附加医疗保险怎么报销比例较高呢

引言

嘿，朋友！你有没有过这样的疑问：买了附加医疗保险，为啥别人报得比自己多？怎么操作才能拿到更高的报销比例呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 细读条款明确责任范围

咱们先拿真实案例说，去年我邻居小李感冒引发肺炎住院，总花了八万多，其中有两万多是医生推荐的进口自费耗材，他想着自己买了附加医疗险，住院费用肯定能报不少，结果最后只报了三万块，那两万自费耗材一分没报。

后来翻他的合同才发现，他买的这份附加医疗险，责任范围只覆盖社保内用药和耗材，社保外自费项目全除外，他买的时候没看条款，光听销售说能报住院费，就直接签字了，这才吃了大亏。

要是你平时看重自费药、进口耗材的报销，直接翻条款里的“保险责任”那一块，找清楚有没有写包含社保外自费医疗费用，别嫌麻烦，逐句看就行，要是写了“本产品报销被保险人在医院接受治疗过程中发生的合理且必要的自费药品、自费诊疗项目、自费医用材料费用”，那才是真的能报这部分支出。

还要特意看责任免除那一块，很多人会跳过这部分，其实这里全是不能报的坑。比如有些条款会写，特定私立医院的费用不报，美容性质的康复治疗不报，因为既往症引发的治疗费用不报，这些内容提前摸清楚，才能知道哪些费用能走报销，哪些得自己担着。

给你个可操作的小方法，你把条款下载到手机里，看到不清楚能报还是不能报的项目，直接划出来，找保险公司的官方客服问，让客服给你明确答复，最好留文字记录，别光听销售口头说，毕竟白纸黑字写进合同的才作数。你要是想报销比例高，首先就得把能报的范围摸清楚，选对覆盖你需要的项目的产品，不然买错了，哪怕保额再高，你要报的项目不在范围内，最后还是报不了多少。

比如你本身有一些小毛病，平时常需要用一些不在社保目录里的进口药，那就得选责任范围包含社保外费用的附加医疗险，这样花费才能多报。要是你本身身体好，只打算补充社保内不报的部分，那就可以选只保社保内的，价格还便宜，根据自己的需求找对责任范围，才能让实际报销比例提上去。

二. 选择合适免赔额度值

如果你平时身体底子弱，换季容易犯支气管炎，每月都要去医院开雾化药、做复查，或者家里有刚上幼儿园的小朋友，隔三差五就因为感冒、扁桃体发炎跑医院，那建议你选免赔额度比较低的附加医疗险。

咱们小区的张姐就属于这种情况，她家小孩刚满4岁，去年一年住了三次院，每次住院除去社保报销，自己还要花两三千。之前她买的附加医疗险免赔额是五千，几次住院自费都没到免赔额，一分钱都没报下来。后来她换了一款免赔额一百的附加医疗险，今年春天小孩因为肺炎住院，社保报完之后自付两千八，去掉一百免赔，保险公司报了两千七，自己只出了一百块，减轻了不少负担。

如果你平时身体挺好，一年到头很少去医院，只是怕万一得大病需要掏大钱，那可以选免赔额度高一点的附加医疗险。

这种高免赔额的附加医疗险，价格会比低免赔的便宜不少，一年能省出几百块保费，拿来加保额更划算。我认识的一个刚工作没两年的小伙子，每月工资除去房租吃饭，剩的不多，他就选了一万免赔额的附加医疗险，一年保费才几百块，刚好能覆盖大病住院社保报完之后的自费部分，平时没小毛病也不影响，真要是出事了能顶得上，对预算有限的年轻人来说特别合适。

不要盲目跟风选高免赔或者低免赔，得贴合自己的实际情况来。已经买了百万医疗险做兜底，只想补一补日常门诊、小额住院的缺口，那就选零免赔或者几百块免赔的附加医疗险，日常看病都能用上，报销频率高，整体报销比例自然就上去了。如果你的预算不多，只需要补充大额住院的缺口，那就选高免赔的，把保费花在刀刃上，真遇到需要大额自费的情况，报销比例也能满足需求。

