男子为了骗百万保险连杀两位妻子

引言

你有没有想过，本来是给家人添保障的保险，怎么会闹出这样离谱的人命案子？买保险到底要避开哪些坑，才能让保险真的发挥保障作用，而不是变成害人的工具？今天咱们就来聊聊这些你关心的问题。

一. 受益人指定有哪些讲究

我先给你说第一个要点：一定要写清受益人的具体信息，别只写“妻子”“儿子”这种模糊称谓。你想啊，开头那个骗保的极端案例里，要是当初填的时候只写“妻子”，等出现身份变动或者极端情况，很容易给别有用心的人留下操作空间，就算是正常投保，万一发生理赔，也容易扯不清纠纷。我身边就见过真实例子，老陈早年买了大额寿险，当初只写了“配偶”当受益人，后来他和原配离婚，又娶了新伴侣，没改受益人信息，最后老陈出险，原配和新伴侣都来争这笔钱，打了快一年官司才分出结果，最后不仅家人闹得撕破脸，理赔款也晚了很久才拿到。所以你填的时候，直接写清楚受益人的姓名、身份证号码，一字都别省，省得后续出麻烦。

第二个要点：别只指定一个受益人，可以按比例指定多个受益人。很多朋友觉得，我就一个孩子，或者就爱人一个受益人，指定一个就够了，其实不是。万一出现极端情况，受益人和被保险人同时出事，或者受益人先走一步，这笔理赔款就会被当成被保险人的遗产处理，不仅要走一堆继承流程，还可能引发多个亲戚来分割的矛盾。你可以按自己的意愿，给不同受益人分配不同比例，比如给爱人分六成，给孩子分三成，给年迈父母分一成，写清楚每个人的份额和信息，就算出了特殊情况，也能按你的意愿分配，不会乱套。

第三个要点：身份变动之后，一定要及时改受益人信息。这一点很多人都忽略了，就像刚才说的离婚再婚的情况，还有孩子长大成人，或者父母离世的情况，只要你的意愿变了，或者受益人的身份变了，一定要第一时间找保险公司做变更手续，走线上线下都能办，流程不复杂，别嫌麻烦拖着不办。我之前接触过一个案例，一位女士离婚之后，孩子判给了自己，前夫买的保险当时受益人是孩子，可女士发现前夫没改，后来前夫再婚又生了孩子，也没动原来的受益人，最后前夫出事，理赔款还是按原来指定的给了前一个孩子，避免了后来的家庭闹矛盾，这就是及时确认或者变更受益人的好处。

第四个要点：别默认法定受益人，尽量选指定受益人。很多朋友投保的时候嫌麻烦，直接选了法定，觉得反正法定就是给我的法定继承人，也不会错，其实这里差别很大。法定受益人是按继承法的顺序来分，第一顺序是配偶、子女、父母，要是你只想给某一个人，最后肯定会分成多份，达不到你原本的意愿。而且法定受益人的理赔，需要所有继承人都到场提供材料，还要开各种关系证明，手续比指定受益人复杂太多，折腾好几个月都拿不到钱的情况很常见。指定受益人只要材料齐全，几天就能走完理赔拿到钱，能帮家人在最难的时候尽快拿到钱度过难关。

第五个要点：如果你是给家人投保，或者自己投保想给未成年孩子当受益人，一定要同时指定一个监护顺位。因为未成年受益人没法直接接管理赔款，得由监护人代管，你提前指定好靠谱的监护人，能避免其他人借机侵占孩子该得的理赔款，真出了事，孩子的生活和教育也能有保障，不会因为钱的问题再出波折。

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二. 健康告知不能有任何隐瞒

我直接说核心观点：买人身险的时候，健康告知问到什么，就老老实实答什么，绝对不能隐瞒，更不能抱着“查不出来就没事”的侥幸心理。

给你们说个真实的本地案例，去年我接触到一位四十多岁的张先生，他给自己买了一份身故责任的保险，投保的时候健康告知明确问了“近五年是否有住院记录、是否确诊过慢性疾病”，张先生明明三年前因为乙肝肝硬化住过院，他怕通不过核保，就直接填了“无”。后来张先生因为突发并发症去世，他的家人拿着材料去申请理赔，保险公司一调医院的就诊记录，很快就查到了这份既往住院史，直接下发了拒赔通知书，还解除了保险合同，最后只退了很少一部分现金价值。本来家人想着这笔钱能帮着还房贷、供孩子读书，结果竹篮打水一场空，还闹了好长时间的纠纷，最后也没拿到赔付，你说亏不亏？

给大家说具体可操作的要求：健康告知采用的是询问告知原则，就是问了你才说，没问到的不用主动说，但问到的内容，每一条都要对应自己的实际情况如实回答。哪怕是几年前的一次体检异常，比如结节、息肉、肝功能异常，只要健康告知问到了，都要写上去，别觉得这种小问题不碍事。

很多人会说，我记不清自己之前的就诊记录了怎么办？给你们一个可行的办法：提前1到2周，去自己常去的医院、体检机构打印自己的既往体检报告、就诊记录和住院小结，一条一条对着健康告知核对，不确定的就写“有相关记录，具体以医院档案为准”，不要随便蒙混着填“无”。也别听信一些不靠谱的说法，说什么“熬过两年就一定能赔”，那是对条款的误读，只要是故意隐瞒，哪怕过了两年，保险公司照样可以合法拒赔。

