幼儿园的学平险有用 小孩买学平险有用吗

引言

家里刚送娃去幼儿园的宝爸宝妈，是不是都被问过要不要买这个险？心里肯定犯嘀咕，幼儿园的学平险真的有用吗？小孩买学平险到底有用吗？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 玩耍摔伤门诊能报吗

我直接说观点：大部分合规的幼儿园学平险，都包含意外门诊责任，孩子玩耍摔伤的门诊花费符合约定条件都能报。

给你说个真实的例子，我邻居家3岁的壮壮，上个月在幼儿园户外玩攀爬架，不小心脚滑摔下来，磕到了膝盖，破了好大一道口子，老师马上给家长打电话送孩子去社区门诊处理。医生给做了清创，还缝了三针，开了消肿的外用药和口服的消炎药，前前后后算下来一共花了快四百块。壮壮妈妈之前给孩子买了幼儿园统一组织的学平险，整理好门诊的缴费发票、病历本还有老师开的意外说明，提交给保险公司之后，没几天就拿到了理赔款。扣掉一百块的免赔额之后，剩下符合条件的花费报了八成左右，最后自己只掏了几十块钱，比全自己承担轻松多了。

很多家长不知道，咱们国家的少儿社保，对于普通的意外门诊报销限制不少，很多小额的意外门诊花费，还没到社保的起付线，根本走不了社保报销，全部得自己掏腰包。孩子上幼儿园之后，每天跟着小朋友跑跳疯玩，磕磕碰碰真的太常见了，小到擦破皮碰淤青去诊所消毒换药，大一点的伤口需要缝针打破伤风，这些都是很常见的门诊需求，每次花的钱不算多，但攒起来也不算少，有学平险就能把这部分花费覆盖掉。

那选的时候要注意什么？第一要注意看免赔额，有的学平险意外门诊免赔额是几十块，有的是一百块，同等条件下，选免赔额低的更划算。第二要注意看报销比例，同样的花费，报销比例越高，最后能拿到的理赔款就越多。第三要注意看就诊医院的要求，大部分学平险都要求去二级及以上的公立医院，也有部分产品允许去正规的社区门诊报销，像壮壮这种去社区门诊处理的情况，如果选对产品就能直接报，不用特意跑去大医院排队。

给不同情况的家长提不同建议：如果你的孩子已经有了少儿社保，本身没什么额外的商业意外医疗保障，一定要买一份包含意外门诊责任的学平险，日常磕碰都能用得上。如果你家孩子已经买了其他的商业意外保险，可以翻一下保单看看有没有意外门诊责任，如果已经有了，可以对比一下两份保险的保障责任和报销条件，再决定要不要重复购买；如果原来的意外险没有覆盖门诊自费部分，搭配一份学平险也能补充缺口。如果你的孩子平时比较容易磕碰，体质比较活泼好动，那更要选好包含意外门诊的学平险，别等出事了才想起没买。

最后提醒一句，出险之后一定要保留好所有的纸质材料，门诊的发票、收费清单、医生写的病历本，还有学校那边开的意外发生经过说明，这些材料都整理好再提交，能加快理赔的速度，不会因为缺材料耽误拿钱。

图片来源：unsplash

二. 几百元保费管够不

咱们先直接说观点：对于幼儿园小朋友来说，几百元的保费，覆盖日常保障需求完全够用。

我邻居家阿姐家的儿子，去年刚送进小区旁边的幼儿园，当初买这款险的时候，一年保费也就不到三百块，当时阿姐还嘀咕，这么便宜会不会保障不全没用？结果去年秋天孩子在户外做游戏，追着小朋友跑的时候踩滑摔了，胳膊骨裂打了石膏，还住了一周院观察。整个治疗下来，总花费快八千，医保报完之后，剩下三千多的自费部分，找保险公司报了两千八，自己最后只花了两百多，算下来比一年保费还便宜，阿姐当时就说这钱花得太值了。

市面上多数幼儿园的这款产品，保费基本都在一百到三百之间，对应的保额，意外身故伤残加住院医疗加门诊报销的总额度，能满足大部分普通意外、常见小病的就医报销需求。平时小朋友在幼儿园磕碰擦伤的门诊处理费、换季流感引发的肺炎住院费、不小心被传染水痘的治疗费这类常见开销，都能覆盖到。

如果你家本身已经给孩子配置了百万医疗险，预算又有限，不需要加太贵的附加责任，基础款完全够用。基础款几百元，刚好补上百万医疗险的免赔额缺口，医保报完，剩下的免赔额范围内的花费，这款产品就能接着报，不用自己掏钱出这部分。

如果你家孩子平时比较好动，经常跑跳容易受伤，或者幼儿园里经常有集体外出活动，也可以多加几十块，附加一份意外门诊责任，比基础款多了百来块的支出，就能把平时门诊的花费也报上，性价比依然很高。

如果你预算宽松一点，想要多一份保障，也可以选稍微贵一点，多了重疾额外给付责任的款式，也就四百块以内，比基础款多了针对幼儿常见重疾的一次性给付，就算已有重疾险，也能做补充，不会造成经济负担。

