附加医疗保险作用大吗怎么报销

引言

你有没有过生病住院，社保报完自己还要掏不少钱的经历？你是不是听过附加医疗保险，但搞不清它到底能帮上啥忙，真用到的时候又不知道怎么申请报销？今天咱们就好好聊聊这些问题，把你想问的都讲明白。

一. 社保报完还剩多少费

我先给你说个我身边朋友遇到的真事儿，老张今年五十出头，前段时间因为肺炎住院治疗，住了一周院，前后总共花了一万两千多块。

一开始老张也觉得自己有职工社保，肯定能报不少，不用自己掏多少钱。结果出院结算的时候才发现，社保统筹只报了六千多块，剩下五千八百多块都得自己掏腰包。

你知道剩下这些钱都是啥吗？一部分是社保起付线以下的部分，还有社保报销的封顶线以上不用多说，剩下最大一块儿，就是治疗的时候用的自费药和自费诊疗项目。

这次老张住院，医生为了帮他减轻副作用，用了几款效果更好的进口抗生素，这些药不在社保报销目录里，一分钱都报不了，光这几项就花了快四千块。加上床位费、护理费里社保不报的部分，七七八八加起来，个人承担的部分就上去了。

要是得的病再重一点，治疗周期更长，用到的自费项目更多，那社保报完之后，自己要掏的钱可能几万甚至十几万，对普通家庭来说也是不小的压力。

附加医疗保险就是补社保这个缺口的，社保报完剩下的符合合同约定的自费费用，它可以接着报。还是说老张这个例子，如果他之前买了合适的附加医疗保险，那这次自己掏的五千多块里，符合要求的四千多自费药费用都能报销，自己只需要掏一千块左右就能搞定，压力一下子小了很多。

你要是只有社保，遇到生病住院，尤其是需要用好药好治疗手段的时候，自己要出的钱真的不少。别小瞧这个缺口，积少成多，真遇上事儿了就是不小的负担。

我的建议是，哪怕你预算有限，也得配一份能覆盖社保外自费费用的附加医疗保险，把社保没报的这部分缺口填上，真住院了就能少掏不少钱。

二. 不同家庭适合买哪个

刚毕业工作没几年，收入不算高，还在独自打拼的年轻人，选一年期的附加医疗险就行，不用花多少钱，把保额做够就能覆盖日常住院需求。这个阶段咱们大多不会有太严重的旧疾，健康告知容易通过，每年缴费也没压力，平时要是得个肺炎住一周院，或者摔了碰了要缝针住院，社保报完剩下的自费部分，都能走附加医疗险报，不用动自己攒的买房首付或者旅行基金。

如果你已经成家，是上有老下有小的中年双职工，建议给全家都配上，先给大人配，再给孩子和老人配。大人作为家庭收入主力，本身社保之外的缺口得补上，要是万一动个小手术，用到一些不在社保目录里的耗材和药，附加医疗险就能帮你承担这部分开销，不会掏空家庭备用金。孩子平时跑跑跳跳容易摔摔碰碰，感冒肺炎也容易住院，幼儿的自费项目不少，配上之后能省不少钱，不用因为花钱纠结要不要用好点的药。

家里有退休老人的，根据老人的健康状况选。要是老人身体还不错，平时只有小毛病，选保证续保几年的产品就行，每年缴费不贵，老人要是有点常见的慢XX，也能找到符合投保要求的产品，不用因为年龄大被拒保。要是老人已经有一些既往症，就找对既往症要求宽松的产品，能买上就好，不用追求过高保额，够覆盖常见住院的自费部分就可以。

如果是预算比较有限的普通家庭，就选不保证续保的一年期产品，先把保障做起来，每年几百块就能买到不错的保额，不会给家庭造成缴费负担，等之后收入涨了再调整保障内容就行。

如果是预算比较宽松的中产家庭，可以选保证续保多年的产品，不用每年担心身体变差之后不能续保，一次性锁定多年保障，后续看病住院心里更踏实，不用每年重新找产品做健康告知，省很多麻烦。

打个比方，我邻居李姐家，就是典型的中年三口之家，丈夫是设计师，她自己做行政，双方老人都退休在老家帮忙带孩子，他们家预算有限，先给夫妻两个人都配上了一年期附加医疗险，再给上小学的孩子和老家两位老人各配了一份，每年全家一共花不到两千块，去年孩子得急性阑尾炎住院，社保报完剩下一千八百多自费费用，全都走附加医疗险报了，没花家里多少钱，当时李姐就说这个钱花得值。

