附加医疗保险多少钱一年啊怎么查

引言

你是不是也在纳闷，附加医疗保险多少钱一年啊怎么查？是不是对着一堆信息摸不着头脑，不知道去哪找靠谱答案？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白实用的方法和要注意的点。

一. 保费差异究竟由啥定

年龄是影响附加医疗保险保费最直观的因素，不同年龄阶段风险概率不一样，保费自然差得挺多。我拿身边朋友王先生的例子给你掰扯清楚，王先生今年32岁，身体没什么大毛病，前阵子给自己配置主险的时候附加了一份百万医疗险性质的附加医疗，一年算下来也就三百多块。后来他给父亲也看了同类型的附加医疗险，父亲今年57岁，算下来一年要一千八百多，差了足足一千五，这就是年龄带来的差异。年龄越大，患病住院的概率越高，保险公司承担的风险更高，所以保费自然就会上浮，这个逻辑很好理解，想要找划算的价格，尽早配置就对了。

除了年龄，保障额度和报销范围也会直接影响保费。你想要一百万的年度报销额度，和想要三百万的年度报销额度，价格肯定不一样。同样的年龄，选包含社保外自费药、进口药报销责任的，比只报社保内费用的附加医疗险贵不少。还是拿王先生说，他一开始想选只报社保内住院费用的附加医疗险，一年只要一百多，但是他之前听朋友说过，不少特效药都在社保外，动则几万块一盒，最后还是换成了包含社保外用药的，保费也就涨到了三百多，差了一倍还多。所以你选的时候，先想清楚自己要什么保障，想要覆盖全一点，就得接受保费高一点，预算有限的话，可以先选基础责任，后续预算够了再调整。

健康条件也会直接影响保费，甚至能不能买都两说。如果你的身体有一些小异常，比如甲状腺结节、高血压一级，大部分产品会做除外承保或者加费承保，保费就会比标准体健康的人贵一些。还是说王先生，他同事小张今年才28岁，比王先生还小四岁，但是查出有中度脂肪肝，投保的时候走了人工核保，最后核保结果是加费30%承保，原本同责任只要两百八的保费，小张要付三百六十多，这就是健康条件带来的差异。这里给你提个醒，投保的时候一定要如实填健康告知，不要隐瞒身体异常，不然最后理赔出问题吃亏的是自己。

投保份数和附加的额外责任，也会影响最终保费。如果你在主险之外附加了两份不同的附加医疗险，或者附加了额外的门诊责任、特需部国际部住院责任，保费肯定会比只加一份基础住院医疗贵。比如有人除了基础住院附加医疗，还额外加了门诊报销的附加责任，一年就要多交一两百块，要是再加上特需病房责任，还要再多几百。你要根据自己的需求加，不用盲目加责任，普通人有基础住院+自费药报销就够了，经常跑门诊的可以再加门诊责任，预算够想要更好就医环境的再加特需责任。

性别其实也会对保费有一点影响，不同性别，不同年龄的发病概率不一样，比如部分年龄段女性特定疾病的出险率和男性有区别，所以保费也会有几十到几百的差异。总体来看，附加医疗险一年的价格从一百多到几千块都有，你要是想查自己能买的产品多少钱，直接找保险公司正规代理人，或者去保险公司官方平台，输入自己的年龄、健康情况就能算出具体价格，不用瞎猜，输入信息就能得到准确报价。

二. 既往病史能否顺利参保

我直接说结论：大部分有既往病史的朋友都能买到合适的附加医疗险，不是身体有过毛病就直接被拒之门外，不同健康情况对应不同的核保结果，不用直接打退堂鼓。

咱们先拿身边真实例子说，我身边邻居刘叔今年52岁，三年前查出来原发性高血压，一直规律吃药控制，血压稳定在正常范围。他之前想着自己有过这个毛病，肯定买不了保险，就一直没敢碰。上次他儿子准备给他买，提交了最近半年的血压监测记录和用药清单之后，保险公司做了人工核保，最后给出了除外责任承保——就是高血压以及相关并发症引发的医疗费不赔，其他病症的治疗费用还是可以正常报销，保费也没涨多少，刘叔最后也顺利参保了。

那什么情况会直接买不了？如果是目前正处于发病治疗期，或者既往得过大病，结束治疗还没满规定的观察期，这种情况大概率会被暂时拒保，不用急，可以等身体状态稳定之后再尝试投保。

这里必须给大家提个醒，一定得如实填健康告知，不能隐瞒病史。就说之前遇到的一个案例，张姐之前查出来过乳腺结节，投保的时候怕被拒保，就没说这个事儿。后来她因为乳腺癌住院，花了八万多，申请理赔的时候，保险公司查出来她投保前就有结节病史，直接拒赔了，之前交的保费虽然退了一部分，但本该拿到的报销款一分都没拿到，亏大了。

给不同健康情况的朋友说点实操建议：如果你只是有小毛病，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级在三级以内，规律复查没有异常，大多可以正常参保，就算加费，幅度也不会很高；如果你得过较大的病史，结束治疗已经超过三五年，也有完整的复查报告显示没有复发，也可以尝试人工核保，不少情况都能拿到承保结果；投保的时候可以先做智能核保，智能核保会直接给出核保结论，就算不通过也不会留下记录，不影响你去其他公司投保。

