医疗保险的附加险包括哪些险种

引言

你是不是在买医疗险的时候，对着主险外一堆附加险选项犯晕？不知道这些附加险到底是什么，也不知道哪些适合自己？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 常见附加险都有啥？

第一个常见的是医疗费用补充型附加险，这类附加险主要用来补主险没覆盖到的缺口。我身边就有这么个例子，32岁的陈先生买了百万医疗险做主险，附加了一份小额医疗费用补充附加险，去年冬天他得流感引发肺炎住院，前后花了八千多，主险的免赔额是一万，八千多没达到免赔额，一分都报不了，还好他附加了这个小额补充险，扣除社保报销之后，剩下的三千多几乎全报了，自己只花了不到五百块。如果你的主险有免赔额，或者对一些门诊项目不报，加上这个附加险就能覆盖小额花费，适合预算不算特别紧，不想自己承担小额医疗支出的人买，价格也不贵，一年也就几十到几百块，缴费和主险绑定，不用单独操作，赔付的时候也是拿着医院收费单据直接申请，流程很简单。

第二个常见的是住院津贴型附加险，这类附加险不是报销你的花费，是按你住院的天数给你发补贴。之前我认识的网约车司机老周，45岁，平时跑车一天能赚差不多八百块，去年他因为急性阑尾炎住院一周，没办法跑车，不仅没收入，住院期间家属陪护也耽误了工作，他买主险的时候附加了住院津贴，约定每天给三百块补贴，住了七天院，一共拿到两千一百块，刚好补上他这一周少赚的部分，还覆盖了家人送饭往返的交通费、住院期间的加餐费，帮他减轻了不少额外负担。这类附加险适合工作收入和出勤挂钩的朋友，比如做销售、开网约车、个体经营户，没有固定带薪病假，一旦住院收入会缩水，买上它能弥补收入缺口，赔付的时候只需要提供住院天数证明就行，不用拿花费单据，到手的钱你想怎么花就怎么花，没有限制。

第三个常见的是就医服务类附加险，这类附加险不卖费用报销，给你提供实打实的就医便利服务。35岁的张女士之前体检查出肺部有小结节，想找三甲医院的专家看诊，自己排号排了一个多月还没排上，她之前买重疾做主险的时候附加了就医服务类附加险，包含专家门诊预约和住院安排服务，提交申请之后不到一周就约到了专家号，顺利安排了进一步检查，确诊是良性小结节，及时做了处理，不用一直担惊受怕。这类附加险大多包含专家预约、绿通、多学科会诊这些服务，适合家里有老人、或者本身有一些基础问题需要定期找专家看诊的人买，很多一二线城市大医院专家号确实难抢，这类附加险就能帮你节省很多排队的时间。

第四个常见的是意外医疗补充附加险，很多人买主险的时候会顺手加上它，这个附加险专门报销因为意外导致的医疗费用。我邻居家刚上初中的小孩，课间打球不小心摔断了胳膊，打石膏加上康复花了六千多，社保只报了两千多，剩下的四千多，他们买的百万医疗险主险因为没到免赔额不报，刚好附加了意外医疗补充附加险，剩下的部分全部报销了。日常生活里很多小意外，比如摔伤、烫伤、猫抓狗咬打疫苗，这些花费大多不高，达不到主险免赔额，加上这个附加险就能覆盖，适合给经常在外跑的上班族、活泼好动的孩子、经常做家务容易滑倒的老人买，价格很便宜，一年几十块就能买到几万的保额，缴费跟着主险走，赔付也很方便。

第五个常见的是质子重离子相关附加险，这个附加险专门针对特定治疗方式的费用报销。我老家亲戚得了相关病症，需要做对应的治疗，整个疗程下来花费不少，他之前买主险的时候附加了这个保障，治疗费用按约定比例报销，一下子减轻了家里的经济压力。如果你本身担心这类治疗的花费，又觉得主险没有覆盖这块，可以附加这个，购买的时候注意看条款里的报销比例、有没有医院范围限制就行，一般附加的价格不算高，适合有相关保障需求的人配置。

