地方附加医疗保险比例一样吗

引言

你有没有过拿着医保单据报销时，好奇不同地方的附加医疗保险比例会不会不一样？是不是也在疑惑换个城市参保，附加医疗的待遇会不会有变化？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你讲清楚答案。

一. 跨省报销比例是否一致

不一样，各地地方附加医疗保险的跨省报销比例不是统一的，会跟着参保地和就医地的政策变化。

去年上海的小林退休后，去云南昆明长期疗养，因为原本的心脏病需要定期住院复查拿药。小林一直以为地方附加医疗保险不管在哪报比例都一样，结果这次结账的时候发现，报销下来自己掏的钱比在上海本地看病多了小一千块。他去医保窗口问清楚才知道，上海本地用附加医保报销住院自费部分的比例是百分之二十，跨省异地就医直接结算的时候，要按照云南当地的附加医保异地报销规则执行，云南异地住院的附加医保报销比例是百分之十五，而且免赔额比上海本地高了五百块，算下来自然自费多了。

哪怕是同一个省份的不同城市，跨省报销的附加医保比例也可能不一样。比如江苏苏州参保的人去广东看病，和江苏南京参保的人去广东看病，附加医保给的报销比例，会按照苏州和南京各自的规则来，不会统一。

如果你要跨省长期居住或者异地看病，一定要提前做三件事，第一件，通过当地医保官方小程序查询参保地的附加医保异地报销规则，记清楚报销比例、免赔额的要求；第二件，提前在参保地做异地就医备案，现在线上就能办，十来分钟就能弄好，没备案的话不仅报销流程麻烦，比例还可能更低；第三件，如果是临时去外地看病，也要提前问清楚医院能不能直接结算异地附加医保，不能直接结算的话，留好所有缴费单据、诊断证明，回去再按要求申请手工报销。

不同人群跨省用附加医保，也要注意调整自己的安排。如果是年轻人只是临时出差跨省看病，大概率花费不高，按要求做好备案就能正常报销，不用太担心；如果是退休老人要去外地子女家长期居住，一定要提前办好长期异地就医备案，绑定好异地的定点医院，这样每次住院拿药都能直接按对应比例结算，不用自己先垫钱再跑回去报销；如果本身身体不太好，需要长期跨省拿药，除了确认附加医保的报销比例，还要看看当地的门诊报销政策有没有配套要求，别因为规则没摸清楚，多花不必要的钱。

二. 不同城市补贴标准如何定

不一样，每个城市的地方附加医疗保险补贴比例都不一样，没有统一的固定数值哦。

成都的赵姐今年52岁，之前在老家南充的县城单位退休，后来跟着儿子定居成都，把医保关系也转到了成都。她之前做心脏支架手术出院后，拿着结算单去申请地方附加医疗补助，算下来能拿到自费部分百分之十五的补助；而她之前回老家问过以前的老同事，同类型的手术，老家县城的补助比例只有百分之八，差了快一半。拿到补助的赵姐说，这多出来的小几千块，刚好够她买大半年的日常用药，减轻了不少负担。

补贴标准一般是跟着当地的人均收入、医保基金的结余情况走的，人均收入高一点的城市，地方附加医疗的补贴比例通常会高一些。比如同样是退休人员，一线城市的补贴比例，普遍比三四线城市高一点；郊区的补贴比例，也会和市区有一点差异，不会完全统一。

如果你是刚退休、准备把医保关系转到子女所在城市养老的朋友，一定要提前去转入地的医保经办点问清楚当地的补贴比例，也要问清楚申请补助需要带哪些材料。别像之前石家庄的老周那样，医保关系转走了，还按着原来城市的比例算预期，最后拿到钱才发现和预期不一样，白空欢喜一场。

如果你是灵活就业人员，自己缴纳职工医保，大部分城市要求缴纳地方附加医疗需要额外交一点费用，不同城市的缴费比例也不一样，补贴比例也会跟着你的缴费档次走，缴费档次高一点，对应的补贴比例也会高一点点。你可以根据自己的经济情况选，刚工作收入不算高，可以选稍低一点的缴费档次，等收入稳定了再调整也来得及。

不管你在哪个城市，都要记得，地方附加医疗保险是在基本医保报销之后，对剩下自费部分的额外补助，买职工医保的时候如果可以附加这个保障，建议都加上。就算当地补贴比例不算高，也能帮我们分担一部分自费开支，真用到的时候就能感受到它的用处。