图片来源：unsplash

三. 医院发票如何才有效

去医院看病缴费后，不管是人工窗口开的纸质发票，还是自助机、公众号开的电子发票，都要好好收着，这是报销的核心凭证，缺了发票基本上没法走报销流程。

先说说纸质发票，拿到手第一时间看清楚，发票上有没有医院的收费专用章，章是不是盖在了发票的正页位置，有没有缺角、模糊不清的情况。如果章没盖对，赶紧找收费窗口补盖，别等报销的时候被打回来，再跑一趟医院费时间又费精力。另外，纸质发票别折叠得太厉害，更别沾水、涂改，要是发票上的金额、姓名、就诊日期这些关键信息磨得看不清，也会影响报销，最好拿到发票之后，先复印一份留底，原件放文件袋收好。

再说说现在常用的电子发票，很多人开完直接存在手机里就不管了，这样不对。大部分附加医疗保险报销，要求提供带医院签章的纸质打印件，你可以直接去医院的收费窗口打印，也可以从医院官方渠道下载带电子签章的PDF版，再自己打印出来。别只存截图，截图没法当做有效凭证，也别打印的时候只打一半，发票头、签章、费用明细栏都要完整打出来，缩放比例不对导致信息不全，也会被退回重提。

除了发票本身，对应的费用清单也必须保留，而且清单得和发票上的总金额对得上。比如你住院一共花了八千，发票开的总金额是八千，那住院费用明细清单上，各项检查费、药费、床位费加起来也得是八千，差个几块钱都可能要你重新核对。要是开了外购药的发票，还得让医院开出外购药处方，处方也要和发票对应上，没有处方的外购药发票，很多时候没法报销。

我身边就有现成的例子，之前我同事小李做完小手术申请附加医疗险报销，所有材料都齐了，就是电子发票只打了半页，签章没打出来，保险公司初审直接打回来了。小李那时候已经上班，抽不出空再去医院，折腾了三天才重新打印好提交，本来一周就能到账的报销，硬生生拖了小半个月。还有个邻居王阿姨，把发票和买菜的小票放一块，沾了油污，发票上的自费金额完全看不清，最后只能找医院重新补打发票，来回跑了两趟才搞定。所以你记住，拿到发票先核对信息，做好备份，该盖章盖章，该打印打印，别因为这点小事耽误报销。

四. 健康告知到底填什么

很多朋友买附加医疗险的时候，看到健康告知那栏就犯愁：我之前得过个小感冒，要不要写进去？我体检查出来个小结节，不说行不行？我直接给你说准话：不问不答，问了就如实答，别抱着侥幸心理瞒。

先拿身边的例子说吧，之前有个35岁的李姐，单位组织体检查出了肺上有个小结节，医生说定期复查就行，不用处理。后来她买附加医疗险的时候，怕买不成，就没填这个结节的事儿。结果过了一年多，她因为肺炎住院，申请报销的时候，保险公司调了她之前的体检记录，直接拒赔了，还解除了合同，保费只退了一部分，亏得不行。你说本来就是想添个保障，结果瞒了小事儿，最后一分钱报不到，这不白忙活吗。

那具体哪些要填？就看健康告知里问了啥。如果问的是“近两年有没有住院手术史”，那你三年前切个脂肪瘤，早就痊愈了，它没问你就不用主动说；要是它明确问了“有没有甲状腺结节、肺结节”，那你体检查出来过，就得老老实实写上，别藏着掖着。

很多人会问，我之前得个肠胃炎，住了三天院，早就好了，也要写吗？你看告知问没问，要是它问“过去两年有没有因病住院”，你这个刚好在两年里，就得写；要是已经超过两年，它也没问更远的，就不用提。还有那种感冒发烧住了一两天院，早就完全康复了，要是告知没提这种小毛病，就不用多说。

还有人说，我记不清具体什么时候查出来的问题，怎么办？你可以大概说个时间，别说瞎话就行，要是能找到当时的体检报告或者病历，就照着上面写，别随便改结果。比如你是前年查出来的结节，你别说成五年前，这种信息不对，也算隐瞒。

最后再提醒一句，别听别人说“体检异常不说也查不到”，现在医院、体检中心都是联网的，真要理赔的时候，一查就能查到，没必要冒这个风险。你如实说了，最多就是核保的时候让你再补个检查，或者除外承保，总比最后拒赔好太多。真要是小异常，大多都能顺利买到，不用太担心。

结语

说到这儿你肯定清楚啦，附加医疗保险能不能帮上忙，看看咱们刚才说的老张的例子就知道，它能补上社保没覆盖到的自费部分，帮咱们减轻治病的经济负担，作用还是很实在的。不同经济和年龄情况的朋友都能挑到适合自己的，只要咱们记住买的时候如实做健康告知、收好发票和用药清单，报销的时候按保险公司要求提交材料，流程也不复杂，该报的都能顺利拿到理赔款。大家可以结合自己已经有的保障和手头预算，挑符合自己需求的附加医疗险就行。

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