二. 不同人群怎么选？

刚工作两三年、月收入四千到八千的年轻人，预算有限，优先选性价比高的小额医疗附加险就行，不用花大价钱买高端附加保障。刚结婚生娃的小周，每个月要还房贷、付奶粉钱，余钱不多，他只给自己加了一份小额意外医疗附加险，每年缴费不到两百块，日常磕磕碰碰去社区医院换药拍片子都能报，刚好贴合他的需求，保费压力也很小。建议这类年轻人优先选缴费低、保障实用的，不用追求全品类附加，把保费控制在年收入的2%以内就好，只覆盖日常高频小额医疗支出就行。

上有老下有中年收入在十五万到三十万之间的中年人，已经攒了一部分积蓄，也承担着全家的经济支柱责任，建议可以多加两个实用附加险，除了小额医疗，加上住院津贴和就医绿通附加险就刚好。之前有位做销售的刘先生，平时跑客户经常熬夜吃饭不规律，查出来肺部有小结节需要定期复诊，他买主险的时候加了就医绿通附加险，只用了三天就约到了三甲医院的专家号，不用自己排队等小半个月，帮他省了很多折腾的时间，而且这个附加险每年也就多花三百多块，完全负担得起。建议中年人根据自己的身体状况加，要是经常出差跑业务，可以加上意外医疗附加津贴；要是家里有慢性病病史，可以加上对应门诊报销的附加险，总的附加保费不要超过年收入的5%就好。

已经退休、年纪在六十岁以上的长辈，要是身体健康能通过健康告知，优先选意外医疗和住院津贴附加险，长辈腿脚不方便，容易摔跤骨折，这类附加险刚好能用得上。楼下下棋的张阿姨今年六十二，去年下楼倒垃圾踩滑摔了股骨，住院花了七万多，社保和主险报完之后，自己还要出一万多的护工费和伙食费，她之前买主险的时候加了每天三百块的住院津贴附加险，一共住了42天院，赔付下来一万两千多，刚好覆盖了这部分自费开支，相当于没花自己多少钱。建议长辈买的时候不用加太多附加，选两个刚需的就行，要是健康告知过不了，就只选不需要严格健康告知的附加险种，别勉强投保最后赔不了。

家里有未成年孩子的家长，给孩子配主险的时候，可以加上意外门诊和重疾关爱津贴附加险，孩子平时跑跳容易受伤，也容易得一些流行性疾病，需要跑门诊，意外门诊附加险可以报销门诊拿药、包扎的费用，不用走社保排队结算，很多都能直接报销。同事的儿子今年八岁，上体育课踢足球摔断了半颗门牙，去医院做根管治疗加树脂修复一共花了两千八，社保只报了不到八百，剩下的两千多都是附加意外门诊险报的，同事说当时加这个附加险一年才花不到一百块，没想到刚过半年就用上了，特别实用。建议家长给孩子选附加险的时候，重点关注门诊报销的范围，优先选包含私立儿科门诊、意外伤害整形修复的附加，保费便宜保障实用，不用买太多花里胡哨的附加保障。

已经有既往病史、买主险被除外承保的朋友，可以根据自己的病史加对应的专项附加医疗险，比如说高血压被除外了脑血管相关保障，可以加一个专门的脑血管并发症门诊报销附加险，不用花太多钱，就能补上缺口。不过买的时候一定要看清楚附加险的承保范围，确认你的病史不在免责范围内再投保，别花了冤枉钱。要是健康条件不太好，预算有限，就只加自己需要的那一项就行，不用搭配多个附加，把钱花在刀刃上。

