个人补充养老保险是什么 补充养老保险有必要交嘛

引言

有没有朋友一边上班摸鱼划水，一边偷偷算过，退休之后拿到的养老钱，够不够咱们天天跳广场舞、偶尔出门旅个游？会不会老了想喝杯好茶都得纠结半天？今天咱们就来聊聊，个人补充养老保险到底是什么，到底有没有必要交，看完你就能拿主意啦。

一. 基本养老钱够不够花

我先给你说个身边真实的例子，35岁的张哥在一家本地民营企业做行政，每个月到手工资大概9千出头，社保一直按规定缴纳，他之前跟我吃饭的时候聊起养老，说反正有社保呢，退休后肯定饿不着，直到前阵子拉着我帮他算了算大概能领多少，才吓了一跳。

按照咱们现有社保养老的计算规则，张哥退休之后，每个月能领到的基本养老金，大概只有现在月收入的四成左右，也就是三千多块。张哥现在每个月光房贷就要还两千八，再加上抽烟、偶尔跟朋友聚餐，还有给孩子报兴趣班的零碎开销，每个月花七千多是常态。就算退休之后房贷还完了，想要维持现在这样没事出去钓个鱼、跟老伙计旅个游，偶尔给孙子孙女包个红包的生活，每个月最少也要五千块，这差出来的一千多块，就是实打实的缺口。

你别觉得这只是张哥一个人的情况，我接触过不少工薪族，不管是刚工作没几年的年轻人，还是已经工作十几年的中年人，大多都有这个问题。基本养老保险的定位就是给你兜底，保证你退休之后最基础的吃饭穿衣没问题，但想维持你工作时候已经习惯的生活质量，肯定是不够的。

有人说我现在多存点银行存款不就行了？可你仔细想想，现在存款利息一直波动，要是存个几十年，靠存款利息填补缺口，其实很难稳定覆盖。还有人说我以后靠孩子养，现在不少家庭都是独生子女，两个孩子要养四个老人，孩子自己还要还房贷养孩子，压力本来就大，伸手跟孩子要钱，不管你跟孩子关系多好，自己花着也不自在，还容易引发家庭矛盾。

所以结论很直接，基本养老只能兜住底，想要退休后过的舒服不局促，肯定要自己提前准备额外的养老钱，个人补充养老保险就是专门补这个缺口的工具。你要是现在就希望退休之后，每个月能多一笔稳定的钱进来，不用看别人脸色，还能维持自己喜欢的生活状态，就得早点考虑这件事。

二. 哪些人最需要备一份

第一个要说的就是自由职业者。我身边认识一个做独立设计的张哥，今年42岁，这些年断断续续只按最低标准交了职工社保，平时接单收入不稳定，赶上忙的时候月入几万，闲的时候一分钱进项都没有，赚得多的时候也没想着提前规划养老，总觉得车到山前必有路。上次聊天他说，现在才反应过来，等自己退休，能领到的基本养老金其实没多少，每个月可能也就够吃个温饱，想出去旅个游、添个新家电都得掂量掂量，像他这类没有单位给兜底养老的，肯定得提前备一份个人补充养老保险。建议这类人群，每个月留出收入的十分之一安排进去，积少成多，退休后就能多一笔稳定收入。

第二类就是已经在单位享受到基础福利，但还想提升退休后生活品质的上班族。我邻居刘姐在一家普通企业上班，单位正常给交社保，但是她算了一笔账，现在每个月到手八千多，退休之后领的基本养老金大概只有现在工资的三成左右，如果只靠这份钱，原来每个月能买两次新衣服、周末跟朋友出去聚餐，退休之后就得砍掉一半开销，生活水平降得太快心里肯定接受不了。如果你也想退休之后还能维持跟上班时候差不多的生活质量，不想为了省钱委屈自己，那就可以备一份。

第三类就是身体条件不错，家族有长寿基因的朋友。我家远房有个陈奶奶，今年92岁，父母都活过了九十，她自己身体也硬朗，现在手里的存款吃了这么多年，眼看着越来越少，虽然有基本养老金，但每个月的钱只够覆盖吃饭和吃药的基础开销，想买点好点的营养品、请人上门做个简单保洁都没钱。要是你家里长辈普遍长寿，自己身体也没啥大毛病，未来长寿的概率很高，那就得多准备一笔养老金，个人补充养老保险能活多久领多久，刚好能解决长寿带来的养老金不够花的问题，不用担心把钱花完没收入。

第四类就是手里有一笔闲置资金，没找到合适稳健投资渠道的中年人。我同事老吴今年50岁，手里攒了几十万，之前买过一些波动比较大的投资，亏了不少，现在胆子小了，就想找个稳当的地方放着，到退休能每个月稳定领钱。他不想把钱都放银行，因为利率一直往下走，存久了实际收益越来越低。这种情况，就可以拿一部分闲钱买个人补充养老保险，锁定长期的稳定收益，到退休每个月多领一笔钱，比拿去做高风险投资稳当多了。建议这里一定要记住，只能用闲置资金买，别把要用来看病、给孩子买房的急钱都放进去。

第五类就是担心自己养老给子女添负担的朋友。我楼下住的李阿姨，女儿远嫁外地，儿子在别的城市工作，她总说不想以后动不了了，还伸手跟孩子要钱花，也不想占用孩子的时间精力天天照顾自己，就想自己手里有钱，能顾好自己的生活。如果你跟李阿姨想法一样，不想以后给子女添额外的经济压力，想自己保持经济独立，那就可以提前配置一份个人补充养老保险，退休之后每个月有固定的钱进账，自己花钱也硬气，不用看别人脸色，还能减轻子女的负担。

