大学生医保里有意外险吗 大学生要不要买意外险

引言

是不是很多刚入学的同学都有这个疑问？我们已经参保了大学生医保，里面带不带意外保障？平时跑操、打球、出门都可能遇上小意外，到底要不要额外买一份意外险呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白自己到底需不需要配置。

一. 医保报销意外够不够用

直接说结论：大学生医保确实能报部分意外导致的医疗费用，但覆盖范围和报销额度都有限，大多时候不够用。

我给你举个真实的例子，去年我表妹在济南读大二，课余跟社团出去骑车爬山，下山的时候刹车失灵摔了，韧带撕裂要做手术，还需要打进口的铆钉固定。她本来也以为有大学生医保就够了，最后算下来，总花费一共快一万八，其中进口铆钉属于自费项目，花了八千多，这部分医保一分都不报，剩下的合规花费，医保也只报了不到五千，算下来自己还要掏一万出头，对于没收入的学生来说，这笔钱真不是小数目，最后还是她爸妈给添的钱。

咱们再掰碎了说，大学生医保的报销范围有限，不管是意外还是生病，它只报符合规定的社保范围内用药和治疗项目，社保外的自费药、进口器材，统统报不了。就拿大学生常见的意外场景来说，打球摔了要打固定钢钉，骑车摔了缝美容针不留疤，被猫抓狗挠了打进口疫苗，这些项目里用到的很多材料和药物，都不在大学生医保的报销范围内，得自己掏钱。

除了报销范围窄，大学生医保的报销额度也有上限，意外导致的医疗花费，如果稍微严重一点需要住院治疗，很容易就摸到报销天花板，剩下的部分还是得自己出。而且大学生医保只能报医疗费用，如果你意外摔伤了，需要在家养两三个月不能上课，没法兼职赚生活费，甚至留下小问题影响日常出行，这些损失大学生医保一分都不赔。

给你直接说建议，如果你本身只参加了学校统一买的大学生医保，那一定要额外补一份意外险。别觉得自己天天待在学校不出门就不会出事，大学生活里意外真的不少见，打球碰撞崴脚摔骨折，赶课骑车摔蹭，下楼踩空扭到，甚至被路上的猫狗咬，这些都是发生概率不低的意外情况，光靠医保兜不住缺口。

二. 意外险一年花多少钱

咱们大学生没收入，花钱肯定得抠着来，买意外险先算好要掏多少钱，别花冤枉钱。

我身边同宿舍一个姑娘，上个月刚买完意外险，只花了不到一百块，摊到每个月才八块多，也就是你去食堂买个茶叶蛋加个小包子的钱，就算你平时只靠爸妈给的生活费过日子，这个开支也完全没负担，不会让你天天啃泡面凑钱。

还有同学想要多加点保障额度，比如平时爱跑马拉松、爱骑车出去逛，想把意外身故伤残额度提得高一点，一年下来最多也就两百多，算下来一杯星冰乐的钱，攒个三五天的零花钱就出来了，根本不用省吃俭用半个月凑保费。

别听一些推销的瞎忽悠，说贵的保障才好，对咱们大学生来说，没必要买那种一年上千的长期意外险，就买一年一交的短期意外险就行，价格低，还能每年根据自己的活动调整，今年你爱骑车出去玩就买带户外责任的，明年你天天泡图书馆，换个基础款也很灵活，不会被套牢。

这里给你算笔具体的账：基础款一年几十到一百块，能覆盖十万左右的意外身故伤残，还有一万到两万的意外医疗，够你摔了碰了看门诊、包扎伤口报钱；如果平时经常参加学校的户外活动，想要更高的医疗额度，一百多到两百多一年，就能买到五万左右的意外医疗，还能加上住院津贴，住一天院给几十块补贴，够你买饭买水果。

要是你家里条件一般，每月生活费只有一千出头，选八十到一百块一年的基础款就行，完全够用，不用打肿脸充胖子买贵的；要是你生活费充裕，平时经常外出参加活动，再加个百八十块买额度更高的就可以，不用多花多余的钱。

