农村合作医疗意外险怎么报

引言

大伙平时在外干活、遛弯，谁也保不齐碰上个磕磕碰碰的小意外，要是真受伤花了钱，你知道咱们农村合作医疗里的意外险该怎么报吗？别着急，今天咱们就把这个问题给你说清楚。

门诊费用能报多少？

咱们村东头的王婶上个月遛弯踩滑磕了膝盖，去镇卫生院清创换药，前前后后花了九百二，最后自己只掏了三百不到，剩下的都是走农村合作医疗的意外门诊报的。这个报销比例啊，跟你去的医院等级直接挂钩，医院等级越低，报销比例越高，像镇卫生院、村卫生室这种基层医疗机构，报销比例是最高的，大部分费用都能覆盖。

要是你去了县里的医院看门诊，报销比例就会往下掉一块，还是拿王婶这事说，如果她直接去县医院看同样的伤，花同样的九百二，最后能报的钱可能只有三百多，自己要掏五百多，差出不少呢。

如果你是在外地打工、带孩子，意外受伤只能在外地门诊看，这种情况也能报，但是报销比例比在户籍地基层医院低不少。比如咱们村在外省工厂打工的小张，去年手被工具划伤，在外地社区门诊花了一千二，回到老家报销只报了不到四百，要是在家门口镇卫生院看，至少能报六百多。

还有一点要记住，意外门诊报销有年度限额，不是说你花多少都能报，每年的限额是固定的，大部分地方一年几千块，日常摔碰擦伤、扭腰崴脚这种小意外，额度肯定够用，要是遇到花费高的意外情况，那你还得靠住院报销或者补充商业意外险来补缺口。

给大家提两个实操建议：第一，日常小意外尽量去户籍地的基层医疗机构看，能多报不少钱；第二，如果必须去外地或者等级高的医院看病，提前给老家的医保经办点打个电话说一声，备案之后能避免报销比例再降；第三，不管在哪看病，所有的缴费单据、门诊病历、诊断证明都要收好，丢一样都可能耽误报销。

哪些情况不赔要记牢

首先，大家一定要记清楚，故意行为导致的意外，一律不赔。咱们村的老周跟邻居闹矛盾，一时冲动动手打架，自己不小心被推得撞到了墙，肋骨折了两根，住院花了小两万，找农合意外险申请报销的时候，直接被拒了。因为条款里写得明明白白，故意打架斗殴、寻衅滋事导致的受伤，都在免责范围里，一分钱都报不了。大家遇事千万别冲动，不然受了罪还要自己掏医药费，太不值当。

第二类，违法违规行为导致的意外，也不会赔。村东头的刘叔，平时爱喝点小酒，那天喝完酒骑电动车出门买菜，不小心撞到路边石墩摔了，胳膊缝了十好几针，花了几千块治疗费，去申请报销也被拒了。不管是酒后驾驶机动车，还是骑无牌无证的车辆，只要是违反交通法规的行为出的事，都不在报销范围内，别抱着侥幸心理觉得没人查，申请报销的时候交警的责任认定书一拿出来，什么都清楚了。

第三类，非意外导致的受伤，不赔。有很多朋友分不清意外和自身疾病引发的问题，比如李阿姨自己在地里干活，突发高血压晕倒摔了，这种情况，最终导致受伤的根本原因是自身疾病，农合意外险也不会报销这部分的意外医疗费用。意外得是外来的、突发的、非本意的，自身疾病引发的问题，只能走农合的普通医疗报销，意外险是不负责的，这点一定要分清楚。

第四类，美容整形、洗牙补牙这类非治疗必需的项目，也不赔。村里的小周年轻，想去整个牙齿，做牙齿矫正，自己不小心弄疼了去治疗，想找意外险报销，这种情况也不行。除非是真的因为意外受伤，需要做面部修复这类治疗性的项目，才有可能按规定报销，单纯的医美、美容保健类的项目，都不在保障范围内。

最后还有一点，在私立医院或者非定点医疗机构看病，很多时候也报不了。老张上次摔了腿，家附近有个私立专科医院，他图省事直接去那住院了，花了一万多，回来申请报销才发现，这个医院不在当地农合的定点名单里，最后只报了很少一部分，大部分都得自己掏。所以不管去哪看病，先问问是不是定点医疗机构，提前确认好，别最后白花了钱没法报。

商保如何补充不足

刚工作没多久的年轻朋友，收入不算高，手头不宽绰，也常常在外跑通勤、跑外勤，意外风险其实不少，优先选一年期的普通意外险就行，一年花个小几百就能拿到不错的保额，不用花大价钱买长期返还型的，把钱留着覆盖日常开销或者其他保障更合适。就说村口刚出来在县城送外卖的小杨，每个月到手也就四千多，除去房租吃饭剩不下多少，他花两百多买了一年期意外险，上个月雨天骑车蹭到行人，自己膝盖缝了六针，医保报完剩下的自费药、清创费，意外险都给报了，前后没花到一千块自己的钱，要是没这份补充，小半个月工资就没了。

