小学生交学平险有用吗 学生买的学平险有用吗

引言

送娃上学之后，不少家长会收到学校推的学平险，很多人都忍不住纳闷：小学生交学平险有用吗？学生买的学平险有用吗？到底要不要掏这份钱？今天咱们就好好聊一聊，给大家一个清楚的答案。

一. 磕碰受伤能报销吗

我直接给你说结论：大部分小学生日常磕碰受伤产生的门诊、住院费用，符合条款要求的都能报。

就拿我家楼下张阿姨家的孙子举例，这孩子今年上三年级，爱跑爱闹，去年秋天上体育课的时候，跟同学追着玩，没看清脚下的排水沟盖板，一脚踩空崴了脚，还蹭掉了好大一块小腿皮肤，当时就肿得走不了路，老师赶紧给张阿姨打电话送了医院。

到医院之后，医生先给拍了片子，确认没伤到骨头，就是韧带拉伤，蹭破的皮肤也做了清创包扎，开了口服的消炎药和外用的喷雾，前后算下来，一共花了快九百块。走了孩子的城乡居民医保之后，还剩下四百多块需要自己掏。

这时候学校统一买的学平险就用上了，张阿姨按要求整理好医院的收费发票、病历片子、医保报销的结算单，拍照发给对接的工作人员，不到一周，报销的钱就打到卡上了，剩下那四百多报了三百多，自己只花了几十块的免赔额部分，张阿姨当时说，本来没抱太大希望，没想到能报这么多，这钱花得挺值。

要提醒你的是，不是所有磕碰都能报，得符合条款要求：比如必须是突发的、非故意的意外受伤，你家孩子要是本来就有旧伤，不小心碰了之后旧伤复发，这种一般不给报；要是孩子私自去参加了不适合小学生的危险活动受伤，也不符合报销要求。

你要是给孩子买了，或者准备买，记住这几个实用要点：第一，孩子受伤之后，一定要去正规的公立医院看病，私人诊所的费用大部分学平险都不认；第二，所有的收费票据、病历本、检查报告，全都要收好，丢了任何一样都可能耽误报销；第三，报销要及时，一般要求出险之后十天半个月内报案，别拖得太久，超过条款要求的时间就没法申请了。

要是你家孩子已经参加了城乡居民医保，再买一份学平险，像这种日常磕碰的小意外，医保报完剩下的部分，学平险能接着报，自己花不了多少钱，对于经常跑跳爱动的小学生来说，刚好能覆盖日常最常见的需求。

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二. 几百块钱保多大风险

说实在的，大多数家庭给娃交学平险，一年只需要花两三百块，这点钱放在日常开销里，也就是几顿外卖、一两箱牛奶的支出，对普通家庭来说几乎没什么负担。但你别小看这几百块，它能覆盖小学生日常大部分高频的风险场景，不会让家长花冤枉钱。

我同事家的小宇，去年在学校下课跟同学跑着玩，不小心被台阶绊倒磕断了半颗门牙，去医院做修复花了三千多。当时学校统一买了学平险，最后报下来两千出头，自己只掏了几百块，要是没买学平险，这三千多就得全自己出，几百块换回来两千多的报销，实打实帮家里省了钱。

除了咱们常说的意外门诊报销，这份学平险还能覆盖意外导致的住院费用，比如孩子在学校运动的时候摔骨折，需要住院打钢钉固定，几万块的住院费用，经过医保报销之后，剩下符合要求的部分还能再走学平险报一轮，自己需要掏的钱就少了很多。对小学生来说，每天大部分时间都在学校，跟同学跑跳打闹、上体育课做运动，出现小磕碰小意外的概率真不低，有这份保障在，家长心里也能踏实点。

哪怕遇到一些需要长期休养的意外情况，只要符合条款要求，也能拿到对应赔付。之前楼下读三年级的朵朵，骑自行车上学的时候被路边的共享单车刮倒，胳膊缝了十好几针，住了一周院，前后花了快八千，医保报了四千多，剩下三千多符合要求的部分，学平险报了八成，最后自己只花了几百块。要是当初没买这份几百块的学平险，八千块虽然不算多，但平白多掏一笔，还是会让人糟心。

给大家说个实在建议：如果你家孩子还没有其他商业意外险，哪怕手头预算不宽松，这几百块的学平险一定要买。如果你已经给孩子买了其他高额的商业意外险，也可以搭配一份学平险，补充一下学校范围内的额外保障，它保费低，保障刚好贴合小学生日常在校的需求，买了不会错。

三. 哪些情况不给赔

咱们先讲第一个不给赔的情况，就是投保前就有的旧毛病，也就是大家常说的既往症。楼下张阿姨家的小孩，小学三年级，投保之前就查出来有过敏性紫癜，断断续续一直在调理。后来因为这个病复发住院，花了小几千找保险公司理赔，直接被拒了。为什么呢？因为这个病在买学平险之前就已经有了，不是买了保险之后才新发生的风险，所以肯定没法赔。咱们买之前一定要留意健康告知，别抱着隐瞒的心态，不然最后吃亏的还是自己。

