附加的医疗保险是什么 附加医疗保险是什么

引言

你是不是也在整理保单的时候，见过“附加医疗保险”这几个字，却还摸不清它到底是什么？是不是挑保险的时候，总纠结要不要加上这一项？别着急，这篇文章就把你想问的问题讲清楚。

一. 附加医疗到底是啥

很多人买保险的时候，都会碰到这种情况：想买主险的时候，业务员会推荐你附加上一份医疗险，这就是我们说的附加医疗保险。它不能单独买，必须绑定主险一起买，就像买奶茶的时候加的珍珠，你不能只买珍珠不买奶茶，珍珠得搭着奶茶一起要。

我身边就有这么个例子，去年我同事小周，30出头，经常熬夜加班，饮食也不规律，总担心自己哪天出问题。他当时想买一份终身型的主险，业务员跟他说可以附加上一份医疗险，他想着多一份保障也没坏处，就加上了。结果没多久，他因为急性胃溃疡住院，前前后后花了一万二，社保报销了七千多，剩下四千多都是自费的药和住院的床位费，最后这份附加医疗险给报了三千八，自己只掏了几百块。要是没加这份附加险，这四千多就得自己全兜着，你说实用不实用。

它的核心作用，就是补你已有保障的缺口。不管你有社保，还是已经买了别的主险，看病总会有报销不了的部分，社保有起付线、封顶线，还有很多自费药、进口耗材不报，附加医疗险就是盯着这些剩下的钱帮你报，帮你减轻掏腰包的压力。

它赔付的时候，都是报销型的，就是你先掏钱看完病，拿着发票、出院小结这些材料去申请理赔，报下来的钱不会超过你实际花的钱，不会让你靠看病赚钱，就是帮你分担看病的支出。而且它的保障期一般跟主险走，主险保一辈子它就保一辈子，主险保几十年它就保几十年，不会让你单独去续保，也不会因为你去年理赔过今年就不让你买，这点比很多单独买的一年期医疗险要省心。

给大家直接说建议：如果你已经选好了想要的主险，预算也还有富余，不妨加上一份合适的附加医疗险，刚好补上保障缺口，不用再单独费心找别的医疗险；但要是你预算有限，只能先买主险，或者已经有了不错的医疗险，也不用硬加，根据自己的钱包和已有保障来选就好。

二. 谁更需要补充保障

已经配置了基础重疾险、寿险，但是预算不多，不想再花大价钱买单独医疗险的朋友，直接选附加医疗险就行。我同事小周去年刚工作，每个月除去房租和日常开销，剩下的结余不多，之前已经买了基础的重疾险，想再补一份住院医疗保障，单独买一份医疗险一年要上千，他觉得压力太大，后来就在原有重疾险的基础上加了一份附加医疗险，一年只多花三百多块，就补上了住院自费部分的缺口，性价比很高，很适合刚入职场预算有限的年轻人。

已经有社保，但是年纪超过四十，平时本身有一些小毛病的朋友，也建议你补充一份。我邻居张叔今年四十六，有高血压常年吃药，去年冬天因为肺炎住院，总共花了一万八千多，社保报完之后自己还掏了六千多，大部分是进口抗生素和自费检查项目的钱，之前他买主险的时候顺便加了一份附加医疗险，最后这六千多报了四千八，自己只出了一千多，比起全自付来说压力小了太多，而且他投保的时候因为血压问题，很多单独的医疗险都买不了，这款附加医疗险刚好符合他的健康要求，顺利买上了。

家里有青少年儿童的家长，也可以考虑给孩子配上一份附加医疗险。现在孩子上学都有学平险，但是学平险的保障额度不高，碰到稍微大点的疾病，自费部分还是不少，家长如果已经给孩子买了重疾险当主险，可以直接附加一份医疗险，不用再单独找产品折腾。我表姐家孩子今年七岁，去年春天做了腺样体切除手术，总共花了一万二，学平险报了四千，剩下七千多，附加医疗险报了五千多，最后自己只花了不到一千，孩子生病家长本来就焦心，不用再为钱发愁，这份保障就帮了大忙。

经常加班、作息不规律，担心自己突发小病住院的上班族，也适合补充一份。很多上班族单位给买了团体医保，但是团体医保的保障范围有限，一些自费药、进口耗材都报不了，要是住半个月院，自己花的钱也不少，这种情况下附加一份医疗险，刚好能补上团体医保没覆盖到的部分。我朋友阿凯在互联网公司上班，去年因为急性肠胃炎住院十天，单位团报报完之后还剩三千多自费，附加医疗险给报了两千八，刚好覆盖了大部分开支，没动他准备攒买房首付的存款。

已经买了百万医疗险，还想补一下小额住院保障的朋友，也可以选择附加医疗险。百万医疗险一般有一万元的免赔额，也就是说一万以下的花费都得自己出，很多日常小病住院花费刚好就在几千块，百万医疗险报不了，这时候加一份附加小额医疗险，刚好能覆盖免赔额以内的花费，碰到小毛病住院也能报，不用自己掏腰包，搭配起来保障更完整。

