小孩上幼儿园学平险有哪些

引言

宝妈宝爸们，家里宝宝要上幼儿园了，是不是都在犯愁，该给娃配什么学平险呀？是不是还有好多人根本没搞懂，幼儿园阶段的学平险到底都有哪些可选？别急呀，今天咱就慢慢把这个问题说清楚。

一. 学平险到底保啥能报啥

先给你说咱们家长最常碰到的场景，孩子在幼儿园跑跑跳跳磕磕碰碰太常见了，这类意外导致的门诊、住院医疗费，大多都能报。就拿小区里张姐家五岁的娃来说，上个月在幼儿园户外玩的时候，被小朋友碰倒磕在玩具角的木棱上，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院缝了五针，一共花了一千八百多，医保报了七百多，剩下的一千出头走学平险报了八百多，自己只掏了两百块不到，这就是最实在的用处。

除了意外受伤的治疗费用，大部分学平险还管孩子因病住院的医疗费用。比如孩子入园之后交叉感染多，动不动就得肺炎住院，少则几千多则几万，医保报完剩下的部分，符合条款要求的都能接着报。去年我朋友家孩子秋季入园，刚去半个月就得支气管炎住院，一共花了四千六，医保报了两千二，剩下两千四，学平险报了一千八，自己只负担了几百块，减轻了不少开支。

有部分学平险还附带意外伤残责任，如果孩子不幸发生比较严重的意外导致伤残，会按照伤残的等级给一笔赔付，可以用来给孩子做后续的康复护理，这笔钱是直接给到家长的，不用抵扣医药费，属于额外给到的补偿。

当然也要说清楚哪些一般不能报，这一点你一定要记牢。孩子有既往症，投保的时候没如实说，治疗既往症的费用报不了；比如孩子投保前就有慢性肾病，投保的时候没填，之后治疗肾病的费用肯定报不了。还有正畸、美容类的项目，比如孩子换牙做矫正，还有先天性疾病的治疗，大多也不在保障范围内。你买的时候一定要翻一遍条款里的责任免除部分，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现不在保障里。

给你提个可操作的小建议，你拿到保单之后，把能报和不能报的内容随手圈出来，存在手机相册里，万一孩子出事去医院，提前心里有数，理赔的时候也能少走弯路。另外不同学平险的门诊报销额度、住院报销额度不一样，你要看清楚，给孩子选的时候，尽量把门诊额度选得够日常用就行，毕竟孩子磕碰看门诊的概率更高。

二. 每年几百块性价比咋样

这类幼儿学平险，大多在两百元上下浮动，整体保费门槛很低，普通工薪家庭都能轻松负担。这个价位放在儿童保险里，属于投入很低的入门保障，不会给月度开支添负担，哪怕是刚生完孩子、手头还在还房贷车贷的年轻家庭，也能随手安排上，不用为了保费纠结大半个月。

我家楼下小区的乐乐妈妈，去年给刚入园的乐乐买的学平险，一年缴费不到两百块。去年九月乐乐刚入园，在幼儿园玩羊角球的时候没站稳，摔下去磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加预成冠修复，前前后后花了近三千块。乐乐妈妈走医保报了一千二，剩下的一千八百块符合学平险的赔付要求，最后保险公司赔了一千五百多，算下来乐乐妈妈自己只掏了不到三百块。光是这一次理赔，赔到的钱就已经是保费的七八倍，这笔投入的回报看得见摸得着。

换个角度说，哪怕孩子一整年都平平安安没出险，几百块的投入也不算浪费。毕竟入园之后孩子天天在集体里活动，跑跑跳跳磕磕碰碰是常事，万一出现意外，有保险兜底就能省下不少额外开支。对于刚入园的小孩来说，刚进入集体生活，接触病菌的机会变多，不少孩子刚入园前半年都会反复感冒发烧，严重一点需要住院治疗，学平险也能给医保报完的部分做补充报销，这个作用是几百块保费换几万的保额，杠杆比很不错。

不同预算的家庭，都能找到适配的选项。如果家里本来就给孩子配了其他商业医疗险，只是补个幼儿园要求的基础保障，选一百多块的基础款就够，不用多花钱。要是还没给孩子配其他医疗保障，想多留点保障空间，可以选三百元以内、保额更高的中配款，整体投入也不算高，不会给家庭开支造成压力。

给大家一个直接的建议，不管你家经济条件怎么样，只要孩子要上幼儿园，都可以留一份学平险的预算。每年几百块换一份踏实，比出事之后自己全额掏腰包要稳妥得多，哪怕已经有了其他商业保险，多这一份补充也不会多余，性价比是经得住实际情况检验的。

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三. 投保前健康告知注意点

先给大家说第一个核心要求：必须如实回答健康问卷里的问题，问到啥说啥，别藏着掖着。我身边就有这么一个真实的例子，邻居张姐家的孩子从小有过敏性紫癜，之前治好了稳定了大半年，刚好赶上孩子上幼儿园要买学平险。填健康告知的时候，张姐怕说了买不了，就没提这个病史，偷偷勾选了“全部健康”。结果入园才三个月，孩子过敏性紫癜复发住院，花了小一万块，找保险公司理赔的时候，保险公司查到孩子之前的门诊记录，直接拒赔了，保费也白交了，张姐后悔得不行。

