附加的医疗保险有必要吗 附加的医疗保险有哪些

引言

嘿，朋友，你有没有过纠结：主险都买了，要不要再加个附加医疗保险？市面上常见的附加医疗保险到底都有哪些？今天咱们就聊聊这些问题，把大家想知道的讲明白。

一. 社保报销后还得掏钱吗

社保报销后肯定还要自己掏钱，这不是瞎说，咱们拿真实案例说事儿。去年邻居老李换膝关节，整个手术下来住院费加耗材一共花了十二万多，走社保报销之后，自己还是掏了四万七。为啥会这样？你听我给你说，社保有报销范围，很多常用的自费项目都不在报销清单里。

老李这次用的人工关节是进口的，材质更耐用，适合他这个年纪日常走动，但是社保对这类耗材只报销基础额度，超出部分全得自己出。除了耗材，还有不少常用药也是自费的，比如不少针对常见病的进口靶向药、升级的消炎药，社保都不报，这部分钱加起来就不少。

还有社保有起付线和封顶线，起付线以下的钱得自己出，封顶线以上的部分也得自己承担。我之前帮楼下阿姨算过，她一个慢性病长期住院，一年下来起付线自己掏两次，加上每次门诊的自费检查项目，一年攒下来也小几千，对退休长辈来说也是不小的开支。

要是你本来就有基础病，平时经常跑医院做检查拿药，社保报完之后，自己攒的自费部分一年下来也不少。哪怕只是做个常规的微创手术，用到自费的麻醉耗材、术后护理耗材，自己掏大几千都是常事。

给大家直接说建议：如果你的医保是职工医保，单位给交的那种，保障比居民医保全一点，但遇到大病依然会有不少自费缺口。如果你是居民医保，报销比例本身更低，缺口会更大。年纪大已经有基础病的，或是经常需要用自费药耗材的，一定要提前补上附加的医疗保险，把社保报不完的缺口填上。刚才说的老李，后来就是后悔当初没补附加医保，四万多全自己掏了，要是提前配上，至少能多报三万多，自己只需要掏零头就行。

二. 不同预算怎么搭保障组合

先给咱们刚毕业没多久、月收入几千块，除去房租吃饭剩不下多少的朋友说，不用硬咬着牙买贵的，选一年期的附加医疗险就够，每年几百块就能搞定，分摊到每个月才几十块，相当于少喝两杯奶茶，就能把社保报完剩下的自费部分给兜住。

我身边有个刚工作两年的小姑娘，月薪四千五，房租就交了一千八，每个月攒钱都费劲，听我的选了一年期的附加医疗险，一年才花三百多。去年冬天她得肺炎住院，总共花了八千多，社保报完之后自己还剩三千二，走附加医疗险直接报了两千八，最后自己只掏了四百块，要是没买这个，她半个月的饭钱就没了，对她来说这个负担真的不小，选便宜的短年期，完全够用，先把保障铺上，以后收入涨了再换就行。

接下来是月收入一万左右，已经稳定两三年，手里能匀出一两千块做保险预算的朋友，建议选保证续保年限长一点的附加医疗险，价格一年一千出头，分摊到每个月不到一百块，也不会影响日常开支，还能解决一年期产品可能停售、身体变差之后买不了的问题。

我认识一个做行政的大姐，35岁，家里有房有车，月供五千，孩子在上小学，每年能攒几万块，她怕自己万一身体出问题，第二年买不了保险，就选了保证续保年限久的附加医疗险，去年查出来有良性肿瘤要做手术，社保报完之后剩八万多，附加医疗险报了七万多，之后续保也没受影响，接下来几年还能接着保，对这种上有老下有小的阶段来说，稳定比什么都重要，多花一点点钱，买个长期的安心太值了。

如果是已经退休、手里有一笔积蓄，但是年龄大了血压血糖都有点小问题的朋友，不用盲目追求高保额，选能放宽投保条件的附加医疗险就行，价格虽然比年轻人贵一些，一年一千多到两千多，但是能买上就比没有强，优先覆盖住院自费药和自费项目的报销就够，不用硬加没必要的责任。

还有那种已经买了主险，预算只够加一点点钱的朋友，直接加最基础的住院医疗附加险就行，哪怕只能报几千块的住院费，平时遇到个小病住院，也能帮你抵消一部分花费，总比什么都没有强，等之后预算宽松了再升级就行。