第二种就是故意造成的伤害，不会赔。之前学校有过这么个例子，两个小男孩打闹，其中一个明明知道翻楼梯栏杆很危险，非要逞能比胆量，故意往下跳，结果摔崴了脚还蹭掉一块肉，花了一千多治疗费，申请理赔也被拒了。学平险保的是意外，也就是非故意、突发的外来伤害，这种自己故意去做危险动作导致的受伤，不在保障范围内，这点一定要给孩子讲清楚，别抱着买了保险就什么都不怕的心态，安全永远是第一位的。

第三种，孩子参加了高风险运动导致的受伤，很多时候也不赔。不少学平险的条款里，都会把攀岩、蹦极、非专业跑道的赛车这类高风险运动列在免责里。去年暑假，有个小学生跟着家长去户外游乐园玩蹦床，蹦床的时候不小心崴了脚，骨折了花了不少钱，回头找学平险理赔，才发现条款里把这类非日常的高风险游乐项目给免责了，最后也没能拿到赔付。所以要是你家孩子平时喜欢参加这类运动，买学平险的时候一定要特意看看这部分的条款，选不把这项列进免责的产品就好。

第四种，不是在二级及以上公立医院普通部治疗的费用，很多学平险也不赔。举个例子，孩子摔破了头，家长图近便带去了门口没评级的私人诊所缝针，花了几百块，最后找保险公司报销，人家不认诊所的收费单据，只能自己掏钱。还有一些人去公立医院的特需部、国际部看病，那部分床位费和治疗费超出了普通部的范围，很多学平险也不给报。所以孩子受伤看病，尽量选符合要求的公立医院，别因为就医的地方不对，最后拿不到理赔。

这里给大家提个实在的建议，买学平险的时候，别光听别人说就直接买，一定要抽个三五分钟翻一下免责条款，把这些不赔的情况都弄明白。真到出事申请理赔的时候，提前把病历、发票、检查单这些单据都整理好，千万别弄丢，也别在病历里写错受伤的原因，不然本来能赔的，也会因为材料不对耽误事。

四. 不同家庭怎么选

每月收入不高，开支攒钱都紧巴巴的普通工薪家庭，直接买学校统一组织的学平险就行，不用折腾找别的。学校统一卖的学平险，投保门槛宽松，流程简单，不用挨个填复杂的健康告知，价格也就一百多块钱，对普通家庭来说没压力，刚好能覆盖孩子上下学、体育课、课间打闹这些日常场景里的小意外，够用。

孩子身体底子弱，平时经常感冒发烧跑医院，或者之前查出来过些小毛病的，买之前一定要先看清楚投保要求。很多学平险不问过往健康状况，但是会明确说既往症不赔，比如孩子投保前就有过敏性紫癜，之后因为这个病住院，那肯定报不了。这种家庭，别只买学校卖的普通学平险，可以多找几款不同的学平险比对着看，挑能对现有状况免责说明写得清楚、或者能放宽承保要求的产品买，要是找不到合适的，也可以先买上学平险占个基础保障，再搭配个低价位的小额医疗险补缺口，这样平时住院的费用也能多报点。

家里已经给孩子配齐了商业医疗险、意外险的中高收入家庭，学平险也可以买一份当补充。毕竟学平险的投保年龄刚好覆盖小学生群体，保费低，而且对学校组织的校外春游、社会实践这类集体活动，也都在保障范围内，有些综合学平险还能加上小额的住院津贴，哪怕已经有了主力商业险，多这份保障，遇到需要报销的情况，医保报完，商业险报完，剩下没覆盖的部分，还能走学平险再报一次，相当于多一层兜底，也花不了多少钱，不算浪费。

孩子天生好动，平时喜欢参加学校的足球、篮球这类对抗性社团活动，买学平险的时候要特意注意免责条款里，有没有把这类日常校园运动排除在外。大部分学平险不拦校园里的常规运动，少数产品会把有对抗性的项目列进免责，这种就别选，挑没把这类运动除外的产品买，不然孩子踢球崴了脚都报不了，白买了。之前楼下有个孩子，参加学校足球社团扭了脚踝，花了一千多换药拍片子，就是因为家里买的学平险把对抗性球类运动除外了，最后一分钱都没报到，挺可惜的。

要是孩子已经有过比较严重的病史，买普通商业险被拒保过，那更要抓住学平险这个机会。大部分学校统一投保的学平险，不需要单独做核保，只要是在校学生都能买，能拿到一份基础保障总比没有强，哪怕它只能报一部分意外费用，也能帮家里减轻点负担。这种情况别纠结保障够不够全，先买上再说，之后有机会再慢慢补充其他保障。

结语

这么聊下来你肯定清楚了，小学生买这份学平险确实能帮咱们解决不少实际问题，平常孩子在学校跑跑跳跳难免出点小状况，花不多的钱就能有基础保障兜底。给孩子买的时候，记得对照咱们说的点，看好免责和保障额度，再结合自家孩子的身体情况和已有保障选，就能挑到适合的啦。

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