附加医疗保险怎么买划算的

引言

手里已经有了基础保险，想补个额外医疗保障，不少朋友都在犯愁：附加医疗保险到底怎么买才划算呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 先确认主险能否带

不是所有主险都能附加医疗保险，第一步就得先核实这件事，别付了钱才发现加不上，白折腾一趟。

之前帮一个刚工作两年的小周整理保单，他说当初听销售说买重疾主险就能加医疗，兴冲冲交了两年保费，结果翻条款才发现，这款主险根本不开放附加医疗险的权限，他只拿到了重疾责任，日常住院的自费费用一点都报不了，想退主险还要损失好几千的保费，进退两难特别闹心。所以你动手买之前，必须先跟销售确认，也自己翻一遍投保须知里的附加规则，白纸黑字写清楚能加，再往下走流程。

不同保险公司的规则不一样，有的公司要求主险必须满足一定保额才能附加，比如主险保额没到约定数额，就不让你加医疗险。比如去年有个打算给孩子买保险的陈姐，她为了省钱给孩子选了最低保额的重疾主险，结果被告知保额不够，没法附加心仪的医疗险，想要加就得提高主险保额，多交一笔保费，预算一下子就超了。所以如果你打定主意要靠附加医疗补保障，买主险的时候就得先问清附加的保额门槛，符合要求再下单。

还有的险种类型本身就不能附加医疗险，比如很多纯意外险、纯年金险，本身责任单一，保险公司不开通附加医疗险的通道。有个做小生意的赵哥，之前想买一份年金险做养老补充，销售说可以帮他加医疗，结果投保流程走完，电子保单下来，根本找不到附加医疗的条目，找过去才说年金险本身不能加，是当时搞错了，赵哥气得不行，折腾了快一个月才把多余的保费退出来。你买之前先分清楚主险类型，纯保障意外或者纯理财的主险，大多没法加，别听口头承诺，一切以官方规则为准。

如果你已经买了主险，之后才想补附加医疗险，也得先确认老保单能不能加。不少朋友买主险的时候没考虑附加医疗，过了一两年身体出了小毛病，想补加，结果保险公司说这款老产品早就停售了，不对老保单开放新增附加险的权限，想加都加不了。所以要是你现在还没买主险，本身又需要医疗保障，不如一开始就把附加的事情落实好，别留到后面补，容易补不上。

给你一个可操作的小步骤，你找销售问的时候，直接让对方给你截一下投保页面的附加选项，能在投保页面直接选中附加医疗险，那就说明没问题；要是选都选不了，说什么都白搭，别抱着侥幸心理下单，省得后期麻烦找上门。

图片来源：unsplash

二. 报销比例要看清

别光看产品报价便宜就下手，报销比例才是决定你实际掏多少钱的核心。不少人挑的时候，只盯着一年保费几十块的低价产品走，算下来觉得捡了大便宜，真到报销的时候才发现，能报的比例特别低，算下来反而比买比例稍高一点、保费稍贵点的产品，自己掏的钱更多。

咱们拿小区李阿姨的真实经历说事儿。去年李阿姨查出了常见慢性病，需要长期住院调理，一开始她女儿给她挑了一份便宜的附加医疗险，一年保费才一百出头，看着划算，条款里写了，社保报销完之后，剩余合理费用只报六成，还有不少项目不在报销范围内。住了半个月院，总花费大概一万二，社保报了六千五，剩下五千五，按照六成报销只能报三千三，自己还掏了两千二。

后来李阿姨续保的时候，女儿给她换成了一款同类型，报销比例更高的附加医疗，一年保费贵了不到一百块，社保报完之后剩余合理费用可以报八成。没过几个月李阿姨又因为病情复查住院，这次总花费差不多一万一千八，社保报了六千三，剩下五千五，按照八成报销报了四千四，自己只掏了一千一。算下来，这次虽然保费多花了不到一百，报销的时候自己少掏了一千多，算总账划算太多。

那具体该怎么选？给大家分情况说清楚。如果你已经有社保，优先挑社保报销后，剩余费用报销比例高的，最好能到八成以上，那些只报五成、六成的低价产品，除非你实在手头紧张，否则别碰。如果你没有社保，就更要盯紧报销比例，没有社保统筹帮你托底，所有费用都得走附加医疗报，比例低了自己负担会很重。

另外还要注意，除了整体报销比例，要看清楚不同费用项目的报销比例有没有区别，比如床位费、自费药、检查费是不是和普通治疗费用报销比例一样，有的产品整体说报八成，但是自费药只报五成，这样藏在细节里的坑，一定要提前挖出来，别等理赔的时候才后悔没看清。

