附加的医疗保险怎么报销的呢

引言

大家买完主险之后，是不是常常会被问要不要加一份附加医疗保险？那你有没有想问，真要用上的时候，这份附加的医疗保险到底怎么报销呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 看病发票怎么交才能赔？

先给你说实操步骤，别记那些虚的，直接按这个来。首先你得先分清楚，哪些票据要留，哪些不用留。只要是医院开出来的收费票据、费用明细清单、诊断证明、出院小结，一样都别丢，缺一样都可能耽误你理赔到账。

我给你说上周找我咨询的王叔的事儿，王叔今年58岁，平时身体还凑合，上个月急性肠胃炎住院住了五天，总花费八千多，社保报了四千多，剩下三千多走附加医疗保险报销。一开始王叔嫌麻烦，把票据揉包里塞着，拿到手的时候好几张发票皱得看不清字，连医院的收费章都磨模糊了，还弄丢了一张检查费的小票，结果保险公司初审直接打回来了，让他补材料。

后来王叔找医院收费处补打了票据，按我给说的方法整理：先把原件按类型分好，第一叠放收费发票，第二叠放费用明细，第三叠放诊断证明和出院小结，每一张都在边上标注清楚这是什么费用，自己先算一遍社保报了多少，自付部分是多少，夹好交给保险公司，还拍了一套清晰的电子档存在自己手机里留底。你猜怎么着？五天就到账了，一分没差全报了约定范围内的自付部分。

给你说个关键点，如果你是先走社保报销，大部分公司要收发票原件，如果你还有其他保障，记得提前让社保那边给你开分割单，盖上章，拿着分割单和发票复印件就能找第二家报销，别直接把原件给出去就不管了，到时候再拿不回来可太耽误事儿。

现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下网点交材料，你直接按要求上传清晰的照片就行，记住不能截半张，所有内容包括抬头、金额、盖章都要拍全，模糊不清的直接重新拍，别想着凑数，系统识别不出来，人工也要再找你要，平白多等好几天。如果你习惯走线下，就提前把所有材料复印一份自己留着，原件给出去之前留好底，免得后面要核对的时候找不到。

二. 不同医院能报多少钱？

先给你说最常见的约定，多数附加医疗保险，只报二级及以上公立医院普通部的费用，报销比例一般和主险绑定，主险是长期险的话，附加险通常能报合理费用的80%-90%，如果是社保已经报过的部分，剩下的部分报销比例还会再提5%-10%。

我给你说个真实例子，小李刚工作两年，单位交了社保，他给自己买了一份带附加医疗保险的长期险，上个月急性阑尾炎发作，他去了家附近的二级公立医院普通部做手术，前后花了一万二，社保统筹报了六千八，剩下的五千二里面，扣掉100块的免赔额，附加医疗按90%报，最后赔了四千五百九，自己只掏了五百多，压力很小。

要是你去公立医院的特需部、国际部，大部分普通的附加医疗保险是不给报的，只有少数提前约定了拓展特需责任的附加险能报，这种能报特需的附加险，价格会比普通的贵一两百块一年。还是拿小李说，如果他当时选了特需病房，总花费涨到一万八，社保还是报六千八，要是他买的是普通附加医疗，剩下的一万一千二里面，只有普通部对应的五千多能报，特需多出的费用得自己全掏；如果他提前加钱选了拓展特需责任的附加险，那剩下的一万一千二扣掉免赔额，依旧能按比例报，自己掏的钱还是一千以内。

那私立医院呢？绝大多数普通附加医疗保险都不报，只有极少数高端附加医疗会约定部分私立医院可以报，这种附加险一年价格要上千，适合预算充足，平时习惯去私立医院看病的朋友。比如我认识的陈女士，平时做检查都去家附近的私立医院，她预算充足，就选了能覆盖约定私立医院的附加医疗保险，上个月她做个微创手术，花了两万八，社保报了五千，剩下的两万三扣掉免赔额，按约定比例报了一万八千多，比全自己掏钱省了不少。

给你说个实用建议：如果你平时看病只去普通公立医院，选只报普通公立医院的附加医疗就行，价格便宜，够满足日常需求；如果你想住环境好点的病房，预算能多出一两百，可以选拓展特需部的附加险；如果经常去私立医院，再考虑能保私立的附加险，不用为了用不上的保障多花钱。

三. 年纪大了还能配这款吗？

绝大多数附加医疗保险，都对投保年龄有明确限制，大多可以支持60岁以内的人群投保，部分放宽要求的产品，可以接纳65岁以内的人群投保，超过这个年龄范围的，基本上买不了。

我给你举个例子，我邻居李阿姨今年58岁，身体有点小毛病，常年关节疼，还有轻度高血压，一直想着给自己补一份医疗保障，之前买过主险重疾，听顾问说可以加买附加医疗保险，就过来问我能不能买。我帮她看了产品要求，这款的投保年龄上限是60岁，她还在年龄范围内，接着看健康告知，只要求没有严重心脑血管疾病、没有既往确诊的恶性肿瘤这类大病，她的轻度高血压控制稳定，关节疼也没住过院，符合告知要求，最后顺利投上了。

如果你是50岁到60岁之间，身体状况还不错，没有常年吃药住院的情况，只要还在投保年龄限制内，直接配上就可以，不用纠结年龄问题。这个年纪正是大病风险升高的阶段，主险已经配置的情况下，补一份附加医疗，刚好能补充社保和主险没覆盖到的住院花费，实用性很强。

要是你已经过了60岁，先别着急放弃，可以先看看自己已经买的主险，能不能中途加保附加医疗保险，有些产品支持老客户在年龄限制内加保，哪怕过了通用投保年龄，老客户也有机会附加。要是不符合加保要求，可以选专门面向中老年群体的防癌医疗险做替代，不用执着买这款附加医疗。