还有一点要注意，有些附加医疗险的免赔额是按次算的，有些是按年度累计算的。如果你一年多次住院，选年度累计免赔的更划算，多次自费加起来够了免赔额就能报，整体报的钱会更多。如果你一年最多住一次院，按次免赔也不亏，可以根据自己的就医习惯选。

三. 确认医院范围与就医地

先给你说个真实例子，去年我邻居小赵急性肠胃炎犯了，加班到半夜疼得直打滚，小区门口刚好有一家私立专科诊所，他想着方便就直接进去看了，输液加开药花了两千多。等他拿着发票找保险公司理赔，才发现自己买的附加医疗险，只报销全国正规二级及以上公立医院普通部的费用，私立诊所完全不在保障范围内，最后一分钱都没报，平白亏了两千块。

你的第一要务，就是拿到保单之后，第一时间翻开合同里“医院范围”那栏核对清楚。大多数常规附加医疗险都要求去二级及以上公立医院普通部，少数产品会扩展到公立医院特需部、国际部，还有部分会纳入部分合规私立医院，你得先记清楚自己买的这款包含哪些，别像小赵一样找错地方看病。

如果你平时经常出差，或者常年在外地帮子女带孩子，别只盯着本地医院。一定要确认你的附加医疗险支持异地就医报销，有没有额外限制异地就医的医院等级。有些小产品会限定只能在投保人投保地的公立医院报销，跨了省就不给赔，常年跑外地的人，一定要选支持全国范围内符合等级要求公立医院报销的产品，避免临时生病就医没法报销。

如果你因为病情特殊，需要去外地公立医院转诊，记得提前走一下保险公司要求的转诊手续。别自己私自转院，我之前听做理赔的朋友说，有个阿姨查出来肺部结节，本地医院建议转去省会的大医院手术，阿姨没打招呼直接就去了，结果因为没按要求办转诊，报销比例直接降了二十个百分点，平白多花了好几万。按要求走转诊流程，才能按原定比例报销。

最后给个实操建议，如果你去外地看病，或者拿不准就诊的医院在不在保障范围内，可以提前打保险公司客服电话问清楚，报上医院全称让客服帮你核对，确认在范围内再去看病。多花五分钟问一句，就能避免报销比例降档或者直接不赔的麻烦，这点小事千万别偷懒。

图片来源：unsplash

四. 关注续保承诺防断保

先给你说个真实的例子，我楼下小区的老陈，今年52岁，之前因为有高血压，一直配着附加医疗保险来补医保的缺口。他当时图便宜，买的时候只看了当时的报销比例，没仔细看续保相关的条款，销售口头说“以后可以一直买”，他就信了，没把承诺落到白纸黑字的合同里。

结果去年冬天，老陈因为冠心病住了一次院，申请理赔之后，没过半年，保险公司就通知他，这个附加医疗险产品停售了，不让他继续买了。这时候老陈身体已经有了基础病，再去买新的附加医疗险，要么直接被拒保，要么就是把高血压、冠心病相关的责任都除外了，以后再因为这些病住院，一分钱都报不了。原本的保障没了，新的保障买不上，老陈那段时间天天发愁，就怕再住院全要自己掏腰包。

给你的第一个建议：一定要看合同里的续保文字，别信口头承诺。很多产品会把“不会因为被保险人健康变化拒绝续保”写进合同，这种就比口头承诺靠谱得多。别只听销售说“我们产品卖得好，不会停售”，市场变化谁都说不准，只有写进合同的内容才能保障你的权益。

第二个建议，分年龄选续保要求。如果你是30岁以下，身体暂时没什么大问题，可以选续保条件宽松一点的，价格偏低的产品，如果身体一直保持健康，就算产品停售，换新产品也不难。要是你已经45岁以上，或者本身已经有一些不影响投保的小毛病，那一定要优先选写进合同的续保条件宽松的产品，就算之后身体变差，也能一直有保障，不会出现老陈那种断保的情况。

