附加医保外医疗保险是什么意思

引言

你是不是也听过，医保报完还有不少费用得自己扛？有没有想过，还能再找一份保障补上这块缺口？你知道附加医保外医疗保险到底能帮上你什么忙吗？今天咱们就聊清楚这个问题，看完你就懂它值不值得安排啦。

什么是医保外医疗保障金

它是依附在主险之外的附加险，专门报销医保目录外，医保不给报的医疗花费。你去医院看病会发现，不少治疗用的药品、耗材、特殊检查项目都不在医保报销目录里，这部分钱就得自己全额掏，这笔花费往往不低，不少普通家庭遇上一次大病，就可能把攒了好几年的积蓄都花光。

给你说个真实的例子，家住县城的张叔，今年62岁，之前爬楼梯摔了髋关节，需要做置换手术。医生说，国产假体价格便宜，但使用年限短，张叔年纪不算太大，建议用进口假体，耐磨用得久，后续不用遭二次手术的罪，但进口假体差不多八万多，全部都不在医保报销范围内，得全自费。

张叔儿子刚结婚买了房，手里还背着房贷，一下子拿八万多出来，全家都犯了难。好在之前张叔儿子给爸妈配置主医疗险的时候，附加了这份医保外医疗保险，最后算下来，扣除免赔额之后，保险公司报了七万多，自家只掏了不到一万，既用上了质量更好的进口假体，也没给儿子添太大负担，这就是它最核心的作用。

它不能单独买，必须跟着对应的主医疗险一起买，不能脱离主险单独投保。它报销的范围，就是明确划给医保外的部分，跟主险的医保内报销不冲突，相当于给你的医疗保障又补了一块医保覆盖不到的缺口。

你别觉得自己年轻身体好就用不上，不管什么年纪，一旦遇上需要用自费项目的病症，这份保障就能帮你扛下大部分额外支出，不用被迫在省钱用差一些的材料和借钱治病之间做选择。如果你已经有了基础的医保和主医疗险，加上这份附加保障，整体的医疗保障就完整了不少，日常住院手术、对症用药的大部分花费，都能得到报销，自己掏的钱会少很多。

投保时重点看这三点条款

第一点要看清楚保障范围，别光看宣传页写着覆盖医保外费用，就直接下单付款。得翻进条款里看，有没有把常见的医保外项目都包含进去——比如进口耗材、靶向药、自费检查项目这些，有没有明确写在保障责任里。之前有位朋友小孙，买的时候只看了主页面的宣传，没翻条款细看，结果后来查出病要用特定自费靶向药，才发现条款里把这类药划在了免责范围里，最后一分钱都没报上，白白花了保费。所以一定要翻到保险责任那一页，逐行捋清楚，哪些能报、哪些不能报，别留模糊地带。

第二点要看免赔额和赔付比例，这两项直接关系到你最后能拿到多少钱。免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，比如设定一万免赔额，就是一万以内的医保外费用都得你自己出，超过一万的部分才给报销。如果你是用来搭配重疾险做补充，可以接受稍高一点的免赔额，保费会更低；如果就是想覆盖平时小额的自费支出，那就选免赔额低的产品，实用性更强。赔付比例也很关键，同样的花费，80%赔付和60%赔付，最后拿到的钱能差出好几千，尽量选赔付比例高的就好。

第三点要看清楚医院范围的约定。不少产品会要求必须在二级及以上公立医院普通部就医才能赔，这点一定要记牢，别随便去了私立医院或者特需部，最后没法报销。就拿之前说的小李举例，他之前突发急性肠胃炎，家附近刚好有一家新开的私立医院，他想着反正有保险就直接去了，结账的时候自费花了小两千，找保险公司申请理赔才发现，条款里明确要求必须是二级及以上公立医院，私立医院不在保障范围内，最后只能自己承担费用。如果你平时更习惯去私立医院或者特需部看病，可以找放宽了医院范围的产品，不过对应的保费会稍高一点，根据自己的就医习惯选就可以。

除了这三点，还要额外留意责任免除条款，也就是哪些情况不给赔。比如有没有排除部分既往症，如果你之前已经查出来有某方面的慢性病，投保的时候要如实告知，看会不会把相关费用免责。要是不提前看清楚，理赔的时候很容易产生纠纷。

最后，看到条款里有看不懂的约定，别嫌麻烦，直接找销售人员问清楚，或者找懂行的人帮你把把关，别稀里糊涂签字，等需要理赔的时候才发现条款不对，那时候再后悔就晚了。

这几类人群建议优先配置

第一类，已经配置了医保，还买了基础百万医疗险的中老年人建议优先买。咱们爸妈这辈人，年纪上来了，大大小小的毛病不少，不少需要用到医保目录外的药品、耗材，基础百万医疗险大多只覆盖医保范围内的自费部分，医保外的开销还是兜不住。就说小区里的张阿姨吧，今年62岁，之前做关节置换手术，用的进口关节不在医保报销目录里，光这一项就花了快八万，之前只买了基础医疗险，这八万全得自己掏，最后还是子女凑了大半。要是张阿姨之前附加了这份医保外医疗保险，就能报销大部分开销，不用给子女添这么大负担。所以只要年纪在60岁上下，健康状况还能通过核保，一定要优先安排上。