上有老下有小的中年朋友，本身是家庭经济支柱，日常要兼顾上班和照顾家人，还经常熬夜加班，除了基础的意外责任，可以选带突发身故相关责任的意外险，保额可以适当买高一点，万一出事能帮家里覆盖房贷、孩子学费这些开销，不至于让家人背上太重的负担。邻村的阿峰，在镇上开货车跑运输，家里两个孩子读高中，老人常年需要吃药，他在农村合作医疗之外，加买了保额高一点的意外险，去年一次跑夜路突发身体不适出了意外，保险公司赔的钱帮家里还清了盖房的欠款，两个孩子的学费也有了着落，这就是补充保障的作用。

给家里五六十岁的爸妈买补充意外险，别盯着健康要求卡得严的产品，很多老人多少有点高血压、糖尿病，不少意外险不问健康告知，直接就能买，记得挑能报自费药、进口耗材的，老人摔一跤很容易骨折，打钢板用的很多耗材医保报不了，有商保补充就能省不少钱。我姨夫今年六十二，去年冬天在院子里扫雪滑了一跤，大腿骨折要打进口钢板，一共花了三万多，农村合作医疗报了不到一万，剩下的两万多，之前买的补充意外险全报了，要是没这份商保，儿女一下子掏这么多钱也挺紧巴。

经常干农活的农民朋友，别以为买意外险没用，干农活经常会被农具划伤、晒粮的时候从梯子上摔下来，这些意外医保报销完剩下的不少零碎开销，商保都能补，而且很多针对农村朋友的意外险保费很便宜，一年一百多就能买，完全能承担。村东头的张婶，天天在大棚里种蔬菜，去年搭架子的时候摔下来，肋骨裂了三根，在家养了三个多月，医保报完剩下五千多的药费和护理费，意外险报了四千多，自己只花了几百块，张婶说这钱花得太值了，本来还心疼耽误干活扣收入，这下一点压力都没有。

最后说个关键的，买的时候一定要看清楚报销范围，尽量挑不限社保目录的，很多意外用到的进口药、急救器材、门诊的清创包扎费用，医保都不报，有了不限社保的商保，这些钱就能覆盖。另外买完之后把保单号记下来，告诉家里人，万一出事直接打保险公司电话报案就行，不用自己瞎跑折腾。

图片来源：unsplash

报销手续别嫌麻烦

先给大家说第一个关键点，留好所有票据和纸质材料，缺一样都可能卡流程。咱村的刘叔上个月摘菜摔了胳膊，在镇上卫生院缝针拿药，看完就把缴费小票随手塞菜篮子，回家洗菜的时候给泡烂了。后来去报销，工作人员说必须要原始缴费凭证，刘叔又跑回卫生院补打底单，折腾整整一上午才办好。不管是门诊缴费单、住院费用清单，还是医生开的诊断证明、出院小结，全都整理好放一个文件袋里，电子票也存好手机相册，别随手乱扔。

然后说本地看病怎么报销，现在大部分地方都能直接结算，不用你来回跑。在定点医院看病办出院的时候，直接把社保卡给收费窗口，系统会自动算好能报的钱，你只需要交自己要出的那部分就行，不用再往医保中心跑手续。我表姑去年在县城医院做意外骨折手术，出院结账直接报了七成多，当时就结完了，没多跑一步路，方便得很。

要是你在外省或者外地看病，一定要提前做异地就医备案，别等看完病才想起这事儿。前阵子我远房表姐在外地帮儿子带孩子，下楼倒垃圾崴了脚骨折，她想着都是医保，直接就在当地住院了，没提前备案，结果报销比例比备案后低了快二十个百分点，多花了小几千。备案可以打电话给老家医保办，也可以在官方医保小程序上操作，三五分钟就能办好，别嫌这一步麻烦，能帮你省不少钱。

如果没法直接结算，你就得带齐材料回参保地的医保经办点去报销，这里要提醒你，别拖过报销时限。大部分地方要求意外发生后的半年内提交材料，过了时间就没法报了。同村的小吴去年在外打工摔了腿，想着辞职回老家再说，结果一拖拖了快一年，回去办理的时候错过了时限，最后没报成，白白损失了几千块。看完病整理好材料，有空就赶紧交上去，早办早踏实。

最后再提醒一句，意外发生后记得及时告知村上的医保协办员或者当地医保部门，别等好久才说。有些地方需要对意外情况做核实，拖得太久没法核实清楚，也会影响你的报销进度。所有材料都复印一份自己留底，交材料的时候问清楚工作人员多久能出结果，留好自己的联系电话，有问题对方能及时联系你，一步步走下来，报销其实没你想的那么麻烦。

结语

总结下来呀，农村合作医疗相关的意外报销其实不难，只要记住这几点：看完病留好所有单据病历，异地就诊提前做备案，免责条款里的情况别碰；本身预算有限的普通农户，先把基础保障用到位，家里青壮年可以补个便宜的一年期意外，给年纪大的长辈选不限社保用药的补充，真遇上意外，先在就诊医院走直结结算，没法直结就带齐材料回参保地医保部门申请，这样一步步来，就能顺顺利利拿到报销款，不会白跑冤枉路啦。

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