百万保险医疗险一年多少钱

引言

想给自己添一份医疗保障，却摸不准百万医疗险一年要花多少钱？怕踩坑怕花了冤枉钱？别着急，这篇文章就给你说清这件事。

一. 价格大公开：一年预算多少合适

先说二三十岁的年轻朋友，你们身体状态大多不错，一年保费只要两三百块就能买到基础额度的保障，一杯奶茶钱拆成十二个月花，每个月才二三十，压力真的很小。我身边刚毕业工作的小吴，每个月到手也就四千多，挑了合适的产品，一年只花了二百八十多，就拿到了足额的医疗保障，日常遇到大病住院也能放心不少，不会因为怕花钱硬扛着不去看。

再说说四五十岁的中年人，这个年龄段身体机能开始下滑，保费会比年轻人高一些，一般来说一年大概在一千到两千块之间。这个年纪大多是家里的经济支柱，上有老下有小，不敢随便生病请假住院，拿出一个月工资的十分之一安排一份保障，其实不算过分，能帮你兜住大病住院的大部分花费，不会让一家人的积蓄被一场病掏空。我亲戚里四十七岁的王姐，有轻微的血脂异常，最后核保通过，一年交一千三百多，也拿到了合格的保障，她说每天攒不到四块钱，换个心里踏实，很值。

如果你是六十岁以上的中老年朋友，保费会再高一些，大多在两千到三千块一年，毕竟这个年龄段生病的概率更高，保险公司承担的风险也更大。很多子女想给爸妈买，这个价格范围其实大多家庭都能承受，比起真的生病要掏几十万治疗费，这点投入真的不算多。我邻居小李，给六十岁的父亲买，一年交两千六，一开始他觉得有点贵，后来算算账，真要是父亲得大病，能报销大几百万，这点钱一年一交，其实比攒着钱等生病划算多了。

价格还和保障内容挂钩，你选的免赔额越低，包含的责任越多，比如加上了特需部报销、海外特定治疗报销，保费自然会高一点，如果只是想要基础的大病住院报销，选普通版本就够，价格也便宜。如果你的预算有限，就优先保住基础住院报销，不用为了额外责任多花钱，适合自己预算的才是最好的。

最后给大家一个通用的建议：买医疗险的保费，最好控制在你年收入的百分之一以内，不管你是什么年龄段，都别让保费占用太多生活资金，年轻人预算少就买基础款，中年人收入稳定可以选责任全一点的，老年人根据子女的经济情况调整，别硬扛高价保费，适合自己经济状况的投保，才不会买完保险反而影响日常的生活质量。

图片来源：unsplash

二. 理赔看案例：老张住院花了多少

我家对门的老张今年52岁，平时在家帮儿子带刚满周岁的小孙子，上个月下楼扔垃圾的时候，没看清台阶踩空摔了一跤，当场就站不起来了，邻居帮忙打了120送到医院，一检查是大腿股骨骨折，得马上做手术固定，还得住院调理半个月。

我去医院探望老张的时候，他儿子跟我算了一笔账，从住院做手术到出院，前前后后一共花了11万多，这里面手术费差不多4万，进口的固定钢板耗材花了5万多，剩下的就是住院费、药费还有检查费一共2万出头。老张有职工医保，住院下来医保统筹报销了不到5万，自己还得掏6万多。

老张去年在我建议下买了一份百万医疗险，一年交的保费不到400块。出院整理好资料之后提交理赔申请，没几天理赔款就到账了。百万医疗险有1万块的免赔额，扣除这1万之后，剩下的符合要求的花费几乎都报销了，最后赔了5万出头，老张自己最后只花了1万出头的免赔额部分，压力一下子小了很多。

换个情况说，如果老张没买这份百万医疗险，这6万多都得自己掏，对于普通工薪家庭来说，一下子拿出这么多钱，其实还是挺紧的，老张儿子每个月还要还房贷，小孙子喝奶粉、请育儿嫂都要花钱，这几万块相当于大半年的积蓄都掏出去了。

看完老张这个案例，你就明白百万医疗险的作用了。它就是帮你扛大病大意外带来的大额医疗支出，不会因为一场病掏空家里的积蓄。我给大家一个明确建议：不管你年龄多大，只要健康条件符合，一定要把百万医疗险配上，一年花几百块，就能撬动几百万的保障额度，遇到大额住院花费的时候，真的能帮你解决大问题。提交理赔的时候记得把住院的所有单据、发票、诊断证明都整理好，别缺材料耽误审核到账的时间。

三. 投保有门槛：体检异常能过吗

先给你说结论，不是所有体检异常都买不了，不用一看到体检报告上有箭头就直接放弃投保，很多常见异常都有承保机会。

我表姐去年单位体检，查出来甲状腺有个小结节，大小不到1厘米，分类也比较好，她一开始慌得不行，说自己肯定买不了医疗险了。结果按着我给她说的方法试，直接通过智能核保顺利买到，一年保费也就三百多，没加费也没除外。

给你说实操方法，如果你只是查出来一级或者二级高血压，收缩压不超过160，没有其他并发症，很多产品都能正常投保，就算个别产品要求严，也可以换一款再试。要是你是血糖稍微偏高一点，空腹血糖没超过7，没有确诊糖尿病，大部分也能买到符合要求的产品。

