附加医保外医疗保险怎么买

引言

是不是不少朋友看病的时候才发现，好多药、好多器材社保报不了，自己掏腰包压力特别大？那专门补这块缺口的附加医保外医疗保险到底该怎么买？咱们今天就把这事说清楚。

一. 先看懂报销范围

咱们买之前先把报销范围摸透，别等理赔的时候才发现错漏，白花冤枉钱。

我邻居王阿姨去年查出肺部结节需要做手术，医生说可以选进口的吻合器，愈合效果好副作用小，但是这个耗材不在社保目录里，全程得自己掏钱，光这一项就花了快两万。之前王阿姨女儿给她买了这份附加医保外医疗险，最后这笔钱按着比例报了一万六，自己只掏了四千块。要是没买这份保障，这两万多就得全从自己腰包出，王阿姨平时省吃俭用，一下子拿这么多也心疼。

你要认准：这份保险就是专门管社保报不了的部分，医保目录外的自费药、进口耗材、特殊治疗项目，都在它的覆盖范围内。别和普通的医疗险混，普通医疗险大多只盯着社保内的缺口，社保外的部分碰都不碰，这就是它和其他补充医疗最大的不一样。

买的时候别偷懒，一定要翻条款里的除外责任，看看有没有把你在意的项目排除在外。比如有些条款会明确说，某类特殊美容性质的自费项目不赔，还有一些特定的自费耗材不在报销范围内，这些内容一定要提前看明白，别等出事了才翻出来找。

不同身体情况的朋友，关注的报销点也不一样。要是你平时有慢性病，需要长期吃进口自费药，那就选把口服自费药纳入报销范围的产品；要是你担心将来手术要用进口器材，那就重点看条款里有没有覆盖手术相关的自费耗材。要是你家里长辈年纪大了，大概率需要做骨科类的手术，那更要盯紧，骨科手术用到的很多人工关节、支架都是进口自费的，提前确认这些在报销范围内，才不会白买。

你别光听销售人员说“啥都能报”，一定要自己对着条款把范围捋一遍，确认你担心的那些自费花销，都在这份保险的报销范围内，再往下考虑别的。

二. 按自身情况配齐

如果你刚毕业没几年，每个月除了房租水电生活费，可支配收入不算多，本身也没有大的既往病史，日常很少跑医院，选基础保额的就够用，不用追求太高额度增加自己的经济负担。以刚工作两年的小周来说，每个月到手工资几千块，扣除房租和日常吃饭开销，剩下的钱不多，他就选了百万保额的附加医保外医疗，一年保费才几百块，刚好覆盖大概率出现的自费医疗支出，也不会给生活添压力。

如果你是上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，身上扛着全家的开销，建议选高一点的保额，再把免赔额调低一点。毕竟中年人一旦生病，用到医保外自费项目的概率更高，一旦出事，能多报一点，就少动一点家里的存款，不会影响孩子上学、老人养老的日常安排。就像邻居王哥，今年四十出头，全家靠他的工资过日子，他就配了两百万保额的，免赔额选了五千档，虽然比一万免赔额的每年多交一两百块，但真遇到事的时候，能更早触发理赔，拿到的钱也更多。

如果你是给六十岁以上的老人买，先看健康要求，不少产品对老人的健康限制比较宽松，有常见慢性病也能买。老人年纪大了，很容易生病需要用药、手术，不少常用特效药、进口耗材都是医保外的，优先挑覆盖常见自费项目多的，保额不用追求顶格，根据你家的经济条件选，一般一百万保额就够用，不会太贵，也能覆盖大部分需求。之前同事小李给五十七岁的父亲买，父亲有高血压，找了好几款都符合健康要求，最后选了一年一千出头、一百万保额的，去年老爷子做关节置换，用到了进口假体，社保报完之后，剩下的自费部分接近八万，最后这保险报了七万多，一下子帮小李家减轻了很大负担。

如果你本身已经有一些慢性基础病，买不了普通的医疗险，就找对既往症要求宽松的产品，别硬挑完全健康要求的产品，先配上一份有保障总比没有强。哪怕部分既往症不能赔，其他新发生的医保外费用还是能报的。比如赵阿姨有糖尿病，很多医疗险买不了，最后找到了能允许糖尿病投保的产品，今年赵阿姨摔骨折了做手术，用到了进口钢板，这部分不属于糖尿病的既往症相关治疗，最后也顺利拿到了理赔，自己只掏了几千块。

如果你本身已经买过其他商业医疗险，只是觉得原来的保障医保外报销额度不够，那就选小额的附加医保外医疗就行，保费便宜，刚好补上原来的缺口，不用重复买高额保障浪费钱。比如不少人原来的医疗险医保外报销只有五十万，补一个五十万额度的附加险，一年也就两三百块，够用又不费钱。

