医疗保险的附加险包括什么费用呢

引言

咱们买医疗保险的时候，是不是常常会碰到附加险的选项？很多朋友都会疑惑：医疗保险的附加险到底能覆盖什么费用呢？今天咱们就来好好聊一聊这个问题，帮你弄明白其中的门道。

一. 附加险到底保哪些费用支出

能覆盖医保报销完之后，你自己掏腰包出的常规住院差额费用。咱们去三甲医院住院，哪怕医保报了大部分，要是选了稍微好点的单人病房或者带陪护床的房间，超出普通床位标准的那部分差价，医保是不报的，附加险就能把这部分钱给你报了。上个月我楼下住的张叔，因为肺炎住院，一开始住的走廊加床，后来有空房换了带卫生间的单人病房，一天床位费比普通病房贵120块，住了14天，一共差了1680块，这钱就是走附加险报的，一分没自己出。

能覆盖医保目录外的自费药费用。不少治疗常用的进口药、靶向补充药，还有一些新上市的临床用药，都不在医保报销目录里，这部分开销往往不低，附加一般都能把这部分费用纳入报销范围。之前我亲戚家的大姐做小手术，手术中用到的一款缝合止血材料，还有术后用的一款防粘连凝胶，全都是自费，一共花了八千多，就是买的医疗险附加险给报的，当时要是没这个附加，这八千多全得自己扛。

能覆盖符合要求的院外购药费用。有时候住院的时候，医院刚好没有你需要的特定药物，医生会开处方让你去指定药店外购，这部分钱医保也不给报，多数医疗险主险也不包，但是附加药险就能给你报。去年小区里有个阿姨做术后维持治疗，需要长期用一种医院断货的药物，每个月得去外面药店买，一盒三千多，走附加险报销之后，每个月自己只需要出几百块，减轻了不少负担。

能覆盖住院前后的门诊相关费用。比如住院前为了确诊做的一系列检查，出院后按医嘱回去复查的门诊费、换药费、拆线费，医保报完剩下的部分，附加险也能给你报。我同事小周上个月做个脂肪瘤切除的小手术，住院前做CT、抽血花了一千多，出院后换了两次药复查了一次，又花了小五百，这些钱医保只报了不到三百，剩下的一千多都是附加险报的。

还有一些特殊的门诊费用，比如常规门诊放疗、化疗这类长期门诊治疗产生的，超出医保报销额度的部分，附加险也能覆盖。需要注意的是，不是所有附加险都能同时保这五项，你买的时候得看清楚条款，挑对应你需求的项目加，比如年纪大经常吃药，可以优先加院外购药的附加险；经常需要住院检查的，优先加床位差额和住院前后门诊费用就可以。

二. 不同经济条件如何配置方案

刚毕业参加工作，月收入几千块，手头积蓄不多的朋友，优先选只覆盖自费药、住院床位差额基础费用的附加险就行。这种附加险每年缴费只需要两三百块，不会给你本来紧凑的收支添负担，能把住院最容易超支的自费部分兜住就够。我认识一个刚在一线城市工作的女生小周，毕业第一年月薪五千多，除了房租和日常吃饭，每个月余钱也就一千出头，她就选了这种基础款附加险，每年缴费三百多，去年冬天得肺炎住院，花了八千多，医保报完剩下三千多自费药和床位费，全走附加险报了，自己只花了几百块起步费，对她来说完全够用，也没给工资卡添压力。

工作三五年，月薪一万左右，每月能攒下几千块积蓄的朋友，可以加购覆盖院外购药费用的附加险。现在不少常见的慢病、大病，出院之后需要长期拿药控制，很多院外购药医保报不了，这部分附加就能覆盖，每年缴费大概一千出头，你完全负担得起，也能把保障缺口补得更全。我认识做行政的张姐，工作五年，月薪八千多，她给自己加了这个附加险，去年查出来甲状腺相关问题，出院之后需要长期吃一款自费靶向药，每个月药费一千二，全走附加险按比例报了，每个月自己只需要出一百多，完全不影响她攒钱付首付的计划。

