附加的医疗保险是什么意思

引言

你有没有在挑保险的时候，看到附加医疗保险这几个字就犯懵？它到底是什么，能不能给咱们实打实的保障呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

零一 搞清楚啥是附加险

它不能单独买，必须绑着一款主险才能生效，就像你去餐厅点套餐，主菜是必点的主险，这份医疗险就是搭配进去的附加菜，不点主菜没法单独点它。

你买之前一定要翻一遍合同，别光听介绍就下单，白纸黑字写清楚才靠谱。给你说个我见过的例子，刚工作两年的小周，想给自己补一份医疗保障，线下听业务员介绍说这款附加医疗险保障范围挺全，价格也不贵，小周当时没仔细看合同，直接就签了字，交钱之后才发现，这款附加医疗险必须绑定一款终身寿险当主险，主险每年要交大几千，附加险虽然便宜，但整体一年要掏小一万，远超他本来的预算，想退的话，刚签完就退还要扣手续费，白白损失一笔钱，这就是没提前搞清楚规则吃的亏。

你要记住，不同的附加医疗险，绑定的主险要求不一样，有的只能绑定重疾险当主险，有的可以绑定寿险、年金类产品，你得先搞清楚自己手里已经有的主险，能不能附加你看中的这款医疗险，别瞎忙活半天，最后不符合附加要求白跑一趟。

附加医疗险的保障责任，和单独卖的医疗险不一样，你要重点看两个点：一个是报销范围，是不是覆盖住院自费部分，能不能报门诊手术的费用；另一个是保额，附加医疗险的保额一般不会太高，大多和主险的保额挂钩，你得确认保额够不够覆盖你可能遇到的医疗支出。我身边有个例子，陈哥之前买主险的时候顺便加了一份附加医疗险，当时没看保额，后来生病住院，自费部分花了三万多，结果附加医疗险的保额只有两万，剩下的一万多只能自己掏，这就是没提前看保额留的坑。

给你直接说可操作的建议：如果你已经买了合适的主险，刚好主险支持附加医疗险，你可以看看这款附加险的价格和保障，如果符合你的需求，可以选；如果你还没有买主险，只是单纯想要一份医疗保障，没必要为了买这份附加医疗险特意去搭一个主险，直接买可以单独投保的医疗险就行，更灵活，也更容易贴合你的预算。如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，别为了附加医疗险硬买高价主险，先把医疗保障配齐，等以后预算充足了再考虑其他产品；如果你已经有了不错的主险，只是想补一补医疗保障，刚好附加的这款价格合适保障全，那就可以放心加。

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零二 按需挑选合适方案

刚入职场、手里积蓄不多的年轻人，建议选报销型的附加医疗保险，每年缴费不高，缴费方式可以选年缴，分摊下来每个月的压力很小。比如刚工作两年的小周，月收入不高，除去房租、生活费剩下的结余不多，他先买了一份定期主险，附加了一份报销型的医疗险，每年缴费只有几百块，覆盖住院、门诊常见的医疗费用，日常生病住院能报销一部分，不会掏空刚攒下的积蓄，很符合现阶段的保障需求。

已经成家、上有老下有小的中年人群，建议在基础主险之外，附加一份覆盖特需医疗、外购药的附加医疗险。中年人群是家庭的经济支柱，身体长期超负荷运转，万一遇到需要特殊治疗的情况，普通医保和基础医疗险覆盖不到的部分，这份附加险就能补上缺口。比如做设计的刘哥，38岁，去年因为连续加班身体出问题，需要用到一款医院没有备货的外购药，之前他附加的这份医疗险刚好可以报销这笔费用，不用自己掏几万块买，帮家里减轻了不少经济负担。

已经退休、有社保但年龄偏大的人群，建议优先选核保宽松的附加医疗保险。不少朋友上了年纪之后，多少会有一些体检异常，比如血压偏高、血脂异常之类的，很多严格核保的产品买不了，这种选核保宽松的附加医疗险，符合条件就能买，不用因为小的健康异常被拒保。比如62岁的张阿姨，之前体检发现有甲状腺结节，好多医疗险都买不了，后来跟着女儿一起看，找到了核保宽松的附加医疗险，只要结节符合分级要求就能承保，每年缴费几千块，万一住院能报销社保报完剩下的部分，心里踏实不少。

已经有基础保障、追求额外补充的人群，建议选额度适中的津贴型附加医疗保险。这类附加险是按住院天数给补贴，不用抵扣报销费用，住院期间的误工费、护理费之类的杂费，都可以用这笔补贴覆盖。比如做个体生意的陈哥，平时店里离不开人，万一住院几天，店里要么暂停营业少赚收入，要么请人帮忙要额外开工资，他附加了一份津贴型医疗险，住院每天能领几百块补贴，刚好覆盖这部分额外支出，不会影响日常的收入。

