团体意外险附加医疗保险普票

引言

你是不是在给团队安排保障的时候，常碰到不知道怎么选合适搭配的问题？是不是还在发愁票据相关的细节怎么处理？今天咱们就好好聊聊这个话题，把你可能有疑问的地方都讲清楚。

一. 参保人群门槛高吗

只要你是企业和员工之间存在合法雇佣关系，就能参保，门槛真的不高，不管是正式签了劳动合同的老员工，还是刚入职没几天的试用期员工，都能一起加入保障计划。我们线下帮一家二十多人的小型装修队做方案的时候，老板本来还担心，说工地上有好几个跟着自己干了五六年的老工人，年纪快六十了，会不会买不了，我们帮他确认规则之后发现，只要符合雇佣要求，年纪范围内都可以正常参保，最后顺利把所有工人都加进了计划里。

如果是兼职人员、临时工，只要是企业正常安排工作、按月发报酬，符合劳动关系要求，也可以参保。之前有个做线下会展布置的客户，每次开展会都要临时找十几个兼职帮着搭展台、引导观众，之前有次兼职小伙子搬东西不小心崴了脚，老板自己掏了医药费，后来他找到我们，问能不能给这些临时用工也加上这份保障，我们确认之后告诉他，只要提供清楚用工信息，完全可以加进去，后来每次开展会，他都会提前给兼职们加上短期的保障，再也没担过心。

大部分刚毕业的实习生也能参保。现在很多企业招实习生，担心实习生刚出校门，不熟悉工作环境容易出意外，之前有个互联网创业公司，招了八个应届毕业生做运营实习生，入职第一天就给所有人都加上了这份团体保障，其中有个实习生，下班骑车回宿舍的时候被电动车蹭倒，磕破了膝盖缝了四针，后来大部分医药费都通过附加的医疗险报了，实习生和公司都没花多少钱，双方都挺满意。

不过也要注意，不是所有人群都能随便参保，有些从事高风险作业的特殊岗位，需要提前跟保险公司说明岗位情况，确认能不能参保，别隐瞒信息，不然到理赔的时候容易出问题。我们之前碰到过一个客户，把高空作业的工人按普通行政岗位申报，后来工人出了意外申请理赔，才发现岗位信息不对，耽误了好久才处理，所以一定要如实填岗位信息。

针对不同情况，给大家几个针对性建议，如果你的公司是劳动密集型企业，人员流动大，可以选支持按月更换人员的方案，有人离职就直接换掉，不用浪费保费；如果是只有短期项目需要用工，可以选保障期限几个月的短期方案，比买一年的更划算；如果公司有不少年纪偏大的工人，提前把所有人的年龄信息报给保险公司，确认都能参保再交钱，别自己想当然下单，最后出问题麻烦。

二. 意外医疗怎么赔

先明确赔付前提：只有因意外伤害产生的合理医疗费用，才在赔付范围内，日常生病治病不算哈。比如上班路上被电动车蹭伤去缝针，这种属于意外伤害，符合赔付要求；要是因为感冒发烧去医院输液，就走不了这个附加险的报销。

不同公司的赔付比例、免赔额不一样，买的时候一定要看清楚数字。我认识一家电商公司，给仓库打包员买的这份附加险，免赔额是100块，社保报销完之后，剩下符合范围的费用可以报90%。去年打包员小周搬货的时候滑倒扭了腰，去医院拍片子拿药，总共花了1200块，社保报了600块，剩下的500块，扣掉100块免赔额，最后赔了360块，自己只掏了140块，减轻了不少负担。

要分清楚有没有涵盖社保外用药和器材。有的只报社保范围内的项目，有的可以覆盖社保外的进口药、固定钢板这类费用，后者保费会稍高一点，风险高的岗位建议选带社保外报销的。就说刚才的小周，后来康复的时候医生建议用一款进口的外敷贴缓解疼痛，这款不在社保目录里，如果当初选的是只报社保内的，这部分钱就得自己出，要是选了带社保外报销的，就能按比例报下来。

赔付申请流程很简单，一般都是由单位统一收集材料提交，不用员工自己跑。你要做的就是留好所有医院给的单据：门诊病历、缴费发票、费用清单、检查报告，一样都别落。要是住了院，还要把出院小结也收好，缺一样都可能耽误审核进度。之前有个装修工人摔破了腿，自己把缴费小票弄丢了一张，折腾了快一周才去医院补出来，耽误了小半个月才拿到赔款，所以拿到单据第一时间交给公司行政就行，别自己乱放。

赔付到账速度，现在大多都很快，材料交齐审核通过，几天就能打款。如果是小金额的门诊费用，很多还支持线上上传材料快速理赔，不用等整个治疗结束再申请。建议大家买完之后，跟行政问清楚公司对接的理赔专员联系方式，真出了事直接问清楚步骤，别自己瞎琢磨耽误事。不同岗位的朋友可以根据自己日常工作的风险情况，提醒公司配置对应范围的责任，别等到出事了才发现范围不对。