已经成家，月薪两万左右，上有老下有小的家庭支柱，可以再加上覆盖门诊手术、小额门诊自费费用的附加险。咱们日常做个割息肉、祛斑这类小门诊手术，不少医保报销比例低，还有不少检查费、麻药费是自费，加上这个附加之后，这类零散的花费也能报，每年缴费两千左右，对于稳定收入的家庭来说不算负担，能帮你攒家用的时候少往外掏钱。邻居老吴就是这样，他是装修公司的监理，每个月收入一万八，爱人全职带娃，他给自己配了这个附加，今年春天做了个肛瘘门诊手术，总花费六千多，医保只报了两千，剩下四千多的自费项目全走附加险报了，省下来的钱刚好给孩子报了绘画兴趣班。

年收入几十万，手头可支配积蓄比较多的朋友，可以把附加责任配全，再加上覆盖康复护理、特殊耗材费用的附加险。比如做完手术之后需要去康复中心做理疗，或者用进口的医用耗材，这部分花费往往不低，高端一点的附加责任可以覆盖，每年缴费几千块，对你来说不会有压力，能给你更全的保障，不用动自己的投资储备。我认识做建材批发的老郑，他就配了全了附加责任，去年做膝盖置换手术，用了进口耗材，术后还去康复中心做了三个月康复，这两部分加起来花了八万多，医保只报了三万，剩下五万多都走附加险报了，他本来准备拿理财的钱补缺口，这下完全不用动，收益也没受影响。

如果是已经退休，每月只有几千块养老金的长辈，优先选只覆盖大额自费药的附加险就好，不用追求全责任。长辈年纪大了，生病大多是需要用自费药，这种附加险每年缴费也就几百块，不会给子女添负担，也能把最关键的缺口补上。楼下社区的王阿姨，每月养老金四千多，子女平时给的零花钱她都攒着，她就选了这种附加险，去年心脏病放支架，用了进口支架，自费部分四万多，附加险报了三万多，自己只出了不到一万，都是她自己攒的零花钱，没让孩子出钱，也保住了自己的养老积蓄。

三. 购买时怎样避免踩坑

第一，健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理蒙混过关。我家楼下的大李前年给自己买主险的时候搭配了一份小额医疗附加险，当时他体检查出来有甲状腺结节，他想着这个小问题不影响，就没填在健康告知里。去年冬天他因为结节恶化住院做手术，花了两万多，申请附加险报销的时候，保险公司查到了他之前的体检报告，直接拒赔了，还不退之前交的保费，大李后悔得连说不该贪这点省心瞒情况。所以不管多小的健康异常，只要是问到了，就老老实实填，别给自己埋雷。

第二，别乱买不需要的附加险，很多人买主险的时候，被业务员一劝，就把能加的附加险都加上了，其实很多根本用不上。比如刚刚参加工作的二十岁年轻人，本身还没结婚生子，也没有房贷压力，就不需要搭配那种给家人护理保障的附加险，白白每个月多交几百块钱，连缴二三十年，算下来多花好几万，这笔钱攒下来够做不少事了。你买之前先想清楚，自己当下最缺什么保障，不需要的就直接说不要，别不好意思拒绝。

第三，一定要看清楚保障范围和免责条款，别只听业务员口头说什么都能报。之前小区的张阿姨跟着邻居一起买主险，搭配了一个住院津贴附加险，业务员说只要住院就能给钱，结果张阿姨去年因为鼻窦炎住院，申请津贴的时候才发现，条款里写了鼻窦炎这种常见小手术，住院不满七天不给赔，张阿姨只住了五天院，一分钱津贴都没拿到，白花了好几年的附加险保费。所以不管业务员说得多好听，你都要自己翻一下条款，把保什么、不保什么划出来，看不懂就问清楚，确定符合自己需求再签字。

