附加医疗保险报销范围有哪些药品

引言

大家是不是都好奇，附加医疗保险到底能报哪些药？是不是拿着药费单找报销的时候，总摸不清哪些能报哪些不能？今天咱们就来聊清楚这个问题，给大家把疑问捋明白。

一. 医保目录外药能报销吗

我先给你直接说结论，大部分合规的附加医疗保险，是可以报销部分医保目录外的药品费用的，具体能报哪些，得看你买的这份附加医疗险对应的合同约定，没有统一答案。

去年碰到过这么一个真实例子，家住天津的张叔，今年62岁，年初查出来肺癌，治疗过程里医生推荐了一款疗效不错的靶向药，这款药刚好不在医保目录范围内，一盒的费用快七千，张叔每个月都得用一盒，这个开销对张叔家来说压力不小。好在张叔退休前，单位给统一买了一份附加医疗险作为补充，张叔的孩子找保险公司核对之后，发现这款药刚好在这份附加医疗险约定的可报销目录里，最后算下来，扣除免赔额之后，报销了七成多的费用，一下子给家里减轻了好大负担。

反过来也有踩坑的例子，同小区的李叔和张叔同一年查出来一样的病，用同款靶向药，李叔早前自己买了一份附加医疗险，买的时候没仔细看条款，以为只要是医保外的药都能报，结果理赔的时候才发现，这款靶向药没放进他买的那份附加医疗险的可报销清单里，最后一分钱都没报成，一家子悔得不行。

给你说个直接可操作的核对方法：你买附加医疗险之前，别光听销售介绍，一定要翻合同里的药品相关条款，如果你有需要用到特定药品的需求，比如家里有癌症家族史，或者已经有慢病因需要长期用特定进口药，直接把你需要的药名核对一遍，看看有没有在可报销的清单里；如果暂时没有特定用药需求，也尽量挑清单覆盖范围广的产品，别只盯着价格便宜选。

还有个要注意的点，部分附加医疗险只报销住院期间开的目录外药品，要是你需要院外外购的医保目录外特药，得确认合同里有没有包含院外外购药的责任，别等需要买药了才发现，合同只报住院开的药，院外购的不给报，白花了冤枉钱。

二. 自费药占比如何计算

很多朋友去医院看完病，拿到缴费单一看一堆项目，翻到自费项那栏就懵了，不知道这部分钱附加医疗险能不能报，更搞不清占比怎么算，其实算起来没那么复杂。

先给你举个真实例子，前阵子我邻居张阿姨住院做了个小手术，总住院费用一共是18000块，其中医保报销了9000块，剩下的9000块里，有3600块是医保目录内需要自己承担的起付线和比例自付部分，剩下的5400块就是完全不在医保目录里的自费药，这一次张阿姨的自费药占总药费的比例就是60%，这个比例直接决定了附加医疗险能给你报多少钱。

你记住第一个计算逻辑，附加医疗险算自费药占比，只算药品费用部分，不会把检查费、手术费、床位费这些其他费用混进去算。很多人容易踩这个坑，把所有住院花费加起来算占比，最后算出来的数字根本不对，也搞不清自己能报多少钱。比如刚才说的张阿姨，总住院费里药品费用一共是9000块，那自费药占比就是5400除以9000，得出来就是60%，直接用自费药费用除以总的药品费用就对了。

不同附加医疗险对自费药的报销规则不一样，有的是只报占比超过一定比例的部分，有的是全报所有符合要求的自费药。比如有的条款约定，自费药占总药品费用比例超过20%的部分才能报，那你算出来占比如果是15%，那这部分钱就报不了，如果是30%，那就可以报超出20%的那10%对应的费用。选产品的时候，一定要提前看清楚这一点，别等理赔的时候才发现规则不对。

如果是年纪偏大、平时需要吃很多进口自费药的朋友，建议你直接选不限制自费药占比，能全额报销符合约定自费药的附加医疗险。别图便宜选那种要求自费药占比达到一定比例才能报的产品，平时买的常用自费药占比往往达不到要求，想买来报销却用不上，白花了保费。

如果你是年轻人，身体比较好，只是偶尔生病需要用自费药，预算也有限，可以选择对自费药占比有一定要求，但价格更低的产品，这样既能拿到基础保障，也不会花太多钱，性价比更高。