总的来说，不管选基础款还是带附加责任的款式，都不会花太多钱，对于普通家庭来说，完全能覆盖幼儿园孩子的日常保障需求，不会给家庭开支添负担。

三. 住院报销注意啥限制

先给大家说第一个限制，报销范围的限制。这个是大部分家长容易踩的坑，我先拿实际案例说清楚，之前邻居家乐乐5岁，在幼儿园户外活动的时候，不小心被小朋友撞到，扭伤了膝盖，当时肿得特别厉害，医生建议住院观察做康复，住了一周院，总花费五千多，医保报完之后，自己还出了两千多。乐乐妈妈之前给孩子买的学平险，只报销社保范围内的费用，乐乐住院的时候，医生开了一支外用的消肿止痛自费药，还有康复理疗的项目是不在社保目录里的，这部分加起来有一千出头，最后一分钱都没报成。所以给大家第一个建议：挑学平险的时候，优先挑能覆盖部分自费项目的，别只看保额，不看报销范围。

第二个限制，免赔额的限制。很多家长买的时候不看免赔额，等到报销的时候才发现，差一点钱都报不了。什么意思呢？就是免赔额以下的费用，得自己出，超过免赔额的部分，保险公司才按比例报。比如有的学平险住院报销免赔额是两百，有的是五百，还有的是一百。举个例子，你医保报完之后自费花了三百，如果免赔额是两百，那就是三百减两百，剩下一百按比例报；如果免赔额是五百，那三百不够，一分钱都报不了。给大家的建议：尽量选免赔额低的，一般一百到两百就挺好，免赔额越低，咱们能拿到手的理赔款越多。

第三个限制，报销比例的限制。不是说所有符合范围的费用都能100%报，不同产品比例不一样，同一个产品，社保内外报销比例也不一样。比如有的学平险，社保范围内的费用，扣完免赔额之后报80%，如果没经过社保报销的话，只报50%。这个点大家一定要注意，如果孩子有医保，一定要先走医保报销，再走学平险报销，这样能多报不少钱。像刚才乐乐的例子，如果他买的学平险，社保报完之后剩余社保内费用报80%，比没走社保直接报多拿近三成的理赔款。

第四个限制，住院天数的限制。有不少学平险会对住院补贴部分，或者住院报销有天数限制，比如同一个住院原因，最多只赔90天的相关费用，如果孩子因为特殊情况住院超过90天，超出的部分就不赔了。给大家的建议是，买的时候看清楚条款里住院天数的约定，普通情况下，咱们幼儿园小朋友生病或者意外住院，很少会住超过90天，这个限制对大部分家庭影响不大，心里有数就好。

第五个限制，责任免除的限制。有一些情况是学平险不赔的，比如孩子既往就有的慢性病，投保的时候没如实说，后续因为这个病住院，肯定不赔；还有一些刻意的自残、违法相关的意外，也不赔。另外，有的幼儿园组织外出郊游，部分特殊的高风险活动，有的学平险也会排除在外，这个买的时候要看清楚责任免除部分，别到出事了才发现不符合理赔要求。

四. 健康问题如何如实告

首先给大家说清楚，投保这一步不能偷懒耍滑，如实告知是必须做的事，别抱着侥幸心理蒙混过关。我给大家举个真实发生的例子，之前有个张妈妈，她家孩子刚出生的时候得过轻度肺炎，住了一周院就痊愈了，之后好几年都没复发过。给孩子买幼儿园学平险的时候，她看到投保页面问“有没有住院史”，觉得都过去三四年了，孩子身体好好的，说出来可能核保麻烦，就直接选了“无”，没把这事写上。

结果去年孩子在幼儿园玩闹的时候摔骨折了，住院做手术花了八千多，医保报完之后剩下四千多找保险公司报销，保险公司调阅孩子过往病历的时候，发现了当年肺炎住院的记录，刚好张妈妈没如实告知，最后就没给赔付，张妈妈后悔得不行，说早知道老老实实填上就好了，省得最后赔了保费又没拿到报销。

那具体要怎么做才对呢？很简单，现在咱们买幼儿园学平险，健康告知都是选择题，一条一条对着看就行，问你什么就答什么，别隐瞒，也不用过度解读。比如题目只问近一年有没有住院史，你两年前得的感冒肺炎痊愈了，就可以说没有，不用主动说出来，符合要求就行。

如果孩子确实有一些长期的健康问题，比如过敏性哮喘，或者先天性的小问题，已经控制住了，该怎么填？直接按照实际情况写清楚就行，别藏着，很多幼儿园学平险对这种已经痊愈、不影响日常活动的小问题，都是可以正常承保的，不会直接拒保。你如实说了，就算核保给出结论，不管是承保还是加条件，你心里都有数，不会等到出险了才出问题。

最后给大家一个可操作的小建议，你填健康告知之前，可以先把孩子的过往病历找出来整理一下，问什么对应答什么，拿不准的就直接找销售人员问清楚，别自己瞎猜乱填。记住，咱们买保险就是为了出事能拿到钱，如实告知就是给自己的保单上一道保险，这一步做好了，之后真出了事才能顺顺利利拿到报销，不闹心。

结语

总结下来，幼儿园的学平险确实有用，对大部分家长来说，都值得给孩子买一份。如果您家孩子还没有额外的商业少儿保障，或是经济预算有限，花小钱买一份基础防护很合适；如果孩子已经有了其他商业医疗险，可以对比看看现有保障的缺口，补一份学平险也能给日常小意外多添一层覆盖；要是孩子身体有小毛病，只要如实告知符合投保要求也放心投，毕竟投保门槛不高，大部分孩子都能买。总的来说，只要选的时候留意清报销范围，如实做好健康告知，就能给孩子在幼儿园的日常玩耍添一份踏实的保障。

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