医疗保险的附加险包括什么

引言

你是不是总听人说买医保的时候可以加附加险，但翻来翻去都不知道这些附加险到底都有啥，哪款才适合自己？别着急，今天我们就一起来把这个问题说清楚。

一. 常见附加险类型盘点

第一个是住院津贴附加险，这个不跟你实际花了多少钱挂钩，只按照你住院的天数给你发钱。如果你平时上班有带薪病假，或者手里有不少积蓄，能覆盖住院期间的生活费，可以不用买太高额度，买个基础档就行。要是你干的是日结的灵活工作，停工就没收入，那就可以适当把额度提一点。比如做装修工的老吴，平时干一天活拿一天工钱，去年摔了腿住了21天院，他买的这个附加险每天给180块，一共给了3780块，刚好覆盖了他住院这段时间给孩子交的课外补习费，没动家里攒的买房首付，作用就很实在。

第二个是自费医疗费用补偿附加险，主要用来报医保不报的自费药、自费耗材费用。很多人做个小手术，用到的进口支架、固定钢钉都是全自费，基础医保报不了多少，这个附加险刚好能补上缺口。之前说的老李，52岁下楼倒垃圾摔了骨折，医生说他骨头愈合情况不好，建议用进口的可吸收钢钉，不用二次手术取出来，材料费一共花了两万八，基础医保只报了不到四千，剩下的两万四，刚好他买的百万医疗险主险附加了这个自费补偿，减去一百块免赔额，报了差不多一万九，自己只出了五千不到，没给刚结婚的儿子添负担，要是没加这个附加险，这两万多就得全自己掏。

第三个是手术意外险附加险，这个是针对手术过程中可能出现的意外情况做补充赔付。不是说手术出问题才赔，是符合条款约定的手术意外情况，会直接给付一笔钱。如果你要做比较复杂的手术，可以附加一份，价格也不贵，几十块到几百块都有，就是给家人和自己多一层保障。比如做剖腹产手术的林女士，当时产检的时候医生说孩子偏大，手术风险比普通顺产高一点，她就附加了一份这个，手术过程中出现了约定的意外出血情况，术后没多久就拿到了八千块赔付，用来买产后调理的补品和宝宝的用品，没花家里的日常开支。

第四个是质子重离子相关附加险，这个是针对特定治疗的费用补充，这类治疗的费用整体不低，很多主险不会全额覆盖，附加这个之后可以提升报销比例。如果你是上有老下有小的中年人，家族有相关病史，可以考虑加上，每年多花的钱不多，但是需要的时候能帮你减轻不少负担。

第五个是意外伤害医疗保险附加险，很多人买了寿险或者重疾险当主险，就可以附加这个，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗、缝针换药的费用，都能报销。比如刚上小学的小宇，放学跑着玩摔破了额头，去医院缝针加打破伤风，一共花了一千六，他爸爸买终身寿险的时候附加了这个，最后报了一千三，自己只花了三百，相当于花几块钱的附加保费，解决了小意外的开支问题。

图片来源：unsplash

二. 不同经济基础咋搭配

刚参加工作的年轻人，每个月除去房租、吃饭，剩下的可支配收入不多，不要强行买高价格的附加险，优先选费用补偿型附加险，选低保额、低缴费的版本，一年只需要花几百块，就能覆盖医保外常用自费药的报销。如果还有剩余预算，再加一份基础款住院津贴，每天几十块的赔付额度，住院的时候能补贴伙食费和误工费，就足够应对日常小病小灾的需求了。毕竟年轻人刚起步，先把基础保障铺好，等以后收入涨了再调整升级就可以。

工作三五年，年收入稳定在十万左右的年轻上班族，可以把保障额度往上提一提。除了保留之前的费用补偿型附加险，可以把自费药的覆盖范围拓宽，把一些特殊治疗项目也纳入保障，同时把住院津贴的额度调到每天一百到两百元。如果平时经常出差，或者有户外出行的习惯，可以额外加一份针对意外医疗的附加险，覆盖意外导致的门诊、急诊报销，出门更安心。这阶段每年花一千到一千五百元在附加险上，压力不大，保障也够用。

上有老下有小的中年家庭支柱，家庭年收入在二十万到五十万之间，建议把保障做全做足。首先给自身配置全额覆盖的费用补偿型附加险，不管是常用自费药还是特殊进口耗材都要覆盖到，再加上一份额度充足的住院津贴，要是需要长期住院，也能弥补停工在家的收入损失。如果家里已经给孩子买了医疗险，可以给孩子加一份小额住院医疗附加险，孩子平时容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，很多时候花费不算高，但医保报销后剩下的几千块也能通过附加险报回来，实用性很强。给老人加附加险的时候，优先选无需额外体检、续保条件宽松的产品，不用追求过高额度，能覆盖日常住院的自费部分就可以。这个阶段每年花三千到四千元配置全家的附加险，就能给整个家庭搭好不错的保障网。

已经退休、只有退休工资的中老年朋友，优先选投保年龄宽松、健康告知宽松的附加险。很多老人已经有基础病，买不了太严格的产品，不用纠结高额度，选能覆盖医保外自费药的基础款就行，每年缴费一千元以内，不会给退休生活添负担。要是身体健康、能通过健康告知，可以再添一份小额住院津贴，有个小毛病住院也能多一笔补贴，不用动自己的养老积蓄。

年收入较高，追求全面保障的家庭，可以配置更高额度的费用补偿型附加险，覆盖更多特殊治疗项目，同时搭配高额住院津贴，就算需要长期疗养，也能获得持续补贴。还可以根据家人的健康情况，加购针对特定治疗的附加险，给高危风险加一层防护，就算后续发生大额医疗费支出，也不用影响家庭的其他生活规划。