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三. 老人孩子怎么配保险

先说说给孩子配附加医疗保险的思路。孩子本身活泼好动，抵抗力弱，动不动就会因为肺炎、支气管炎住院，还可能碰上意外磕碰缝针、过敏性鼻炎做脱敏治疗，不少常用的口服抗过敏药、儿童专用外用修复药，都不在基础医保目录里，这部分开销就得靠附加医疗保险兜住。

如果是刚出生满28天、身体健康的小朋友，预算有限的家庭，选搭配主险的附加医疗保险就行，优先挑覆盖医保外自费常用药的，不用盲目追求超高额度，每年一两万的药品报销额度就够覆盖日常住院、门诊手术的用药开销，每年缴费只需要几百块，压力很小。

如果孩子本身有轻微的先天异常，比如卵圆孔未闭、轻度湿疹这类，投保的时候要如实填写健康告知，很多产品可以正常承保，不用因为怕被拒保就隐瞒情况，不然以后理赔会出问题。

再说说给老人配附加医疗保险的思路。老人随着年龄增长，难免会有高血压、糖尿病这类慢性病，需要长期吃药，不少新上市的降压、控糖特效药，还有针对骨关节问题的养护针，都在基础医保报不了，这时候附加医疗保险的药品报销就能帮着减负。

如果老人年龄在60岁以内，身体没什么大问题，只是有血压血糖这类可控的慢性病，只要吃药控制稳定，选可以报销院外特药的附加医疗保险，额度可以选高一点，应对可能用到的特殊药品，每年缴费根据年龄不同，一千到两千左右，大部分家庭都能承担。

如果老人年龄超过60岁，或者已经有比较严重的慢性病没法买大额医疗附加险，可以选专门针对日常门诊用药报销的小额附加医疗险，这类产品健康告知宽松，很多只需要确认没有严重重疾就能投保，虽然报销额度不高，但也能报销不少日常开自费药的开销，每年缴费也就几百块，实用性很强。

提醒大家一点，不管给老人还是孩子买，都要先确认附加的药品报销范围包含常用的自费药，别光看价格便宜就下手，不然真要用到的时候报不了，反而白花钱。如果是已经有基础医保，附加医疗险就是补充，不用重复买多份同类型的，买一份符合需求的就够了。

四. 理赔流程哪些坑要避

之前认识的大赵，去年因为肺炎住了院，出院之后拿着收费票据找保险公司申请附加医疗险报销，结果足足拖了小半年才拿到钱，折腾得他整个人都瘦了一圈，后来才知道，他踩了最常见的发票坑——出院的时候，他把住院收费的原件直接交给了单位的社保报销，没留复印件也没存扫描件，等到找附加医疗险报销的时候，拿不出材料，只能一趟趟跑医院补开证明，医院的档案调阅流程又繁琐，前前后后跑了四五趟才凑齐材料。给你的第一点建议就是，不管是社保先报还是直接走附加医疗险报销，所有的票据，包括收费发票、费用明细、出院小结、诊断书，你都要提前存好清晰的彩色扫描件，还可以打印一份复印件自己锁在家里的文件柜，避免原件交出去之后无材料可用的麻烦。

第二个坑很多人都容易忽略，就是申请报销的时效坑。之前有个粉丝跟我说，他去年冬天做了小手术，出院之后忙着在家休养，把报销这事儿忘在了脑后，等到半年之后收拾东西翻出票据才想起申请，结果翻合同才发现，条款里要求出院之后30天内要提交报案申请，他错过了时效，最后只能自己承担了这笔费用。你拿到出院材料之后，第一时间给保险公司报案，哪怕暂时没时间整理所有材料，先打个电话或者在官方平台登记信息，占上报案时效，之后再慢慢补材料就不会出问题。

第三个坑是医院资质坑。我朋友的妈妈去年在家门口的私立诊所看了腰椎病，拿了不少自费的镇痛特效药，回来申请报销才发现，合同里要求报销的药品必须是二级及以上公立医院开出的，私立诊所的票据不算，直接就被拒赔了。你拿药或者看病之前，先翻一眼合同里对医疗机构的要求，不要随便找非合规的医疗机构开药，哪怕药价更便宜，最后报不了吃亏的还是自己。

