医疗保险的附加险包括哪些内容

引言

你有没有买医疗险的时候，看着一堆可选附加险犯懵？不知道这些附加险到底管啥用，自己到底要不要加？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自己的。

一. 住院津贴填补缺空

投保的时候，首先要搞清楚免赔天数怎么算，建议优先选免赔天数更少的产品，比如部分产品只要求免赔1天，甚至部分小手术住院没有免赔，能赔到更多钱。不要随便选免赔天数高的，算下来实际拿到的钱会缩水不少。

给你说个真实例子，去年32岁的张姐下班骑电动车买菜，被避让不及的外卖车蹭倒，摔成了左腿骨裂，住院一共住了8天，出院之后算了算账，除了医保报销的部分，自己还掏了不少：住院期间请护工每天220块，一共花了1760块，爱人请假陪床扣了1200块全勤奖，家人每天送营养餐又花了小一千，这些开销医保都不报销，之前张姐刚好买了一份医疗险附加的住院津贴，设置的免赔天数是1天，每天给300块津贴，一共赔了（8-1）×300=2100块，刚好把护工费和全勤奖的缺口填上了，没给本来不宽松的家庭开支添额外负担。

咱们买这个附加险的时候，额度不用选太高，也别选太低，根据你所在城市的日均护理、误工成本选就行，一二线城市选每天200-300块就够，三四线城市选每天100-200块就合适。选太高的话，每年交的保费会多出来不少，用不上就是浪费，选太低又起不到填补缺口的作用。

缴费方式可以灵活选，如果你是刚工作没几年的年轻人，手头预算有限，可以选一年一交的，每年只需要几十块到一百多块，性价比很高；如果你是已经成家，希望保障稳定，可以选跟着主险一起长期缴费，每年保费也就一百多，不会有太大压力。

赔付的时候要注意，这个附加险是给付型，不是报销型，只要你实际住院天数符合要求，就可以按天给钱，不需要你提供各种消费票据，只需要提供出院小结和住院证明就行，理赔流程很简单。另外，建议你投保的时候看清楚条款，有没有单次住院最高赔付天数和一年内累计最高赔付天数的限制，尽量选限制宽松的产品，避免真住院的时候赔不够。

二. 重疾药品扩大保障

选这类附加险，先看保障的药品清单够不够全，优先挑包含多种临床常用自费特效药的产品，别只看宣传只提覆盖多少种，要对应咱们普通人常遇到的病种需求选。

我给你说个具体例子，赵叔今年五十二岁，平时在小区楼下开蔬果摊，早起晚归干活攒了点养老钱，一年前查出来肺部占位，后续治疗需要用一款进口靶向药，这款药不在当地基础医保报销范围内，一盒费用大几千，要连续吃一年多，算下来总花费十几万，对普通家庭来说不是小数。赵叔之前买主医疗险的时候，附加了这个重疾药品保障，当时听业务员提醒，特意核对了药品清单，这款药正好在保障范围内，后续拿药的时候，按条款申请赔付，八成左右的费用都报了下来，原本愁得要把摊位转出去凑钱，这下不用动养老本，也不用麻烦在外打工的儿子寄钱，治疗一直没断过，现在病情控制得很稳定，每天还能守着摊子卖菜，跟老邻居聊天遛弯。

不同健康条件的人买这个附加险要求不一样，如果你是刚三十多岁，平时体检没什么异常，直接正常投保就行，健康告知如实填，不用额外加费，价格也不算高，一年也就百来块。如果你已经四十岁往上，之前体检查出有结节、增生这类小异常，提前把过往体检报告整理好，如实提交给保险公司，大多可以正常承保，少数情况会加费，加费后的价格也比单独买特药险划算，没必要因为要加费就直接放弃。

经济条件不一样，选择也不一样，如果你刚工作没几年，月薪不高，手里积蓄不多，可以选只覆盖高发重疾特药的基础款，价格低，够用，一年几十块就能搞定，先把缺口补上再说。如果你已经成家，有一定积蓄，想把保障做足，可以选覆盖更多罕见病特药的升级款，一年两三百块，把可能遇到的风险都兜住，性价比也不低。

最后说几个要注意的点，第一，要看清楚赔付的比例和免赔额，一般选免赔额低、赔付比例高的更实用；第二，要看清楚赔付的流程，能不能直接在药店结算，还是需要自己先垫付再申请报销，优先选支持直结的，不用自己垫钱，少操心；第三，如果你已经买了主医疗险，想加这个附加险，要看主险还能不能新增附加险，符合条件直接附加上就行，不用重新买一份新保险，方便又划算。

三. 特殊门诊日常支出

很多人觉得只有住院才会花大钱，其实长期需要门诊治疗的慢性病，累计下来的花费也会掏空不少普通家庭的钱包。这部分花费刚好可以靠医疗保险的特殊门诊附加险补上缺口。

如果你是已经有长期慢性病的人群，买这个附加险之前，一定要翻遍条款看清楚，有没有覆盖你需要的治疗项目。比如需要长期做放化疗的肿瘤患者、需要定期做透析的肾病患者、需要长期做器官移植后抗排异治疗的患者，这些常见的特殊治疗项目都必须在条款里写清楚，别光听销售口头说，一定要落实到白纸黑字的条款上。