身体存在既往症、已经被多款医疗险拒保的人群，不盲目追求高额度，先选能正常承保的产品，优先覆盖住院的基础医疗费用，等后续身体条件稳定、有合适的产品，再追加补充保障就行。别为了高额度隐瞒健康情况，最后理赔被拒，白白浪费了保费。

零三 理赔环节留意细节

整理好所有理赔单据，别漏任何一张。出院收费发票、费用明细清单、出院小结、诊断证明，每一样都要收好。王叔叔去年做腹腔镜胆囊手术，走附加医疗险报销的时候，一开始只带了总收费发票，没打分项费用明细，保险公司只能把申请打回来补材料，硬生生多等了快一周才拿到报销款。现在很多医院大厅自助机就能打印这些材料，建议你出院当天一次性把所有材料都打个两三份，一份寄给保险公司，自己手里留好复印件备用。

提前确认医院范围。大部分附加医疗险只认二级及以上公立医院的普通部，如果你跑去私立医院或者公立医院特需部看病，提前翻一下合同里的医院约定，别看完病才发现不符合要求报不了。要是因为病情特殊必须去约定外的医院，提前跟保险公司报备，拿到对方的同意回复再去，别自己悄悄去最后拿不到钱。

区分清楚报销范围，看清楚到底管不管自费药。有的附加医疗险只报社保范围内的费用，有的可以报社保外自费的项目和药品，你要提前记清楚自己买的这份是哪一种，申请理赔的时候也把自费项目的单据单独整理好，省得审核的时候分不清。比如之前有个小姑娘做牙齿正畸，本身买的附加医疗险只报疾病相关治疗费用，正畸属于美容项目，自然就报不了，提前看清楚免责内容，也别白跑一趟。

报案别拖时间。大部分保险公司要求出险后十天内报案，就算你没时间立刻整理材料，也先打保险公司的官方电话说一声，登记好你的基本信息，晚了报案可能会让保险公司核查难度变大，理赔到账速度也会变慢。要是你住完院直接出门玩，忘了报案，晚一两个月其实也没关系，只要你的材料真实齐全，也能申请，但早点报案总归流程走得更顺。

如实配合核查。如果保险公司要求你提供过往的体检记录或者病史资料，别隐瞒，直接按要求提供就好。之前有个大哥理赔的时候，明明之前体检就有结节，却不肯给保险公司提供过往报告，最后保险公司只能延期核查，拖了快一个月才拿到钱，只要你投保的时候如实做了健康告知，理赔的时候配合就不会出问题。

零四 投保须知避免麻烦

填写健康告知要诚实，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。老赵去年想给自己加一份附加医疗险，之前他查出过甲状腺结节，怕保险公司不承保，就没填这个情况。今年他做了结节切除手术，申请报销的时候，保险公司核查既往体检报告，发现他隐瞒了病史，直接做了拒赔处理，连已交的保费都没全额退，吃了大亏。所以你填健康告知的时候，问到啥就答啥，没问到的不用主动说，不用给自己加额外负担，但是问到的内容千万别乱填。

一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔提前弄明白。不少人买保险的时候，只看宣传里说能赔什么，不看合同里写的不能赔什么，最后出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，白交了钱还拿不到赔偿。比如有的附加医疗险不赔美容整形类的项目，还有的不赔职业病之外的职业病相关治疗，这些都要提前翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，心里有数才不会踩坑。

确认好报销的范围和比例，别默认所有治疗费都能报。有的附加医疗险只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口器材都不赔；有的可以覆盖社保外的费用，但是报销比例不一样，有的报八成，有的报九成。比如你住院用到了一款社保不报销的进口支架，要是买的只报社保内的附加医疗险，这笔几万块的费用就得自己出，提前确认好，才符合你买它的初衷。

弄清楚保证续保的约定，别以为买了就能一直续保。有的附加医疗险一年一保，每年续保都要重新核保，要是这一年你身体出了新问题，第二年可能就买不了了；有的附加医疗险有阶段性保证续保，约定好多少年之内可以续保，不用重新核保，提前看清楚合同里的约定，结合自己的需求选。

买完之后要及时核对保单信息，看看保障内容、投保人和被保人信息有没有填错。别等出险了才发现，被保人的身份证号写错了，或者保障额度和你当时选的不一样，耽误理赔进度。拿到电子或者纸质保单之后，花十来分钟核对一遍，有问题第一时间联系保险公司修改，避免后续出麻烦。

结语

说白了，附加的医疗保险就是不能单独买、得跟着主险一起投保的补充医疗保障，用来补基础保障的缺口。咱们买的时候记牢，先摸清楚自己已有啥保障缺口，再对照自己的钱包、身体情况选，健康告知如实填，所有单据都留好，选到的就是适合自己的好保障。

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