附加医疗保险多少钱报销的

引言

你是不是也买了基础保障，还不清楚附加医疗险到底按啥标准报销、不同价格对应的报销比例有啥不一样？是不是对着一堆条款，越看越摸不着头脑？别着急，咱们今天就来把这个问题聊清楚。

一 医疗费用怎么算合理

先给大家说个真实的例子，32岁的林先生平时单位给交职工医保，前段时间因为肺炎住院治疗，总花费一共是10200元。医保报销起付线是1000元，医保范围内报销比例是70%，算下来医保一共报了6440元，剩下自己要掏的还有3760元，这里面还有1200元是医保范围外的进口消炎药。如果林先生买了主险之后附加了一份医疗险，那剩下的这部分费用就可以按规则报销。

附加医疗险的报销，都是要先算过医保或者其他已经报销过的部分，剩下的部分再按合同约定算。记住，不管你花了多少钱，报销的总金额绝对不会超过你实际自己掏出去的医疗费用，不会让你靠报销赚钱。

像林先生这份附加医疗险，约定的免赔额是0元，医保范围外用药也可以报，报销比例是90%。那算下来，就是用总花费减去医保已经报的6440元，再扣掉合同约定不赔的部分，剩下的3760元，可以报3384元，最后林先生自己只需要掏不到400块，比原本自己要付3000多压力小太多了。

选附加医疗险的时候，先看报销范围，如果你经常会用到进口药或者一些特殊耗材，优先选包含医保外费用报销的产品，别光盯着价格便宜选只报医保内的，真出事的时候报不了，便宜也没用。另外一定要留好所有的票据，不管是住院费发票、药品清单还是诊断证明，每一样都要整理好。哪怕你已经用原件走了医保报销，也要让医院盖章留存复印件，大部分附加医疗险都认可盖章后的复印件，不会卡你材料。

不同人群算费用的时候要抓不同的重点。年轻人身体好，平时很少住院，大多是门诊治疗，可以选侧重门诊报销的附加医疗险，价格不高，平时感冒发烧拿药打针都能报一点，一年下来也能省不少。中老年朋友大多有基础病，住院概率高，一定要优先算住院报销的额度和比例，重点关注免赔额高低，免赔额越低，能报回来的钱就越多，不要为了省一点保费选高免赔的附加险，不然真住院了，自己掏的钱还没达到免赔额，一分都报不了，这份附加险就白买了。

图片来源：unsplash

二 不同情况怎么选方案

刚工作没两年的年轻上班族，每月除去房租、饭钱剩下的闲钱不多，就选一年期的附加医疗保险就行，不用选长期交高额保费的产品，每年两三百块就能拿到几十万保额，刚好补充医保覆盖不到的门诊自费药、住院起付线以下部分，够日常保障就可以。我认识个刚毕业两年的小姑娘，平时就在出租屋做饭，偶尔出去聚餐，年初得急性肠胃炎住院，总花费四千多，医保只报了不到两千，她买的附加医疗把剩下的两千多都报了，一年保费才两百出头，对她来说压力很小，还解决了实际问题。

已经退休的中老年朋友，大多已经有基础疾病，买附加医疗险先看健康告知要求宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的产品，如实回答健康告知就行，别隐瞒病史，不然理赔容易出问题。预算充足可以附加一份带门诊责任的，预算有限就只附加住院责任的，先把住院自费部分的缺口补上。比如我家楼下张大爷，有高血压很多年，想买附加医疗的时候，挑了好久选了健康告知只问是否有恶性肿瘤、心梗死严重问题的产品，高血压只要控制稳定就能买，今年张大爷做白内障手术，总花费一万二，医保报完剩下五千多都是自费药，附加医疗给报了四千八，帮子女减轻了不少负担。

已经成家有孩子的中年人，上有老下有小，本身是家庭经济支柱，建议选高保额的附加医疗险，预算够的话可以加上门诊特药责任，毕竟要是生病用到自费靶向药，价格不低，医保报销比例有限，附加医疗能补上这部分缺口。要是单位已经给买了团体补充医疗，可以再买一份免赔额低的附加医疗，把团体医疗没覆盖到的小额自费部分补上，不用重复买高额保障，避免浪费保费。我同事李哥，38岁，孩子上小学，爸妈都年过七十，他单位给交了补充医疗，自己又加了一份免赔额100元的小额附加医疗，上个月得肺炎住院，总花了八千多，单位医疗报完剩下三千多自费，这份附加医疗几乎全报了，没动家里的备用金。

