儿童健康医疗险多少钱一年啊报销

引言

给娃挑健康医疗险的家长们肯定都想问：到底一年要花多少钱？报销流程会不会很麻烦？会不会踩坑？今天咱们就来好好聊聊这些问题，给大家把疑惑都讲清楚。

一. 保费几百到几千怎么选

年收入十万以内的普通家庭，选几百块一年的基础款就够，没必要硬冲高保费产品。我家楼下开水果店的张姐，夫妻俩一年开店收入不到九万，儿子刚上小学，平时容易扁桃体发炎，她一开始想选三千多的全面款，后来听了建议选了六百多的基础款，保障覆盖了社保外住院费用，额度够孩子大病治疗用。去年孩子发炎住院花了八千多，社保报完剩下三千多走医疗险报了两千八，自己只出两百多，完全够用，保费压力也小，对普通家庭来说刚好适配需求。

年收入十五万到二十万的家庭，可以选一千到两千左右的中端款，保障范围比基础款宽，保费也不会让家庭负担太重。我同事小周夫妻都是上班族，两个人年收入加起来十八万，女儿刚满三岁，每年给孩子买儿童健康医疗险花了一千六，除了基础的住院费用报销，还能覆盖一些特殊门诊费用，比如放疗化疗门诊费用、肾透析透析费用这些，去年女儿查出来良性囊肿，做微创手术花了两万多，社保报完剩下一万一千多，全部走医疗险报了，没自己掏什么大钱，每年一千多的保费，一个月一百多块，夫妻俩少喝两杯奶茶就省出来了，完全没压力。

如果家里年收入更高，想给孩子更好的就医条件，可以选两千到三千的中高端款，能拓展公立医院特需部、国际部的报销，不用挤普通门诊，就医体验好很多。我闺蜜家里条件不错，儿子从小容易过敏哮喘发作，她买的两千八一年的款，去年孩子哮喘发作住公立医院特需部，环境好不用跟别人挤病房，花了四万多，社保报完剩下两万七，全部走医疗险报了，她觉得多花的一千多块换舒服的就医环境很值，孩子住院也少遭罪。

不同年龄的孩子，保费也不一样，刚出生到六岁的孩子保费会高一点，因为这个年龄段孩子抵抗力弱，生病概率高，一般基础款也要七八百，六岁之后孩子抵抗力上来，保费会降到四五百，不用觉得奇怪，这是正常的定价规律，按对应年龄选就行。

记住选保费要跟着家庭月结余走，每个月拿出来给孩子买保险的钱，别超过家庭月结余的十分之一，哪怕想给孩子最好的保障，也别硬买超出预算的产品，不然每年交保费的时候都犯愁，断交了保障就没了，反而亏，适合自己家庭经济情况的，就是最好的选择。

二. 免赔额门槛高不高吗

我先给你说直白的结论：门槛高低不绝对，得看你买它是用来解决什么问题，不同免赔额对应不同需求，适合自己就不算高。

之前有个宝妈找我吐槽，说买了儿童健康医疗险没用上，孩子支原体肺炎住院花了八千多，最后一分钱都没报，气得她想退保。我一问才知道，她买的是一万元免赔额的产品，八千多没到免赔门槛，当然没法报销。她当时就是听别人说这个保费便宜，没仔细看免赔额条款，买错了用途。

如果你的目标是给孩子防大病，比如白血病、严重肺炎这类需要大几十万治疗费的病，那一万元免赔额的产品门槛一点都不高。这类产品一年保费只要两三百，就能覆盖几百万的住院医疗费用，真遇上大病，超过一万的部分都能按规则报销，花小钱就能挡住大风险，性价比很高。就拿之前的一个例子说，邻居家孩子得重病住院，总花费四十多万，社保报了十五万，剩下的二十八万多，超过一万免赔额的部分都按比例报了，最后给家里减轻了二十多万的负担，这时候免赔额这点门槛就完全不是问题。

如果你买它是想覆盖孩子日常小病的住院费用，比如感冒住院、肺炎住院、疝气手术这类，花费一般都在几千块，那一万元免赔额的门槛确实很高，完全不适合你。这种情况你可以选两种方案：要么挑免赔额更低的，比如零免赔或者几百元免赔的产品，哪怕花几千块也能按规则报销，只是这类产品保费会比一万元免赔额的贵一些，一年大概几百到一千多，但是能覆盖日常小病的支出，用着更顺手。要么你可以搭配着买，用一份一百多块的小额住院医疗险，覆盖一万以内的小病花费，再买一份便宜的一万元免赔额产品覆盖大额大病花费，这样既控制了总保费，又把高低免赔额的优势都用上了。

