附加医疗保险作用是什么呢

引言

咱们平时有了基础医保，是不是总还会犯嘀咕：真要是生病住院，剩下的自费部分咋办呀？附加医疗保险到底能帮咱们解决啥问题呀？别着急，这篇就把你的疑问说清楚。

零一 社保报完还有哪些费？

上个月邻市的张叔突发急性胆囊炎，住了十天院，前后一共花了十万出头。出院结算的时候，张叔原本以为有职工社保，大部分都能报，结果算完一看，社保只报了六万不到，剩下四万多都得自己掏腰包。

这四万多里，都包含什么呢？社保有起付线，每次住院得自己先掏够起付线的钱，这部分不在报销范围内，张叔这次住的三甲医院，起付线就小一千，得自己出。另外社保还有报销封顶线，要是治疗总花费超过了封顶线，超出部分社保也不负责。

还有不少需要用到的项目和药品，社保报不了，得自费。比如张叔这次治疗，医生用了效果更好的进口材料，还有几种针对并发症的自费药，加起来就有两万多，这部分社保一分都不给报。剩下的就是社保报销后的自付部分，本来社保报销就有比例，比如社保范围内只报80%，剩下的20%也得自己出，这部分算下来也有小一万。

要是张叔提前买了符合要求的附加医疗保险，这些社保报完剩下的费用，大部分都能再报一次。算下来，张叔自己可能只需要掏几千块，不用一下子拿出四万多的积蓄，压力一下子小了很多。

给你的建议很明确：已经有社保的，不管你是职工社保还是居民社保，都要配一份合适的附加医疗保险，专门填这些社保没覆盖到的缺口。如果你年纪轻、平时身体没大问题，选不保证续保的就行，价格便宜，一年几百块就能搞定；如果年纪超过五十，或者平时有小毛病，尽量选能保障续保一段时间的，避免今年身体出问题，明年就买不了的情况。

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零二 几岁开始配比较合适？

我直接给你说结论：身体还健康、年纪轻的时候配，性价比最高，别等不舒服了才想起买。

我身边就有这么个例子，小李今年32岁，在互联网公司上班，平时久坐加班，饮食也不规律，他刚参加工作没几年，手里结余不多，就想着先把基础保障配齐。他已经有了百万医疗险作为基础，又加买了一份附加医疗保险，每个月缴费才几十块，一年下来也就几百块，对刚工作没几年的他来说，完全没压力。

结果买完不到两年，小李体检的时候查出肺部有小结节，进一步检查确诊了轻症，住院做手术加术后用药，前前后后花了快八万，社保报了三万多，剩下四万多里，有小两万是自费的靶向药钱，本来基础医疗险已经报了一部分，这份附加医疗保险又把剩下没报的自费药、住院床位费这些给报了八成，最后小李自己只掏了不到五千块。

如果小李拖到四十多岁再买，年纪上去之后，保费会跟着涨不少，而且那时候他大概率已经因为久坐熬出来脂肪肝、颈椎问题，就算能买，也可能被除外相关责任，真出事了也报不了。

我给不同年龄段的人分情况说建议，二十多岁刚工作的年轻人，手里积蓄不多，那就选按月缴费的方案，每个月花几十块就行，不会造成经济负担，优先覆盖社保外的自费药，把杠杆拉满，就算刚出事也能帮你扛住大部分开支。

四十岁到五十岁的中年人群，上有老下有小，本身身体已经开始走下坡路，常见的血压、血糖问题都出来了，这时候买也完全可以，就是保费会比年轻人贵一些，这时候优先选能覆盖住院津贴、自费项目的版本，要是住院了，除了报销医药费，还能补一部分误工费，帮着缓解家庭开支压力。

要是已经过了五十岁，也不是不能买，这时候要注意看健康要求，很多产品对五十岁以上的人会要求先做健康告知，要是身体没大问题，可以买，不过不用买太高的保额，够用就行，毕竟这时候保费会更高，根据自己的经济条件选合适的额度就好。

不管你现在多大，只要身体还符合购买要求，就尽早安排，拖得越久，要么保费越贵，要么可能因为身体出了小问题买不了，早买早享受保障，不用一直悬着心。

零三 既往病史影响理赔吗？

我直接说结论：当然会影响，但不是所有既往病史都会直接拒赔，关键看你有没有如实申报，还有你买的附加险的具体约定。

咱们说个真实的例子，小王去年单位体检查出甲状腺有个3mm的小结节，分级是三类，医生说不用治疗，定期复查就行。后来小王想着给自己加一份附加医疗保险，填健康告知的时候，他觉得这个小结节太小，医生都没说要治，就没填进去。

