附加医疗保险怎么买 附加医疗保险怎么买划算

引言

你是不是也有过这种困惑：已经买了基础的主险，可还是担心看病的零碎开销兜不住？想要补一份保障又怕花冤枉钱，不知道附加医疗保险到底该怎么选、怎么买才合适？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 先保大病再补门诊

不同年龄、不同经济情况的朋友，给你直接对应建议：刚工作的年轻人，每个月结余不多，先把主险的大病保障做足，再加对应的大病医疗附加险，最后再考虑门诊类的附加医疗险。比如刚工作2年的小吴，月收入五千，手里存了三万块备用金，一开始想先加一份小额门诊附加医疗险，一年交三百多，说是感冒发烧都能报。后来听了建议，先给已经买的重疾主险附加了大病医疗险，一年只多花不到一千块，覆盖医保外的大病自费药、手术费，剩下的钱留着当备用金，没急着加门诊险，其实更实用。

上有老下有小的中年工薪家庭，每年能拿出来买保险的预算一般就一两万，先给夫妻两个人的重疾主险都加上大病医疗附加险，给孩子的主险也加上大病医疗附加险之后，要是还有余钱，再考虑加门诊类附加险。去年接触到的张姐，一家四口每年保险预算一万八，一开始想给两个孩子都加上门诊附加医疗险，说孩子经常感冒跑医院，能报一点是一点，算下来两个孩子的门诊附加险一年就要一千二，后来调整了方案，把这一千二拆分到夫妻两个人的大病附加医疗里，把夫妻的大病保障提了额，最后只给经常去医院的老大加了小额门诊附加，老二身体好就没加，整个家庭的保障扎实多了，也没超预算。

要是已经退休，手里有退休金，身体有些基础毛病，已经买了养老类主险或者重疾主险，先看能不能附加符合健康要求的大病医疗险，能加就先加大病的，不要先加门诊的。今年碰到的老王，今年62岁，之前买了一份养老主险，想加个附加医疗险，一开始听别人说门诊能用得着，想先加门诊，结果去核保的时候，因为老王有糖尿病，大病医疗险的核保条件刚好通过，要是先买了门诊，预算占了，就没钱加大病了，最后老王先加了大病附加医疗，剩下的预算只加了一份针对糖尿病门诊用药的附加险，刚好贴合需求，也没花冤枉钱。

经济条件比较宽裕，已经把全家的大病附加医疗都配好了，还有结余预算，那你可以放心加门诊类附加医疗险，这个时候补充门诊，属于锦上添花，不会影响核心保障。比如做小生意的陈哥，家里每年保险预算五万，全家的主险、大病附加医疗都配齐了，一年还剩八千多预算，就给经常跑医院的老人加上了门诊附加，给孩子也加上了日常门诊报销，平时头疼脑热拿药都能报一点，确实能省下不少零散开销。

千万别搞反顺序，很多人一开始贪小便宜，觉得门诊经常用，先买门诊附加，花了钱占了预算，真到需要大病报销的时候，发现自己的大病保障没做够，亏的是大钱。哪怕一开始预算少，只买基础额度的大病附加医疗，也比买一大堆没用的门诊附加，把核心保障空着强。

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二. 价格不是唯一标准

我先给你说个身边真事儿。去年小区团购的时候，李哥跟着群友凑单买附加医疗险，看见群里推的一款报价比别家便宜快一半，想都没想就下手了，说反正都是附加险，能报销就行，省下来的钱还能给孙子买零食。

结果今年春天李哥犯了腰椎间盘突出，疼得直不起身，医生说他突出压到神经，建议去公立三甲的特需门诊找专家做微创手术，恢复快创口小，后续不用遭太多罪。李哥想着自己有附加医疗险能报，就痛快住进去了，出院整理好单据找保险公司申请报销，才发现条款里写了，只报普通普通病房和普通门诊的费用，特需部、国际部完全不在报销范围内，这小几万的费用全得自己掏。