最后给你直接说可操作的建议：买之前先翻条款找免赔额的数字，别光看保费便宜就下单。想防日常小病就选低免赔，想扛大病风险就选高免赔+小额医疗险搭配，根据自己的需求选，就不会遇上花了钱报不了的糟心事。

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三. 体检异常能否正常买

大部分家长碰到孩子体检异常，第一反应就是肯定买不了，其实不是这样，能不能买得看异常是什么类型，大部分小异常都能正常投保。

就拿我远房表姐家的宝宝来说，孩子出生满月做常规体检，查出来卵圆孔未闭，当时全家人都慌了，生怕买不了保险，以后孩子生病全得自己扛。表姐一开始也不敢随便投，怕被拒保留下记录，后来找了懂行的人问，才知道这种新生儿常见的发育问题，只要半年后复查闭合了，完全可以正常买。她按着要求上传了半年后的复查报告，保险公司很快就给了正常承保的结论，一点附加条件都没加。

像咱们常见的孩子体检异常，比如轻度湿疹、生理性的体重不达标、一次体检的白细胞轻微偏高、痊愈后的婴幼儿急疹，这些都不会影响投保。只要你把之前的就诊记录、复查报告如实给到保险公司，基本都能正常通过核保。

但如果碰到稍微严重一点的异常，比如先天性心脏病、甲状腺结节这类情况，也不是绝对买不了。可以试试智能核保或者人工核保，智能核保会一步步问你异常的情况，你照着自己的报告如实选，很快就能出结果，而且就算没通过，也不会在你的投保记录里留下拒保痕迹。如果是人工核保，就把所有相关的检查报告、病历都整理好提交，保险公司会根据孩子现在的恢复情况做判断，有些情况会要求加保费，有些情况也能正常承保。

这里必须给大家提个醒，绝对不能隐瞒体检异常。很多家长觉得孩子的小问题，不说保险公司也不知道，万一将来理赔，保险公司查出来出生就有的异常，会直接拒赔，不仅之前交的保费白花了，孩子之后再想买其他保险也会受影响。不管异常多小，都要如实填写告知，按要求提交资料，这才是最稳妥的做法。

总结一句，儿童买健康医疗险，就算有体检异常也不用太慌，小异常基本都能正常买，复杂一点的异常走核保流程也有机会投保，只要如实告知就不会出大问题。

四. 报销范围包括啥项目

大部分儿童健康医疗险的基础报销项目是住院产生的费用，包括床位费、检查费、手术费、常规药品费这些，只要是住院期间为了治疗产生的合理费用，基本都能覆盖。

我表姐家孩子去年因为肺炎住院，一共花了八千多，拍胸片、做血常规、输液的费用，还有每天的床位费，都在报销范围内，最后扣除几百块的免赔，剩下合规的部分都按比例报了，没什么争议。

进口药和自费药能不能报，要看你选的产品。有的只报医保目录内的药品，目录外的进口自费药不给报；有的可以报医保外的自费药，这类保费会稍微贵一点，但遇到大病的时候能帮你省不少钱。

去年小区里有个孩子得川崎病，要用到医保目录外的特效药物，前后花了六万多药费，家长买的那款能报自费药，最后报了五万多，减轻了很大负担。如果当时买的是只报目录内的产品，这六万多就得自己全掏，压力一下子就大了。

门诊费用能不能报要分情况。多数百万医疗险不报销普通门诊费用，只报住院前后一段时间的门诊，比如住院前7天、出院后30天的门诊费用，这种是可以报的。如果你想给孩子报日常感冒发烧的门诊费用，可以额外附加一份小额门诊医疗险，保费不贵，一年也就两三百块，日常门诊拿药花个几百上千都能报。

私立医院、特需部的费用，绝大多数普通儿童健康医疗险都不给报。如果你想着以后孩子看病想去私立医院或者特需部图个清净，可以选支持这些医院的产品，保费会比普通款贵几百块，根据自己的需求选就行。普通家庭选公立医院普通部的保障就足够用，不用多花不必要的钱。

买的时候一定要翻一下合同里的报销范围条款，像美容项目、正畸矫正、近视配镜、先天性疾病既往症这些，都是明确不报销的，提前看清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。

结语

这下你清楚啦，儿童健康医疗险一年保费从几百到几千都有，完全可以跟着自家经济情况和孩子的身体状况选：预算有限、孩子平时很少生病，选几百块的基础款就够；担心孩子得大病、想把大额医疗费兜住，可以选一千多的中高端款。买的时候别忘了核对免赔额、如实填孩子的健康情况，看好报销范围只保公立医院普通部还是包含更多项目，选对了真能帮家里省下不少开销，真遇到孩子住院治病的情况，按要求提交住院单据就能申请报销，流程并不复杂。

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