大学生医保里面有意外险吗多少钱

引言

你是不是刚上大学，拿到医保缴费通知，翻来覆去看也没搞懂，大学生医保到底含不含意外保障？要交多少钱呢？别着急，咱们接下来就把这些问题说清楚。

一. 基础医保不管哪些伤

先说第一种情况，校外发生的无第三方责任的小额意外门诊，很多地区的大学生医保统筹不报销，只能刷个人账户里的余额，要是你平时个人账户没攒多少钱，那基本等于全自己掏。就拿我身边的例子说，去年同宿舍的小周周末出去逛街，下台阶没站稳崴了脚，去校外社区医院做复位、拍片子加开药，一共花了六百二十多，他没攒多少个人账户余额，最后只划走了八十多，剩下五百多全自己出，找医保问，人家说当地大学生医保只报销校内意外门诊，校外的意外门诊统筹不覆盖。

第二种，因意外导致的医美修复类项目，医保一分都不报。比如有个同学骑车被剐蹭，脸颊蹭破留了浅疤，想要做祛疤治疗，祛疤属于美容修复项目，不在医保报销目录里，所有费用都得自己承担，哪怕是意外导致的也不行。

第三种，高风险运动导致的意外受伤，哪怕你去医院治疗，医保只报住院费用的一部分，门诊费用大多不报，而且要是你参加的是明令禁止的高风险活动，部分地区还会拒赔。比如学校户外社团去攀岩，有人不小心掉下来擦伤胳膊，去医院缝针花了近一千，走医保的时候，只有住院的部分给报了，门诊的缝针和换药钱全自己出。

第四种，意外导致的身故伤残，大学生医保只给很少一部分丧葬补助，没有额外的伤残赔付或者身故给付，要是真出了比较严重的事，这点钱根本帮不上忙。我远房亲戚家的孩子，上学路上出了意外，落下轻度伤残，后续康复和生活调整都需要钱，医保只报了治疗的一部分费用，没有其他补助，家里还是担了不少压力。

给你直接说建议，别想着大学生医保能全覆盖所有意外受伤，看完这些你就能明白，医保只能管最基础的住院医疗，大部分日常意外造成的门诊、修复、额外补助都覆盖不到，一定要自己补配对应的意外保障，别出事了才想起保障不全，提前补好缺口才踏实。

二. 学平险里藏了意外吗

多数大学生入学时，学校都会统一组织购买学平险，这份保险里，一般都包含意外保障责任，不管是日常磕碰摔倒，还是运动损伤、交通意外导致的医疗支出，都能按约定报销，不是藏着掖着不干活的隐形责任。

给你说个身边真实的例子，去年九月刚入学的小周，报到第二天骑共享单车去超市买生活用品，过马路的时候避让行人急刹车，连人带车摔出去，膝盖蹭掉一大块皮，手掌也擦出了好几个血口子，去社区医院清创缝合打破伤风，前前后后花了快八百块。小周当时还没弄明白自己手里有啥保险，以为全部都要自己掏钱，后来辅导员提醒他，入学统一买的学平险能报意外医疗，他把缴费小票、诊断证明整理好提交上去，没几天就拿到了六百多的理赔款，最后自己只花了一百多块，这就是学平险里意外责任实实在在的用处。

学平险里的意外保障，一般分两部分，一部分是意外身故伤残，另一部分就是大家用得最多的意外医疗。对于大学生来说，意外医疗才是最实用的部分，一般额度也能覆盖日常意外的门诊和住院支出，像咱们常遇到的打球崴脚、跑步摔伤、开水烫伤这些情况，产生的合理医疗费用，去掉免赔额之后都能按比例报。

这里给大家提个醒，不是所有意外都能赔，你得留心免责条款。比如参与高风险运动导致的意外，不少学平险的意外责任是不赔的，如果你平时喜欢攀岩、潜水这类项目，就得提前看看条款里有没有把这些内容列进免责，别到理赔的时候才发现不符合要求。另外，如果是因为个人故意行为导致的受伤，也不在保障范围内，这些细节一定要提前摸清楚。

给大家一个直接的建议：入学的时候，只要统一组织买学平险，保费都不贵，尽量都买上。不少同学会觉得自己年轻身体好，不会出意外，可意外本来就是没法提前预料的，花几十上百块买一份带意外责任的学平险，平时门诊住院都能搭把手，就算你之后还要自己单独买意外险，学平险也能作为补充，多一层保障总没有错。拿到保单之后，别随便扔了，存好电子或者纸质保单，记清楚报案和理赔的流程，万一真出了意外，能第一时间申请理赔，省得手忙脚乱找不到材料。