缴费也很简单，一年只交一次，直接线上支付就行，没有分期，没有额外手续费，一次付完一年内都不用管，到到期要是不想买了不续费就行，完全没压力。

图片来源：unsplash

三. 什么情况不给赔要记牢

咱们先讲第一个很多大学生容易踩的坑，参与未经承保的高风险运动受伤不赔。咱们学校的轮滑社、攀岩社经常组织校外活动，去年隔壁院校有个男生报名了校外商业机构组织的越野跑，摔了膝盖韧带撕裂，找意外险理赔才发现，他买的意外险条款里，把未经提前约定的高风险越野跑列在了免责里，最后一分钱都没赔到。要是你平时爱玩冲浪、滑雪、定向越野这类运动，买之前一定要翻条款看清楚，有没有把你常玩的项目列进免责。

第二个不赔的情况，因为个人故意行为导致的受伤不赔。比如之前有个同学为了骗保，故意弄伤自己的手申请理赔，最后被保险公司查出来，不仅没赔到钱，还留下了记录，以后再买其他保险都受影响。还有些同学酒后打闹导致受伤，这种也属于免责范围，意外险只保意外的、非故意的伤害，故意造成的损伤一概不赔。

第三个不赔的情况，在非法营运车辆上发生的意外，很多情况不赔。咱们放假回家或者出门玩，有时候会图便宜坐黑车，要是坐黑车途中发生意外，部分意外险会把这种情况列进免责。当然正常打正规网约车、坐大巴火车这种，都是可以正常赔的，不用过度担心，只是提醒大家别坐无资质的黑车，既不安全，万一出事还可能拿不到理赔。

第四个不赔的情况，本身有旧病，因为旧病引发的意外不赔。比如你本身膝盖就有旧的半月板损伤，平时走路没大碍，某天下楼梯因为旧病发作摔倒，这种因为自身旧疾导致的意外受伤，意外险是不赔的。只有完全是外来因素导致的受伤，比如你好好走楼梯，被别人不小心撞倒摔伤，这种才符合赔付要求。

最后还要提醒大家，已经通过医保或者其他渠道报销过的医疗费用，意外险不会重复报销。比如说你摔断胳膊花了八千，大学生医保已经报了五千，意外险只能报销剩下符合要求的三千，不能让你拿双份报销款，这点别搞错。买之前把这些免责情况都捋清楚，别到理赔的时候才发现不符合要求，白花钱。

四. 挑选产品重点看哪里

第一点先看意外医疗的报销范围。我同校的小杨去年骑共享单车赶课，被路边违规停车蹭倒摔破了膝盖，还缝了五针。他一开始买的某款意外险只报社保范围内的用药，医生开的祛疤凝胶是自费项目，一分钱都报不了，最后祛疤花小两千全是自己掏的口袋。我建议你直接挑能覆盖自费药报销的产品，不用多花多少钱，但真遇到需要自费治疗的情况，能帮你省不少钱，尤其是摔伤割伤这种常见意外，很多美容修复类的药品和项目都是自费，能报就省心太多。

第二点要看意外医疗的免赔额和报销比例。免赔额就是理赔的时候，需要你自己先掏钱的部分，比例就是保险公司能给你报的比例。比如同样一万块的意外医疗额度，一款是0免赔，报销比例90%，另一款是100块免赔，报销比例80%，算下来还是前者更划算。咱们大学生平时难免有个崴脚擦伤，小意外理赔的次数多，免赔额越低，你能拿到钱的概率就越高，实际拿到的钱也越多，别小看这几十上百块，积少成多也能帮你多喝好几杯奶茶呢。

第三点要看意外身故伤残的额度设定。我身边有同学觉得，咱们都是学生，要那么高的身故伤残额度没用，这话不对。咱们大学生现在日常出行不少，不管是周末出去短途游，还是假期做兼职通勤，都有不确定的风险，如果真的不幸落下伤残，后续的康复和生活都需要钱支撑。我建议普通大学生把额度设在二三十万就够，这个额度对应的保费很便宜，完全符合咱们学生的预算，也能覆盖基本的风险，不用盲目追求过高额度，白花不必要的钱。

