附加医疗保险多少钱报销比例最高

引言

是不是想买附加医疗险，翻了好多攻略还搞不清，花多少钱能拿到比较好的报销比例？别急，咱们今天就来聊清楚这个问题，帮你选到适合自己的那款。

一. 保费高低看保障范围

42岁做装修工人的老林，家在县城，之前只买了居民医保，去年冬天贴瓷砖的时候摔了一跤，肋骨骨折加上肺部挫伤，前前后后住院花了快八万，居民医保只报了不到四万，剩下四万多全得自己掏。出院之后老林想着给自己买份附加医疗保险，一开始只想着挑最便宜的，一百多一年的那种，算下来一个月才十块钱，想着买了总比不买强。

后来跟做保险规划的朋友聊了才发现，这款一百多的附加医疗险，只保社保范围内的住院费用，报销比例也就六成，而且单项病种还有报销限额，比如骨折最多只给报五千，算下来真出事了，帮不上太大忙。朋友给老林推荐了三百多一年的同类型附加医疗险，不仅覆盖社保范围内的费用，社保外的自费药、进口耗材也能报，报销比例也能到八成，单项限额也高，符合老林做装修经常磕碰受伤的风险情况。

不同预算对应的保障范围差很多，一年保费一百多的附加医疗险，一般只覆盖基础社保内住院费用，适合刚毕业手头紧的年轻人，先买上做基础补充，覆盖日常小住院的花费就够。一年保费三四百的附加医疗险，大多能覆盖社保外自费项目，比如手术用的进口钢板、癌症靶向药都能报，适合上有老下有小的工薪族，应对常见的住院风险压力会小很多。一年保费一千上下的附加医疗险，还能加上特需门诊、住院津贴这类额外保障，适合对就医体验有要求，预算比较宽松的朋友。

给你直接说可操作的建议，先算清楚你手里能拿出来买保险的年预算，再对应看保障范围够不够你的需求。如果你平时身体好，很少生病，只是做基础补充，预算有限选低保费的就可以，满足日常小毛病住院报销需求足够。如果你平时有慢性病，或者从事的工作风险比较高，那预算稍微往上提一点，选覆盖社保外自费项目的，别光盯着低价，不然真出事了报销范围不够，相当于白买。

买之前直接翻条款里的保障责任那一页，把能报的项目一条一条对着看：社保内报不报，社保外自费药报不报，特殊治疗项目比如靶向治疗、介入治疗报不报，有没有单项报销限额，把这些都核对清楚，再对应保费看值不值，别光看保费低就下单。就像老林最后改选了三百多的那款，今年春天因为旧伤复查拿药，前后花了八千多，社保报了三千，附加医疗险报了四千多，自己只花了几百块，实打实帮他减轻了负担。

二. 报销比例不是越高越好

我给你说个真事儿，去年小陈找我选附加医疗险，开口就说要挑报销比例高的，说越高越划算，我拦着他多问了两句，拉着他看了两款产品的条款，看完他立马改主意了。

小陈那时候刚给自己配齐基础社保，手头预算不算多，就想加一份附加医疗险补社保的缺口，一开始盯着一款宣传报销比例很高的产品走不动道。那款产品报销比例确实比同类型产品高出不少，但是我翻了条款给他看，你猜怎么着？那款产品免赔额比常规产品高了一倍。说白了，就是低于免赔额的部分一分不给报，超过免赔额的部分才给按高比例报，算下来，真遇上常见的三五千的小病住院，社保报完剩下的还没摸到免赔额门槛，这份附加医疗险一分钱都报不了，等于白交保费。

反过来，有一款报销比例比它低几个百分点的产品，免赔额低，日常小病住院花个几千块，社保报完剩下的，它都能按比例报。就拿小陈邻居上周的例子说，邻居上个月得急性肠胃炎住院，总共花了八千多，社保报了四千五，剩下三千五刚好够免赔额门槛，用那款低比例低免赔的附加医疗险，报了两千八，自己只掏了七百；如果换那款高比例高免赔的，剩下三千五不够免赔额，一分钱报不到，自己全掏，你说哪个划算？

还有一种情况，不少高报销比例的附加医疗险，会把很多常用的项目列在免责里，比如常见的门诊手术、靶向药的辅助用药、术后康复护理这些，高比例只报规定范围内的大项目，日常用得到的小项目都不报。反而报销比例稍低的产品，覆盖的报销项目全，日常大小开销都能沾得上。

给你直接说建议：选附加医疗险的时候，别只盯着报销比例看。如果你平时身体不错，很少跑医院，就怕万一得大病花大钱，预算充足，可以选报销比例稍高、免赔额合适的产品；如果你平时经常有小毛病跑医院，需要报销门诊或者小额住院费用，选免赔额低、报销比例适中的产品，实际拿到的理赔款更多，实用性更强，比虚高的报销比例有用多了。

三. 年轻人老人怎么选合适

刚入职场没几年的年轻人，每个月除去房租、水电和日常吃饭，能攒下来的钱不算多，大多预算有限，很多人还觉得自己身体好，不想花太多钱在保险上。这种情况就选几百块一年的低保费附加医疗险就行，不用追求高保费高保额，把预算控制在年收入的2%以内就合适，报销比例能到80%上下就够用，重点覆盖住院自费药、门诊手术这类小概率但会花不少钱的项目就行。