图片来源：unsplash

三. 商业医疗能补足自费吗

当然可以补足自费部分。这是因为地方附加医保的报销比例、封顶线都有当地规定限制，很多自费药、自费诊疗项目没法覆盖，而合规商业医疗刚好能补上这块缺口。

42岁的李先生，最近因为身体问题住院治疗，总花费近12万。他参加了职工医保，也买了当地的地方附加医保，两项加起来报销了大概6.5万，剩下的5.5万全是自费项目，包括不少必须用到的自费药品和特殊诊疗费用。后来李先生投保的商业医疗保险，把医保和地方附加医保报完剩下的合规自费部分，按约定比例报了4.8万，自己最后只掏了不到7千，大大减轻了经济压力。如果没买这份商业医疗，这五万多的自费支出对普通工薪家庭来说，还是不小的负担。

不同情况的朋友，可以对应选不同的方案。刚工作没攒多少钱的年轻人，可以选一年期的产品，价格不高，每年几百块就能拿到不错的保障额度，刚好能应对突发大额医疗支出，贴合这个阶段的经济情况。

上有老下有小、经济基础稳定的中年人，可以搭配保证续保的产品，不用担心身体出问题之后没法续保，能长期稳住保障，覆盖长期可能出现的医疗自费开支，配合地方附加医保，保障更踏实。

已经退休、有地方附加医保但保障额度不够的老年人，如果健康条件还符合投保要求，可以选侧重覆盖自费药的产品，不需要追求过高的保额，选符合自己预算和健康状况的就行，能帮子女减轻不少负担。

买的时候要注意，一定要先看清楚保障范围，确认能不能覆盖地方附加医保报不了的自费项目，还要核对免赔额和报销比例，别盲目选高保额，贴合自己的需求和预算就好。投保前如实填写健康告知，别隐瞒身体情况，避免之后理赔出问题。

四. 投保前要核对哪些条款

先核对保障责任范围，别光听销售人员口头介绍，一定要自己逐行看文字条款。

家住天津的王阿姨，退休后想补一份医疗保障，听销售说“住院就能报”，想着反正花钱不多就直接投保了。等她住完院申请理赔才发现，条款里明确写了美容类、矫正类的项目不赔，她这次做的牙齿矫正不在保障范围内，一分钱都报不了，白白花了几年保费，还落了空。所以你投保前，一定要把哪些能赔、哪些不能赔一条一条理清楚，拿不准的就直接问销售，要得到文字的回复存好，别只信口头承诺。

再核对等待期要求。不同地方的附加医疗险，等待期天数不一样，有的是三十天，有的是九十天，过了等待期出险才能赔。王阿姨之前投保的时候没注意看，投保之后第二十八天就确诊了小问题需要住院，刚好卡在等待期里，最后也没能拿到赔付，差点因为这件事闹心好久。如果你近期打算做体检或者预约手术，别赶着刚投保就去，尽量等过了等待期再安排，避免白费功夫。

接下来核对免赔额条款。免赔额就是需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分才能申请赔付，不同地方的附加医疗险免赔额不一样，有的针对住院门诊设定了不同的免赔额，你得看清楚这个数字是不是符合你的承受能力。比如平时只是想覆盖小额门诊的支出，就别选免赔额太高的产品，不然大概率达不到赔付标准，得不到实际的补助。

然后核对理赔申请的要求。比如有的要求必须在参保地定点医院就诊才能报，有的支持异地定点医院报销，还有的要求出险后多少天之内必须报案，这些细节都得看清楚。像之前有个小伙子辞职去外地打工，突发不舒服就在当地住了院，忘了看条款里要求必须提前办理异地就医备案，结果最后报销比例降了不少，少拿了几千块补助。所以你如果长期在外地居住，一定要提前看清楚异地就医的理赔要求，该办备案就提前办，别等出险了才补救。

最后核对缴费和续保的条款。有的是一年一交，每年都要重新审核健康状况，有的可以保证连续投保，你得根据自己的情况选。如果你年纪偏大，或者已经有一些小的健康问题，优先选对健康要求宽松，续保条件友好的，别买了一年之后，第二年因为身体变化就不让你继续投了，断了保障反而麻烦。

结语

看到这儿，大家肯定都清楚啦，地方附加医疗保险比例并不一样，不仅跨省不一样，同一个省份的不同城市也可能不一样，大家如果是在户籍地参保，直接问当地社保经办点就能拿到准确比例；如果是异地参保就医，记得提前做好线上或者线下的备案登记，核对清楚当地的赔付规则。如果觉得当地附加医保的报销比例满足不了你的需求，可以根据自己的经济情况选合适的商业补充医疗险，年纪轻、预算有限可以选一年一交的产品，预算充足、身体条件一般可以选保证续保的产品，投保前一定要核对好等待期、赔付范围这些条款，别让自己吃亏。

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