医疗保险的附加险有哪些险种

引言

嗨，朋友，你是不是在买医疗保险的时候，对着一堆可选附加险犯嘀咕？这么多选项到底都是干啥的？哪款才适合自己呀？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一. 自费药太多怎么办？

上个月小区楼下开蔬果店的老陈查出来恶性肿瘤，医生给开了靶向药，这药不在医保目录里，也不在他买的普通医疗险报销范围内，一盒就要五千多，算下来小半年治疗下来光自费药就花了三万多，家里本来就是小本生意，流动资金一下子就被掏出去好大一块。

其实这种情况，你选对医疗保险的附加特药险就能解决。这种附加险就是专门针对医保不报的自费药、院外特药设计的，属于医疗保险附加险里针对自费开销的专属保障。

给你说具体的要求，首先买之前一定要看清楚条款，确认能不能报销院外药房购买的特药。不少人买了附加险才发现，只报医院内开的自费药，但很多医院特药库存不足，需要自己去指定院外药房买，如果你买的附加险不含院外报销，那还是没法赔。就像老陈后来打听，之前如果加买了这种附加特药险，三万多的自费药至少能报八成，自己只需要出几千块，压力小很多。

然后说购买条件，如果你本身身体没什么大毛病，直接买主险的时候附加就行，不需要额外多做健康告知，价格也不贵，二三十岁的年轻人一年也就多花几十块，四五十岁的中年人一年多花两三百块，分摊到每个月也就一杯奶茶钱，负担不大。如果年纪超过五十岁，健康条件一般，有一些常见的慢性病，要提前看清楚健康告知，找对健康要求比较宽松的产品附加，不要硬投，免得买了之后拒赔。

说下优缺点，优点就是报销比例高，大部分能报到八成到九成，很多还能覆盖常用的自费特药品种，杠杆很高，花很少的钱就能覆盖大开支的风险。缺点也有，大部分是一年一买，不能保证续保，如果当年产品停售，就没法再买了，所以买的时候尽量选续保条件宽松的，停售之后能免健康告知转投其他产品的最好。

最后给你说购买方法和赔付方式，买的时候直接在买医疗保险主险的时候勾选附加就可以，大多跟着主险一起缴费，不用单独走流程。赔付的时候也很简单，保留好医生的处方、购药发票、缴费记录，直接线上就能申请理赔，报销的钱几天就能到账。如果你平时担心生病用到高价自费药，不管你是什么年龄，只要买了基础医疗险，都建议加上这个附加险，预算有限就选基础保额，预算充足可以提高保额，适配自己的经济情况就好。

图片来源：unsplash

二. 津贴险能顶几波开销？

我给你举个真实的小例子，你就能立马明白它的用处。

去年在互联网公司做运营的小周，不小心摔断了腿，需要住院手术加休养，前前后后加起来得在家躺四十天。小周是做绩效制的，底薪只有三千多，大部分收入都靠项目提成和全勤奖，公司规定请假超过一周，全勤全扣，项目交接出去，提成也拿不到对应部分。小周算了算，这四十天至少少拿八千块，刚好那阵子他还在还房贷，房租也得交，一下子就犯了愁。

还好小周当初买主险的时候，顺手加了一份住院津贴附加险，条款约定住一天院给150块，居家休养按每天80块给，一共算下来给了小周四千八百多。这笔钱刚好覆盖了他半个月的房贷，帮他缓了好大一口气，不用动存下来的旅游备用金，也没好意思张口跟家里要钱。

它的优点很直接，不跟你的主险报销冲突，只要符合条款约定的住院或者休养条件，就能直接给钱，花在哪里你自己说了算，不用给保险公司报发票，不管你是用来交房贷、付房租，还是补营养费、请护工，都没人管你。缺点也得说清楚，它一般是按天数给付，大部分都有免赔天数，比如住三天以内不给钱，而且同一病因一年最多给一百八十天，不会无限制赔下去。价格也不贵，一般一年几十到一百多就能买到不错的额度，大部分都跟主险绑定买，也有少数可以单独附加，缴费跟主险一起走，不用单独操作。

什么人适合买这个？如果你是做销售、外卖、快递这类多劳多得的工作，请假就没有收入，或者你的公司病假只发基本工资，扣钱扣得狠，还有家里有正在上学的孩子，或者经常需要开车通勤的上班族，都建议加上一份。哪怕每天只买一百块额度，住十天院也能拿一千，多多少少能补上收入缺口。

买的时候要注意这几点，先看清楚免赔天数，越少越好，再看有没有包含意外导致的门诊手术，有些摔跤骨折不需要住院，做门诊手术也能给津贴，最后要看清楚条款里对“住院”的定义，有些私立医院或者疗养性质的住院，是不赔的，买之前对照条款看明白，别等理赔的时候出问题。

