医疗保险的附加险包括什么险种呢

引言

你买医疗保险的时候，是不是经常被业务员问要不要加附加险，盯着一堆可选项目摸不着头脑？医疗保险的附加险到底都包括什么险种，哪些值得选，哪些不用多花钱呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 住院津贴解决生活开销

先给你说，这个附加险直接补住院期间没地方出的生活费，不是报医药费，是按你住院的天数给你打钱，不管你主险报没报完医药费，符合要求就给你发。

给你说个真事儿，小区门口开水果店的王叔，今年春天摔断了腿，得住院做手术躺三个月。王叔家就靠水果店开门赚营收，儿子还在上大学，每个月房贷得交，住院这阵子店没法开，他爱人得天天在医院陪床，雇人看店又不放心还得额外花钱。之前王叔买医疗险的时候加了这个住院津贴附加险，条款写清楚了，扣除三天免赔天数之后，每天给200块津贴。前前后后王叔住了87天院，扣掉3天免赔，一共领了一万六千多块，正好够交这三个月的房贷，一点没耽误还款，也没动家里攒的学费储备。

这个险适合什么人买？自由职业者、个体经营者必须安排上。你们本来就没有单位给的病假工资，只要躺病床上，收入直接断流，这个津贴就能补上你断了的那部分收入，哪怕你只是日常做个小手术住一周院，几千块津贴也够覆盖你这阵子没赚到的钱，不用啃老本。如果你是刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，也建议你加上，真住院了，不用跟朋友开口借钱凑生活费，自己就能扛过去。

那哪些人不用急着加？如果你已经退休，每个月有稳定的养老金，或者单位给的病假福利很全，住院期间工资一分不扣，那可以不用选，省点保费。

买的时候有几个点一定要留意：第一，看清楚免赔天数，大部分产品有3天免赔，部分产品是0免赔，0免赔的保费稍微贵一点，如果你经常因为慢性病住院，选0免赔更划算；如果只是防万一摔摔碰碰住个小院，3天免赔也完全能接受。第二，看清楚单次住院和全年累计的最高赔付天数，别选单次赔付上限太低的，一般单次能给到180天，全年累计不超360天的就够用。第三，缴费跟着主险走就行，主险交一年你就交一年，主险交几十年你就跟着交几十年，不用额外单独缴费，很方便。赔付的时候也简单，只要你出了院，拿着出院小结给保险公司报案就行，几天就能到账，不用准备一堆发票。

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二. 小额门诊覆盖日常感冒

这个附加险最适合有娃家庭、免疫力差经常跑门诊的朋友，不用等大病发作，日常小毛病就能用上。

我闺蜜家5岁的儿子从小抵抗力弱，一到换季就扁桃体发炎，每周至少跑一次社区医院，挂号、验血、开雾化药，一次下来少说两三百，赶上严重的时候要五百多。之前闺蜜只买了百万医疗险当主险，主险免赔额一万，这点门诊费用根本达不到报销门槛，一年下来小三千的门诊费全得自己掏。后来她给孩子加了这个小额门诊附加险，一年保费才两百多，今年春天孩子连续跑了四次门诊，一共花了一千一百多，去掉几十块的免赔，最后报了九百多，算下来今年的保费才花了不到一百块，实打实省了钱。

这个险种的特点就是免赔额低，大部分产品免赔额也就几十块，有的甚至没免赔，报销比例大多在六成到八成，刚好覆盖咱们日常看普通门诊的开销。不管是孩子换季感冒发烧、老人关节痛定期做理疗，还是上班族换季过敏犯鼻炎，常年跑门诊拿药，都能用得上。

它的购买门槛不高，只要你买了对应的医疗险主险，符合主险的健康告知就能加购。不过要注意几个细节，首先看它的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，要是你看门诊开了进口的抗过敏药、孩子用的进口退烧药，社保报不完的部分，这个附加险也能接着报，实用性更强。然后要看清楚它的年度限额，一般这个附加险的年度报销限额在几千块到一万多，对日常门诊来说足够用，不用追求太高的限额，限额越高保费越贵，日常小病根本用不到那么高额度，白花冤枉钱。还要注意就诊医院的要求，大部分要求是二级及以上公立医院普通部，少部分能报社区医院，如果你常去社区医院看病，选能报社区医院的产品会更方便。