第四，附加险的续保条件要看明白，别买了今年有保障，明年身体出点小问题就不让你续了。比如赵叔去年买百万医疗险当主险，搭配了一份门诊附加险，当时没看续保要求，今年年初赵叔查出来高血压，想续附加险的时候，保险公司说他有既往症，不让续保了，他想换别家，别家也因为高血压把附加险的投保申请打回来了。所以选附加险的时候，一定要选续保条件宽松的，尽量选不会因为你身体出问题就单独停你附加险的产品。

第五，一定要确认附加险是跟主险绑定缴费，还是需要单独缴费，缴费期是多久。不少朋友买的时候没弄清楚，以为附加险只交一次钱，保一辈子，结果每年都自动扣费，扣了好多年才发现，本来预算就不多，平白多了一笔固定支出，想退又觉得已经交了几年舍不得，不退又觉得不舒服。所以买的时候问清楚缴费要求，算一算总保费，在自己的预算范围内再入手，别稀里糊涂就签字。

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四. 出险后赔付流程有啥讲究

第一时间报案，别拖着。不少人出险之后只顾着照顾病人，忘了给保险公司说，等到出院整理单据才去报案，结果错过了条款要求的报案时间，给理赔流程添了不少麻烦。一般来说，出险后十天内报案都符合要求，要是记不清时间，直接打保险公司的客服电话问清楚，别自己瞎等。陈阿姨去年查出需要住院手术，刚办理完住院手续，她女儿就给保险公司打了报案电话，登记了就诊医院、病情和个人信息，后续理赔走流程特别顺畅，比预定时间早了一周拿到理赔款。

所有医疗单据都要整理收好，别乱丢。门诊病历、处方笺、收费发票、费用明细清单、出院小结，这些是理赔必须的材料，缺一样都可能耽误审核。要是不小心弄丢了发票，赶紧去医院的收费窗口补打存根联，还要让医院盖章确认，别自己凑一张假单据，这会直接导致拒赔。陈阿姨当时就是把所有单据按时间顺序理好，用回形针别在文件夹里，拍照存在了手机云端，就算纸质版本不小心折坏，还有电子版可以备用，避免了补材料来回跑的麻烦。

分清直接结算和事后报销两种赔付方式，提前跟医院和保险公司确认。现在不少支持直付的合作医院，出院的时候只需要交你自己承担的部分，保险公司会直接把应该赔付的钱打给医院，不用你先掏钱再等着报销。要是去了不支持直付的医院，就先把所有费用结清，收好材料再提交给保险公司申请理赔。如果你的附加险是跟着主险走的，申请理赔的时候直接把附加险的赔付需求一起提出来，不用分开申请跑两趟。

配合保险公司的调查核实，别隐瞒细节。有时候保险公司会去医院调阅你的就诊记录，或者要求你做二次复查，这都是正常的核赔流程，好好配合就行，别抗拒也别乱改就诊信息。要是之前已经如实做了健康告知，就算调查也不会出问题，反而能加快审核速度。之前有个小伙子，出险之后保险公司要求核对之前的体检报告，他主动把体检中心的报告打印出来送过去，不到三天就通过了审核。

拿到赔付金额之后，仔细核对明细。看看哪些费用是按照条款报销的，报销比例是不是符合合同约定，有没有遗漏你提交的费用项目。要是对金额有疑问，直接找你的保险顾问或者保险公司客服询问，别不好意思，弄清楚每一笔钱的来龙去脉才放心。要是确实有计算错误，保险公司会重新核算给你补款，不会让你平白吃亏。

结语

现在你清楚啦，咱们国内医疗险的附加险，主要覆盖住院医保不报的自费费用、床位差额、出院需要外面买的指定药品这类常规医保没覆盖到的花费。不同情况咱们按自己的情况挑就好：手头暂时紧、收入不稳定，选低缴费的基础款附加险就够；已经成家顶起一家子的，再加一点保额，花不多的钱补全缺口就好。买的时候记得如实填健康告知，出险把各类单据都收好，这样需要报销的时候就能顺顺利利拿到赔付，帮咱们减轻看病的经济压力啦。

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