三. 条款细节看哪里？

先看免赔额约定。很多医疗附加险都会设置免赔额，就是说超过这个金额的部分才能按比例赔付，低于这个金额的部分需要自己承担。我身边就有这样的例子，刚工作两年的小周，预算有限，买主险的时候随手加了一份小额医疗附加险，没仔细看条款里的免赔额要求，只记住了宣传页上写的“报销住院费用”，后来他得急性肠胃炎住院，总共花了三千八百多，申请理赔的时候才发现这份附加险的免赔额是四千，刚好卡在免赔额线下面，一分钱都没报下来。所以看条款的时候，首先要把免赔额的数值找出来，算清楚自己如果出险，能拿到的赔付大概是多少，不要只看宣传就盲目加保。

再看等待期要求。附加险的等待期不一定和主险保持一致，有些附加险的等待期会比主险更长，有些哪怕主险过了等待期，刚加上的附加险也要重新算等待期。比如张阿姨，买主险已经满三年了，第二年续保的时候觉得自己年纪大了，需要多一份医疗保障，就给自己加了一份重疾相关的医疗附加险，加完之后没两个月查出来结节需要手术，申请理赔才知道，新增的这份附加险有90天等待期，她手术的时候还在等待期内，保险公司没法赔付。所以如果你是买主险的时候一起附加，要确认主险和附加险的等待期是否一致，如果是后续新增附加险，一定要记清楚新附加险的等待期，这段时间出险是拿不到赔付的。

然后看保障范围和免责条款。很多附加险只保障特定的情况，比如有的意外医疗附加险，只报销因为意外导致的医疗费用，生病住院是不赔的；有的住院津贴附加险，只赔因为意外住院的津贴，生病住院不赔。还有一些常见的免责内容，比如从事高风险运动导致的受伤，部分附加险是不赔的，既往症导致的治疗，基本都在免责范围内。我之前碰到过小吴，喜欢周末去玩潜水，买了一份意外医疗附加险没看免责，去年潜水的时候不小心划伤了腿花了不少钱，申请理赔才发现条款里把高风险潜水列入了免责，最后只能自己承担费用。所以拿到条款之后，把免责条款一条一条读一遍，自己常做的活动、可能出现的风险，是不是在保障范围内，有没有被列入免责，心里要有数。

还要看赔付比例的约定。同样是报销型的附加险，不同情况赔付比例不一样，比如有的附加险，在社保范围内用药能报90%，社保外用药只能报60%，还有的附加险，经社保结算之后才能按高比例赔付，没走社保的话只能报一半左右。比如刘叔叔，有职工社保，买附加险的时候没看赔付比例，后来住院用了一些社保外的靶向药，总共花了八万，他以为附加险能报大部分，结果算下来社保外只报了六成，自己还是掏了三万多。如果你本来就有社保，优先选那些经社保结算后赔付比例高的附加险，如果没有社保，就要找一款不管经不经社保结算，赔付比例都比较稳定的产品，再根据自己的预算做选择。

最后看续保条件。很多附加险是不能单独续保的，如果主险停售了，附加险也跟着不能买了，还有一些附加险，每年续保都需要重新做健康告知，如果这一年里身体出了问题，第二年就没法继续买了。比如陈女士，四年前买了主险附加了一份百万医疗附加险，每年都按时缴费，去年主险的这个产品停售了，保险公司直接通知她附加险不能续保了，这时候她已经查出来有高血压，再买其他医疗险都很难核保通过，一下子就没了补充保障。所以选附加险的时候，要看清楚续保的规则，如果能保证续保一段时间的，优先选这类，哪怕后续身体出问题，也能继续享有保障。