如果是结节类，比如甲状腺结节、乳腺结节，只要分级在三类以内，直径不超过规定范围，很多产品支持智能核保直接通过，部分分级高一点的，也只是除外结节相关的责任，其他部位的保障都能正常给，总比没有保障强。

记住这几个可操作的要点，第一，健康告知只问啥答啥，没问的不用主动说，不用把十年前的小毛病都翻出来说。第二，优先选带智能核保的产品，当场就能知道能不能买，不用等好几天，也不会留下核保记录影响你买别的产品。第三，如果智能核保过不了，可以找人工核保，多试几款产品，不同产品核保宽松度不一样，这款不行那款说不定就能过。

别抱着侥幸心理隐瞒异常，不然到理赔的时候容易出纠纷，也不用因为一点小异常就直接放弃买医疗险，你多花十分钟试试核保，很可能就能拿到合适的保障。

四. 选购重细节：这三点千万要注意

第一点先聊免赔额，很多朋友买完理赔才发现，自己花的钱达不到理赔门槛，白交了保费。免赔额就是你自己先要承担的花费，超过这个数保险公司才会给报销。现在市面上多数产品免赔额是一万，也有一些做了阶梯免赔额，或者针对特定病种取消免赔额的设置，你得根据自己的情况挑。

如果你已经有了医保，还有单位给的补充医疗，平时小毛病自己能覆盖，那选一万免赔额的就行，保费更便宜，也能覆盖大病风险。如果你没有其他补充保障，担心一万免赔额太高，也可以找找免赔额稍低的产品，哪怕保费贵个几十块，也能让更多花费可以报销，你得结合自己已有保障来挑。

第二点看报销比例，别光盯着保额，要看清不同花费的报销比例要求。比如有的产品只报医保范围内的费用，医保外自费药报销比例打折扣；有的产品医保范围内外都能按约定比例报，有的甚至能百分百报销医保外费用。

我之前碰到过一个朋友，图便宜买了只报医保范围内费用的产品，后来得大病用了不少自费靶向药，最后一分都没报，后悔得不行。所以我建议，只要预算允许，一定要优先选能报销医保外自费费用的产品，而且报销比例越高越好，这才是百万医疗险真正能帮你扛风险的地方。

第三点一定要核对外购药条款，这一点很多人都忽略，关键时刻能帮你省大几十万。现在不少大病用的特效药，医院药房没货，需要去外面的药店买，要是你的产品没包含外购药报销，这部分钱就得全自己出。

你买的时候一定要看清楚，有没有包含常见大病必需的外购药，报销比例是多少，有没有额度限制。有的产品把外购药写进了保障责任，能按比例报销，还有的直接给你开通了购药直付服务，不用你自己先掏钱再报销，非常方便。别嫌麻烦，买之前翻到条款里找这一项，确认清楚再掏钱，不然真用到的时候哭都来不及。

五. 续保别慌张：稳定性很重要吗

我直接说观点：续保条件确实很重要，很多人买的时候只盯着第一年多少钱，没留意续保规则，真到生病出险了，第二年想买买不了，才知道踩坑了。

我给你举个身边的真实例子，我表姨今年48岁，前几年图便宜选了一款没有明确续保约定的百万医疗险，第一年才花了不到三百块，她觉得挺划算，就一直交着。第三年的时候查出来有乳腺方面的问题，手术+治疗前后花了八万多，当年走保险报了六万多，本来觉得这份保险帮了大忙，结果第二年想续费的时候，保险公司说因为她已经查出了相关疾病，不让她继续买了。表姨本来身体就出了问题，再去买其他医疗险，要么直接被拒保，要么就是除外相关责任，这下连基本的医疗保障都没了，愁了好长时间。

如果你年纪比较轻，身体暂时没什么大问题，预算也有限，想买一年期的过渡也可以，但要提前看好规则：如果产品停售，能不能直接转投保险公司的其他同类产品，要不要重新做健康告知。要是能满足这一点，短期拿着也没问题。

如果你已经过了四十岁，或者本身已经有一些小的体检异常，建议优先选有明确保证续保约定的产品。哪怕多花几十上百块，也能踏实很多——约定保证续保的时间段里，不管你出过险，还是身体变差，甚至产品停售了，都能接着买，不会拒保也不会单独给你涨价格。

给你一个可直接操作的建议：买之前先翻合同，找和续保有关的条款，看清楚写的内容，不要只听销售口头说。如果是身体已经有异常，或者打算长期拿这个做基础医疗保障，尽量选有明确保证续保约定的产品，不要只看第一年便宜就下手，毕竟我们买这份保险，就是为了需要的时候能用上，能一直保着，才是真的有用。

结语

看到这里你就明白啦，百万医疗险一年多少钱，完全跟你的年龄挂钩：二三十岁年轻人身体健康，一般也就两三百块，一杯奶茶钱分摊到每个月，完全没压力；四五十岁中年朋友大概在一千块上下，哪怕预算不宽绰也能负担；五六十岁的话保费会涨到两千左右，不过比起看病动辄几万的花费，这笔投入还是很划算。不管你是什么样的身体条件、手头预算多少，先对照刚才说的几点，核对条款、摸清楚健康要求，再选符合你需求的就好，花对钱才能给自己实打实的看病保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。