给谁买比较合适呢？如果是刚上学的孩子，建议一定要加，孩子集体生活容易交叉感染，感冒发烧是常事，一年下来报的钱基本能覆盖保费，很划算。如果是退休的老人，平时有高血压、糖尿病，需要定期门诊开降压药、降糖药，也建议加上，能分担一部分日常购药的开销。如果是身体健康的年轻人，一年到头很少去医院，也可以不用加，把保费省出来加更重要的保障就行。

缴费一般是跟着主险一起交，一年一缴，报销也很简单，看完病保留好发票、缴费单据、处方，线上就能申请理赔，两三天就能到账，操作起来很方便。

三. 特药保障抗癌用药需求

咱们先拿真实案例说话，住在我家对门的李姐今年42岁，之前身体一直挺好，去年体检查出了问题，后续治疗需要用到一款靶向药，一算账，一个疗程的药费就要快两万，而且这款药不在医保目录里，她买的普通医疗险主险也没把这类自费特药纳入报销范围，这下可难住了一家人，夫妻两个人都是普通工薪族，孩子还在上高中，长期吃这个药，积蓄很快就见底。

后来李姐的保险经纪人提醒她，如果她当时买医疗险的时候，加上一份特药保障附加险，这笔药费大部分就能报销了。那到底这个附加险管啥用？直接给结论：就是帮你覆盖医保不报、主险不赔的院外购抗癌特药费用，解决治病过程中最大的一笔开支。

不同人群买这个附加险，有不一样的选法。年纪在30岁以下，身体健康，预算有限的话，可以选只覆盖常见特药清单的版本，价格不贵，一年保费也就几十块，够基础保障就行。要是你年纪超过40岁，或者家族有相关病史，预算宽松一点，就选覆盖药品数量更多，还能包含新上市特药的版本，别图便宜选药品清单太窄的，真用到的时候没对应的药，等于白买。

买这个附加险一定要注意两个关键点，第一，先确认你当地的合作药房有没有这款附加险覆盖的药品，有些附加险要求必须去指定药房拿药才能报销，如果你家附近的指定药房没货，还要跑老远外地买，折腾不说，还可能没法走直付，得自己先垫钱，很麻烦。第二，要看清条款里的报销比例和限额，大部分能报到百分之七八十，有些能到百分之九十，选报销比例高，年度限额够的就行，不用盲目追求过高限额，合适就好。

缴费和赔付也给你说清楚，这个附加险一般跟着医疗险主险一起缴费，主险一年一交它就一年一交，主险长期缴费它就跟着长期缴费。赔付现在大多可以直付，就是你去指定药房拿药，保险公司直接和药房结算，你只需要付自己该出的那部分就行，不用自己先掏好几万再等着报销，能很大程度缓解当下的经济压力。就像李姐，如果她当初加上这个附加险，一个疗程两万的药费，自己只需要出几千块，一年下来能省好几万，压力会小很多，所以只要你打算买医疗险，都建议加上这个附加险，花不了多少钱，却能给你兜底最大的用药风险。

四. 长期保证续保锁定权益

先给你说个身边真实的事儿，王阿姨今年56岁，前几年只买了一份一年期的医疗保险附加险，去年查出来有糖尿病，今年续保的时候直接被保险公司拒保了，之后再想找其他医疗险，因为有了既往症，根本买不到，后续看病的自费部分全得自己扛，愁得好几个月没睡好。

如果你年纪超过45岁，或者本身已经有一些不严重的小毛病，比如高血压、脂肪肝之类的，这个附加险一定要优先考虑。它最实用的地方就是，只要你一开始买上了，哪怕后续身体出问题理赔过，哪怕产品停售，你都能接着续保，不会被拒保，也不会因为你身体变差单独涨你的保费。