三. 报销额度与实际花费关系

我先给你说直白点：不是你花了多少，就能按照比例报满到额度上限，实际能报多少钱，跟你选的医院、用的药、做的项目直接挂钩，不少人买的时候没注意这点，最后理赔的时候才发现差了不少。

给你举个真实的例子，去年我邻居张阿姨住院做了个小手术，总共花了五万块，她买的附加医疗险额度是十万，她本来以为自己花的钱远低于额度，至少能报四万多，结果最后只报了三万出头。为啥会差这么多？我帮她理了理账单，问题就出在两个地方。

第一，你就医的医院得符合条款要求，大部分附加医疗险只报销二级及以上公立医院普通部的花费，如果去了私立医院、特需部，这部分费用是不给报的。张阿姨为了住得舒服一点，选了公立医院的特需病房，光是特需病房的床位费、护理费加起来就八千多，这部分一分钱都没报，直接扣掉了。

第二，用药和治疗项目要在约定的报销范围内。咱们国家基本医保有固定的药品目录和诊疗项目目录，大部分附加医疗险，是先扣掉医保报销的部分，再扣掉不在医保目录里的花费，最后剩下的部分扣掉免赔额，再按约定比例报销。张阿姨手术的时候用了两种进口耗材，还有一款不在医保目录里的靶向辅助药，这部分加起来快八千块，也不在报销范围内，又扣掉了。

这么算下来，五万块总花费，先扣掉医保已经报的八千，再扣掉不能报的特需病房八千和自费耗材药品八千，剩下的就是两万六千块，刚好这款附加医疗险有一万免赔额，扣完免赔额之后剩下一万六，按约定的80%比例报销，最后报了一万两千八，加上之前医保报的八千，总共只报了两万出头，剩下差不多三万是自己掏的，正好和之前说的总花费五万，最终实得报销三万差不多。

给你两个实用建议，第一，买之前先看清楚，这款附加医疗险支持报销的医院范围是什么，如果平时想住特需或者私立，可以选覆盖这些范围的，当然价格也会高一点，根据自己需求选就行；第二，如果担心自费药报销问题，可以选能覆盖医保外用药的附加医疗险，多花一点保费，能把这部分缺口补上。另外买的时候一定要提前算清楚免赔额，免赔额越高，价格越便宜，但需要自己承担的部分也越多，根据自己平时能接受的自费金额选就好。

图片来源：unsplash

四. 哪里可以查验保单真伪

直接给你说靠谱的查验渠道，别找乱七八糟的第三方网站点链接，很容易泄露个人信息。第一个最稳妥的渠道就是保险公司的官方线下网点，你带着身份证直接去网点柜面，让工作人员帮你核对保单信息就行。

去年有个张阿姨，就是在家附近的中介手里买了附加医疗险，拿到纸质保单心里一直打鼓，不知道是真的还是假的。后来她按照保单上面印的网点地址，直接找过去，柜面工作人员调出系统信息，一查身份证号就确认了这份保单是真实有效的，还帮她核对了保额、保障范围这些内容，张阿姨当场就放下心了。这个方法特别适合不太会用智能手机的中老年朋友，面对面核对，有啥问题当场就能问清楚。

第二个靠谱渠道是保险公司官方网站，你打开官网之后，一般都能找到“保单查询”或者“客户服务”这类入口，输入投保人身份证号码还有保单号，就能直接查到保单信息，能查到就是真的，查不到就得多留个心眼。操作也不复杂，要是自己弄不明白，可以找家里年轻人帮着看看，官网都是备案过的，不会泄露你的个人隐私。

第三个渠道是保险公司官方APP，现在大部分保险公司都有自己的官方APP，你下载之后用投保人身份证注册登录，就能在“我的保单”板块里看到所有在这家公司买的保险，附加医疗险的信息也会清清楚楚列在上面，你核对一下保单号和投保人信息，对得上就没问题。

还有个更省事的，就是拨打保险公司官方客服热线，你直接打过去，转人工之后报上你的身份证号和保单号，客服当场就能帮你核对，告诉你保单是不是真实有效。记住了，千万别点陌生人发过来的查询链接，也别把身份证、银行卡信息随便告诉非官方渠道的人，之前就有小伙子贪省事，点了陌生链接查保单，结果银行卡里的钱被转走了，得不偿失。不管你用哪个渠道查，只要是官方渠道，信息都准确，也能保障你的信息安全。

结语

看完这些内容，咱们直接回答你开头的问题：附加医疗保险一年的价格从几百到上千元不等，年轻人身体好的话，几百块就能搞定，年纪大一些或者有小毛病的话价格会相应上浮，具体多少钱得看你的个人情况。想要查准确价格也很简单，找正规保险公司的线下代理人或者官方线上平台，填好你的年龄、健康情况就能查到对应报价，记得查完之后一定要去官方渠道核实保单信息，别踩坑。最后给大家分情况提个实用建议：刚工作预算有限的年轻人，可以先搭配基础主险买个低免赔、低额度的附加医疗险，先把基础保障攥在手里；上有老下有小的中年朋友，如果已经有了基础医保和主险，可以加点预算选额度高一点的，覆盖社保外自费部分；年龄超过六十岁或者健康条件一般的朋友，不用硬挑高价格的，选能顺利通过健康告知、符合你身体情况的就可以，能顺利参保拿到保障才是最关键的。

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