第四点要看看免责条款里有没有坑你没商量的内容。很多同学买保险的时候不看免责，只看宣传说什么都保，最后出事了才发现被坑。比如咱们大学生很多人喜欢周末去攀岩、滑雪这类休闲运动，有的意外险会把这些项目列进免责，说参与了就不赔。还有的会把大学生常见的兼职实习，比如外卖骑手、家教途中出的意外给免责掉，这对咱们需要做兼职攒生活费的同学来说就很不友好。你买之前一定要翻一翻免责条款，确认你常做的事、常参与的休闲活动都不在免责里，别等出事了才拍大腿后悔。

第五点看看有没有附加实用的小权益。比如很多意外险会附赠紧急医疗转运、共享单车意外补贴、狂犬疫苗接种额外补贴这类权益，这些对咱们大学生来说都很实用。比如你在外郊游不小心受伤，需要转去大医院治疗，紧急转运的费用不少，有这项权益就能帮你报销。还有春天出去踏青容易被猫狗抓咬，打狂犬疫苗的费用不低，有额外补贴就能多报一点，这些附加权益不用你多花钱，能有当然更好。

五. 出险后怎么快速拿钱

第一时间给承保保险公司打电话或者走官方线上渠道报案，别拖着。去年我同校的学弟晚上下楼梯踩空崴了脚，缝了好几针，当时光顾着疼忘了说，过了十几天才想起报案，还好最后顺利赔付了，但也多跑了两趟补材料，耽误了小半个月时间。越早报案，保险公司越方便核实事故细节，处理速度自然快很多。

所有和事故相关的材料都要好好收好，别随便乱扔。门诊挂号单、医生写的病历、缴费的发票、拍片子的报告、住院的话还要准备出院小结，要是是校外发生的意外，比如走路被非机动车碰了，相关的责任说明材料也要留好。去年我隔壁宿舍姑娘骑车被剐蹭，不小心把发票弄丢了，最后跑了两趟医院才补出来完税证明，平白多费了好多功夫。现在大多支持线上提交材料，你提前把这些材料扫成清晰的电子档，分类存好，上传的时候直接找，不用临时翻箱倒柜找半天。

提交材料的时候，照着保险公司给的要求核对一遍，别漏交少交。很多人赔付慢，就是因为材料不全，保险公司还要来回联系你补，一来二去就耽误时间了。比如申请意外医疗报销，必须要有原始发票，你只拍了缴费记录截图肯定不行，得补原始凭证。要是不确定某份材料要不要交，直接问对接的工作人员，问清楚再提交，一次弄好别返工。

走官方线上渠道提交比线下跑腿快很多。现在绝大多数保险公司都有官方公众号、官方APP或者线上小程序，上传完材料直接提交就行，不用你专门跑线下网点排队等。我学弟当时就是在公众号上传了所有材料，三天就审核完了，一周不到钱就打到他预留的银行卡里了。

提交完材料也别彻底不管，隔个两三天可以查一下进度。要是超过正常处理时间还没消息，主动联系保险公司问一问情况，有问题及时调整补充，别等着对方来找你。只要你材料齐全，事故符合理赔要求，很快就能拿到赔款，不用太担心。

结语

现在直接给你答案哦：大学生医保包含一部分意外医疗责任，但只报销医保范围内的费用，很多自费项目都覆盖不到，缺口还挺大的。要不要额外买？其实对绝大多数同学来说，花几十块买一份够用的意外险，就能补上缺口，生活费不多也能承担。要是你平时经常运动，或者经常外出参加活动，更建议安排一份；要是身体条件不太好，平时很少出校门，手头也比较紧，可以选性价比更高的基础款，一样能获得够用的保障。买之前别忘了看清楚免责条款，避开不能赔的坑，选符合自己需求的就好。

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