给你说个真实的例子，李阿姨今年56岁，前年查出来慢性肾病，需要每周去医院做两次透析，每次透析加上挂号、检查的费用，走基础医保报销之后，单次还要自付三百多。一个月算下来，自付部分就要差不多三千块，对于靠退休金生活的老两口来说，这是一笔不小的开支。后来李阿姨早年买医疗险的时候附加了特殊门诊责任，这部分自付费用，扣除免赔额之后，差不多能报销八成，每个月自己只需要花几百块，退休金完全覆盖得住，不用伸手给子女要钱，也保住了老两口的生活质量。

不同的身体状况买这个附加险，要求也不一样。如果你是年轻人，身体没啥大毛病，买主险的时候直接加上这个附加险就行，价格不贵，一年也就多花几十到一百多块，给自己留个保障总没错。如果你是中年人，已经有一些基础小病，买之前要做好健康告知，把自己的体检异常、既往病史都说清楚，别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出纠纷。要是已经确诊了需要长期特殊门诊治疗的疾病，买新的保险一般都会除外这个病种的责任，要是能接受除外承保，也可以买，能覆盖其他疾病的特殊门诊花费也挺好。

缴费和赔付也没啥复杂的，这个附加险一般跟着主险走，主险选年交，它就跟着年交，价格都是跟着你的年龄和保障额度走，年龄越大价格会稍高一点，但总体不会贵到离谱。赔付的时候跟普通医疗险报销一样，留好医院的收费单据、处方、治疗记录，提交给保险公司就能申请理赔，报销的钱直接打给你，不用提前垫付太多资金，能及时缓解手头的压力。

给大家一个可操作的建议：如果你已经买了百万医疗险作为主险，不管你是什么年龄，只要健康告知能通过，都加上这个特殊门诊附加险。别觉得自己年轻不会得大病，多花一点钱，就能把门诊治疗这个大缺口补上，真出事的时候就能帮你省几万甚至几十万的花费，太值了。

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四. 体况宽松健康告知

很多朋友都有这个困扰：常规医疗险健康告知严，体检出点小异常就通不过，要么直接被拒保，要么直接把相关责任除外了，这种时候，选带体况宽松健康告知的附加险，能帮大部分有小毛病的人顺利拿到保障。

你得先搞清楚，这类附加险不会啥毛病都能承保，它能覆盖的大多是常见的轻症、结节、息肉这类问题，不是严重疾病也能尝试投保，不用因为一点小异常直接被挡在保障门外。比如王先生，今年36岁，是做互联网运营的，年年单位组织体检，前年查出来甲状腺结节3级，他之前想着买一份补充医疗险，投了好几款常规医疗险，要么直接拒保，要么就是把甲状腺相关的所有责任都除外了，就是说以后甲状腺出问题，一分钱都不赔，这不等于白买嘛。后来他选了带体况宽松健康告知的医疗险附加险，只需要如实填写自己的结节情况，不用额外做更多检查，最后顺利加费承保，所有责任都能保，不用除外甲状腺。

第一个建议：不管告知多宽松，都必须如实说清楚自己的身体情况，不能隐瞒病史。别抱着“反正核查松就能蒙混过关”的想法，如果刻意隐瞒，后续理赔的时候被查到，保险公司会拒绝赔付，你交的钱就白花了，还拿不到任何赔偿，得不偿失。比如有人明明已经确诊了慢性肝炎，投保的时候故意不说，等着后续出险理赔，一查就诊记录就能发现问题，最后肯定拿不到赔偿。

第二个建议：先搞清楚你的异常体况能不能符合投保要求。你买之前先把自己最近半年的体检报告找出来，对着附加险的投保要求一条条对，常见的结节、增生、息肉，如果尺寸没超过要求，没有其他异常，大多都能正常投或者加费投，不用瞎去碰不符合要求的产品，浪费时间还留了不必要的投保记录。

第三个建议：结合自己的预算选，这类附加险因为核保宽松，价格会比常规的同类附加险稍微高一点。如果你的身体完全健康，能买核保严格的常规附加险，选常规的就行，价格更低，保障也够。如果你的身体确实有小异常，没法投常规的，那这个附加险就是很不错的选择，哪怕多花一点钱，能拿到完整的保障也比没有保障强。像上面说的王先生，每个月多交几十块钱，就能把甲状腺相关的责任也保住，去年他结节变大做了消融手术，前后花了八千多，大部分都走附加险报销了，要是当初没买这个，这几千块就得全自己掏，算下来还是买对了更划算。

最后提醒你一句，买的时候要看清楚，附加险是绑定在主险上才能买的，你得先确认主险符合你的需求，再搭配这个附加险，别光看核保宽松就盲目买，最后主险不适合自己，反而白花钱。

结语

咱们常见的医疗保险附加险，就是上面说的住院津贴、重疾特药保障、特殊门诊保障这些，另外还有部分针对身体有小异常朋友推出的放宽告知的附加险。不同情况选法不一样：刚工作预算有限的年轻人，可以先选便宜的特药附加险，一两百就能补全特药保障；年纪大、常年需要门诊治疗的朋友，记得加上特殊门诊附加险，能省不少日常治疗的支出；本身有结节、高血脂这类小毛病过不了主险健康告知的，可以试试带宽松告知的附加险，加费承保后也能拿到保障。提醒大家，买之前一定要看清楚免赔、赔付限额这些细节，结合自己已经有的保障选对应缺口，别盲目多买浪费钱。

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