正在上学的学生群体，本身有学校买的学平险，可以再根据自身情况加一份小额附加医疗保险。学平险的保额一般不高，要是真的得大病或者意外受伤住院，自费部分还是不少，附加医疗能补上缺口，而且学生买附加医疗保费特别便宜，一百多块就能有不错的保额，大多是家长帮忙买，压力也不大。我亲戚家的高中生，打篮球摔断了腿，打钢板花了三万多，学平险报了一万二，剩下的一万八里，自费材料就占了八千，买的附加医疗把这八千全报了，家长只花了很少一部分钱。

本身已经配置了重疾险和百万医疗险的朋友，可以买一份小额附加医疗险，用来报销百万医疗险的免赔额部分，还有平时看门诊的自费项目，比如你得感冒发烧去门诊拿药，总花费大几百，医保报完剩下两三百，百万医疗险有一万免赔额报不了，小额附加医疗就能把这部分报了，一年保费也就一百多，能覆盖日常小额医疗开支，实用性很强。

三 理赔流程要注意啥

出险之后第一时间报案，别拖着。之前有个赵阿姨，摔了腿住院做手术，住了一周院办完出院，回家收拾东西才想起自己买了附加医疗保险，隔了四天才想起找保险公司报案。虽说最后也顺利理赔了，但中间补了好几次材料，折腾了小半个月才拿到钱，平白多跑了好几趟保险公司。建议大家办完住院手续，或者刚确认要产生大额医疗费用的时候，就给保险公司打个电话说一声，符合报案时间要求，也能让保险公司提前帮你理清楚要准备什么材料，省得后面折腾。

所有票据、证明都留好原件，实在拿不到原件也要盖医院公章。很多人出院的时候，把原始发票给社保部门结算之后，就忘了要回来，或者只留了自己复印的空白复印件，这就会卡住理赔。正确的做法是，如果你已经走了社保报销，找社保部门在你的发票复印件上盖他们的结算章，效力和原件一样，直接给保险公司就能用。别嫌麻烦，缺了盖章的票据，保险公司没法核实你实际花了多少钱，肯定没法顺利给你打理赔款。

仔细核对理赔要求的材料清单，别漏项。除了发票，你还要准备好医院开的诊断证明、完整的住院病历、费用明细清单，要是意外导致的医疗，还要准备好意外相关的证明材料。比如之前有个小伙子骑电动车被蹭了腿住院，申请理赔的时候只拿了住院发票，没拿交警开的事故责任说明，结果又回去补开，耽误了一周的审核时间。你报案的时候，保险公司会给你发一份材料清单，你对着一条一条整理，每样都备齐再寄或者上传，审核速度会快很多。

如实回答保险公司的调查询问，别隐瞒病史。有个大叔买附加险之前，就已经有长期的慢性病，投保的时候没如实说，理赔的时候保险公司调查出来病史，就没法给你赔付对应的费用，还可能解除合同，保费只能退一部分，亏得更多。咱们买保险的时候健康告知怎么填的，理赔的时候就怎么说，有既往病史也不用慌，只要投保的时候如实说了，符合承保条件，就不会影响理赔。

留好你的收款账户信息，确认账号信息和你投保人的信息一致。很多人填理赔信息的时候，随便填了家里人的卡号，名字对不上，保险公司打款的时候会被银行退回来，又得联系你重新改信息，又会耽误好几天。提交材料的时候核对一遍卡号和开户名，确保都是对的，审核通过之后，理赔款很快就能打到你的账户里。

结语

看到这您肯定明白啦，附加医疗险不是先定多少钱才报销，得先看你实际花了多少、社保报了多少，再扣掉你选的免赔额，剩下符合条款约定的费用就能按比例报。不同人群选不一样的就行：刚工作收入不高的，可以选免赔额稍高、价格便宜的，一年花一顿聚餐钱就能有不错的补充保障；给爸妈买的，就盯着健康要求宽松、包含常用自费药的买，不用硬挑贵的；学生党可以搭配意外险买附加医疗，便宜实用。只要看好条款、留好材料，真用到的时候就能顺利拿到报销，帮咱们扛住额外的医疗开支，不用为自费部分犯愁啦。

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