分人群给你说购买建议，如果你刚刚参加工作，手头预算不算多，身体还年轻，可以选保二十年的版本，价格不算贵，一年也就多花两三百块，就能把未来二十年的保障锁定，不用担心中途身体出问题没保障。如果你已经退休，手里有闲钱，年纪在60岁以内，只要健康告知能通过，直接加上这个附加险就对了，退休之后本来身体出问题的概率就高，能一直续保比什么都重要。

买的时候要注意看条款，别光听销售说能保证续保，你要看清楚条款里写没写，保证续保期间内，保险公司不会因为被保险人的健康变化或者理赔经历拒绝续保，要落实到文字上才作数。另外也要算价格，同样的保证续保责任，不同产品的附加价格差不少，你可以多对比一下，选和你的预算匹配的，不用盲目追求太长的续保期间，能覆盖你未来大概率需要保障的阶段就可以。

缴费方式和赔付方式也给你说清楚，它的缴费一般跟着主险走，主险年交它就年交，不会额外要求你一次性缴清，价格分摊下来压力很小。赔付也不用额外走流程，只要主险的理赔流程走完，符合续保条件，下一年直接续保就行，不会卡你的续保申请。如果你的健康告知已经没法通过其他新的医疗险，只要你现在手里的主险能附加这个长期保证续保的责任，直接加，别犹豫，能锁定一份保障总比将来没保障强。

五. 家庭保单共用免赔额度

咱们先给你说清楚这个附加险怎么用，直接说干货。如果你一家三口甚至一家五口都买同一家公司的这款医疗险附加这个共享免赔额度，一家人全年的理赔花销，只需要满足一次免赔额度要求就行，不用每个人都单独达标才能报销。

我给你举个实际的例子，你一看就明白。去年我同事王姐家，公公冬天咳嗽引发肺炎住了半个月院，总花销一万三千多，社保报完之后自己还要出八千多，买这款医疗险的时候，基础免赔额度是一万。要是没有这个附加共享免赔，这笔八千多的花销没够一万的免赔线，一分钱都报不了。

巧的是，同年王姐的儿子放暑假去游乐园玩摔了胳膊，打石膏加上后续复查，社保报完之后自己花了三千多。要是没加这个共享免赔的附加险，两个人各自算免赔，公公那笔八千多不够，孩子那笔三千多也不够，俩人都报不了，一共一万一千多都得自己掏。

但王姐当时买的时候特意附加了这个家庭共用免赔额度，两个人自费部分加起来八千加三千，一共一万一千多，超了一万的免赔线，超过那一千多就直接按比例报了，实打实省了小一千块。要是遇上一家一年有两三个人生病住院，能省下的钱更多。

这个附加险适合什么人买呢？核心就是给家庭成员多，大多都在三十岁以下五十岁以下，身体健康，都符合投保要求的家庭买。如果你家是单身或者丁克，只有一两个人买保险，那就没必要花这个钱。如果你的预算比较有限，只给家里一两个老人或者孩子买，也不用附加。如果你家每年都有两三次看门诊住院的需求，又打算给全家四个人五口人都配置医疗险，那花一点小钱加这个附加险，特别划算，遇到理赔的时候就能帮你多报不少钱。

买这个附加险要注意两个点：第一，必须全家人都买这家公司的这款医疗险才能附加，只买一个人的不行；第二，要确认共享免赔额度的范围，有的附加险只支持直系亲属，像爷爷奶奶外公外婆一起住、一起投保的，提前问清楚能不能纳入共享范围，别买完之后理赔出问题。

结语

现在你清楚啦，医疗保险的附加险常见的就是这几种：补误工生活费的住院津贴、覆盖日常小毛病开销的小额门诊、解决自费购药需求的特药保障、锁定长期保障的长期保证续保附加险，还有方便家庭投保的共享免赔附加险。大家可以根据自己的情况挑：年轻人预算有限，可以先加小额门诊和住院津贴，覆盖日常小病和误工损失；中年人上有老下有小，可以加上特药保障，给健康多留一层缓冲；年纪大、身体已经有小问题的，可以优先选带长期保证续保的附加险，保住长期保障不中断；要是给全家配置，共享免赔的附加险就很实用，能省不少保费。选附加险不用都买，挑贴合自己需求的就行，适合的才是划算的。

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