附加疾病住院医疗保险条款最新

引言

你是不是也在买附加险的时候犯愁，对着一堆条款摸不清重点，不知道怎么选到贴合自己需求的保障？那今天咱们就好好理清楚相关内容，帮你把疑问都捋顺。

一.责任范围得盯紧

咱先唠日常看病的情况，咱们买这款附加险，首先得盯清楚，是不是覆盖了日常常见疾病住院。比如换季的时候犯肺炎、支气管炎需要住院，中年朋友常见的三高调理住院，这些常见情况能不能报，一定要一条一条捋清楚，别漏看。

然后要盯清楚有没有不合理的限制。有些条款里会写，只报公立三甲医院，那部分朋友家附近的公立二甲医院住院能不能报，得看清楚。还有些条款会对住院前后的门急诊做限制，比如只保住院前3天、出院后7天的门诊费用，超过时间就不报，这部分细节一定要记下来，别等理赔的时候才发现不符合条件。

接着要盯清楚除外责任里列的内容，哪些不能报一定要心里有数。比如美容整形、备孕生产相关的住院，大多数这类附加险都不会报，还有一些天生带的身体问题引发的住院，条款里基本也会除外，这些内容一定要提前看明白，别抱着错的期待投保。

再说说特殊情况的保障，比如因为疾病需要做微创手术住院，或者需要做康复护理类的住院项目，哪些算在保障范围内，也要核对清楚。比如有些朋友腰不好，需要住院做牵引康复，有些条款能报，有些就把康复类项目归为除外，一定要提前确认。

最后给你个可操作的建议，你拿着条款，可以对着自己的身体情况过一遍。比如你平时肠胃不好，有可能需要住院做肠胃息肉切除，就直接翻条款找类似情况的约定，看有没有把这类常见小手术住院列在保障里，确认没问题再考虑投保，别嫌麻烦，这一步能帮你避开大半理赔纠纷。就拿之前的张阿姨来说，她之前投保没仔细看责任范围，后来因为膝盖骨质增生住院做康复，翻条款才发现康复项目不在保障里，几千块钱都得自己掏，就是因为当初没盯紧这部分细节。

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二.医疗保额要足量

刚工作没几年的年轻朋友，手里积蓄不多，千万别买保额过低的这类附加险，很多人会觉得，自己年轻身体好，住院概率低，随便买个低保额凑数就行，其实真的遇到需要住院治疗的疾病，这点额度根本不够顶。

拿刚结婚的26岁小两口举例，两个人每个月要还房贷，手里备用金也就几万块，男方给自己买附加险的时候，图便宜选了低保额，结果第二年查出来肺炎需要住院治疗，前后住院加自费药一共花了近两万，按照条款约定，扣除免赔额和社保报销部分，自己还要掏一万多，对本来就紧凑的开支来说，这笔额外支出直接打乱了他们攒钱备孕的计划。如果当初选保额稍高一点的，大部分花费都能覆盖，也不会造成这么大的压力。

上有老下有小的中年朋友，更得把保额做足，中年人本身是家庭经济支柱，一旦生病住院，不仅要掏治疗费，还要耽误工作收入，本来要承担孩子学费、老人赡养费，保额不够的话，就得从家庭存款里抠钱补缺口，很容易影响整个家庭的正常生活。你可以按照当地普通疾病住院的平均花费来算，一般来说，选能覆盖两到三次普通住院治疗总花费的额度就比较稳妥，不用盲目追求过高额度，但也不能凑活选太低的。

已经有基础医保的中老年朋友，买这类附加险也不能选太低保额，中老年人生病住院的概率更高，很多常用药品、治疗项目医保不能全额报销，需要自费的部分不少，如果保额不够，这些自费部分都得自己掏，对于靠养老金生活的老人来说，也是不小的负担。可以结合自己平时的身体状况选，平时有慢性病需要定期住院调理的，就选额度稍高一点的；身体状况一直比较好的，也得选够覆盖一次中等手术住院的额度。

不同经济条件的朋友，也能根据自己的预算调整保额，预算有限的话，可以先把保额买到够用的程度，后续收入增加了，再补充更高额度的保障，不用一下子挤太多钱在保费上，但绝对不能为了省一点保费，选不够用的保额，不然真出事的时候，这份保险起不到该有的作用，买了也等于白买。