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四. 投保避坑指南

第一，如实填写健康告知，绝对不能隐瞒病史。之前有位42岁的陈姐，之前查出来有甲状腺结节，当时已经做了微创切除，复查结果一直很稳定。她想着这点小问题已经好了，不用麻烦保险公司，就在投保附加医疗险的时候，没填这个病史，顺利买了险。过了一年多，她查出来肺部结节需要住院手术，出院后拿着材料申请理赔，保险公司核查病史的时候，发现她术前一年就有甲状腺手术的记录，健康告知没填，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了好几万。反过来有位和她情况差不多的刘哥，投保的时候主动把自己的高血压病史、常年吃降压药的记录都填了，还附上了最近半年的体检报告，保险公司核保之后正常承保了。后来刘哥因为急性胆囊炎住院，申请附加险赔付，三天就到账了。所以记住，健康告知问到啥说啥，没问到的不用主动说，但是问到的绝对不能瞒。

第二，不要盲目附加过多没用的险种，花钱还没保障。很多人买主险的时候，听业务员说多附加几个保障更全，就一股脑都加上，结果一年多花两三千，很多保障根本用不上。比如刚工作的25岁年轻人，本身单位有医保，还买了百万医疗险当主险，业务员劝他附加一个针对老年慢性病的保障，他自己身体年轻，根本没这方面问题，附加之后每年多花小一千，好几年都用不上，白白浪费钱。所以你买的时候，先想自己当下最缺啥保障，比如已经有了单位的体检福利，就不用附加体检相关的附加险；平时很少出差，就不用附加交通相关的医疗附加险，只选自己需要的就行，别为了“全”多花冤枉钱。

第三，看清楚附加险的保障期限和续保条件，别以为买了就能一直保。很多附加险是一年期的，每年都需要续保，有的主险停售了，附加险也跟着停售，没法单独续保。之前有位张大叔，买了一份长期重疾主险，附加了一年期的住院医疗附加险，交了五年之后，这个附加险因为公司调整停售了，他想换别的，那时候他已经查出来有糖尿病，新的保险买不了，一下子就没了这部分保障。所以买之前问清楚，这个附加险能不能保证续保，会不会跟着主险停售，如果你年龄偏大，身体已经有小毛病，尽量选续保条件宽松的，别选一年期不保续保的产品。

第四，弄清楚附加险的赔付规则和免赔要求，别搞混了和主险的赔付顺序。很多人以为附加险和主险一起赔，结果到理赔的时候才发现，附加险有自己的免赔额，或者要先走主险报销剩下才能走附加险。比如小王买主险的时候附加了小额住院医疗险，以为一万以内都能报，结果没看清附加险条款里写了有200元的绝对免赔额，花了800块住院，最后只报了600，他之前以为全报，落差很大。还有的津贴型附加险，要求必须住满三天才能给津贴，住一天两天不给，这些规则都要提前看，别等理赔的时候才发现不符合要求，拿不到赔款。

第五，附加险绑定主险销售的时候，算清楚总保费是不是划算，别为了附加险多花没必要的钱。有的时候，主险加上附加险的总保费，比你单独买主险再单独买一份外面的同类型保障更贵，比如你买一份重疾主险，绑定附加的百万医疗险，每年比单独买百万医疗险贵两百多，交三十年下来就贵七千多，完全没必要。你买的时候可以算一算，分开买是不是更划算，如果分开买性价比更高，就不用非要绑定买附加险，选适合自己预算的方式就行。

结语

总的来说，常见的医疗保险附加险，一类是补充报销型，帮你覆盖主险没报完的医疗开支；一类是住院津贴型，补贴你住院期间的生活费、交通费这类额外开销；还有一些服务类附加险，能给你提供就医绿通、特需病房安排这类便利服务。如果预算有限，刚工作的年轻人和未成年孩子，选带低额补充报销和基础服务的附加险就够，缴费选跟主险一起按年交就行，压力小。要是家里长辈已经买了主医疗险，身体基础毛病多，可以加上住院津贴和就医服务类附加险，去医院不用折腾排队，住院还能补贴护工费。买的时候记住，一定要盯着免赔额、等待期、免责条款看，健康情况如实说，别为了省点钱隐瞒病史，不然真出事理赔出问题反而亏了，按照自己的预算和需求挑，就能选到适合你的附加保障。

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