过了一年半，小王复查发现结节变大，做了切除手术，术后病理是良性的，住院一共花了两万多，社保报了八千多，剩下一万四千多小王找保险公司申请理赔，结果保险公司直接拒赔了，还解除了附加险合同，只退了他不到一半的保费。小王觉得委屈，说这个结节本来就没事，怎么就不让赔了？其实问题就出在他没如实说病史，健康告知里明确问到了“近两年内有没有查出结节、包块、增生需要复查或进一步检查的”，小王明明知道这件事却没填，当然不符合理赔要求。

那是不是有过小病小痛就肯定买不了，买了也赔不了？不是的。比如你五年前得过急性肺炎，治好了之后再也没复发，健康告知没问到几年前的旧病，你就不用主动说，后续理赔也不会受影响。如果健康告知问到了，你就按实际情况说清楚，治愈了的小病很多都能正常承保。

如果是像高血压、糖尿病这种慢性的既往病，大部分情况会把这个病相关的治疗责任除外，其他不相关的病还是可以赔，也有部分情况可以加费承保，不是直接不让买。

给大家几个可操作的建议：第一，买之前先看健康告知，问到的问题一定要据实回答，没问到的不用主动说；第二，不确定要不要说的，就翻一下之前的体检报告、看病病历，按报告上的结论写清楚就行，不用自己瞎猜；第三，如果真的有过既往病史，别想着隐瞒，大不了多试几个投保渠道，总能找到合适的产品，隐瞒不如实告，最后吃亏的肯定是自己。

零四 理赔时需要准备啥？

先给你说干货，所有材料提前整理好，别东拼西凑漏东西，耽误理赔到账速度。

赵阿姨去年因为肺炎住院，前后花了八千多，社保报完之后，剩下三千多符合附加医疗保险的报销范围，她提前把所有材料都理好了，不到一周理赔款就到账了。咱们就拿赵阿姨的经历说，每一样该准备的东西都给你列清楚。

第一样，是身份和投保关系材料。就是被保人的身份证银行卡，要是委托别人帮你办理赔，还要加上受托人的身份证，还有提前签好的委托授权书。赵阿姨是自己办的，就带了自己的身份证和常用银行卡，卡号核对了三遍，没写错，钱直接就打进来了，没出岔子。

第二样，完整的医疗材料。从住院开始的资料都不能落，门诊病历、住院志、出院小结、费用明细单、收费发票，一个都不能少。这里提醒你，发票一定要留好原始件，如果已经拿去别的地方报销了，也要提前跟保险公司说明，开好分割单，别直接拿复印件过来，容易卡审核。赵阿姨当时把每天的费用清单按顺序整理好，出院小结找主治医生签好字，发票也放得平平整整，审核的时候一眼就看完了，没让她再补材料。

第三样，对应理赔原因的专项材料。如果是因为意外住院，还要准备意外相关的证明材料，比如出行意外的相关记录，不用太复杂，能说明意外发生的原因就行。如果是住院手术，还要加上手术记录、病理检查报告这些，医生给你的所有报告都收好，别随手丢。

现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下网点，你可以直接把整理好的材料拍照上传，照片要拍清楚，别模糊，别缺角，所有文字信息都要能看清。上传完之后记好理赔申请编号，方便后续查询进度。

最后给你提个醒，别随便改材料，也别藏着相关的病史记录，有啥给啥，要是材料不全，保险公司通知你补的时候，及时配合补上，一般都能顺利拿到理赔款。就像赵阿姨，材料准备齐全，没藏没瞒，很快就拿到了报销款，自己也少操了不少心。

结语

这下你清楚啦，附加医疗保险最核心的作用，就是补上社保没报完的医疗费用缺口，社保不报的自费项目，也能按条款申请理赔，帮咱们减轻治病的经济负担。不管你是刚入职场预算有限的年轻人，还是已经有基础保障的中年人，只要没配齐医疗保障，都可以根据自己的经济条件、健康状况选合适的：刚工作手头紧就选低免赔额低保额的方案，每年少花点钱先把基础缺口补上；预算充足可以选保障责任更全的，覆盖更多自费项目。记住买的时候一定要如实说清楚自己的健康情况，理赔的时候收好所有发票和病历单据，就能顺利拿到理赔款啦。

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