三.既往病史要注意

投保的时候，不管身体之前有啥小毛病大问题，都得如实说，别藏着掖着。

我之前碰到一位32岁的上班族小张，之前单位体检查出甲状腺结节，分级在3级，他觉得这个毛病没开刀也没吃药，平时不影响上班吃饭，投保的时候就没跟保险公司说。后来过了一年多，他因为结节变化需要住院做手术，前后住院加治疗花了快四万，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现他没如实告知，最后不但没赔，连保费都只退了一部分，亏得厉害。

不是说有既往病史就买不了这个附加险，不同的身体状况有不同的核保结论。你要是之前得过轻微肺炎，治好之后半年没复发，一般都能正常投保；要是像高血压、糖尿病这类慢性疾病，也可能会做责任除外，就是这个病相关的住院不给报，其他不相关的疾病住院还是能报，总比啥保障都没有好。

你别听别人说“熬过两年就一定能赔”，这种说法不对，要是故意隐瞒比较严重的既往病史，哪怕过了两年，保险公司核实之后依然可以拒绝理赔，不要抱着侥幸心理去赌。

那具体要怎么操作呢？你整理好之前的体检报告、门诊病历、住院记录，投保的时候按照提问如实回答就行，没问你的不用主动说，问你的每一条都照着实际情况填。要是你记不清具体的检查时间或者结果，先去医院把记录调出来再填，别瞎蒙着填，这样才能避免后续理赔出问题，真需要用钱的时候才能顺利拿到报销款。

四.参考案例学赔付

32岁的小张在互联网公司做运营，平时久坐加班，前段时间体检查出肺上有小结节，想着自己还年轻，本来打算拖着不去治，后来单位组织体检的时候医生建议尽快切除做病理，避免后续恶化，小张这才慌了，赶紧找了公立医院的专家排床位手术。

小张之前配置主险的时候，附加了一份疾病住院医疗保险，投保的时候他记得自己如实说了之前体检出小结节的情况，保险公司也正常承保了。这次住院一共花了4.2万，其中医保报销了2.1万，剩下的2.1万里面，社保范围内自费的部分有1.2万，还有部分社保外的用药和耗材花了8000块。

小张出院之后整理了病历、缴费发票、费用清单这些材料，提交给保险公司申请理赔，不到一周理赔款就到账了。按照这份附加险的条款，社保报销之后，扣除约定的免赔额，社保范围内的自费部分报了90%，社保外符合约定的部分报了60%，最终一共赔了1.4万左右，相当于小张自己只掏了不到7000块，比一开始预想的负担轻太多了。

从这个案例能看出来，如实告知健康状况真的很重要，要是小张当初隐瞒了之前体检查出小结节的情况，这次理赔大概率会被拒，之前交的钱白花，住院费还得自己全掏，那就亏大了。另外得看清楚条款里，社保外的费用能不能报，能报多少，很多低价的附加险只报社保范围内的，像小张这次的8000块社保外费用就一分都报不了，那自己负担会重很多。

还有一点要提醒你，理赔的时候材料一定要备齐，住院的发票别弄丢，费用清单要让医院盖好章，病理报告、出院小结这些都要整理好，材料齐全的话理赔速度会快很多。另外如果买了不同的医疗险，符合条件也可以依次申请理赔，总赔付金额不会超过你实际花费的医疗费用，别想着重复获利，这也是条款里明确约定的，提前搞清楚，理赔的时候才不会出纠纷。

给你个直接建议，申请理赔之前，先对着条款捋一遍自己的情况是不是在保障范围内，把该准备的材料提前整理好，有不清楚的直接问保险公司的客服，别自己瞎猜耽误时间。

结语

看完这些，你应该能摸清楚这类附加险怎么选了，不同情况选法不一样啊：刚工作没多少积蓄、预算有限的年轻人，可以挑保额够用、价格适中的，搭配主险买不费钱；年纪偏大、健康条件一般的朋友，一定要提前捋清楚自己的既往病史，如实告知，别踩条款坑；已经有基础保障，想再补一层住院报销的朋友，盯着责任范围的细节选，把没覆盖到的缺口补上就行。选的时候紧扣咱们说的几个点核对条款，肯定能选到适合你的，真遇上住院的时候，它就能帮你减负不少。

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