图片来源：unsplash

三. 细抠健康告知条款

买这款附加险，健康告知绝对不能随便填，每一条都要对着自己的实际身体情况逐字核对，别抱着“反正没住过院就没事”的心态蒙混过关。有不少朋友买的时候图省事，扫一眼就全选“无异常”，真到理赔的时候才发现漏了小问题，直接拿不到赔款，白交了好几年保费。

我身边就有这么个真实案例：王姐去年陪丈夫买这份附加险，她自己之前单位体检查出肺上有个小结节，医生说定期复查就行，不用治疗，她觉得这不算病，就没填进去。结果今年她因为肺炎住院，用到了医保外的自费抗生素，申请理赔的时候，保险公司调阅了她的体检记录，发现结节没告知，直接拒赔了，这笔八千多的自费款全得自己掏腰包，王姐悔得不行。

所以第一步，你拿到健康告知问卷，不管你的问题多小，只要问卷问到了，就老老实实填。问卷没问到的问题，不用主动说，比如问卷只问了近五年的住院史，你十年前摔破胳膊缝针的事，不用特意提，省得给自己加不必要的麻烦。

针对不同健康状况的人，给大家直接说可操作的办法。如果你是年轻人，平时很少体检，身体也没毛病，那就直接按问卷如实选，没什么可纠结的。如果你是中老年人，之前体检有不少小问题，比如高血压、脂肪肝、结节这些，别瞎蒙，也别直接放弃，对着问题一条一条答：问卷问血压有没有超过160/100，你如果日常吃药控制在140/90，那就如实写，符合要求就能过；如果你的结节已经做了手术切除，病理结果是良性，那就把报告准备好，按要求提交就行，很多产品都能正常承保。

还有不少人是买了主险之后附加这个险，别以为你买主险的时候已经填过健康告知，附加险就不用再看了。有些产品主险和附加险的健康要求不一样，附加医疗险的告知会更严，一定要再重新核对一遍自己的身体情况，别漏看附加险单独的告知要求，不然真出事了，还是会踩坑。

四. 比较价格与服务

先给你说真话，价格不是越低越好，得结合免赔额、保障范围一起看，才能算出实际划算不划算。同样是保医保外医疗费用，一款免赔额1万的产品，一年保费两三百；另一款免赔额2万的，一年保费一百多。你可别直接选便宜的，得结合自己的情况算：如果是年纪大、平时小病多容易用到小额住院的，低免赔额的实际能用得上的概率更高，多花一百多其实更值；要是年轻身体好，只是防大额突发支出，高免赔额的便宜产品也能选，毕竟核心需求就是防大病掏不起钱。

我给你说个身边的例子，我邻居小周去年选这款保险的时候，光盯着保费便宜选了一款一年不到一百的，今年父亲摔了骨折住院，医保外花了一万八，这款产品免赔额是两万，最后一分钱都没报下来。后来他换了一款免赔额一万的，一年三百出头，今年自己得肺炎住院，医保外花了一万三，去掉一万免赔额报了三千多，实际算下来才花几千，要是当初一开始就选对，父亲那次也能报几千了。

除了价格，一定要看保险公司的理赔服务，尤其是有没有医疗费用垫付这项。很多人突发大病住院，一下子拿不出几十万的押金，要是能让保险公司提前垫付住院费，比看完病自己掏了钱再报销贴心太多。我表姐去年遇到过这事，她给老公买的时候特意选了支持垫付的，老公突发急病要交二十万押金，打个保险公司电话，当天就把押金打去医院了，不用她到处找亲戚借钱，这份踏实，比便宜个百八十块有用太多。

你还要看理赔的时效和流程，别听销售说“理赔快”，要自己查一查真实用户的理赔评价，看看是不是真的能做到小额理赔几天到账，大额理赔也不故意卡着不赔。有的小公司价格特别低，但理赔的时候要你跑好几趟营业厅，交一堆材料，拖一两个月才出结果，真遇上事儿，急都能急死人，这种便宜真没必要占。

最后给你说个实操的办法：你可以先找两到三款符合你保障要求的产品，把每一款的免赔额、保障范围、垫付服务、理赔规则都列出来，再对应看价格，把不符合你核心需求的直接去掉，剩下的里面选价格合适的就好。比如你核心需求是给父母买，要能赔小额医保外费用，那就先筛免赔额低于1万、支持垫付的，再在剩下的里面挑价格适中的，别反过来先挑便宜再筛要求，很容易踩坑。

结语

总结下来，附加医保外医疗保险买起来很简单，先确认自己要覆盖的自费项目范围，再对应自己的年龄和身体状况挑免赔额和保额，健康告知一定要如实填，最后对比价格和理赔服务选合适的就可以，不管你刚工作预算有限，还是给爸妈买补充保障，都能选到适配的，给自己和家人多添一层兜底的保障。

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