学平险理赔幼儿园意外 儿童学平险意外报销

引言

家里娃上幼儿园的家长，谁没担心过孩子在园里跑跳磕碰受伤？真出了意外，之前买的学平险能用上吗？报销理赔到底要走哪些步骤？今天我们就来聊聊这些你关心的问题。

一. 孩子在校磕碰如何报案

我先说个我身边真实的事儿，上周楼下张姐家4岁的儿子在幼儿园户外玩，追着小朋友跑的时候被小石子绊倒，额头磕破了一道两厘米的口子，老师第一时间给张姐打了电话，张姐赶到幼儿园直接带孩子去医院缝针，忙完之后完全忘了还有学平险这回事，过了十几天整理医疗票据的时候才想起来报案，结果保险公司上门核实的时候，幼儿园的监控已经自动覆盖了，当时磕碰的细节只能靠老师和张姐口述，虽然最后也赔了，但核对材料花了快一个月，折腾了好长时间才拿到报销款。

第一时间先拍照留证，不管伤势轻重，先在意外发生的位置拍清楚现场照片，包括孩子磕碰到的物品、地面情况，还有孩子受伤部位的清晰照片，如果老师在现场，可以请老师帮忙写一份简单的意外经过说明，让幼儿园盖个章或者签字确认，这些材料比你事后回忆要有用太多，能帮保险公司快速核实情况，不会耽误理赔进度。

拍完照片赶紧给保险公司打电话报案，不用等看完病所有材料都整理完再报，一般要求是意外发生后三天内报案就可以，我们就按最早的时间来，越早报案信息越准，你可以把报案电话存在手机通讯录里，或者绑定保险公司的官方公众号，直接在线上提交报案申请也可以，不用出门就能搞定。

所有医疗相关的材料全部留好原件，不管是挂号费的小票、门诊病历、缴费单据、医生开的处方签，还是后续换药的收费凭证，都要整理在一起放好，不要随便乱丢，也不要轻易把原件交给其他机构，如果医保已经先报销过，记得让医保部门给你开分割单，拿着分割单和剩下的票据原件去找学平险报销就可以，缺任何一样都可能要你补材料，耽误报销时间。

如果是轻微磕碰，比如蹭破皮、崴了脚去门诊处理，也不要觉得花不了几个钱就不报案，哪怕报销金额不多，也符合理赔要求，你按流程走一遍，之后真的遇到更严重的意外，也知道该怎么操作，不会手忙脚乱，另外报案之后要主动跟进进度，有保险公司要求补充材料的时候，及时提交就行，不用太担心，只要材料真实齐全，报销流程都很顺畅。

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二. 每年保费几百块管什么

就拿幼儿园阶段的孩子来说，大多保费一年也就一两百元，绝大多数普通家庭都能轻松承担，不用挤预算也能给娃添上一层保障，不会给家庭造成额外的经济负担。

这个价位的保障，首先就覆盖了幼儿园里最常见的意外医疗。比如孩子在园内玩滑滑梯摔破膝盖缝针、玩积木被划伤手指打破伤风、跑跳摔倒扭伤脚踝拍片子做理疗，只要是符合条款的意外产生的门诊、住院医疗费用，扣除免赔额之后都能按比例报销。我家楼下张姐家的儿子，上个月在幼儿园户外活动的时候，和小朋友追跑撞到了园区的木质花架，额头磕了一道两厘米的口子，去医院缝针换药加打破伤风，一共花了一千二百多，医保报了六百多，剩下的五百多走学平险意外医疗报销了四百二十多，最后自己只掏了不到一百块，张姐说这一百多块买一整年的保障，太值了。

除了意外医疗，还包含意外身故和伤残保障。万一孩子在幼儿园发生比较严重的意外，导致伤残，能按照伤残等级给一笔赔付金，可以用来覆盖后续的康复护理费用，帮家里减轻一部分经济压力。

大部分这个价位的学平险，还附带了部分住院医疗保障。孩子在幼儿园容易被传染感冒、手足口，要是情况严重需要住院治疗，除了社保报销之后，剩下的符合要求的住院费用，也能按比例报销一部分。之前小区里的浩浩，刚上小班就被传染了肺炎，住了一周院，总共花了近四千，社保报了两千三，剩下一千七百多，学平险给报了一千二百多，相当于大部分自费部分都覆盖了。

给大家一个明确的建议，给幼儿园阶段的孩子买这个险种的时候，不用追求太高的保额，把意外医疗的报销比例、免赔额放在优先考虑的位置。优先选免赔额低、报销比例高的，毕竟幼儿园孩子大多数意外都是小磕碰小治疗，高频用到的就是意外医疗报销，这种责任对咱们来说实用性才最强。家庭条件一般的，选基础款一两百的就够用；要是想多添一点保障，也可以选三百左右，扩展了部分特殊门诊责任的，不用花大几千去买多余的责任，适合孩子日常需求就可以。

三. 哪些费用保险公司不报

孩子故意造成的意外受伤，学平险不赔。我朋友家的小男孩，去年在幼儿园和同学闹别扭，自己故意往滑梯扶手上撞，磕破了额头，缝了三针花了一千多，找保险公司申请报销的时候直接被拒了。这种主动故意造成的伤害，不在保障范围内，买的时候一定看清楚这一条，别到时候因为不了解条款白跑一趟。

