地方附加医疗保险比例降低怎么办

引言

你是不是最近发现地方附加医疗保险的报销比例降了，一下子心里犯起嘀咕，不知道该怎么调整自己的保障规划？别着急，这篇内容咱们就一起聊聊怎么应对这个变化。

一.调整心态看清变化

先打开当地医保服务平台或者去社区社保窗口，把附加医保比例调整的具体内容查清楚，别听小道消息乱猜，很多人一听到比例降低就自己吓自己，其实实际影响比你想的小很多。

上个月我陪楼下张叔去查调整细则，张叔之前听小区遛弯的邻居说，以后门诊报销直接少一半，吓得好几天睡不着觉，连爱吃的早茶都不敢去了。结果到窗口一问，只是退休人员门诊特定项目的附加比例降了不到三个百分点，普通门诊、住院的附加报销比例一点没变，张叔这才松了一口气。

查清楚之后，你再算一算自己一年大概能用到多少附加报销，算算比例降了之后，一年自己要多花多少钱。要是一年下来多花的钱也就几百块，真没必要焦虑，这点开销大部分家庭都能承担，不用急着乱买保险瞎花钱。

要是你本身就有基础疾病，平时看病开销比较大，算下来一年确实要多掏不少钱，也别慌，这只是让你调整一下保障规划，不是说完全没保障了。咱们本来就该每隔一段时间看看自己的保障够不够，刚好借着这个机会梳理清楚，比稀里糊涂等着出事再补救强得多。

别总盯着那点降低的比例纠结，先看看自己原本的保障框架是什么样。基本医保的报销比例没变，核心的保障还在，附加医保只是补充的部分，比例降了只是补充少一点，不是没了补充，先稳住心态，再慢慢找办法补缺口就好。

我之前遇到一个刚退休的李阿姨，知道比例降了之后，天天翻手机找各种小道消息，越看越慌，甚至想把自己存的养老钱都拿出来买各种不知名的保障，结果差点被骗。后来找我梳理之后，发现其实自己每年多花的钱也就三百多，只是自己把影响放大了，最后安安稳稳补了一点便宜的补充保障，一点问题都没有。

二.配置商业医疗补足

先给大家说一个真实的例子，32岁的刘先生在互联网公司上班，平时身体看着挺硬朗，年初体检查出了结节，之后不久因为病变需要住院手术，整体治疗下来一共花了近12万，医保报销之后，自己还要掏五万多，刚好他之前在地方附加医保比例调整之后，就配了一份商业医疗险，最后这五万多的自费部分，除了约定好的免赔额，都按条款报了，自己只出了几千块，没动准备给孩子报兴趣班的积蓄，也没给父母开口要钱，压力小了很多。

如果你是二三十岁的年轻人，身体健康，经济基础还不错，每个月能拿出几百块做保障，直接选保障范围全的商业医疗险就可以。优先选能覆盖自费药、进口药、特殊门诊费用的产品，缴费方式选月缴会比年缴压力小很多，不用一次性拿出大几千，分散到每个月，对月光族朋友更友好。

如果你是四五十岁的中年人，身上可能已经有一些常见的慢性病，比如高血压、高血脂之类的，买的时候别隐瞒健康情况，也别乱买。先看产品的健康告知要求，找健康告知宽松的产品，这类产品虽然免赔额可能稍高一点，但是能顺利承保，真出事也能拿到理赔。别为了能承保乱填健康告知，不然到理赔的时候查出来病史，一分钱都拿不到，白交那么多年保费。

如果你家已经有老人超过60岁，身体健康还能买商业医疗险，那就抓紧买，别拖。如果老人身体条件不好，买不了常规商业医疗险，也可以选专门针对高龄人群的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，价格不高，每年一两千就能拿到不错的保障，万一真得癌症，能帮家里分担一大笔治疗费用，不会把一辈子的积蓄都耗进去。

买的时候一定要看清赔付条款，问清楚哪些能报哪些不能报，比如有的要求必须是住院才能报，有的门诊手术、特殊放疗化疗也能报，这些细节一定要抠清楚。另外，要是担心一次性掏不出大额医疗费，可以选有垫付服务的产品，真住院需要大额缴费的时候，保险公司能直接帮你把钱预付给医院，不用自己先到处借钱凑费用，能省很多麻烦。

三.善用城市普惠产品

如果你的年纪偏大，或者身体有一些小毛病，买普通商业补充医疗险被拒保、加费，不用愁，城市普惠这类产品就能帮到你。咱们身边不少人都有这样的困扰，比如小区的张阿姨今年62岁，年轻的时候落下了慢性基础病，之前想给自己补一份医疗险，跑了好几家机构，都说因为身体情况没法正常承保，张阿姨那段时间总念叨，万一住个院，全靠医保报，剩下的自费部分还得给孩子添负担，心里一直不踏实。后来社区宣传当地的普惠类补充产品，张阿姨抱着试试的心态去咨询，发现这个产品对健康要求非常宽松，就算已经有慢病也能买，不用担心被拒，她当场就办理了投保。

这类产品的购买门槛很低，不管你是上班族还是退休老人，只要你参加了当地的基本医保，就能买，不需要额外做复杂的核保流程，线上点几下就能完成投保，操作起来非常简单。很多退休的老人不会用智能手机，让家里孩子帮忙操作两三分钟就能弄好，就算自己去社区服务点，工作人员也会帮忙办理，一点不麻烦。

它的价格也很亲民，一般一年只需要几百块，有的甚至只要几十块，就算是退休金不算高的老人，也能轻松负担，不会给日常开支造成压力。张阿姨买的这款，一年也就三百出头，相当于每个月花二三十块，就能多一份几十万的保额，算下来每天才不到一块钱，性价比很高。