三. 健康告知别隐瞒

很多朋友买附加医疗险的时候，都会动一点小心思：我之前得过的小毛病，不说也没人知道吧？说了反而会被加费或者拒保，不如干脆瞒过去算了。

我给你说个真事儿，前两年我楼下住的小吴，才三十出头，之前单位体检查出来甲状腺结节，分级还不算低，后来想给自己加一份医疗险，跟着朋友一起买，怕说了结节被拒保，买的时候就没填这个异常，顺利买到了，他还偷偷跟我说自己捡了便宜，省了好多麻烦。

结果买完才一年半，小吴去复查，结节发展需要住院做手术，做完出院拿着单据找保险公司报附加医疗险，人家一调他之前的体检记录，直接就拒赔了，连之前交的保费都只退了现金价值，一分钱报销都没拿到。小吴找了好几个顾问咨询，都说他确实违反了如实告知的要求，闹到最后也没拿到赔款，自己掏了两万多的手术费，亏大了。

很多人觉得，我不说，保险公司就查不到，其实根本不是这样。现在医院、体检机构的记录都是联网的，只要你去过正规医院做过检查、看过门诊住过院，只要保险公司想查，都能查到。哪怕现在投保的时候没查，理赔的时候肯定会仔细核对记录，一点小问题都能挖出来。

你要是真有小毛病，其实也不用慌。只要按照保险公司的要求，把已经知道的异常如实说清楚，人家要么正常给你承保，要么加一点费，要么除外相关责任，总比你瞒不报最后一分钱都报不了强。

再给你说个清楚的建议：问什么答什么，没问的不用主动说，问到你的既往症、体检异常、住院史，你就老老实实写清楚，有单据就附上单据，别抱着侥幸心理瞒报。这样你买的附加医疗险才真的管用，真出事了能顺利拿到赔款，这才叫买得划算。

四. 缴费方式要灵活

不同收入情况、不同年龄阶段的朋友，适合的缴费方式完全不一样，别闭着眼睛选统一的方式，得贴合自己的实际情况来，不然买了保险反而给生活添负担。

刚工作两三年的年轻朋友，每个月固定工资不算高，除去房租、三餐和日常开销，能剩下来的闲钱不多，就别硬撑着选一次性缴清所有保费。这种情况下选按月缴费或者按年缴费，每个阶段只需要掏一小部分钱，不会一下子占用你太多流动资金，哪怕突发情况需要用钱，手里也能留够余钱周转。比如刚毕业两年的小周，每个月到手工资七千多，要付两千多房租，还要存点钱应对换工作空档期，他选了按月交附加医疗险，每个月只扣几十块，完全没压力，也顺利拿到了该有的保障。

如果是已经工作十多年，手头有一笔闲置资金，短期内也用不着这笔钱的中年朋友，可以选一次性缴清附加医疗险的保费。这样算下来总保费会比分期交少花一些，后续也不用记着每年缴费的日子，不用担心忘了缴费导致保障中断。就说今年四十岁的老陈，手里有一笔到期的闲钱，本来打算放着吃利息，索性直接把附加医疗险的保费一次性缴清了，之后好几年都不用再惦记缴费的事，省心又省了部分保费。

要是你收入波动比较大，做销售、自由职业这一类，赶上旺季收入多，淡季可能收入只有旺季的三分之一，那就选按年缴费就行，别选月缴。每年收入高的旺季结束之后，一次性拿出一年的附加医疗险保费，不会影响平时日常的资金使用，也不会因为淡季收入少，掏不出每月的保费忘了交，导致保障失效。

还有一点要记住，买附加医疗险的时候，一定要问清楚能不能变更缴费方式。比如你现在选了按月交，之后收入涨了，手头宽裕了，想改成按年交省点钱，或者反过来，原来选的年交，后来收入降了，想改成月缴分摊压力，能不能变，变更有没有额外手续费，这些都要提前问清楚，选支持灵活变更缴费方式的产品，后续调整更方便，怎么顺怎么来，买得划算也用得省心。

结语

总结下来，想买划算的附加医疗保险，就是先认准自家主险能不能搭，别像老张那样白忙活；再优先挑报销比例合适的，像李阿姨那样实打实少掏钱；健康告知如实说，别给以后留理赔麻烦；缴费方式跟着自己收入情况选，不让保费成负担。不管你是刚工作手头不宽的年轻人，还是已经退休有积蓄的长辈，或是身体有点小毛病的朋友，照着这几点挑，就能选到贴合自己需求、花的每一分钱都落在实处的附加医疗啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。