地方附加医疗保险比例降低了

引言

朋友们，听说地方附加医疗保险比例降了，不少朋友都犯了嘀咕：这会不会影响咱们自己要掏的钱？咱们买保障该怎么调整才合适呀？今天咱们就一块儿把这些疑问捋清楚。

一. 新规之下我们的钱包还安全吗

直接说观点：附加医疗险比例降低后，咱们自己掏的钱确实会变多一点，但只要提前做好搭配规划，钱包不会受大影响，不用过分焦虑。

咱们拿日常看病举例子，比如你去门诊看个慢性病，之前开几百块钱的药，附加医疗险能多报几十块，现在比例降了，可能就少报十几二十块，单次看起来差得不多，但要是常年需要拿药、或者住一次院做个小手术，累积下来，自己多掏的钱可能就有几百上千，要是遇上需要长期治疗的情况，累积下来的支出还会更多。这笔支出看起来零散，但对每个月固定攒钱的普通家庭来说，积少成多也是一笔不小的额外负担。

给你第一个可操作的建议：先翻出自己手里现有的医保结算单，翻出来近半年的看病拿药记录，算一算每次自己多掏了多少钱，摸清楚自己这半年累积多花了多少，先搞清楚自己的缺口有多大，别光跟着别人慌，自己心里先有数。

给你第二个可操作的建议：要是你平时很少看病，每年个人自付的额外支出也就两三百，那完全不用额外加购太多保障，保持现有配置就可以，把钱留着当日常备用金更实用。要是你算出来，每年自己多掏的钱已经超过一千，而且接下来还需要持续看病拿药，那就要补一份合适的商业医疗险来填这个缺口，把多出来的自付费用兜住。

还有一点要提醒：别因为这点变化就乱买一堆没用的保险，把本来准备交房租、给孩子存学费的钱都拿去交保费，反而给钱包添了负担。我们只需要补好缺口就行，不用过度配置，根据自己算出来的缺口选对应额度的产品，一年交几百块就能覆盖大部分新增的自付支出，不会给日常开支添压力。

图片来源：unsplash

二. 年轻人该不该把保费省下来

观点很明确：年轻人不能随便把这部分补充保障的保费省下来。现在不少刚毕业没几年的年轻人，每个月工资除去房租、三餐、通勤，剩下的结余本来就不多，看到地方附加医疗险比例降了之后，自己要掏的钱变多一点点，第一反应就是干脆不买了，把这笔钱省下来当零花钱。其实这个选择真的挺不划算的，我们得掰开来给大家说清楚。

刚入职场的年轻人，大多没攒下多少应急存款，不少人都是月月光，万一突然生个病住个院，基础医保报完之后，剩下的自费部分本来就等着附加医疗补缺口，现在比例降了，如果再把这份保障撤掉，所有缺口都得自己掏，很有可能一下子就把大半年攒的存款都花光，甚至还要伸手找家里要钱，反而亏得更多。

针对不同情况的年轻人，给你们分情况说可操作的建议。如果你是刚毕业，税前工资不到五千，每月结余确实很少，可以只保留最基础的单位统一投保的附加医疗险，不用自己额外再加，但绝对不要把单位这份也退掉，单位统一投保通常价格本身就比较低，就算比例降了，每个月也扣不了几十块，对日常开销影响不大，花这点钱留个保障很值。

如果你已经工作两三年，每月结余有一千块以上，身体健康，平时也没啥大毛病，建议保留原有附加医疗险的基础上，再根据自己的预算，加一份小额的补充医疗险就行，不用买太高额度，覆盖掉比例降低之后多出的自费缺口就够了，每个月也就几十块，少喝两杯奶茶就能出来，保障却全了不少。给大家举个小例子，我认识的一个小伙子，工作三年，月结余一千五，之前想着附加医疗险比例降了，每月要多掏十几块，干脆停掉算了，后来还是听了建议保留着，上个月得急性阑尾炎住院，花了八千多，基础医保报了五千，剩下的三千多里，原来的附加医疗险报了两千二，自己只掏了不到八百，如果当时停掉，这三千多都得自己出，相当于小半个月工资没了，想想就肉疼。

如果你本身身体不太好，平时经常需要去医院开药做检查，哪怕手头紧一点，也别省这份保费，反而可以稍微调整一下，把缴费方式改成按月缴，不要一次性缴全年，这样压力会小很多，也不会因为一下子掏出一大笔钱影响生活，同时还能一直保留保障，不会需要用的时候没了报销来源，真遇到就医开销的时候，就能帮你省不少钱。