去非合同约定的医疗机构就诊产生的费用，很多也报不了。去年有个宝妈图家附近的私立儿科诊所人少不用排队，孩子在幼儿园磕了下巴之后直接带去那里缝针处理，拿单据找保险公司报销的时候才发现，这款学平险只认可二级及以上公立医院的治疗费用，私立诊所的费用一分都报不了。如果是紧急突发情况，需要先去就近的私立医院急救，记得等情况稳定之后，一定要转到合同约定的公立医院继续治疗，这样后续的费用才符合报销要求。

等待期内出现的意外或者症状，保险公司不赔。大部分学平险都有等待期，意外责任有的等待期是三天，疾病责任等待期更长一点。比如你刚买完学平险第三天，孩子就在幼儿园跑着玩摔了胳膊，刚好过了意外等待期就能正常报，要是摔的时候还在等待期里，就没法赔。如果是之前买了旧的学平险，到期之后及时续保同一家的产品，很多时候不用重新算等待期，所以尽量别让保障断档，断档重新买就要重新算等待期，中间出问题就亏了。

已经通过其他途径报销完的部分，不会重复报销。比如孩子在幼儿园碰伤了额头，园长说幼儿园统一买了责任险，已经帮你把治疗费用全报了，那你自己买的学平险就不能再重复报这部分钱了，只能报剩下没报销的部分。只有身故伤残这类给付型的责任，才可以叠加赔，医疗费用报销都是补偿原则，不会让你拿多份报销赚差价，这点一定要记清楚，别抱着重复报销的期待买。

还有一些特殊的项目和情况也不报。比如孩子在幼儿园摔了之后，家长想给孩子做去疤的美容修复，这类美容整形项目，大部分学平险都不报。另外，如果是孩子因为先天性、遗传性的旧毛病引发的意外治疗，也不在报销范围内。还有就是家长给孩子买了一些进口的自费药，如果学平险的意外医疗没有包含自费药保障，这部分费用也没法报，买之前一定要看清条款里的免责内容，把这些例外情况摸清楚，才不会理赔的时候闹心。

四. 投保时需要注意什么

第一，如实填写孩子的健康情况。很多家长朋友投保的时候会觉得，孩子有点小毛病也没关系，不说就没人知道，其实这个想法错了。比如，孩子之前有过过敏性紫癜或者先天性心脏方面的小问题，如果没有如实填写健康告知，后期理赔的时候保险公司查出来，很容易被拒赔，到时候吃亏的还是自己。比如之前有个家长投保的时候，隐瞒了孩子先天性甲状腺结节的病史，后来孩子因为甲状腺问题住院理赔，保险公司核实发现没如实告知，直接拒绝理赔，之前交的保费也只退了很少一部分，家长后悔也晚了。所以拿到健康告知问卷，有什么说什么，不清楚的可以问业务员，别隐瞒。

第二，一定要确认保障范围覆盖幼儿园活动和日常意外。很多家长买的时候只看价格，不看保障内容，结果孩子在幼儿园摔了碰了，发现不在保障范围里，或者只保校内意外，校外意外不管，这样就白买了。要知道，孩子跑跳的时候不管在幼儿园教室，还是园区内的操场滑梯，都有可能出事，所以一定要确认所有校内活动都在保障范围内。另外，有些学平险只保身故伤残，不保门诊和住院医疗，这种对于日常磕碰擦伤来说实用性就差很多，一定要选包含门诊意外报销的。

第三，别忽略免赔额和报销比例。很多朋友买的时候只看总保额，不看免赔额，其实这直接影响到你能拿到多少报销。比如，同样是意外门诊报销，一个是100元免赔额，报销80%，另一个是0免赔额，报销60%，如果花费在1000元左右，前者能报720元，后者能报600元，差别还是挺大的。另外，还要看是否区分社保内外用药，很多学平险只报社保范围内的用药，如果你用了进口药或者自费项目，就报不了。如果预算允许，可以选包含自费药报销的产品，对家长来说更稳妥。

第四，记清楚缴费时间和保障期限。学平险大多是一年一交，保障期限刚好是一学年，很多学校会统一组织投保，也可以自己找保险公司投保。如果是自己投保，一定要记好缴费日期，别断保，万一断保期间孩子出事，就得不到赔付了。另外，有些产品会自动续保，有些需要手动缴费，投保的时候要看清楚条款约定，如果不需要自动续保，要提前跟保险公司说清楚，避免不必要的扣费。

第五，不要盲目追求高保额。很多家长觉得保额越高越好，其实没必要。学平险本身就是给孩子做基础保障，一般来说，意外医疗保额有一两万就足够覆盖日常磕碰、摔伤的花费，意外身故伤残保额有十万左右，也就够了。如果保额买太高，不仅多花钱，也起不到更大的作用，不如把多余的预算留给孩子的重疾险或者医疗险，整体保障更合理。比如，有家长给孩子买了五十万保额的学平险，多花了一倍多的保费，其实根本用不上，反而浪费了预算。

结语

看完这些内容，你应该明白啦，给幼儿园孩子买这类学平险，就是给日常意外添一份保障，遇到磕碰摔伤这类意外，只要提前做好准备，保管好单据及时报案，就能顺利申请报销。不管你预算多少，都可以选，预算有限选基础款就能覆盖普通意外，预算宽松些可以选保障范围稍宽的产品，只要选的时候看准健康告知、记清免责内容，就能轻松买到合适的保障啦。

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