儿童健康医疗险怎么报销的

引言

家里娃突然发烧住院、磕磕碰碰看门诊，看完病不少宝爸宝妈都会犯嘀咕：咱们买的儿童健康医疗险到底要怎么报销啊？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。

一. 医院单据这样用来报销

孩子看完病之后，第一时间把所有和看病相关的单据都整理收好，别随手乱放，这是报销最基础也是最重要的一步。不少宝爸宝妈带孩子看完病，只顾着哄孩子休息，把缴费小票、处方单随手塞包里，等想起要报销的时候，要么找不到了，要么小票磨得字都看不清，最后白白耽误了报销流程，甚至报不了，太吃亏了。

需要留好哪些单据呢？我给你说清楚，如果是门诊看病，要留好门诊的收费票据、医生开的处方单、对应的检查报告单、药品清单；如果是住院，除了这些，还要留好住院病案首页、出院小结、住院费用总明细，要是涉及到意外受伤之类的情况，还要把相关的诊断记录也收好。

说个实实在在的例子，我邻居家5岁的朵朵，上个冬天得了肺炎住院，前后花了快八千块。朵朵妈妈当时就养成了好习惯，缴费之后每一张小票都按顺序整理好，出院的时候直接在护士站打印了出院小结和费用明细，所有材料整整齐齐放在文件袋里。提交报销的时候，因为材料全，没有缺东少西补材料，从提交申请到钱到账，只用了五天。反过来我朋友家的孩子，之前得急性肠胃炎门诊输液，缴费小票随手扔在羽绒服口袋里，洗了一次之后字全糊了，最后只能补打票据，折腾了小半个月才办好报销。

现在报销都很方便，分两种渠道，一种是线下，带好所有纸质材料，交给保险公司的线下服务网点就行；另一种是线上，直接在承保的官方公众号或者APP里上传所有材料的清晰照片就行，不用跑线下，在家就能办。提交之后，记得留好自己的银行卡信息，确保卡号和开户人信息没错，不然钱打不进来，还要再修改信息耽误时间。

还有一点要注意，如果孩子先走了医保报销，医保结算完会给你一张医保结算单，这张单一定要留好，报销商业儿童健康医疗险的时候必须要这个材料，别因为医保报完就随手扔了。提交材料之后，要是超过一周还没收到消息，可以主动联系承保方的客服问进度，不用一直干等。

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二. 根据预算规划投保方案

每个家庭能拿出来给孩子买保险的钱不一样，方案也得跟着变，别硬撑着买贵的，适合自家钱包的才好。

如果是刚生完娃，全家收入大部分都用来还房贷车贷，每个月能挤出来给孩子买医疗险的钱不超过一百块，就选普惠型的儿童健康医疗险就行。这种产品一年缴费也就几十块到一百多块，门槛很低，只要孩子上了户口、符合参保要求就能买，就算孩子有点小的健康问题，大多也能投。比如小区里张姐家，夫妻俩每个月还完房贷剩不了多少钱，孩子出生后就先买了这种普惠型的，去年孩子支气管炎住了一周，总花费八千多，社保报完之后剩下的三千多，按规则报了一千八，相当于大半个自费部分都覆盖了，花了几十块就帮家里减轻了负担，很适合预算有限的普通家庭。

如果家庭每个月能拿出来两三百块做孩子的医疗保障，可以在普惠型的基础上，再加一份普通儿童住院医疗险。一年缴费两三百块就能覆盖日常小病住院的自费部分，报销比例也比普惠型高一些。邻居小刘家就是这样安排，孩子今年五岁，平时容易得感冒肺炎，去年肺炎住院花了一万二，社保报了六千，普惠型报了八百，这份普通住院医疗险又报了两千三，最后自家只出了不到一千块，一年花三百多，对中等收入家庭来说没压力，保障也比只买一种全。

如果家庭年收入比较稳定，每年能拿出大几千给孩子做全面保障，就可以搭配上百万档次的儿童健康医疗险。这种产品一年缴费也就几百到一千多，能覆盖大病治疗里的自费药、进口器械这些费用，保额足够应对大额的医疗支出。我朋友阿凯家经济条件不错，孩子今年三岁，他们直接给孩子配了普惠型加百万档次的医疗险，去年孩子查出来需要做一个小手术，用了进口的缝合材料，总共花了六万多，社保报了两万，剩下的四万多基本都报完了，自家只出了几百块的起付线，对他们来说，花点小钱就能挡住大额的医疗支出，不会因为孩子生病动用到家里攒的买房、教育存款，很划算。