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三. 缴费方式怎么选划算

如果你是刚工作没几年的25到35岁年轻人，每个月有几千块结余，但一下子拿不出几万块闲钱，直接选按年缴费就好。就拿我朋友小周来说，他今年28岁，在互联网公司做运营，每个月到手八千多，扣除房租、吃饭和日常开销，每个月能攒两千块。他选的是每年交一万二的个人补充养老保险，分摊到每个月也就一千块，对他来说，这笔钱就是少出去吃两三次饭，少买一件没必要的衣服，完全不影响现有生活质量，还能提前给自己攒下养老钱，长期攒下来，几十年后就是一笔不小的数目，比放在银行里灵活又稳当。

如果你是已经工作十几年，手里攒了一笔十几万的闲置资金，近几年暂时用不上，你也可以选一次性缴清。就说张大哥吧，他今年42岁，做生意攒了一笔闲置资金，放在股市里担心波动，放在银行存款利率又不高，干脆一次性投入个人补充养老保险，锁定之后的长期收益，不用每年惦记着交钱，也给退休生活多添一份保障，省得后续手头钱紧张的时候还要纠结交还是不交。

如果你是40岁到50岁，准备给自己补一份养老，手里有一些积蓄，但不想一下子都投进去，也可以选缩短缴费期限，比如一次性交一半，剩下的分三到五年交清。这个年龄段距离退休也就十几年时间，既不用拉长缴费周期占用太长时间，也不会一下子把手里的活钱都占死，万一有个突发用钱的地方，也能拿得出余钱应对，平衡了投入压力和养老积累的需求。

如果你每个月固定有结余，就是想把攒养老钱变成一种习惯，也可以选按月缴费。每个月从工资里自动扣几百块，就跟攒零花钱一样，你甚至不会对这笔支出有太明显的感觉，时间长了就攒出不少。很多刚参加工作的小姑娘会选这种方式，每个月扣个三五百，买杯奶茶的钱就攒下来当养老金了，积少成多，到退休的时候，每个月多领千八百块，给自己买个营养品、添件新衣服都够了，生活质量能提升不少。

要记住一点，不管选哪种缴费方式，核心是别让缴费影响你当下的生活。绝对不要为了攒养老金，把每个月的收入都投进去，甚至借钱来交，那样就本末倒置了。你只需要拿你手里的闲置资金去交，能拿出多少就安排多少，适合自己现金流的缴费方式，才是最划算的。

四. 购买细节要注意啥

首先，先盯紧领取规则，别等要拿钱的时候才发现不对。咱们举个例子，张叔今年五十岁，听销售说退休就能领钱，稀里糊涂签了合同，等到六十岁想领钱的时候才发现，合同写的是七十岁才开始领，一下子多等了十年，本来想补养老缺口，结果打乱了整个养老规划。所以你一定要把领取起始时间、领取方式一条条看清楚，如果你打算六十岁退休就开始花这笔钱，就一定要让合同写清楚，别留模糊空间。

其次，看清身故相关的约定。很多人买的时候只想着自己活着领钱，没考虑万一提前走了，剩下的钱怎么算。之前有位陈阿姨，买的时候没注意这一条，后来陈阿姨身体出问题走了，她孩子去找保险公司，才发现合同约定没领满多少年就只退剩余现金价值，算下来比交的保费还少了小几万，本来家人伤心还添了堵。不管你是什么年龄买，都要把这部分约定看明白，知道什么情况能赔，能赔多少，给自己留个保障，也给家人一个交代。

第三，别忽略退保和保单贷款的规则。谁也没法保证未来手里一直有余钱，万一你急着用钱，想退保，或者想拿保单换点周转资金，不同条款规则差别很大。比如有的产品退保前五年要扣很高的手续费，你交了三年想退，可能只能拿回一半不到的钱；有的产品支持的贷款比例高，手续费低，急用钱的时候能帮上大忙。你买之前把这些规则问清楚写明白，别等急需用钱的时候才发现被套住，想拿也拿不出来。

第四，结合自己的身体状况选。如果你身体已经有一些小毛病，别只顾着看收益，要关注对身体要求宽松的产品。比如刘先生，四十多岁查出来有高血压，买的时候没看健康要求，等到申请领取的时候，保险公司才查出他投保前就有病史，不符合投保要求，闹了半天合同无效，只退了保费，错过了这么多年的增值机会，太不划算。投保的时候如实填健康情况，别隐瞒，选符合自己身体条件的产品，才不会白花钱。

最后，别光听口头说的收益，所有承诺的内容，都要落到合同纸面上。不少朋友听销售说能拿多少多少收益，当时动心就买了，结果拿合同一看，写的都是演示收益，不是确定能拿到的。所以不管对方说的多好听，只认合同上写的内容，确定的领取金额、确定的保障责任，都要白纸黑字写清楚，没写进合同的内容，都别当真。

结语

说白了，个人补充养老保险就是在咱们国家基础养老保险之外，给自己多攒一份退休后的零花钱和生活费。到底要不要交？给大家说准话：如果你已经配齐了医疗险、意外险这类基础保障，手里还能留出三五年不动的闲钱，不管你是刚入职场的年轻人，还是临近退休的朋友，都可以安排上，越早攒，退休后拿到的钱越充足；如果本身手头紧，连基本社保都没配齐，那就先把基础保障搞定，别硬挤钱买。就像咱们前面说的李雷，早早每年匀出几千块存，到退休就能补上基础养老的缺口，舒舒服服过退休日子，不会捉襟见肘，这就是补充养老保险的用处啦。

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