第二类，从事外勤、高空作业这类意外风险相对偏高职业的人群建议优先买。这类朋友平时出门跑业务、干活，磕碰受伤的概率比坐办公室的朋友高不少，一旦受伤需要手术，很多时候会用到进口钢板、止血材料这些医保外的耗材，动辄几万块，对普通家庭来说不是小数。之前认识做装修的王师傅，去年贴外墙的时候不小心踩空摔了，胳膊腿都骨折了，手术用了进口固定材料，总共花了十万出头，医保只报了三万不到，剩下七万多都是医保外的开销，王师傅之前听了朋友建议加买了这份保险，最后报了六万多，自己只出了几千块，没动给孩子准备的大学学费，一家人都松了口气。所以做这类职业的朋友，不管年纪大小，一定要优先配上。

第三类，本身有慢性基础病，需要长期用自费药控制病情的朋友建议优先买。不少朋友有高血压、糖尿病之外的特殊慢病，控制病情用到的一些特效靶向药、进口原研药，很多都不在医保目录里，每个月都得花钱买，长期下来也是不小的开支。做互联网运营的小苏，今年34岁，查出有自身免疫性疾病，需要长期用一种医保外的生物制剂，每三个月得花八千多，一开始全是自己掏钱，一年下来花了三万多，后来他附加了这份医保外医疗保险，每个月的药费能报销七成，一年下来省下两万多，不会因为吃药影响自己的生活品质，也不用啃老。所以有这类长期用药需求的朋友，只要能通过健康告知，一定要优先买。

第四类，打算备孕、已经怀孕的孕产妇建议优先配置。很多孕产妇生产的时候遇到特殊情况，比如顺转剖需要用到特殊的镇痛耗材，或者宝宝早产需要进保温箱，用到的不少进口护理器材、特殊营养药剂都在医保外，报销不了。我朋友小林，怀孕的时候血糖偏高，宝宝35周就早产了，住了二十天保温箱，用到的不少呼吸支持耗材、营养针都是医保外的，总共花了十二万，医保只报了两万，幸好小林怀孕三个月的时候附加了这份医保外医疗保险，最后报了八万多，自己只出了两万，不会因为孩子早产掏空刚攒没多久的育儿基金。所以打算备孕或者刚怀孕的准妈妈，只要在孕龄符合投保要求的范围内，都建议优先安排。

第五类，家族有重大疾病遗传史，本身健康状况一般的年轻人建议优先配置。不少年轻人觉得自己年轻，身体不会出大问题，但如果家里长辈有相关病史，未来患病的概率会比普通人高一些，提前加上这份保障，万一真的得病用到自费特效药，就能兜住风险。刚工作没两年的小何，爷爷和爸爸都有过相关重疾，他自己年初体检也查出了结节，担心未来出问题，刚工作攒了一点钱就先附加了这份医保外医疗保险，今年年初手术切除结节，用到的腔镜特殊耗材都是医保外的，花了两万多，报销了一万八，自己只花了两千，对刚工作没多少积蓄的他来说，完全没造成经济压力。所以这类年轻人，不要觉得自己年轻就不用配置，提前加上更稳妥。

图片来源：unsplash

预算有限怎么选性价比方案

先别慌说没钱买不了保障，咱们直接说办法，几百块就能买到够用的保障，完全不用硬挤预算买超额的保额，先把基础保障兜住比什么都重要。

优先选按年缴费的产品，别选按月分摊还要收手续费的类型。很多人图每个月扣几十块没感觉，其实算下来一年总保费比按年缴贵出小一百，累积下来也是一笔不小的支出，直接选按年缴，一次性交清，没有额外费用，性价比一下就上来了。就说刚毕业工作半年的小孟，每个月到手工资除去房租吃饭，剩下不到一千，她选了按年缴的附加医保外医疗险，一年只花不到三百块，平均到每个月才二十多，根本不会影响日常开销，却拿到了够用的报销额度。

不用盲目追求过高保额，根据自身情况选合适额度就行。如果你已经买了百万医疗险，只需要补充医保外自费部分的缺口，选中等额度就够，没必要硬上最高额度，多花冤枉钱。比如刚工作的年轻人，平时身体没大毛病，大多是小毛病住院或者突发意外，选中等额度完全能覆盖常用进口耗材、自费药的花费，比买高保额省出一半保费，等以后收入涨了，再升级保额也不迟。

一定要挑包含常用自费项目的产品，别光看价格便宜就下手。有的产品价格很低，但把很多常用的进口耗材、靶向药都除外了，真出事了报不了，再便宜也没用。挑的时候直接翻条款，看是不是包含住院期间的自费药品、自费医用材料，这两项是医保外花钱最多的地方，只要这两项包含在内，价格合适就能入手。

身体条件符合健康告知的话，直接选无附加责任的基础版就好。很多产品会捆绑一些其他小责任，加钱不说，很多你根本用不上，比如有的捆绑了意外伤害责任，如果你已经买过意外险，完全没必要多花钱再买一份。直接选纯保障医保外医疗费用的基础版，砍掉那些没用的附加责任，保费直接降下来，保障也更纯粹。就说刚结婚的小两口，房贷压力大，两个人都选了基础版，两个人加起来一年保费还不到五百，每个人都有了够用的医保外报销保障，丝毫没加重生活负担，万一用到自费药耗材，也能直接报销，不用动准备买房装修的存款。

结语

说白了，附加医保外医疗保险就是给咱们的医保补个缺口，专门帮咱们扛医保报不了的自费药、进口器材这些开支。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是要给爸妈添保障的上班族，都能根据自己的经济情况选：预算有限就选低免赔高赔付的按年缴费款，身体一般、常需要就医就选覆盖范围广的，真遇到需要大额自费的情况，就能帮咱们省下不少钱，不用硬扛医药费压力。

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