三. 投保须知避开误区

第一个误区，就是健康告知乱隐瞒，觉得小毛病没必要说，等理赔的时候才踩大坑。我给你说个真实例子，张阿姨之前查出来有乳腺结节，体检报告上明确写了分级，买附加险的时候，她觉得这不疼不痒不算大事，就没填进去。后来她做了乳腺相关手术，申请理赔的时候，保险公司调出来之前的体检记录，直接做出拒赔处理，之前交的保费只退了很少一部分，张阿姨后悔都来不及。所以记住，健康告知问什么答什么，问到的情况都如实说，没问到的不用主动多说，别抱着侥幸心理瞒报。

第二个误区，觉得买了附加险就啥都能赔，其实很多责任都除外，不看条款就乱买肯定吃亏。比如很多附加医疗险不赔美容项目、不赔洗牙这类常规口腔保健，也不赔既往已经有的慢性病的门诊费用。有个小伙子之前长了智齿，买附加险之前就反复疼，买了之后去拔智齿申请报销，保险公司直接说这是投保前就有的既往症，不在保障范围内，一分钱都不给报。你买之前一定要翻一遍条款里的责任免除部分，把不赔的情况都弄清楚，别等出事了才发现自己看错了保障。

第三个误区，为了多赔故意超额买附加险，其实费用补偿型的附加险都是实报实销，你买再多份也不可能拿超过你实际花费的钱，白白多交保费。比如有人同时买了三份同类型的费用报销附加险，总保额加起来几十万，实际住院花了三万，三家加起来也就报三万，多买的那两份每年还要交几百块保费，纯纯浪费钱。如果你已经有了单位的补充医疗，再买附加险的时候，只需要补充报销单位没报的部分就行，不用买太高保额。

第四个误区，只看价格不看续保条件，很多低价附加险只保一年，第二年还要重新核保，要是你这一年身体出了小毛病，第二年很可能就不让你续了，断了保障之后再买新的，之前的旧毛病又成了既往症，还是不赔。所以不管你预算多少，都优先挑续保条件宽松的，哪怕价格稍高一点，能一直保着比什么都强。尤其是给中老年人买，年纪大了身体出问题概率高，更要盯紧续保条款，别买了一年就没法续。

第五个误区，附加险能随便加就乱加，其实不是所有附加险都适合你。比如你已经买了足额的意外险，就没必要再重复买意外医疗类的附加险；你平时很少住院，就没必要买高保额的住院津贴。附加险是补充主险的缺口，你得先看看自己已经有啥保障，缺啥补啥，别业务员说啥好就都加上，一堆没用的附加险堆起来，每年多交几千块，真出事了用不上，白扔钱。

四. 理赔流程与注意事项

发生保险事故后，第一时间联系承保公司报案，别拖过保单约定的报案期限，很多人就是觉得晚几天没事，结果因为资料找不到、事故细节记不清，给理赔审核添了不少麻烦。如果是住院这类情况，入住医院的三天内报案就比较稳妥，要是意外导致的门诊，看完病就可以报案，越早处理越顺畅。

去医院就诊一定要选保单约定的医疗机构，一般要求是二级及以上公立医院普通部，别图方便去了私立诊所或者不符合要求的医院，除非是紧急抢救走绿色通道，不然大概率会被拒赔。之前有个案例，刘先生晚上突发急性肠胃炎，家附近刚好有一家私立医院，他想着都是正规医院就直接去看了，看完之后找理赔，才发现自己买的附加险只认可二级及以上公立医院，最后这笔几千块的治疗费只能自己掏腰包，白白浪费了保障。

所有理赔资料都要整理齐全，门诊要留好门诊病历、缴费发票、检查报告单；住院要收好出院小结、费用总清单、发票原件。如果发票原件被医保拿去报销了，要让医保给你开分割单，带着分割单和其他复印件去找保险公司报销就行，别随便扔了任何一张单据，缺一样都可能耽误审核进度。我之前接触过一个案例，陈阿姨做完手术申请理赔，别的资料都齐了，就是找不到费用总清单，折腾了快半个月才回医院重新打印，足足晚了三周才拿到理赔款。

提交申请之后，要配合保险公司的调查要求，如果需要补充体检记录或者过往病史资料，一定要及时提供，别故意隐瞒或者拖延。很多人觉得保险公司调查是故意挑毛病，其实只要你投保的时候如实告知了，配合调查只会加快理赔进度，不会给你穿小鞋。之前有个用户，投保之前说自己没有既往病史，理赔的时候保险公司要求调五年前的体检报告，他一开始不愿意配合，结果案子一直卡在审核环节，后来主动提交了报告，确认问题和这次理赔无关，没两天理赔款就到账了。

拿到理赔结论之后，如果对赔付金额或者拒赔决定有疑问，可以先找你的承保顾问或者保险公司客服问清楚原因，对照保单条款一条一条核对，别直接就放弃理赔。要是确实是保险公司遗漏了保障责任，可以提供更多的证明材料申请重新审核，维护自己该得的权益，别吃哑巴亏。

结语

总结下来，医疗保险常见的附加险主要就是住院津贴型和自费医疗费用补偿型两类，大家可以结合自己的经济情况、年龄和身体状况挑选：预算有限选低保额高免赔，年纪偏大优先看续保条件，家庭支柱可以搭配两类保障。买之前一定要如实做健康告知，出险后及时报案整理好单据，选对适合自己的附加险，就能给基础医疗保障补好缺口，遇上风险也能帮我们减轻不少经济负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。