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三. 保费预算怎么控

按照岗位风险分级定保额，别一股脑给所有人定一样的额度，这是控制预算最直接的办法。

之前我帮朋友的连锁餐饮公司梳理过，他们店里有前台迎宾、后厨帮工，还有外出采购的司机。按照风险划分，前台迎宾日常坐在店里，几乎碰不到高风险操作，定十万意外保额加两万意外医疗就够；后厨帮工要碰刀具、蒸箱，磕碰烫伤概率高一点，定十五万意外保额加三万意外医疗，刚好覆盖常见治疗花销；外出采购的司机天天跑路上，意外风险更高，定二十万意外保额加五万意外医疗，应对起来更从容。这么分下来，比之前给所有人统一定二十万保额，整体保费省了快三分之一，保障还没打折扣。

刚起步的小团队，不用硬撑着买高保额，先覆盖基础需求就行。比如五六个人的小型装修工作室，每个人每月保费控制在二三十块，先把常见的摔伤、划伤医疗报销做好，等后面团队规模扩大、营收变多了，再慢慢往上加保额，不会给刚起步的经营添负担。

如果是人员流动性大的行业，比如快递站点、服务外包团队，可以选按月缴费的方式，不用一下交一整年的钱。这个月有多少人在职，就交多少人的保费，有人离职随时减人换新人，不会白花冤枉钱。我知道一个生鲜配送站，之前按年交保费，每个月都有三四个人离职，白白交了快小一千块无用保费，改成按月缴费之后，每个月只交当前在岗人员的钱，半年就省出了两千多块的成本。

别贪多凑责任，不需要的附加责任直接去掉。比如已经给员工买了社保，不需要重复买重复报销的责任，就把对应的附加内容去掉，只保留意外身故伤残和意外医疗这两个核心责任就行；如果团队员工都是年轻人，身体大多健康，不需要额外加其它无关医疗责任，去掉之后保费又能降一截。

要是是年度续保的团队，每年可以整理一下过往理赔数据，调整下一年的保额预算。比如某类岗位一整年都没出过理赔，可以适当调低一点保额；如果某类岗位经常出小磕碰理赔，就把保额往上调一点，保费永远花在需要的地方，不浪费一分钱。

四. 票据收集需注意

凡是本次意外治疗产生的所有票据，不管是挂号费还是药费收据，不管是发票还是缴费小票，统统留好，别随便乱扔。我见过一家餐饮小店，给后厨员工买了这份保障，员工切肉切到手指，去社区医院处理包扎，当时随手把挂号的小票扔了，后来申请的时候，少了这一项票据，核对信息花了快一周时间才搞定，平白多跑了两趟医院补开证明，耽误了不少工夫。

不管是门诊治疗还是临时换药缴费，每一次就诊的票据都分开整理，别揉成一团塞在钱包里，也别和其他日常消费的小票混在一起。最好找个小文件袋，按就诊日期顺好放进去，每一张都平整展开，别让票面信息糊掉。之前有个装修队的工人，摔了腿去换药，三次换药的票据都揉在工装口袋里，拿出来的时候票面的缴费金额和医院章磨得看不清，保险公司没办法直接核对，只能让工人再跑一次医院补盖章，来回折腾好久，本来养伤就不方便，还得多跑腿，太不划算。

如果是用电子票据，一定要把完整的页面下载保存好，别只截个图存在手机里，截图有时候会漏拍抬头或者票号，核对的时候信息不全，还是要重新找。可以把电子票据下载到手机相册的同时，再发一份存到自己的邮箱或者云端，就算手机换了，也能随时调出来用，不会弄丢。之前有个互联网公司，给刚入职的应届生买了这份保障，应届生跑步下班摔了膝盖去拍片子，当时只截了电子发票的图存手机，后来手机坏了开不了机，截图找不回来，折腾了好久才在医院的缴费记录里重新调出电子票，耽误了快两周才拿到赔付。

如果票据不小心弄丢了，别直接放弃，赶紧去就诊的医院补开。一般医院都能重新打印缴费凭证或者补开收费证明，提前带好本人身份证，直接去医院的收费窗口就能办，别拖着不处理，拖得时间太久，医院查询旧记录也会麻烦。我认识一个超市的理货员，滑倒摔了腰，票据放在买菜的布袋子里，不小心跟着烂菜叶一起扔了，后来赶紧去医院补开，当天就办好，没耽误提交申请。

提交申请的时候，按照要求整理好票据，别随便塞进去就完事，最好在每张票据旁边，用便签简单标注一下这是哪次治疗的费用，方便保险公司核对，也能加快审核的速度。要是多人一起出险，每个人的票据一定要分开整理，别混在一起，避免搞混了信息。这样整理下来，你的申请流程会顺畅很多，拿到赔付的时间也会更快，不用一直等消息。

结语

总的来说，这类保障很适合企业给员工配置，不同风险岗位选不同保额，经济划算还能给员工实打实的保障，记得提前跟保险公司问清楚报销要求，收好所有医疗票据就好，不管是刚起步的小工作室，还是规模大一些的公司，都能找到适合自己的配置方案。

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