三. 父母年纪大了怎么配合适当

先给大家说第一个观点：先把现有的城乡居民医保或者职工医保保留好，不要因为附加医疗险比例降了就停掉基础医保，这是给父母最基础的兜底保障。

父母年纪普遍超过五十岁，很多人身体已经有高血压、糖尿病这类常见病，商业医疗险核保比较严，能顺利买到合适产品不容易。如果基础医保都停了，那真遇到住院，全得自己掏钱，压力肯定大。现在附加医疗险比例降低，无非是每个月从工资或者社保扣款里少扣一点，到手钱多了几十块，这部分钱刚好可以拿来补商业保障，别直接乱花掉就好。

给大家第二个直接的建议：如果父母健康条件还不错，平时体检没什么大问题，只是有一些不影响核保的小毛病，可以选一份百万医疗险补上。因为地方附加医疗险报完之后，百万医疗险可以报剩下的自付费用，刚好补上比例降低之后多出来的自费部分。而且百万医疗险一年保费也就几百块，用咱们从附加医疗险省下来的钱，差不多够交保费，不用额外多掏太多，压力不大。

如果父母健康条件不好，已经有明确的慢病，过不了百万医疗险的核保，那可以选专门针对慢病人群的防癌医疗险。这类产品只保癌症相关的医疗费用，健康告知宽松很多，大多数有三高、糖尿病的父母都能买。价格也比百万医疗险低一些，刚好对应父母年纪大了癌症发病率偏高的风险，补上这一块，就不用担心得癌症之后花一大笔自费钱了。

要是父母年纪超过六十岁，实在买不了上述两类商业保险，也不用着急，可以把省下来的附加医疗险保费，存进专门的家庭保障备用金里，单独存一张银行卡，只用来应对父母生病住院的开支。每年存下来的钱积少成多，真遇上需要花钱的时候，也能拿出来补上比例降低后的缺口。另外别忘了，如果当地有惠民类的补充医疗险，一定要给父母买上，这类产品不用健康告知，不管有没有病都能买，一年保费只要几十块，也能多报一部分自付费用，性价比很不错。

四. 邻居李姐的真实赔付记录分享

邻居李姐今年42岁，去年冬天因为急性肺炎住院，前前后后住了12天，总共花了快三万块。

基础医保报完之后，原本约定的地方附加医疗保险因为比例降低，最终只报了不到四千块，比调整之前少报了两千三百多。李姐自己说，之前她只靠着职工医保加这个附加险，压根没考虑过再买别的商业医疗险，这一下缺口直接露出来了。

那两千多缺口说多不多，但加上住院期间的营养费、陪护费，还有她请假被扣的工资，零零散散加起来快小五千，刚好是她女儿半个学期的兴趣班学费。李姐说当时拿到赔付单的时候，心里还犯嘀咕，早知道比例降了，当时就该多补一份保障，不至于掏这么多腰包。

从李姐这件事能看出来，附加医疗保险比例降低之后，原来的保障缺口会实打实落在咱们自己身上。要是你现在和之前的李姐一样，只靠着基础医保和地方附加险，不管你现在年龄多大，经济条件怎么样，都一定要抽时间补一份适合自己的医疗险，补上这个缺口。

如果你是刚工作没几年，手头存款不多，就选性价比高的医疗险，一年缴费也就几百块，能覆盖大部分自费部分，不会给你添太多负担。如果你已经上有老下有小，本身经济基础还行，就可以根据自己的健康情况，选保障范围更全的，把住院、门诊相关的缺口都补上。

要是你父母已经退休，之前也只靠附加险，那赶紧帮父母看看现有保障够不够，如果父母健康条件还能买，就尽早安排，别等出事了才像李姐一样后悔没早补。

结语

其实地方附加医疗保险比例降低后，咱们不用太焦虑，只要根据自己的情况调整保障配置就可以：年轻人可以根据自己的收支情况选匹配的补充保障，不用硬扛也别盲目超支买太高额度；给爸妈选的时候先盯清楚健康要求，选能顺利通过核保的就好，不用硬挑高保费产品。就像李姐那样，提前搭配好补充保障，真用到的时候就能帮咱们分担不少开销，把自费部分的压力降下来，踏踏实实把保障握在自己手里就行。

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