如果孩子身体之前有点小异常，买普通医疗险不好通过核保，可以退一步选普惠型，大多不需要严格核保，能先拿到基础保障，等后续有合适的机会再补充。别为了买贵的产品硬隐瞒健康情况，最后赔不了白花钱，先拿到基础保障比什么都重要，根据自己手里的钱选，先有保障再逐步完善就好。

三. 投保前核对健康状况

给娃买儿童健康医疗险，一定要提前核对好孩子的健康状况，这步没做好，后面理赔很容易出问题，千万别嫌麻烦跳过。

我身边就有这样的例子，邻居张姐家的娃，出生的时候查出来有轻度房间隔缺损，医生说很多孩子慢慢长大会自己长好，不需要特殊治疗。张姐之前想着这个问题不严重，买保险的时候就没主动说，结果后来孩子因为肺炎住院申请报销，保险公司核赔的时候查到了孩子出生时的体检记录，最后不仅没给报销，还直接解除了合同，退的保费也只有很少一部分，张姐后悔了好久。

那具体要怎么做呢？不管你是在线上还是线下投保，都要一条一条对着健康告知的问题读，问了什么就答什么，问到孩子的病史、体检异常，都要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。如果健康告知里没问到的问题，你不用主动多说，说多了反而容易影响核保结果。

如果孩子之前有过小异常，比如轻微的湿疹、普通感冒住院治好了，痊愈之后超过半年没复发，一般都能正常投保，不用太担心。要是孩子有一些持续的异常，比如过敏性哮喘、先天性轻度发育问题，可以提前把最近的复查报告准备好，一起交给保险公司核保，大部分情况会给出正常承保、加费承保或者除外承保的结果，不会直接拒保。

还有一种情况，如果买的是普惠型的儿童健康医疗险，健康告知一般会比较宽松，很多都允许有既往症投保，只是部分既往症的相关治疗费用不报销，买的时候要看清楚约定，提前搞明白哪些情况能报哪些不能，别买完之后才发现自己需要的保障不在范围内，白花钱。

四. 避开常见拒赔风险点

首先要留意等待期的要求。大部分儿童健康医疗险都设置了等待期，就是说投保之后要过一段时间，保障才正式生效。之前有个宝妈给刚上幼儿园的宝宝投保，投保第三天宝宝就因为支气管炎住院了，去申请理赔才发现这份产品等待期是30天，这次住院刚好卡在等待期里，最后没能拿到理赔。建议你投保之后，记住等待期的时长，尽量不要在等待期里带孩子做不必要的体检，也不要刚投保就去处理已经发现的小毛病，避免白白浪费申请理赔的时间。

其次要看清免责条款里的内容。很多宝爸宝妈投保的时候只看能报什么，不看不能报什么，最后申请理赔被拒才觉得后悔。比如有的产品不保障正畸、美容类的项目，要是你家孩子想要整牙，提前没看条款，投了保才去做项目，肯定拿不到报销。还有部分产品不保障私立医院特需部的治疗费用，如果你习惯带孩子去私立医院看诊，一定要提前确认医院范围在不在保障里，不符合要求的治疗，没办法申请报销。

要注意如实填写健康告知，别隐瞒孩子的既往病史。之前有个家长，孩子投保前就查出来有先天性心脏病，投保的时候想着孩子已经做了手术，没什么问题，就没告诉保险公司。后来孩子因为心脏问题再次住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，连保费都只退了一部分，家长后悔也来不及。只要健康告知里问到的问题，都要如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

不要用他人的身份就诊或者开药。有的家长自己有医保，孩子看病开药的时候，想着用自己的医保能省点钱，就用自己的名字开了孩子的药。等到申请儿童健康医疗险理赔的时候，保险公司查出来单据上的名字不对，直接就拒赔了。不管是开药还是做检查，所有单据都要写孩子自己的名字，信息对不上，哪怕确实是孩子看病，也没法顺利报销。

最后要注意报案和申请理赔的时效。孩子看完病出院之后，尽量早点整理材料申请理赔，别拖个三五年再去申请，时间太久很多单据都找不到了，保险公司也没办法核实情况，很容易出现理赔纠纷。一般来说，出院之后一两个月内整理好材料提交申请就可以，万一你真的有事耽误了，提前和保险公司打个招呼说明情况，避免因为超过时效被拒赔。

结语

总的来说，儿童健康医疗险报销一点都不复杂：先收好所有看病的收费单据、诊断证明、费用明细这些材料，提前确认好就诊医院符合合同要求，之后直接找保险公司提交申请就行。大家投保的时候，只要根据自家经济情况选就好，预算有限选基础款，手头宽松选保障更全的，一定要如实说清楚孩子的健康情况，认真看明白免责条款，这样孩子生病需要报销的时候，就能顺利拿到赔款，帮家里减轻负担啦。

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