图片来源：unsplash

三. 保费预算如何规划

刚工作不久的年轻人，月薪不高，手里积蓄也不多，直接拿大几千买附加医疗险完全没必要。建议把年保费控制在自己月收入的10%以内就行，比如月薪五千，年保费控制在五百以内就合适，选基础款的责任就够，先把自费药、住院门槛费这些基础缺口填上就好。就拿刚毕业一年的小吴来说，他刚在一线城市站稳脚跟，房租和日常开销占了收入大半，他选的附加医疗险一年只花三百多，刚好把社保没覆盖的自费项目填上，不会给自己添负担，也有了基础保障。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算得跟着家庭总收支走。建议把全家人的附加医疗险总保费，控制在家庭年收入的5%以内，别为了追求全责任，压缩家里的生活开支或者孩子的教育储备。比如你家一年纯收入二十万，总保费控制在一万以内就可以，大人选覆盖门诊自费项目的责任，孩子选带意外伤害门诊责任的，老人选放宽投保年龄的基础款，按需分配预算就行。我身边的陈哥，夫妻俩加一个孩子一对老人，他给老人只买基础住院报销责任，给自己和孩子加了门诊报销，总保费一年八千多，刚好符合预算，保障也没落下。

已经退休的中老年朋友，买附加医疗险别超自己全年可支配医药费预算的三分之一。很多老人退休后每个月养老金不算多，攒的钱都是留着应急的，别听人说年纪大更需要就盲目买贵的，选符合自己健康情况、保费便宜的基础款就行。比如张阿姨每个月养老金三千，一年留五千当医药费预算，她选的附加医疗险一年只花一千二，刚好不占太多医药费份额，剩下的钱还能留着买营养品、日常零花。

身体已经有小异常，只能买核保宽松的产品，别为了低保费硬选健康告知严的产品，就算省了几百块，最后理赔被拒反而亏得更多。这种情况可以适当多拿出10%左右的预算，选核保宽松、能正常承保的产品，只要责任符合需求，多花一点钱换能顺利理赔，其实更划算。之前有位刘叔，有轻度高血压，一开始贪便宜选了健康告知严的产品，隐瞒了病史，后来住院申请理赔被拒，才重新选了核保宽松的产品，多花了两百多一年，之后再出险顺利拿到了报销。

已经买了主险，想加保附加医疗险的朋友，只需要把附加险的保费，加到主险现有保费里，算一下总保费有没有超出你之前定的总预算就行，如果超出了，可以砍掉附加险里你不需要的责任，比如你已经有了单独的门诊险，就不需要再选带门诊责任的附加医疗险，只留住院报销责任，就能把保费降下来，也不会浪费钱。

四. 投保避坑关键事项

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体异常。之前我邻居赵阿姨，前几年查出来有甲状腺结节，她怕投保被拒，就想着不说没人知道，顺利买了一份附加医疗险。去年她做了甲状腺结节切除手术，找保险公司申请理赔，保险公司核查过往体检记录的时候，查出她投保前就有结节没告知，直接拒赔了，她白花了两年多保费，最后一分钱都没拿到，后悔得不行。所以提醒你，健康告知问啥答啥，没问的不用主动说，已经有的异常别瞒，不然真出事拿不到赔偿，白白浪费钱。

第二，别搞错附加医疗险的报销范围。很多人以为买了附加医疗险，只要住院花的钱都能报，其实不是的。有些附加医疗险只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口器材不报，还有些附加医疗险可以报社保外费用，你投保前一定要看清楚条款写的报销范围。比如之前工地的工长老陈，买附加医疗险的时候没注意，只选了报社保内的，后来突发心梗，用了不少社保外的进口支架，这部分钱就报不了，最后还是自己掏了好几万。如果你已经配了主险，预算够尽量选能覆盖社保外费用的附加医疗险，不然遇到需要用自费药的情况，还是帮不上大忙。

第三，要弄清楚附加医疗险的免赔额是多少。免赔额就是需要你自己掏钱，保险公司不赔的部分。有些附加医疗险是零免赔，花多少超过起付线就能报，有些附加医疗险会设几千块的免赔额，只有超过免赔额的部分才能报。你投保的时候要根据自己的情况选，如果只是想解决日常小额住院的花费，就选免赔额低的；如果是用来补充大病风险，承担大额医疗开支，可以接受稍微高一点的免赔额，这类产品保费也会更便宜。

第四，要确认附加医疗险能不能保证续保。很多附加医疗险是一年期的，会跟着主险走，如果主险是长期险，有些附加医疗险也能跟着一直续保，不会因为你身体变差、出过险就不让你买。但也有一些一年期附加医疗险，每年都需要重新核保，如果这一年你身体出了问题，第二年就买不了了，保障就断了。如果你年龄偏大，或者身体有一些小异常，尽量选能保证续保的产品，这样不用担心后续没保障。

第五，别重复买同类型的附加医疗险。报销型的医疗险都是实报实销，你买了两份，也不能拿到两份赔偿，最多就是把你花的钱报完，多买一份就是多花冤枉钱。比如小吴刚工作，听两个不同的业务员推销，分别在两家公司买了附加医疗险，每年交两份钱，后来生病住院报销，只报了一份，另一份因为已经报完了所有花费，一分钱都没赔，白白浪费了好几年的保费，所以买之前先理清楚自己已经有的保障，别重复买，把钱花在更需要的地方就行。

结语

总结来说，附加医疗保险就是绑定主险购买、用来补充基础保障缺口的医疗险，核心就是帮咱们分摊社保报完之后剩下的住院、治疗自费开销。刚工作预算有限的年轻人，可以先选低预算的附加医疗搭配基础主险，先把保障做起来；上有老下有小的中年人，可以根据自己的健康情况选保障责任更广的，给家庭添一层防护；健康状况一般、已经有基础保障的朋友，可以选能覆盖自费药的类型，减轻看病的经济压力。记住一定要如实做健康告知，按照自己的预算选就不会错，它就是帮咱们托住生活底气的小帮手哦。

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