不同健康状况的人，我给对应建议：如果你的身体确实有异常，如实告知之后，保险公司会给出不同的核保结论，比如加费承保、除外责任承保，或者延期承保，这些都比你隐瞒之后拿不到赔付好得多。加费承保虽然多交点钱，但好歹保障是有效的；除外责任就是把已经有的病排除在外，其他的病照样能赔，总比全没保障强。真要是因为身体异常买不了，还可以转投不需要严格健康告知的险种，至少能拿到一部分基础保障，比抱着隐瞒的心态投保，最后赔不了强一万倍。

三. 年交保费占比别太挤

给大家直接说观点：年交保费占家庭可支配年收入的比例，放在四分之一以内最合适，别把钱都挤去交保费，占比太高，给自己套上太紧的经济枷锁。

咱说个真实的身边例子，前两年有个30出头的小伙子，在城市上班做销售，每月收入不算固定，好的时候能拿一万多，差的时候也就几千块。他当时听了销售说高保额能给家人多留保障，脑子一热就买了好几分，算下来一年要交三万多保费。他一年可支配的年收入也就不到十二万，一下拿出四分之一还多去交保费，当时没觉得有啥，后来赶上连续好几个月业绩不好，房贷要还，孩子奶粉钱要出，保费缴费日到了拿不出钱，只能忍痛退保。退保退不了多少现金价值，之前交的两年保费亏了快一半，保障也没了，得不偿失。

给不同经济基础的朋友说具体建议，如果你是刚工作没几年的年轻人，月收入几千块，除去房租饭钱通勤费，剩下来的可支配收入不多，那你一年的保费别超过年收入的六分之一。比如你一年可支配收入六万，那保费控制在一万以内就行，先把基础保障做全，不用追求太高保额，等以后收入涨了再加保也来得及。

如果你是上有老下有小的中年家庭，夫妻两人都有稳定收入，一年可支配收入大概三十万左右，那总保费控制在七万五以内就行。留出钱给孩子交学费，给老人准备备用的医疗金，还要留足家庭三到六个月的生活费当应急储备金，不能把闲钱都砸去交保费。万一家里有人生病或者换工作，手头没钱周转，保费断供退保，之前的投入全打水漂。

如果你身体健康有点小问题，能买的险种有限，预算也不多，那就优先把核心保障做好，保费不够就先降保额，别硬扛着高保费。比如你只能拿出五千块一年交保费，那就别硬凑八千块的高保额，先把基础的保障额度做够，满足基础风险需求就行，以后经济条件宽松了再调整。缴费方式也可以选更长的缴费年限，分摊到每年的保费就会低很多，不会一下子给家庭经济造成太大压力，也能更好应对未来的收入变化，不会轻易出现断供退保的情况。

四. 条款细节务必亲自阅读

很多朋友买保险的时候，听销售讲得顺耳，随手签了字，根本没翻完整份条款，最后出了事才发现，原来自己想保的情况，条款里根本不赔，哭都没地方说理。我就见过真实的例子，有位先生想给开车跑运输的自己买意外险，销售说“意外都保，出了事儿赔”，他就直接交钱了，直到去年路上出了磕碰受伤，申请理赔才被拒，翻回条款才看清楚，免责条款里明确写了，营运货车司机这类职业不在保障范围内。你看，要是提前读一遍条款，根本不会花这冤枉钱，还白耽误自己的理赔时间。

先找免责条款读，这部分是明确告诉你，哪些情况保险公司不赔，必须一条一条捋清楚。比如上面说的职业限制，就常出现在免责里；还有故意行为导致的出险，比如刚才新闻里那种骗保杀人，本身就在免责第一条，不仅不赔，还要负法律责任。再比如不少人买了医疗险，会忽略免责里写的“美容整形、牙齿正畸相关费用不赔”，不少人整完牙想报，结果拿不到钱，就是没提前看这部分。

再找等待期条款看，不同险种等待期长短不一样，过了等待期出险才能拿到对应赔付。比如有的重疾险等待期是九十天，有的是一百八十天，等待期里要是确诊了合同约定的问题，大多只退保费，不赔保额。要是你买完没过多久就需要理赔，没注意等待期，白跑一趟不说，还可能觉得保险骗人，其实就是自己没提前看清规则。

然后要看赔付条件条款，每个险种的赔付要求都不一样，别想当然觉得只要生病就能赔重疾险，得是条款里明确列出来的病种，并且达到约定的状态或者完成对应手术才可以赔。比如有的重疾险里，脑中风要留下明确的后遗症才能赔，要是你确诊了脑中风但是没有达到约定状态，就达不到赔付标准。提前看清楚赔付条件，才不会对保障有错误的预期，知道自己到底能拿到什么。

最后给大家说个可操作的办法，读条款的时候不用逐字逐句啃晦涩的专业内容，遇到看不懂的地方，直接找保险公司的官方客服问清楚，或者找靠谱的专业人员帮你讲解，别嫌麻烦，一定要把自己关心的点都弄明白再签字。别全靠销售的口头介绍，只有写进条款里的内容才是受法律保护的，自己把条款读明白，买的保险才能真的符合你的需求，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，发挥它该有的作用。

结语

你看，极端骗保的案例说到底，就是有人动了歪心思钻规则的空子，可最后逃不过法律的制裁。对咱们普通人买保险来说，记住这几件事：明确受益人、如实说健康、保费别超支、看清免责条款，就能避开绝大多数坑，让保险真的起到保障作用。买保险本就是给家庭添一份安心，守好规则选对适合自己的方案，才能真的帮我们扛住生活里的意外风险。如果你还拿不准自己的配置合不合适，不妨对照这几点再梳理一遍哦。

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