图片来源：unsplash

三. 健康告知填错会拒赔吗

直接说观点：只要不符合告知要求刻意隐瞒，大概率会被拒赔，这点没有商量余地。

去年我身边就遇到过真事儿，家住北京的王姐，38岁，常年做行政工作，单位体检的时候查出来肺部有小结节，医生说结节不大，边界也清楚，只要每年复查就行，不用开刀吃药。后来王姐想着给自己配一份附加医疗险，填健康告知的时候，看到上面问了“近两年有没有体检异常，有没有结节、息肉类肿物”，她想着这小结节也不严重，说了没准买不成，就偷偷没填，顺利买了保险。

过了一年半，王姐再复查的时候，结节变大了，做了病理切除，最后花了六万多，社保报了不到三万，剩下三万多想着走附加医疗险报销，结果提交理赔申请之后，保险公司调了她之前的体检记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了她第一年没花完的一点点现金价值，前后亏了快两万保费不说，该报的钱一分没拿到。

很多朋友会觉得，小毛病不说没事，反正保险公司查不到，这个想法真错了。现在医院、体检机构的记录都是联网存着的，只要你去过正规机构查过，保险公司想调就能调到，别存侥幸心理。还有朋友会问，我几年前的小毛病，早就好了还要说吗？照着问的答就行，问了近两年的异常，就说近两年的，没问好几年前已经痊愈的，不用主动说。

给大家几个可直接用的操作建议：第一，拿到健康告知一条条对着看，问啥答啥，没问的不用主动多说；第二，自己拿不准的情况，比如有结节、增生不知道算不算异常，直接把体检报告给帮你办保险的人看，让他们帮你核保，别自己瞎填；第三，如果真的不小心填错了，发现之后赶紧联系保险公司补充告知，符合条件顶多就是加费或者除外责任，总比之后拒赔强。别拿自己的保障赌运气，如实告知是买附加医疗险最基础的要求，千万别偷懒省事儿最后吃大亏。

四. 续保不稳哪些产品能管久

先直接说观点：买附加医疗险，一定要优先挑合同里写清楚保证续保的，别听口头承诺能一直买就下手。

赵先生今年四十出头，之前听业务员说他家的附加医疗险能一直续保，没仔细看合同就买了。后来查出肺结节做了手术，申请理赔赔了几万块，第二年想续保直接被保险公司拒了。这时候再去买别的医疗险，因为已经得过肺病，健康告知过不了，直接成了没保障的状态，闹心了好长时间。

挑能管久的，首先看合同里有没有明确写“保证续保X年”，只要写了这句话，哪怕你理赔过、身体变差了，只要在这个保证续保期间内，保险公司不能拒绝你续保，也不能因为你身体变差单独给你涨保费，这点是白纸黑字受保护的，放心。

如果你年纪不大，身体现在还算健康，预算也不算多，可以选保证续保五年或者六年的就行，价格不会太贵，平时小毛病理赔之后也不影响继续买，对于年轻上班族来说足够用。价格一般一年也就两三百起步，比一年期的贵不了几十块，但是安稳多了。

如果你年纪超过四十，或者之前已经有过一些小毛病，担心以后买不了，可以直接选保证续保十年以上的，这种保障时间更长，不用隔几年就重新买一次重新做健康告知。哪怕你在保障期间内得了大病赔过钱，合同依然有效，不会断了你的保障。当然这种价格比短一点保证续保的会贵一些，一般几百块一年，对于想要长期安稳的人来说，这点投入很值得。

别买那种一年一续保、没有任何保证续保约定的，今年买了，明年能不能续全看保险公司心情，万一产品停售了，你刚好身体出了问题，直接就没保障了。选的时候直接翻合同找保证续保的字样，找不到就别碰，就这么简单。

还有一点要提醒，附加医疗险是依附主险买的，你得先看主险的缴费期限，如果主险只交二十年，那附加的长期医疗险，保证续保时间也不能超过主险的缴费期，买的时候别漏看这一点。

结语

说到这儿，答案就很清楚啦：只要你已经买了主险，还有自费部分的医疗担忧，附加医疗保险还是有用的。常见的附加医疗保险，一般是住院医疗报销类，还有针对特定治疗项目的额外补贴型，都是用来补社保和主险没覆盖到的缺口的。给大家再划个清晰的重点：年轻预算少，就选便宜的消费型附加医疗险，花小钱补缺口；年纪大一点、身体已经有小异常的，优先选保证续保时间长的，别担心赔完就没保障；买的时候一定要如实填健康告知，别给以后理赔留麻烦。按照自己的经济情况和身体情况选，就能给自己多添一层踏实的保障啦。

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