再给大家提第二个要点：健康告知只需要回答问到的问题，没问到的不用主动说。很多宝妈宝爸容易慌，觉得孩子从小到大有点小毛病都得说，其实根本不用。比如问卷只问你“有没有过重大疾病病史”，那孩子小时候得过普通肺炎、流行性感冒，好了之后没后遗症，根本不用主动提。之前有个宝妈问我，孩子去年得过一次轮状病毒腹泻，住了三天院，需要说吗？你看问卷里没问一年内的普通小病，那就不用说，别给自己添不必要的麻烦。

第三个注意点：要看清健康告知里的时间限制。很多学平险的健康问题都会标时间，比如问“近一年内有没有住院手术，近三年内有没有被医生建议进一步检查或者确诊慢性病”。如果孩子的毛病是超过这个时间范围，而且早就完全康复了，那就可以直接选“无”。比如我同事小李家孩子，五岁的时候得过急性阑尾炎，切除之后一直没复发，现在孩子上幼儿园，健康告知问的是“近一年有没有住院”，那这个五年前的手术就不用提，完全符合投保要求。

第四个提醒：如果孩子有小毛病拿不准，不如直接问问保险公司或者经纪人，别瞎填。比如有的孩子出生的时候有卵圆孔未闭，但是复查的时候已经长好了，这种情况要不要说？你可以把复查报告拍给工作人员，人家说可以正常投保，你再填，别自己硬扛着隐瞒，也没必要过度告知耽误投保。之前有个宝妈就是，孩子卵圆孔早就长好了，她主动填了有先天性心脏病，结果直接被除外承保了，平白损失了一部分保障，特别亏。

最后再给大家说一个实用建议：投保之后把之前的就诊报告、体检报告都整理好，如果真的需要核保，就按要求提交完整资料。就算孩子有一些小的既往症，只要如实告知了，大部分学平险都能正常承保，就算除外责任，也比隐瞒之后被拒赔好得多，千万不要存侥幸心理，觉得保险公司查不到，现在医院记录都是联网的，真理赔的时候都能查到，别因为一时偷懒，最后赔不了钱，耽误孩子治病。

四. 怎么买才能贴合家庭需求

先问清楚幼儿园有没有统一组织购买，很多幼儿园会给全体孩子统一投保，这种情况下不用重复买，多买也没法重复报销，白白浪费钱。我认识的一位宝妈，去年不知道幼儿园统一办了，自己又单独买了一份，后来孩子摔骨折申请报销，才知道两份没法重复报医药费，白白多花了一份保费，吃了信息不通的亏。

如果家庭每月可支配预算不算高，只想给孩子覆盖入园常见的磕碰、感冒住院这类基础风险，选基础款的学平险就行。这类产品一般一两百元一年，意外门诊、住院医疗、基础身故责任都配齐，完全能满足日常需求，不会给家庭经济添负担。比如楼下摆摊卖水果的张姐，家里就选的基础款，去年儿子在幼儿园被小朋友碰掉半颗门牙，门诊治疗花了一千多，医保报完剩下六百多，学平险全报了，刚好覆盖支出，保费才一百出头，对张姐这种预算不算宽绰的家庭来说刚好够用。

如果家里经济条件比较宽裕，担心普通额度不够用，可以选医疗额度更高，还额外带了意外住院津贴、特定疾病保障的升级款。每年保费也就三四百元，整体支出不高，但能给孩子更足的保障。同事小陈家条件不错，孩子本身有点容易过敏咳嗽，偶尔要住院调理，他就选了额度更高的款，去年孩子肺炎住院，花了八千多，医保报完剩下四千多，学平险报了九成多，自己只出了几百块，还拿到了每天几十块的住院津贴，刚好覆盖了陪诊停车和吃饭的开销，挺实用。

如果孩子本身有既往症，买的时候要仔细看健康告知要求。有些学平险健康告知比较宽松，对一些已经痊愈的常见病，比如已经治好的婴幼儿湿疹、支气管炎，不用额外告知，可以直接投保。要是孩子有还在调理的慢性病，别隐瞒，一定要看清楚条款里对既往症的约定，有的产品会除外承保，就是过往的毛病不赔，新增的其他病症能赔，这种也可以买，能覆盖入园之后新发的风险，比没有保障好。之前有个爸爸，孩子有轻微的先天性心脏病，已经做完手术稳定了，投保的时候如实说了，最后顺利买到，后来孩子在幼儿园摔了胳膊，顺利拿到了赔付，要是当初隐瞒了，反而可能被拒赔。

买的时候优先选理赔流程简单的，支持线上申请理赔的产品，不用跑线下网点交材料，手机上传病历、发票就能申请，拿到赔款也快，孩子刚看完病没几天钱就能到账，不用来回折腾。另外，记得买完之后把保单信息存到手机里，万一出事能马上找到保单信息，不耽误理赔。

结语

总的来说，适合小孩的学平险基本上就是能报意外、疾病医疗的常规款。咱们做家长的，不用纠结太多，根据自家预算，选一个覆盖幼儿园日常意外、小额医疗风险就够了，毕竟孩子好动爱跑，小磕小碰总难免，花一点钱给娃加个保障，心里踏实。如果学校统一组织，跟着买也方便；学校没统一买的，自己找正规渠道选就行，简单就能搞定。

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