学平险和百万医疗冲突 学平险医疗保险区别吗

引言

不少家长给孩子买保险的时候都会犯愁，已经买了学平险，还要再买百万医疗险吗？这两种保险放一起买会不会冲突，真的能都用上吗？它们俩到底有什么不一样？今天我们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自家孩子的保障。

一. 重复报销到底行不行

我直接给你说结论：两者不冲突，不会白买两份。

去年我邻居家上小学三年级的小明，下楼跑着玩摔断了胳膊，住院手术加康复一共花了1万2。小明妈妈既买了学校统一发的学平险，又给小明买了百万医疗险，最后两个都用上了，一分钱自付都没出。

咱们说报销的规则，其实就一句话：不能让你拿两份钱赚医药费，但是可以把剩下没报完的部分补上。医保先报完6000块，剩下的6000块里，先找学平险报，学平险的意外医疗额度是1万，扣除掉100块免赔，给小明报了4400块，这时候还剩下1500块自费的进口钢板钱没报。

这剩下的1500块，就可以找百万医疗险接着报。因为百万医疗险的报销规则，就是报社保内外、其他保险报完之后剩下的，超过免赔额的部分，按比例报销。这次小明剩下的1500块刚好过了百万医疗险1万的免赔额吗？不对，这次总花费是1万2，医保报了6000，剩下6000，本来没到免赔额，但学平险先报了4400，其实剩下的1500已经是剔除了前面报销后的费用，直接计入免赔额计算，超过的部分就给报了，所以最后这1500也全额报了。

如果你以为，花了1万2，我让学平险报一次，再拿全套原件找百万医疗险报一次，拿双份钱，那肯定不行。所有的医疗险报销，都要求你拿医药费的原始单据，第一家报完会给你开分割单，你拿分割单再去第二家报剩下的部分，不可能拿同一张单据重复报相同的费用。

简单给你理清楚操作步骤：先报医保，再报学平险，最后拿分割单找百万医疗险报剩下的自费部分。只要是符合保险条款约定的合理医药费，都能按规则报，不存在买了两份只能用一份的说法，两份搭配起来，反而能把缺口补全，减少自己掏钱的部分。

二. 只有学平险够不够用

直接说观点：对绝大多数孩子来说，只有学平险不够用。

先给你说个真实的例子，去年小区里一位宝妈，老公打零工，自己在家带俩娃，全家收入本来就不宽裕，大娃10岁查出来肾病，住院加上长期用药前前后后花了快18万，社保报销完之后，自己还要掏11万左右。她当时只给孩子买了学校统一买的学平险，最后学平险只报了不到1万，剩下10万全要自己扛，最后还是亲戚凑了一部分才填上窟窿。

为什么会这样？学平险本身的住院报销额度普遍不高，大多在几万块之间，如果是小毛病，比如肺炎住院、摔骨折缝针，花个万八千的，社保加上学平险差不多能覆盖，自费部分没多少，压力确实不大。可一旦遇上需要长期治疗或者需要大额支出的情况，学平险的额度根本不够填缺口，这时候整个家庭的积蓄都可能被掏空。

针对不同情况，直接给你可操作的建议：如果你是刚参加工作，经济条件有限，暂时拿不出太多钱给孩子买保险，至少要加买一份，不用买太贵的，一年只需要几百块，就能拿到几百万的报销额度，刚好可以补上学平险额度不够的漏洞，就算遇到大额开支，也能帮你兜住底，不会一下子把家庭拖垮。

如果你家孩子已经上中学或者高中，平时经常参加户外运动，受伤风险不低，而且本身有一些小的健康异常，你已经买不起其他价格高的险种，也可以先保留学平险，再加一份，这样小伤小痛走学平险报销，大额开支走它报销，搭配起来完全够用，一年的总花费也不会超过一千块，普通家庭都能承担。

如果你是低保收入家庭，实在连几百块的保费都挤不出来，也要先给孩子把医保交满，然后保留学校的学平险，之后每个月攒一点钱，慢慢挤出来保费加上，不要直接裸着只有学平险，不然真的出事，整个家庭都会被拖入经济困境。

图片来源：unsplash

三. 百万医疗门槛哪里高

百万医疗的门槛主要卡在健康告知上，不是谁想买就能买，很多人买了之后赔不到，就是当初过健康告知的时候没当回事，踩了坑。

我给你说个真实的例子，邻居家初二的孩子，去年学校统一办了学平险之后，家长觉得保障不够，想自己加买一份百万医疗。投保的时候健康告知栏问了“有没有甲状腺结节”，家长翻了孩子前一年的体检报告，上面写着结节直径0.3厘米，分类是2级，觉得孩子没不舒服，医生也说不用治，就直接选了“无异常”，顺利投了保。