第四个坑是用药范围说明坑。不少人拿了药之后，只拿着收费票去申请，没让医生开用药说明，保险公司没办法确认这个药是不是和你这次住院或者治疗的病症相关，就会打回来让你补材料，耽误理赔时间。比如你这次住院是治糖尿病，医生顺便给你开了降压药，如果你没有让医生标注清楚两种药都是针对你当前需要治疗的基础疾病，就可能会被认定为非必需用药，不给报销。所以你找医生开用药清单的时候，一定要让医生标注清楚每一种药对应的病症，确保用药都是治疗本次出险病症的必需药品，避免不必要的核查耽误时间。

最后一个坑是代申请材料坑。如果是给家里的老人孩子申请报销，很多人图省事直接自己递材料，忘了准备亲属关系证明或者授权委托书，最后材料被打回来，又要重新跑一趟开证明。你帮家人申请的时候，提前问清楚保险公司需要哪些委托材料，提前准备好，一次性递齐，就能顺顺利利拿到报销款了。

五. 投保前健康告知咋填写

有过小毛病不敢说，怕买不了保险；说了又担心明明不影响，反倒被拒保，这是很多人填写健康告知都会遇到的纠结，给大家说几个直接能用的规则，别瞎猜乱填。

第一个规则就是，问啥答啥，不问不答。保险公司没问你的病史，你不用主动往上凑。比如阿强之前一次体检查出偶发心悸，之后复查所有指标都正常，保险公司的健康告知里只问了“近两年有没有因疾病住院”，没问过偶发的心悸检查异常，那阿强只需要如实回答有没有住院就行，不用特意把这次偶发异常主动说出来。之前就有朋友，主动把十年前一次急性肠胃炎住院说出来，其实健康告知只问近五年的住院史，平白给自己添了麻烦，完全没必要。

第二个规则是，别凭自己的猜测填，要拿医院的诊断报告说话。比如有人觉得自己血压有点高，没去医院确诊过，只是自己在家测偶尔偏高，健康告知问“是否被诊断过高血压”，你直接填“否”就行，不用自己吓自己乱勾选“是”。还有人之前感冒发烧去医院，医生随口提了一句“可能有支气管炎”，最后没确诊只是排查，那也不用按照确诊疾病来填，只要最终没有给出明确诊断，就按实际情况说没确诊过就行。

第三个规则是，以前的小毛病，时间超过了告知的询问范围，不用提。比如很多健康告知只会问“近三年是否有检查异常”，你五年前查出来的甲状腺结节，之后每年复查都没变化，那超过了询问的时间范围，直接不用填写。我身边有个张阿姨，五年前查出来有子宫肌瘤，做了手术之后一直没复发，现在买附加医疗险的时候，健康告知只问近三年的异常，她不用把五年前的手术主动说出来，完全符合投保要求。

第四个规则是，已经明确痊愈的小毛病，按实际情况写清楚就行，别隐瞒。比如你十年前做过阑尾炎切除手术，术后完全痊愈没有后遗症，健康告知问到了既往手术史，你就如实写清楚手术时间、病症、恢复情况就行，绝大多数情况都能正常承保，不用故意隐瞒。反而你故意隐瞒了，等到理赔的时候查出来就诊记录，会直接拒赔，得不偿失。

最后提醒大家，如果拿不准自己的情况要不要填，可以把你的体检报告、就诊记录整理好，发给帮你办理投保的人员核对，别自己瞎填错了项目，影响后续报销。毕竟咱们买附加医疗险就是为了出事能赔钱，别在填写告知这一步踩了坑。

结语

总结来说，咱们国内附加医疗保险能报销的药品，大多包含符合合同约定的医保目录外自费药，不少也会覆盖癌症这类重疾用到的特定进口药，具体能报哪些都写在合同里，买前一定要翻清楚药品范围这部分。不同人群可以按需选：预算有限的年轻人，可以选包含常见自费药的基础款；老人、有慢病基础的朋友，可以优先选覆盖特药的版本；有娃的家庭，可以结合孩子常生病的用药需求来搭配。记住选的时候别光看价格，要确认自费药报销比例，留好所有票据如实做健康告知，这样真需要报销的时候才能顺顺利利帮你减负。

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