这里给大家提两个可操作的建议：第一，年纪快到年龄上限的，别拖，趁早核保投保，越拖身体出小问题的概率越高，很可能最后想买都买不了；第二，健康告知一定要如实填，别隐瞒自己的病史，比如你之前确诊过糖尿病，就别偷偷不填，不然真到报销的时候，保险公司查出来会拒赔，白交了保费还得不到保障。像李阿姨那样，如实说了自己的高血压情况，保险公司正常承保，后续住院也能顺利申请报销，这才是正确的做法。

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四. 哪些情况保险公司不赔？

第一个不赔的情况，就是投保前已经有的旧毛病，也就是咱们常说的既往症不赔。之前小区里的张姐，前年体检查出有甲状腺结节，当时她没当回事，后来单位给买了主险，她随手加了一份附加医疗保险，健康告知里问到有没有结节，她想着这毛病也没做手术，就没填。去年张姐做了甲状腺结节切除手术，找保险公司报销，最后被拒赔了，连交的保费都只退了一部分。这里给大家说：买附加险的时候一定要认真看健康告知，问到的问题如实说，没问到的不用主动提，如果结节已经明确是良性、复查多年没变化，可以问问保险公司能不能除外承保，别私自隐瞒，不然最后花钱还报不了。

第二个不赔的情况，就是免责条款里列清楚的项目不赔。大部分附加医疗险，都把整容、美容、养生保健项目列在免责里。比如姑娘小苏，自己去做了隆鼻手术，术后觉得恢复不好需要做修复，想着自己有附加医疗险就能报，结果提交申请直接被拒。还有一些朋友去养生馆做艾灸调理身体，找保险公司报销理疗费用，同样拿不到赔款。如果你是因为意外受伤需要做整形修复，那要保留好意外的证明材料，提前和保险公司确认清楚，别最后白跑一趟。

第三个不赔的情况，就是超出保障范围的费用不赔。比如你的附加医疗险只报住院费用，你去做门诊手术，没达到合同要求的住院标准，就报不了。还有的附加医疗险不报销自费药，你治疗的时候用了进口自费耗材，这部分钱就得自己出。我之前碰到一个小伙，他父亲心梗住院，用了进口心脏支架，他买的附加医疗只报社保范围内的费用，最后这几万块的支架钱一分都没报成。所以买之前一定看好，你选的附加医疗到底包不包含自费药、门诊责任，别等出事了才翻合同看。

第四个不赔的情况，就是不在约定医院范围就医不赔。大部分附加医疗险要求去二级及以上公立医院就诊，如果你直接去了私人诊所，或者没有资质的私立医院，就算花了钱也报不了。之前有个大伯不舒服，听朋友说城郊有个私立专科治得好，直接过去住了一周院，花了两万多，回来找保险公司报销才知道，这家医院不在约定列表里，最后一分钱都没拿到。如果去公立医院排队实在排不上，可以提前查一下保险公司的定点医院列表，列表里有的私立医院也是可以报的，别随便选医院。

这里给大家提个可操作的小建议：拿到附加医疗险的合同之后，先花10分钟翻到免责条款那一页，把不赔的内容划出来，存在手机备忘录里，真要治病提前核对一下，就能避免大部分拒赔的情况。

五. 一年几百块保障够不够？

刚工作没多久的年轻人、手里预算不多的学生党，还有已经买了基础医保，只想补个缺口的朋友，一年花几百块买附加医疗险完全够用，不用硬挤钱买贵的。

我之前碰到过刚毕业的小吴，在互联网公司做运营，每个月扣完社保房租，剩下来的钱除了吃饭通勤，也就够偶尔和朋友聚个餐，手上余钱不多。他本来想买一份高额的医疗险，算了算一年要两千多，压力实在太大，后来给他建议，就配了一份几百块的附加医疗险，搭配自己的职工医保用，保额覆盖社保外的自费药、住院杂费足够了。

上个月小吴换季得肺炎住院，总花费小两万，职工医保报了一万出头，剩下八千多都是社保外的自费检查和药费，这份几百块的附加医疗险给报了七千多，自己最后只掏了不到一千，完全达到了他要的“帮我扛住突发大病的基本压力”的需求，这个投入换这个结果，性价比已经很高。

如果是已经有主力重疾险，只是想补住院小额报销缺口的家庭，一年几百块的附加医疗险也完全够用。比如三口之家，夫妻两个人都有单位的补充医疗，孩子有少儿医保，只加一份几百块的孩子住院附加医疗，覆盖孩子平时肺炎、支气管炎这些常见病的住院自费部分，一年下来哪怕报一两次，也远超投入的保费了。

当然预算足够，又想要更高保额、更广保障范围的朋友，可以多花钱选更贵的，不用硬选便宜的。但如果你预算有限，别觉得几百块的保障没用，也别乱听别人说便宜没好货，只要选的时候核对清楚保障范围——确认能报社保外自费药，免责条款没有坑，符合你的健康条件，几百块的附加医疗险，完全能满足基础的补充保障需求，帮你挡住大部分突发的医疗开支压力。

结语

总的说下来，附加医疗险的报销流程其实一点都不复杂，整理好看病的发票、诊断证明这些单据，按保险公司要求提交就行，要是想快点到账，就学学王叔分病种整理好票据，别东一张西一张乱塞。记住看清条款里对医院的要求，普通公立普通部一般都能报，要是想报私立得提前看清楚约定的比例。投保的时候别隐瞒健康情况，年纪大的也不用慌，只要符合健康告知就能买，预算有限一年花几百块先把基础保障做足也够用。总之记好这几点，真要用到的时候，就能顺顺利利拿到报销款啦。

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