去年冬天张阿姨因为基础病加重住院，前后总共花了八万多，医保报销之后，还有三万多的自费部分需要自己承担，按照普惠产品的规则，去掉约定的免赔额之后，一共报了一万八千多，一下子帮家里减轻了不少负担。张阿姨出院之后还跟我们说，幸亏当时买了这个，不然这一万多全得自己出，孩子刚换了房贷，压力本来就大，这下真的帮了大忙。

不过买这类产品也要注意一些细节，要看清报销的范围，有的只报销医保目录内的费用，有的能覆盖医保目录外的自费药、耗材，一定要根据自己的情况选。另外它的免赔额一般比普通商业医疗险高一点，报销比例也会低一些，所以如果你的身体情况能买普通商业医疗险，还是建议先买普通商业医疗险，再用这类产品做补充；如果确实买不了普通商业医疗险，那它就是非常合适的选择，能帮你兜住大部分大病的自费风险。

图片来源：unsplash

四.建立家庭应急资金

不管有没有补充配置新的保险，留出一笔灵活取用的家庭应急资金，都能帮你接住突发的医疗支出缺口，不会因为附加医保报销比例降低，一下子打乱整个家庭的日常开销节奏。

先给大家说个真实的例子，住在我家对门的陈叔一家，前两年陈叔得了一场病需要住院手术，当时刚好赶上地方附加医疗保险报销比例调整，最后算下来，自己要掏的钱比之前预估多了小两万。陈叔家之前钱都拿去买了理财，取出来要损失不少利息，急得一家人到处找亲戚拆借，折腾了快半个月才凑齐缺口，那段时间整个家气氛都特别紧张。后来陈叔出院之后，第一件事就是攒起了专门的家庭应急资金。

这笔资金要怎么存？第一个要记住的原则，就是必须保证随用随取，不能买那些长期锁死、提前取要亏手续费的产品。你可以直接放在常用银行卡的活期理财里，或者放在货币类产品里，既能有一点收益，需要的时候当天就能取出来用，完全不耽误看病缴费。

该存多少钱才合适？可以按照家庭每个月的固定开支来算，一般留出三到六个月的总开支就可以。如果家里有老人常年需要吃药看病，或者本身只有一个劳动力赚钱，那可以多存一点，留出六到十二个月的开支额度。打个比方，你家每个月固定的房贷、吃饭、日常开销加起来是八千，那留两万四到四万八就够，不用占太多闲钱，毕竟太多钱放在这里不划算，太少又起不到作用。

这笔钱要专款专用，平时不管遇到什么别的开销，哪怕是想买大件家电、想出门旅游，都不要动这笔钱。你可以单独开一个银行账户，专门放这笔应急资金，每个月发了工资之后，固定转一笔钱进去，慢慢攒，哪怕每个月只存一千，一年下来也能攒一万多，慢慢就能凑够额度。

要是你现在手里暂时没多少钱，也不用着急，从这个月开始攒就可以，哪怕每个月存几百，慢慢积累起来，真遇到附加医保报销后还有缺口的情况，这笔钱就能帮你顶上，不用去借债，也不用动你本来存下来给孩子上学、给老人养老的钱，能稳稳守住你家本来的生活节奏。

五.投保如实健康告知

不管你是什么年龄、身体健康状况怎么样，买需要做健康告知的保险，都得实打实说清楚自己的身体情况，别抱有侥幸心理。很多朋友买保险的时候都觉得，自己之前那点小毛病不碍事，不说也没人知道，到最后真出事理赔的时候，才发现吃了大亏。

我身边就碰到过这么一个真实的例子，38岁的陈先生，平时经常抽烟喝酒，单位体检的时候查出来有血脂偏高，他自己也没当回事，后来想着补一份商业医疗险，填健康问卷的时候，觉得这就是小问题，不说保险公司也查不到，就直接勾了“无异常”，顺利买了保单。结果两年之后，陈先生因为心血管相关问题住院，前后自费花了八万多，提交理赔申请之后，保险公司核查病史，查到了他两年前的体检记录，确实有血脂偏高的记录，而他没有如实告知，最后不仅没能拿到理赔，保单也被解除了，交了两年的保费只退了现金价值，损失了不少钱。

要是你是刚毕业的年轻人，身体大多比较健康，体检可能只会有一些小异常，比如轻度的甲状腺结节、脂肪肝，这些该说就得说。一般情况下，结节分级比较低，很多保险都能正常承保，不说反而留下隐患。别觉得年轻人身体好，就随便乱填健康告知，很多理赔纠纷，都是一开始的侥幸留下的问题。

要是你是中老年人，本身可能有一些慢性病，比如高血压、糖尿病，更得如实说清楚。别想着隐瞒病史混过核保，现在医院的体检记录、门诊记录、住院记录都有存档，保险公司理赔的时候都会核查，隐瞒根本瞒不住。而且不少对健康要求比较宽松的产品，就算有慢性病也能买，如实告知之后，该承保承保，该加费加费，总比最后拿不到理赔强得多。

最后给大家说两个可操作的小要点，第一，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，不用啥都往上写，给自己添不必要的麻烦；第二，如果记不清之前的体检异常，翻一翻自己之前的体检报告、门诊病历，别凭印象瞎填，错填漏填都可能影响理赔。只要你按实际情况说清楚，就能最大程度避免后续的理赔纠纷，让买的保险真能起到作用。

结语

总的来说，地方附加医疗保险报销比例降低不用慌，先理清楚自己已经拿到的基础保障范围，再根据自己的年龄、身体条件和预算挑合适的补充方式：身体好预算足选商业医疗险补缺口，有慢病年纪大就选普惠类产品兜底，再搭配一笔小额应急资金，如实做好健康告知，就能给自己攒出够用的保障，不会因为报销比例变动让生活受太大影响。

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