医疗保险的附加险有哪些内容

引言

你是不是买主险的时候，总被推销附加险，却搞不清这些附加险到底都包含啥，自己到底要不要加？今天咱们就把这个问题说清楚。

院外特药报销是刚需吗

52岁的张叔平时在小区楼下开蔬果摊，早起贪黑赚点辛苦钱，去年查出癌症后，医生给开了一款对症的特效药，说这款药医院药房暂时没货，需要到外面的指定药房购买，一个疗程下来要四万多，去社保窗口咨询，得知这笔费用不在基础医保报销范围内，张叔一家本来就不富裕，四万多的费用快把摊位本钱都掏空了。还好之前买医疗险的时候加了院外特药报销附加险，最后按照比例报销了三万多，大大减轻了负担。

这种情况其实不少见，很多针对性的特效药，大多都需要在医院外购买，没法走基础医保报销，单买基础医疗险覆盖不到这笔开支，所以加上这个附加险很有必要。

如果你年龄在40岁以上，或者家族有相关病史，又或者长期有不良生活习惯，建议直接加上这个附加险。这类人群用到这类特效药的概率更高，提前配上能避免大额自费拖垮整个家庭。

如果你经济条件比较宽松，直接选覆盖特药品种多的附加险就好，不用特意为了省一点钱选只覆盖少数品种的。如果经济比较紧张，选覆盖常见对症特药的基础款就行，每年附加费用大多只需要几百块，不会有太大缴费压力，缴费方式可以跟着主险走，主险年交就跟着年交，不用额外折腾。

买的时候要注意，一定要看清楚条款里的报销流程，是不是需要提前申请，对购药的药房有没有指定要求，报销比例到底是多少，有没有赔付限额。另外要确认，这款附加险会不会要求被保险人必须有基因检测报告才能赔付，提前搞清楚这些，后续理赔才不会出问题。

如果是已经患过相关疾病的人群，买这个附加险的时候要如实做健康告知，不符合购买条件也不要强行投保，避免后续没法理赔。如果符合购买条件，配上之后，就算真的碰到需要用院外特药的情况，也不用为钱发愁。

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住院津贴能弥补收入损失

这类型附加险是按住院天数给你发固定补贴的，不用拿发票报销，拿到钱想怎么花都可以，刚好补你住院没法上班的收入缺口。

拿我身边的例子说，小王在一家装修公司做设计师，每个月工资都是底薪加项目提成，请假不仅拿不到提成，底薪还要扣一半。去年他急性阑尾炎住院手术，加上术后休养整整躺了18天，本来刚接了一个小区的家装项目，住院没法跟进，提成泡汤不说，当月工资扣完社保到手只剩一千多，刚交完房租剩下的钱连吃饭都紧。幸好他买百万医疗险的时候附加了住院津贴，每天给200块补贴，免赔3天，一共赔了15天，拿到手三千块，刚好补上他这个月亏掉的绩效，买菜交物业费都够了，没让本来就破财的日子过得更紧巴。

不是所有人都需要买，也不是所有人都不需要。如果你是朝九晚五的国企、事业单位职工，单位病假制度完善，住院只会扣很少一部分工资，甚至不扣，那你可以不用买。如果你是打零工、做网约车司机、摆摊开店的灵活就业者，或者是底薪加提成的销售、设计师这类多劳多得的岗位，一天不干活就一天没收入，那这个附加险真的建议你加上。

不同年龄、经济条件的人，选的时候也有讲究。刚工作没两年的年轻人，手头不宽，选每天100到200块的额度就够，价格很便宜，一年保费也就几十块，一顿外卖钱就够买一整年保障。如果是上有老下有小的中年家庭支柱，每个月房贷车贷加起来上万，那可以选每天300到500块的额度，一年保费也就一百多块，不算贵，真住院了能补上大部分收入缺口。

买的时候一定要看条款里的两个细节，别踩坑。第一个要看每年最多赔多少天，有的附加险单次住院最多赔90天，全年累计最多赔180天，这个天数够用，碰到什么需要长期住院的情况也能覆盖。第二个要看免赔天数，大部分都是免赔3天，也就是住院前3天不赔，从第4天开始算，这个是行业常见的约定，选这种就可以，要是碰到免赔天数超过5天的，就不建议选了。

缴费就跟着主险走，主险选年交你就年交，选月交就月交，不用额外改缴费方式，赔付的时候也简单，只要你出完院，把住院证明、出院小结提交给保险公司，审核过了就直接把钱打你账户，不用等医保报销完，也不用扣任何费用，到账就能用，真碰到收入断档的时候，能帮你轻松接住生活的缺口。

癌症额外保障怎么配更划算

刚参加工作的年轻朋友，收入不高，还要付房租水电，每个月能剩下来的预算有限。我建议选只覆盖癌症治疗费用的附加险就够，不用选带过多额外责任的版本。每个月缴费控制在百元以内，就能拿到几十万的保障额度，刚好覆盖癌症治疗的自费项目，不会给生活添负担。