三. 老人投保有啥门道？

六十岁的张阿姨之前摔了一跤住过院，有高血压和轻度糖尿病，一直想给自己买一份医疗附加险补报销缺口，问了好几家，都因为健康告知没通过。其实对身体有小毛病的老人来说，不用盯着要求严格的险种，优先选健康告知宽松、免体检的版本就行，不用硬去挤审核严格的渠道，给自己添堵。

选附加险的时候，一定要看清楚既往症约定条款。很多老人投保的时候没细看，等理赔的时候才发现，自己常犯的老毛病被列在了免责里，白花了保费。比如张阿姨的高血压，要选明确写了“已控稳定的高血压可投保，未除外相关并发症责任”的产品，这样后续因为高血压引发住院治疗，才能顺利申请理赔。

年龄越大，等待期越短越好。不少老人闲不住，出门买菜遛弯都可能磕碰摔倒，要是选了九十天等待期的产品，等待期内出问题没法赔，相当于白买。建议选等待期三十天的产品，更快拿到保障，更贴合老人的生活风险特点。

保额不用盲目追求过高，合适就好。八十岁的李叔一开始想选一百万保额的附加险，算下来每年保费要两千多，占了退休工资不小比例，后来听了建议，选了三十万保额的，每年只需要不到八百块，完全能覆盖日常住院的自费部分开销，也不会给子女添负担，也不影响自己的生活质量。

缴费选一年期的就够，不要选长期缴费的。老人年纪大了，身体状况变化快，一年期的附加险可以每年根据自己的身体情况调整，不想续保有随时停的自由，不会被套牢。要是身体条件变差，第二年还能换更符合当前健康情况的产品，灵活度更高，也更适合老人的实际需求。

四. 省钱搭配套路看这里

刚入职场月薪不高的年轻人，或者已经退休拿固定养老金的长辈，不用硬着头皮买贵的组合，把钱花在刀刃上就够。我身边刚毕业在互联网公司做运营的小周，月薪五千出头，除去房租吃饭，每个月能匀出来买保险的钱也就三百多，他一开始听人说什么都得配齐，算下来一年要小四千，根本负担不起，后来调整了搭配方案，压力一下子小了很多。

首先，先把主医疗险保障打底，不要跳过主险直接加一堆杂七杂八的附加险。主险是核心，附加险只是补漏洞，如果你主险的额度都不够，附加险买再多也没用。小周一开始想买三个不同的附加险，把原本该给主险的预算分走了一半，后来调整之后，先把主医疗险的基础额度做足，剩下的预算再加附加险，这样保障不会空。

其次，选一年期的附加险就够，不用选长期附加险绑在主险上交二三十年。长期附加险虽然看着保障久，但每年都要跟着主险交钱，算下来总保费要比单独买一年期的贵出不少。年轻人身体好，每年买新的一年期附加险也不难，价格还便宜，今年觉得不合适，明年换就行，灵活度高不说，还能省出差不多三分之一的钱。小周原本选的是绑在主险上的长期特药附加险，每个月要多交八十多，换成一年期的之后，每个月只需要三十多，一年下来就省了六百多。

然后，只加你真的需要的附加险，别看见什么就加什么。比如你平时单位医保报销比例高，平时感冒发烧住院，自己掏不了多少钱，那就不用再加小额住院报销的附加险了，把预算省下来加特药或者津贴类的。如果你是坐办公室朝九晚五，生病请假不扣基本工资，那也没必要加高额的住院津贴附加险，够补住院期间的饭钱打车钱就够，不需要追求每天几百块的高补贴。小周之前就差点加了一个小额住院报销附加险，一年多花两百多，后来想清楚，他单位福利好，门诊住院都能报一部分，自己花不了多少，最后就把这个附加险去掉了，把钱加到了特药保障里。

最后，不同年龄不同身体条件，搭配方向不一样。如果是三十岁以下身体健康的年轻人，就先加特药报销附加险，应对大病自费药的缺口就行，住院津贴选低额度的就够，一年花不了几百块。如果是五十岁以上的长辈，买不了高额度的主医疗险，就加一个防癌相关的附加险，再配个低额度的住院津贴，够覆盖日常住院的部分开销就行，不用追求高保额多险种，一年控制在一千块以内就很合适。像小周按照这个方法搭配之后，一年总共才花两千八百多，基础保障做足了，也没影响日常的生活开销，遇到需要报销的项目，也能补上缺口，完全符合他的预算和需求。

结语

总结下来，咱们国内医疗保险常见的附加险，主要就是特药报销、住院津贴、针对特定人群的防癌附加保障这些类型。不同需求对应选不同就好：日常担心自费药超支就选特药附加险；经常病假扣薪就选住院津贴附加险；年纪大健康条件一般就选对健康告知宽松的防癌类附加险；预算有限就挑杠杆高的一年期附加险搭配。选的时候记得提前看清保障范围、健康要求和免责条款，匹配自己的实际情况就行，不用盲目跟风多买~

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