图片来源：unsplash

三. 意外险一年多少钱

针对咱们大学生群体，专门推出的普通意外险，一年保费大多在几十到一百多块区间，不会给生活费本就不算宽裕的学生党添负担。我身边同专业的同学，上个月刚买了一款适合学生的意外险，算下来一年不到八十块，平均到每个月才不到七块钱，差不多就是一瓶矿泉水的开销，绝大多数同学都能负担得起。

如果你只需要覆盖日常校园内的意外保障，比如上下楼崴脚、食堂打饭滑倒这类常见小意外，选保费五六十块的基础款就够。这类基础款一般能覆盖一万到两万的意外医疗额度，完全能应付日常门诊、小型伤口处理的花费，对于平时很少出校、只在校园活动的同学来说，性价比足够高。

如果你平时经常出校实习、周末爱出门骑行爬山，需要更高一点的意外医疗额度，一年保费也就一百出头。这类档位的意外险，意外医疗额度一般能到五万左右，还能额外包含一些校外常见的意外责任，保费也只相当于你少喝两三杯奶茶，完全不会挤占生活费里吃饭、买学习资料的预算。

如果你本身已经买了学校统一安排的学平险，还想额外补一份意外险做叠加，那选三四十块的入门款就行。这个价位的意外险，虽然额度不算特别高，但刚好能补上学平险意外报销剩下的缺口，花很少的钱就能把保障做全，适合预算特别紧张，每月生活费只够基础开销的同学。

要提醒大家一句，选意外险别光盯着价格看，别贪便宜选那种特别便宜、几块钱一年的产品。这类低价产品往往会设置很多免责条款，真出事了很多情况都赔不了，反而白花钱。按照咱们大学生的日常需求，把保费控制在五十到一百五十块这个区间里挑，基本都能选到符合需求、价格合适的产品。

四. 不同情况怎么选保障

常泡在运动场、爱参与各类体育活动的同学，优先挑包含常见运动意外责任的保障。咱们学校的校队学弟小江，平时每周都要踢三四场足球，之前挑意外险的时候特意翻了免责条款，避开了把对抗类运动列为免责的产品，去年踢比赛的时候被对方球员撞倒，膝盖韧带拉伤，门诊加康复花了快两千，最后顺利报了八成多，自己只花了三百多。如果没仔细看条款，买了不涵盖对抗类运动的产品，出了问题很可能赔不了，白花钱不说还耽误事。

经常骑车往返校区、外出兼职赶地铁挤公交的同学，关注意外交通责任的额外赔付就行，不用硬加钱买太夸张的额度。住在老校区的小夏，每天要骑二十分钟共享单车去新校区上课，他生活费不算多，就加了几十块选了带交通意外额外责任的基础款，额度够覆盖日常可能出现的意外治疗就行，既没多花冤枉钱，又补上了日常通勤的保障缺口。

经常在外跑项目、做实习调研或者爱假期出游的同学，可以优先挑保额稍高、包含意外门诊和意外住院双责任的产品。咱们同专业的学姐阿柚，去年跟着导师去外地做调研，路上不小心滑倒摔成了轻度骨裂，异地门诊加住院花了快四千，她之前买的意外险支持异地就医直接理赔，没让她来回跑手续，最后也顺利报了大部分费用，不用自己垫钱给家里添负担。

生活费比较紧张、每个月可支配资金不多的同学，直接买基础款就行，把钱花在意外医疗上，不用追求高身故保额。很多同学刚上大学，每个月生活费就一千多，拿不出几百块买保险，其实百元以内的基础款就够用，意外医疗额度够一两万，就能覆盖绝大多数日常磕碰、摔伤的花费，没必要为了虚高的身故额度多花钱，先把基础意外保障做全就好。

身体本身有小毛病、买不了其他商业健康险的同学，记得保留好学校统一购买的含意外责任的保险，再补一份低门槛的单独意外险就行。我身边有个同学入学体检查出了小问题，买其他商业保险被限制了，但意外险一般对健康要求很低，大多不用健康告知，花几十块就能补上意外保障，不管是日常出点小意外还是需要住院治疗，都能帮着分担一部分花费，不会给家长添太多压力。

结语

总结一下哈：咱们大学生参保的普通医保本身不含专门的意外险保障，但是绝大多数高校会统一给大家买带意外责任的学平险，这份学平险价格一般是几十元一年，包含在开学的代办收费里。如果学校没统一买，自己单独买学生意外险也就花个几十到一百多，性价比很高。日常爱泡球场、经常骑车通勤的同学，记得看看自己有没有意外保障，没配齐的补个小额意外险就够，生活费紧张选基础款也能覆盖日常需求，别让小意外花掉你攒了好久的生活费哦。

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