你看，贪了几百块的便宜，最后反倒亏了几万块，这账怎么算都不划算。所以我直接给你第一个建议：选附加医疗险，先看报销范围，再比价格。如果你的预算够，优先选覆盖医保外自费药、自费项目的，别只盯着便宜选只报医保内的，真遇上需要用好药的时候，医保外报销才是真兜底。

再给你说第二个细节：要看清免赔额。很多低价附加医疗险，看着每年保费才几十块，其实免赔额定得很高，比如两万免赔，也就是说两万以下的费用全都自己掏，只有超过两万的部分才能报。大部分人日常生病住院，花费很少能超过这个数，这份便宜的附加险，其实根本用不上。反过来，有些保费贵个两三百的，免赔额只有几百甚至零免赔，平时几千块的住院费用就能申请报销，实际能帮你省的钱反而更多。

最后再给不同情况的你提个针对性建议。刚工作没几年，手头比较紧的年轻人，可以选带适度免赔额、报销覆盖医保外的，保费不高，保障也够用，不用硬追求超低价；已经有了一定积蓄，想要更好就医体验的中年人，建议多花点预算，加上覆盖特需部的责任，不用挤普通门诊，能选更好的医疗资源，这钱花得值；要是已经退休，日常看病多，那就优先选免赔额低、住院报销比例高的，哪怕保费贵一点，实际理赔的时候能拿到更多钱，比放着便宜没用的险靠谱多了。

三. 健康告知如实填写

我直接说干货，附加医疗险的健康告知，绝对不能隐瞒，也别抱侥幸心理。很多人觉得，之前查出来的小问题，医生都说不用治，保险公司肯定不会在意，偷偷不说就能省点保费，这种想法真的错得离谱。

之前有位28岁的年轻姑娘，刚工作没几年，攒了点钱想给自己加份附加医疗险，单位每年体检，她查出来有甲状腺结节，分级是2级，她自己查了点信息，说这种结节大部分都不会恶变，就想着多一事不如少一事，投保的时候没填这个病史。她想着，反正结节不疼不痒也没治过，保险公司查不出来。

结果三年后她做了结节切除手术，术后病理出来是需要进一步治疗的情况，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录，直接查到了她投保前就有的结节，因为没如实告知，直接拒赔了，连之前交的保费都没全额退，她哭着说，当初就是怕麻烦怕被拒保，才瞒了这事，谁知道反而亏了好几万手术费，本来想着靠保险兜底，这下全部都要自己掏腰包。

碰到健康告知里问到的问题，有就是有，没有就是没有，别自己瞎揣摩“这个问题不重要”“不说也没事”。如果碰到拿不准的问题，比如之前体检有个小异常，时间久了记不清具体情况，就去医院把之前的体检报告、就诊记录调出来，对着说清楚，别乱蒙。如果你的异常符合健康告知的要求，直接正常投保就行；如果不符合，也可以提交相关报告给保险公司核保，说不定会给你承保，只是除外相关责任，总比隐瞒之后被拒赔好。

还有人会碰到，健康告知没问到的问题，要不要主动说？不用，遵循问什么答什么，没问到的不用额外说，但问到的必须如实说。哪怕你觉得只是很小的问题，只要健康告知列出来了，就老老实实说清楚。如实填写健康告知，不是给保险公司找麻烦，是给你自己以后理赔铺路，别为了一时省事，留一辈子的隐患。

四. 续保条件务必看清

先给你说个真实例子，家住沈阳的张阿姨，今年52岁，三年前给自己买了一份附加医疗保险，当时看产品价格比其他同类型的便宜小一半，就直接下单了，也没仔细看续保条款。

去年冬天张阿姨查出来乳腺结节需要做手术，住院走了理赔之后，今年准备续保的时候才发现，条款里写着“理赔后保险公司有权拒绝续保”，果然，保险公司直接下了续保拒绝通知。

这时候张阿姨着急了，想换一份新的附加医疗保险，可因为已经查出了乳腺结节，健康告知根本过不了，符合健康要求的产品，价格又比之前贵了一倍多，当初省下来的那点钱，现在连半年的保费都不够交，反而吃了大亏。