今年孩子查出来结节变大，要做消融手术住院，总花了三万多，学平险报了八千，家长找百万医疗险申请理赔，保险公司调出来之前的体检记录，说投保的时候隐瞒了结节异常，直接拒赔了，还解除了合同，退了剩下的保费，家长后悔都晚了。

很多人觉得，没住过院、没开过药的小异常不用填，这完全错了。只要是在医院有过记录的异常，不管是体检出来的结节、息肉，还是门诊查出来的尿酸高、转氨酶高，只要健康告知问到了，都得老老实实填上，不能隐瞒。

如果真的有小异常，也不是肯定买不了，给你说两个可操作的办法：第一，先找有智能核保的产品，把异常情况输进去，当场就能知道能不能买，就算不能买也不会留下记录，不影响你买其他产品；第二，如果智能核保过不了，可以找人工核保，带上最近的复查报告，比如结节半年没长大，医生说不需要处理，很多时候也能正常承保。

还有年龄门槛，百万医疗虽然多数支持新生儿到老人投保，但是超过一定年龄之后，要么买不了，要么价格会涨不少，一般来说孩子投保的价格比较低，身体条件也大多符合要求，越早买越容易通过核保。另外还有职业门槛，不过对学生来说基本没影响，多数都能符合要求。

最后给你提个醒，填健康告知的时候，记住“问什么答什么，没问的不用答”，别自己瞎往上加异常，也别故意瞒不说，如实回答就不会错，别给自己以后理赔埋雷。

四. 预算有限如何搭配套餐

学龄前宝宝选第一套搭配，每年总预算控制在200元以内就够。先买学平险，花个几十块搞定，再买一年期百万医疗，一百出头就能拿下。这个阶段宝宝大多没住过院，健康告知很容易过，整体保障够日常跑医院、得小毛病住院用，就算真的出了需要花大钱的问题，百万医疗也能兜住大额住院费，不会给家里添太多负担。

小学到初中的孩子选第二套搭配，每年总预算控制在350元左右。这个年纪的孩子爱跑爱跳，容易出摔伤扭伤这类意外，学平险本身就包含意外门诊责任，花费一两百就能买到保额够用的版本，剩下一百多块买百万医疗就行。去年邻居家上五年级的男孩，踢足球摔断胳膊打石膏，门诊花了1200多，学平险报了1000块，年底男孩又得肺炎住院总共花了近8万，社保报完还剩4万多，百万医疗报了3万8，自己只掏了两千多，两套加起来一年才320块，性价比很高。

高中到大学的孩子选第三套搭配，每年总预算控制在500元上下。这个阶段孩子开始住校，接触集体生活，生病或者出意外的概率变高，预算可以稍微往上调一点。选学平险的时候可以挑带点重疾一次性给付责任的，不到200块就能买到基础额度，剩下300多块买保障责任更全一点的百万医疗，比如覆盖特殊门诊、门诊手术的版本。要是孩子已经有一些小的身体异常，比如轻度甲状腺结节，买的时候选对健康告知宽松的产品就可以，不用多花钱买多余的责任。

如果孩子身体已经有一些异常，买不了常规百万医疗，可以调整一下搭配。先保留基础学平险，花几十块保住意外门诊和小额住院，再换买能投的防癌型百万医疗，整体总预算还是能控制在300块以内，虽然只保癌症相关的住院费用，但也能覆盖大额的风险，比只买学平险踏实很多。

要是家庭预算真的特别紧张，一年拿不出超过100块，也有凑活的搭配方法。先买学校统一组织投保的学平险，一般只需要几十块，大多包含小额住院医疗和意外责任，能覆盖日常大部分小风险。之后等以后手头宽松了，再补买百万医疗就可以，不用硬挤钱超标配置，先有保障比没保障强，逐步加保就合适。

结语

看到这里，你肯定已经搞懂开头的问题了：学平险和百万医疗根本不冲突，二者是互补搭配，不是二选一的关系。学平险负责小额的门诊、住院费用，百万医疗帮你扛大额住院开销，医保报完，剩下合理的费用先走学平险报，没报完的部分再走百万医疗报，不会让你重复拿超过你花费的钱，但也不会让你白白浪费两份保费。如果你的孩子符合健康要求，建议尽量搭配购买，不同预算都有对应的搭配方案，给自己孩子配好合适的保障，真遇上事才能踏实不少。

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