我有个刚工作两年的朋友小林，去年体检查出肺上有小结节，需要住院做微创手术切除，总共花了三万多，社保报了一万二，他买的附加医疗险一年只花了三百多，剩下一万八报了快一万五，自己只出了三千多，要是他当时贪便宜买那种一两百、报销比例只有50%的，自己就要多掏小五千，对他这种手头不宽松的年轻人来说，压力一下子就大了。所以年轻人选的时候，不用硬冲高保费换更高报销比例，贴合自己的预算，把常用的自费项目覆盖到就合适。

四十到五十岁的中年群体，大多已经有了一定积蓄，但是身体开始走下坡路，不少人都有高血压、脂肪肝这类基础病，这个阶段可以把保费提到一千到两千每年，对应的报销比例会更高，一般能到85%左右，这个价位的产品大多能覆盖癌症特药、靶向药这类高额自费项目，对中年人来说刚好对口。我家楼下开水果店的张姐，今年四十九，前年查出来乳腺癌，靶向药一个疗程就要两万多，社保只能报很小一部分，她之前买了一千五一年的附加医疗险，靶向药的费用报销比例达到85%，一个疗程自己只需要花三千多，大大减轻了家里的负担，要是她当时只买几百块的低保费款，靶向药报销比例只有60%，一个疗程就要多掏五千，长期下来也是一笔不小的开支。

六十岁以上的老人，很多人已经退休，收入不高，身体毛病多，买保险容易被健康告知卡住，这个阶段不用一味追求高保费换高报销比例，能买到符合健康要求的就可以。一般老人能买的附加医疗险，保费大概在一千到三千之间，对应的报销比例大多在70%到80%之间，这个区间就合适，要是健康告知能通过，可以选稍微贵一点的，报销比例能高十个点左右，要是身体过不了严格的健康告知，选宽松告知的产品就行，哪怕报销比例稍低一点，也比没有保障强。

不管是年轻人还是老人，挑的时候都要结合自己的健康条件调整，身体完全健康的，可以慢慢挑保费和报销比例匹配度高的，身体有小毛病的，先别盯着高报销比例，先买到能正常承保的产品，之后再根据经济情况调整就行，别为了追求更高报销比例硬买不符合自己健康状况的产品，最后理赔出问题反而得不偿失。

图片来源：unsplash

四. 投保时候这些坑别踩

第一个坑就是健康告知没如实填，别抱着侥幸心理觉得核保不会查。我身边就有现成的例子，张阿姨去年体检查出血压偏高，投保的时候怕被拒保，就故意没写进去，今年冬天她因为高血压引发脑供血不足住院，花了快八万，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，发现她隐瞒病史，直接拒赔了，之前交的保费只退了不到一半，张阿姨后悔得直拍大腿。所以告诉你，健康告知问什么答什么，问到的病史咱实话实说，没问到的不用主动多说，别给自己埋雷。

第二个坑是只盯着报销比例，不看免赔额设置。很多人挑附加医疗险，上来就找报销比例高的，完全不看免赔额是多少。有个刚毕业的小吴，就是冲着高报销比例选了一款附加医疗险，保费比同类贵了三百多，结果后来急性肠胃炎住院，花了八千多，才发现这款产品免赔额是五千，最后只报了一千多，算下来还没那些报销比例稍低、免赔额一千的产品报得多。所以你选的时候，一定要把免赔额和报销比例放在一起算，看看实际能拿到手的赔付到底有多少，别光被高比例吸引。

第三个坑是分不清“社保范围内”和“不限社保范围”报销。不少销售介绍产品的时候只说能报多少比例，不说报销范围，好多人稀里糊涂就买了。比如刘叔叔去年做关节置换手术，用了进口的人工关节，花了六万多，他买的附加医疗险只报社保范围内的费用，进口材料一分都没报，最后自己掏了五万多。如果他买的是不限社保范围的附加医疗险，这六万多去掉免赔额就能按比例报了，能省一大笔钱。所以投保前一定要问清楚，报销范围是不是涵盖社保外的自费药、进口材料，别等出事了才发现不对。

第四个坑是乱附加不必要的责任，白花冤枉钱。有些保险公司会把很多杂七杂八的责任打包加进去，比如什么住院补贴、小额门诊报销，看着保障多，其实加了不少保费。比如说，有一款附加医疗险加了小额门诊责任，每年保费多花五百多，但门诊本身有社保报销，额度也不高，一年下来最多报一千，绝大多数人全年门诊花费都达不到这个数，相当于多交了钱根本用不上。你根据自己的需求挑就行，已经有社保了，重点放在住院大额医疗费用报销上，没用的小责任能不加就不加，省钱还不鸡肋。

第五个坑是不看续保条件，买了之后明年不能续。好多人买了附加医疗险，觉得这辈子都有保障了，结果第二年因为生了一场大病，保险公司就不让续保了，之后身体出了问题，再买其他保险也买不了。就像陈先生，前年查出来甲状腺结节，买了一年期的附加医疗险没出事，去年做了结节切除手术，康复之后想续保，直接被保险公司拒了，现在他想再买别的医疗险，因为做过手术，大多都买不了，只能干着急。所以选附加医疗险的时候，尽量选续保条件宽松的产品，就算身体出了问题，也能继续续保，别买那种一年一核保的产品，没保障。

结语

咱们回到开头的问题：附加医疗保险多少钱对应报销比例合适？其实没有固定答案，匹配自己的预算和需求就好。刚上班预算有限的朋友，可以选几百块保费的，保额够基础住院报销，比例也能覆盖日常看病开销；收入稳定、想添全保障的，可以选一两千左右的，报销比例更高，还能覆盖特药、进口器材这类花费。不管选多少钱的，记住先看健康告知能不能过，再核对条款里的免赔额和报销范围，别光盯着比例挑，适合自己的就是好选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。