给你分人群说可操作的建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，本身身体健康，预算有限，可以选一年一续保但不会单独因为你个人健康变化拒保的产品，这类产品价格相对低，只要条款里写明不会因个人理赔单独拒保，就符合基本需求。

如果你已经过了40岁，或者本身就有一些不影响承保的小毛病，一定要选条款里明确保证续保的产品，哪怕每年多花几十上百块，也能保住后续的保障，不用像张阿姨那样，理赔之后就失去保障，想再买也买不到。

如果你是给家里老人买附加医疗险，老人本身年龄大，容易生病，更要盯着续保条件看，不要只看第一年的报价低就下手，很多低价产品针对老人群体，条款里都藏着隐形限制，一旦出险就不让续保，最后吃亏的还是自己。

还有一点要提醒你，哪怕产品整体停售，也要看条款里有没有说，停售后可以免健康告知转投同公司其他类似产品，有这个约定，比没有的要稳妥很多，选的时候优先挑带这项约定的。

五. 理赔资料留存仔细

咱说真的，前面选对产品填对告知，最后一步理赔要是卡在这里，可太亏了。不少朋友就是没存好资料，本来能顺利报下来的钱，硬生生拖了大半个月，甚至最后拿不到理赔，这种坑咱可不能踩。

就拿小区里的陈叔举个例子，去年陈叔因为肺炎住院，一共花了快八千，走医保报销之后，剩下三千多刚好符合附加医疗险的报销门槛。结果陈叔收拾东西的时候，觉得出院发票就是一张废纸，随手扔垃圾桶清理了，等找保险公司申请理赔的时候，翻遍了家里的抽屉、文件袋都找不到。医院补开发票流程麻烦不说，最后只能开出加盖公章的发票存根联，不少保险公司对于没有原始发票的理赔申请，审核起来格外严格，陈叔前前后后跑了三趟医院两趟保险公司，折腾了快一个月才拿到理赔，本来好好的休养心情，全给折腾没了。

所以第一个建议，原始发票一定要单独放。不管是门诊缴费的发票，还是住院结账的收据，只要是和这次看病相关的收费单据，拿到手第一时间找个固定的文件袋放好，别随手塞包里、扔桌上。要是怕丢，可以复印一份存在手机里，原始单据还是要留好纸质版，大部分理赔都需要提供原始单据才能申请。

第二个建议，除了发票，其他单据也不能落。比如住院的出院小结、门诊的诊断书、费用明细清单，这些都要和发票放在一起。不少朋友觉得只要有发票就行，其实不对，保险公司需要通过费用明细看你哪些花费在保障范围内，出院小结和诊断书要确认你的病症是不是符合赔付要求，缺一样都可能耽误审核。

第三个建议，要是走了医保或者其他保险报销，记得拿好报销结算单。很多人不知道，医保报完之后会给一张医保结算单，上面写清楚了医保已经报了多少钱，哪些是医保范围内的费用，哪些是自费费用，这张单子申请附加医疗险理赔的时候必须要，一定要和其他单据放在一起，别弄丢。

最后说句实在的，现在很多保险公司支持线上传资料理赔，你上传之前可以把所有资料都存一份云端备份，哪怕纸质的丢了，备份的清晰照片也能帮你加快审核流程。别嫌麻烦，多花五分钟把资料理清楚存好，理赔的时候就能少跑好几趟路，顺顺利利拿到该赔的钱。

结语

总结下来，附加医疗保险买的时候，先跟着自己已有保障补缺口，优先给大病、住院这类大额支出做补充，预算有富余再添小额门诊；买的时候别光盯着价格低，重点看免赔额、医院范围和续保条件，健康告知老老实实填，所有单据都存好，就是划算买法。比如已经买了重疾主险的年轻人，刚工作预算有限，可以先选一份免赔额适中、续保稳定的住院医疗附加险，不用花太多钱就能把住院缺口补上，就是很合适的选择；要是已经退休、手头宽裕有一定基础保障，再加一份包含特需门诊的附加医疗，提升就医体验，也很划算。按照这个思路选，就能花对钱，拿到够用的保障。

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