第三个建议，健康告知别乱填，这也会影响后续续保。很多人买保险的时候，为了能顺利投保，故意隐瞒自己之前的小病小痛。要是后续理赔的时候被保险公司查到，不仅这次理赔可能被拒，还会直接解除合同，直接断了你的保障。如实做好健康告知，就算有小毛病，正常承保之后，只要合同有约定，就不会影响你后续续保，也不会影响后续报销，能稳稳守住你的报销比例，不会因为断保之后没保障，白白自己掏钱。

五. 全家套餐优化性价比

同一家庭一起投保附加医疗险的全家套餐，能直接拉高整体报销比例，还能省下不少保费，划算程度比单独买高不少。

我邻居林姐一家四口，之前是给老公孩子单独买的附加医疗险，每人每年免赔额固定，去年春天孩子肺炎住院花了八千，刚好卡在免赔额线上一分都没报出来，林姐自己上个月体检查出息肉手术花了九千多，同样因为没超过免赔额没能报销，当年的保费相当于白花了小两千。后来她换成了全家共享免赔额的套餐，原本两个免赔额变成一家人共用一个，年底林姐的手术加孩子住院加起来一万七千多，减去共享免赔额之后剩下的都按比例报了，算下来比分开买多报了小八千，报销比例直接提上来了。

对于经济基础一般的普通家庭，选全家套餐的时候，优先挑共享免赔额的责任，别选每个人单独算免赔额的方案。大多数家庭一年里很少会两三个人同时得大病花大钱，共享免赔额相当于把全家人的花费凑在一起算，更容易达到报销门槛，自然能报更多钱，整体的实际报销比例比分开买要高不少。如果是刚工作没几年的年轻小夫妻，预算不多，可以挑基础版的全家套餐，先把共享免赔额和基础住院报销责任配齐，不用一开始就买太贵的，保证一年几千块就能覆盖全家人的基础保障，日常小病小痛住院也能摸到报销门槛，不会白白浪费保费。

如果是上有老下有小的中年家庭，家里老人已经过了单独买附加医疗险的年龄限制，或者健康条件不够没法单独投保，可以试试把老人放进全家套餐里一起投保，不少全家套餐对老人的健康要求比单独买宽松一些，还能共享免赔额，老人平时看病住院的花费，可以和年轻人的花费凑在一起抵扣免赔额，能报下来的钱更多。去年我接触到的一个案例，王大哥家把六十多岁的老母亲放进全家套餐投保，老母亲冠心病住院花了两万三，加上王大哥自己之前拔牙住院花了三千，总共两万六，减去共享免赔额一万之后，剩下的一万六按比例报了一万一多，如果是单独给老母亲买，刚好免赔额是一万，只能报一万三，比全家套餐少报两千多，整体报销比例低了不少。

如果是健康条件都不错的三口之家，预算充足的话，可以选带门诊责任的全家套餐，不少全家套餐买了之后，全家人的门诊小额花费也能累计进免赔额，平时孩子感冒发烧、大人头疼脑热看门诊开的药，攒起来就能抵扣免赔额，下次住院的时候免赔额更低，能报的钱更多。而且大多数全家套餐都会给家庭单打折，一般能省个十分之一到五分之一的保费，省下来的钱可以加购更高的报销额度，报销比例自然跟着上去了。

要注意一点，买全家套餐的时候，一定要确认所有家庭成员的健康告知都符合要求，别为了省保费隐瞒健康情况，不然理赔的时候会出问题。另外也要核对共享免赔额的规则，是不是所有家庭成员都能共享，有没有排除老人或者孩子的情况，选对规则，才能实实在在拉高全家整体的报销比例，花更少的钱拿更高的保障。

结语

总结下来，想要让附加医疗保险的报销比例更高，其实就是选对适合自己的方案、摸清楚条款规则。要是你平时跑医院多、健康状况一般，选低免赔、覆盖公立普通部、带保证续保的选项，报销比例自然能提上去；要是你是年轻人身体好，预算有限，选稍高免赔，也能在大病的时候拿到高比例报销，省下保费。就像前面说的例子，摸清楚规则选对款，不管是日常看病还是遇到大额治疗，都能多报不少，真遇上事也能帮你减轻不少负担。

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