30到45岁的中年朋友，大多已经成了家庭经济支柱，上有老下有小，还背着房贷车贷。这个阶段患癌症的概率开始上升，建议你搭配带治疗津贴+康复金的组合型癌症额外保障。比如之前有位林女士，36岁，孩子刚上小学，老公常年出差，她自己买主险的时候加了这款附加险。后来查出来早期乳腺癌，治疗结束之后，除了报销治疗的自费费用，还拿到了5万的康复津贴，刚好用来付孩子一年的兴趣班学费，还请了三个月的护工帮自己术后康复，没动家里买房的存款，也没耽误孩子的开销，对家庭正常生活的影响小了很多。这个阶段预算一般比较充足，可以把保额做到和主险基本等额，缴费选和主险同期限的年缴，不用额外多付趸交的手续费，分摊下来每个月压力也不大。

已经退休的老年朋友，大多已经有了基础医保和养老积蓄，身体多多少少有点小毛病，买的时候要先看购买条件。很多这类附加险对60岁以上老人的健康要求比较宽松，只要没有确诊过相关重症，一般都能买。建议选只覆盖癌症住院自费和特药的版本，不用选带身故责任的额外责任，能省一半左右的保费，够用还划算。比如有位62岁的陈阿姨，之前退休体检发现结节，买主险的时候加了这款附加险，每年只交不到一千块，后来查出肺癌需要吃靶向药，一个月一万多的药费，全靠这个附加险报销，没花子女多少钱，自己的养老金还能留着日常花，不用给晚辈添负担。

本身已经有基础重疾保障，只是想补癌症缺口的朋友，我建议你选只针对癌症复发、转移额外赔付的附加险，价格比全责任的便宜三分之一左右。如果你已经有过癌症病史，现在康复状态稳定，可以找允许带病投保的版本，不用追求高保额，够覆盖复发之后的自费费用就行，不要为了高保额多花冤枉钱。

最后提醒大家，买的时候一定要看清楚赔付条件：有没有等待期，是不是要求新发癌症才能赔，原位癌能不能覆盖，院外的靶向药是不是在赔付范围内。不要只看价格便宜就下手，选符合自己需求的责任才是真划算。缴费尽量和主险保持一致的期限，不要选短期附加险，避免后续身体出问题之后没法续保，反而断了保障。

投保人豁免防失业风险

这个附加险适合给孩子买保险的时候，作为经济支柱的家长附加。比如刚结婚的小两口，今年30岁，月薪加起来一共8500块，刚生完宝宝，给宝宝买了一份长期保障型医疗险，每年缴费4000块，要交20年。小两口咬咬牙，在这份保单上加了投保人豁免这个附加险，每年多交不到300块。

过了第五年，丈夫因为公司裁员失业了，一时半会儿找不到合适的工作，家庭收入直接砍半，每个月还得还房贷，宝宝还有日常开销，别说交保费了，连生活费都开始紧巴巴。这个时候附加的投保人豁免就生效了，剩下15年一共六万多的保费，都不用再交了，宝宝的那份医疗险保障还继续有效，直接帮小两口减轻了好大一笔负担。

购买条件不算严，一般只要求投保人投保的时候身体健康，没有既往的慢性病史就可以买，年龄大多限制在60岁以下，刚好覆盖大部分家庭经济支柱的工作年龄段。要是投保人身体已经有一些小问题，可以提前问清楚保险公司，有些情况人工核保也能通过。

它的优点很实在，价格不贵，绝大多数这类附加险，每年只多交几百块，就能免去后续十几万甚至几十万保费的压力，相当于给你的保单又上了一层保险。缺点就是只对长期缴费的保单有用，如果是一年一交的医疗险，附加这个就没什么必要了。另外只有触发约定的情况才能豁免，买的时候要注意看条款里约定的触发条件。

如果你的保单是长期缴费，你自己又是家庭主要收入来源，预算够的话一定要加上这个附加险。如果本身家里有多份积蓄，就算暂时没收入也能轻松交十几年保费，那就可以不用加。要是给孩子买长期医疗险，或者夫妻互相投保对方的医疗险，都建议互相加上投保人豁免，任何一方出问题，两份保单的保费都能豁免，保障不会断。缴费方式就是跟着主险走，主险年交就跟着年交，主险月交就跟着月交，不用单独跑手续，投保的时候勾选就能加上。

结语

咱们国内常见的医疗保险附加险，主要就是刚才说的院外特药报销、住院津贴、特定疾病额外保障、投保人豁免这几类，选的时候得对着自己的情况来。如果是刚工作预算不多的年轻人，选个院外特药附加险就行，价格不高还能补上基础保障的缺口；要是家里的经济支柱，可以加上投保人豁免，万一出事能给家庭减轻压力；如果经常出差或者工作容易影响收入，再加个住院津贴，住院期间也能有点钱补收入缺口。已经上了年纪、基础健康情况不算好的朋友，可以优先选带特定疾病额外保障的附加险，把高发风险兜住就好。总之别盲目贪多，挑和自己需求匹配的就错不了。

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