补充商业医疗保险价格 补充商业医疗保险报销

引言

想给自己添份商业医疗补充保障，是不是一上来就想问，得花多少钱？真用到的时候能顺利报下来吗？今天咱们就聊聊你最关心的这两个问题，帮你把疑惑理清楚。

一. 保费由哪些因素决定

第一个影响价格的核心因素是年龄。同一款补充商业医疗险，25岁的朋友买和55岁的朋友买，价格能差出一倍甚至更多。我身边就有个例子，28岁的小周给自己买，一年只花三百多，他帮52岁的妈妈买同类型产品，一年要一千出头。因为年龄越大，住院看病的概率越高，保险公司承担的风险也更高，定价自然会往上走，所以年纪轻的时候买，能省不少钱。

第二个影响价格的因素是你的健康状况。买补充商业医疗险都要做健康告知，身体健康没有旧疾的朋友，可以按标准费率买，价格就是表定的价格。如果身体有一些小异常，比如常见的甲状腺结节、高血压，部分产品会做加费承保，价格就会比标准体贵一些，还有一些异常情况可能会直接除外相关责任，价格不变，但对应的部位不赔。如果你隐瞒了之前的旧疾，哪怕当时价格便宜买了，后续理赔也可能被拒，钱白花还没保障，真的不划算，所以一定要如实做健康告知，不要为了便宜隐瞒情况。

第三个影响价格的因素是你选的保障额度和免赔额。这个很好懂，你选100万保额和选300万保额，价格肯定不一样，额度越高价格越高。反过来免赔额也会影响价格，免赔额就是你自己先要掏钱，超过部分保险公司才报，同样的保额，1万免赔额的产品，会比0免赔额的便宜很多。比如同样两百万保额，1万免赔额一年只要两三百，0免赔额可能就要七八百，这个对应不同需求，你如果已经有医保，想要高性价比的，可以选高免赔额，要是想要报销门槛低，那就多花点钱选低免赔额。

第四个影响价格的因素是保障责任范围。比如你的保障含不含门诊报销，含不含自费特药，含不含质子重离子相关治疗责任，含不含住院津贴，加的责任越多，价格自然越贵。举个例子，同样的免赔额和保额，只保住院的产品一年三百，加上门诊责任之后，价格可能就涨到六百多，你要先搞清楚自己缺哪块保障，不要为了用不上的责任多花钱。比如年轻上班族单位有医保门诊报销，那就没必要多花钱买带门诊责任的补充商业医疗险，重点把钱花在住院和自费药保障上更划算。

第五个影响价格的因素是缴费方式。多数补充商业医疗险是一年一交，也有少数产品可以一次性买三五年，这种一次性交总费用，会比逐年交稍微便宜一点，不过不适合收入不稳定的朋友，毕竟一次性拿出几千块压力不小，普通工薪族选一年一交就可以，每年缴费压力小，还能根据自己身体和需求变化调整产品，灵活性更高。

二. 报销规则里的隐藏门槛

首先得说医院范围这道隐藏门槛，多数补充商业医疗险只报销二级及以上公立医院普通部的花费，要是你图方便去了私立医院，或者去公立医院特需部、国际部看病，一分钱都报不了，这点一定要提前看清楚条款，别等出院拿着账单去申请报销，才发现不符合要求白跑一趟。

然后是免赔额这道坎，很多朋友投保的时候只看保额有多高，压根没注意免赔额写的是多少。有的产品免赔额几百，有的免赔额几千，举个例子，同样住院花了六千，免赔额五百的话，超过五百的部分就能按比例报；免赔额五千的话，只有超过五千的一千块能参与报销，差了四千多的可报销额度，最后拿到手的钱差得可不是一点半点。你要是已经有医保报销，医保报完剩下的花费不多，选免赔额低的产品，能用得上的概率会高很多；要是就想做大额风险兜底，选带一定免赔额、价格更便宜的也可以。

接下来聊聊报销比例的隐藏限制，不是所有符合范围的花费都能按同一个比例报。有的产品分社保内和社保外，社保内经医保报销后，能报九成，社保外自费药自费项目只能报七成，还有的产品对特定项目，比如理疗、康复治疗，只报一半甚至不给报。还有些产品会约定，你已经用其他商业保险报过的部分，只能按剩余金额的比例报销，不会重复给你赔钱，这点也得记在心里。

还有药品和项目的限制，很多人觉得补充医疗险都能报自费靶向药，其实不是，有些老款产品只覆盖社保目录内的用药，社保外的进口靶向药、自费手术耗材一概不报。还有一些特殊治疗项目，比如质子重离子，很多产品要么不包含，要么就算包含也会限制报销比例，有的只能报六成，有的限定了每年最高报销额度，这些都得提前翻条款找出来，别想当然以为都能报。

最后说报销申请的时间门槛，很多产品条款里会约定，你要在出院之后一定时间内提交报销申请，超过这个期限不申请，保险公司可以拒绝赔付。还有一些情况，比如你是因为意外受伤住院，需要在规定时间内报案，要是隔了好几个月才说，保险公司没法核实事故情况，也可能影响你的报销。所以不管出什么情况，看完病整理好资料就赶紧提交，别拖着。

三. 不同年龄段咋买更省钱

20-30岁刚入职场，收入不算高，日常无非是感冒发烧、小意外住院，或者碰上一些需要自费治疗的小毛病，这个阶段不用追求过高的保费，选一年期的补充商业医疗险就行。一年期产品价格本身就低，二三十岁的年轻人，每年两三百块就能买到几百万保额，足够覆盖大部分住院自费开销，要是觉得一年一买麻烦，也可以选保证续保几年的产品，费率浮动不大，每年续投也不用再做健康告知，不会因为你这一年生过病就不让买或者涨价，对刚工作预算有限的年轻人来说，这种选择性价比最高，不会给日常开销添负担。

31-45岁大多已经成家，上有老下有小，这个阶段工作压力大，身体容易出一些慢性问题，住院和特殊治疗的概率会高一些，预算比年轻时宽松，可以选保证续保时间更长的产品。不用盲目追求一次性买到终身保障，这类产品价格会比短期保证续保的贵不少，你可以先选保证续保20年的产品，这个年限刚好覆盖你退休前的高发风险期，价格比终身型便宜三分之一左右，每年缴费压力小，还能保证20年内不会因为你身体变差或者理赔过就拒保，适合这个阶段的需求，也能省下不少不必要的开支。

46-60岁临近退休或者刚刚退休，这个年龄段身体多多少少会有些基础问题，很多低价产品买不了，而且预算大多是用退休金，不用选太高的保额，把额度控制在一两百万就够了。这个额度对应的价格比两百万以上额度的便宜近一半，而且大部分普通住院治疗都能覆盖，不用为用不上的高保额多花钱；另外可以优先选对健康告知要求宽松的产品，不用因为想捡低价便宜硬买健康告知严的产品，最后因为一点小毛病被拒赔，反而亏了保费。

60岁以上的老人买补充商业医疗险，很多人会觉得价格太贵不值当，其实也有省钱的选法。如果老人身体还能通过普通医疗险的健康告知，就选专门面向中老年的一年期产品，每年几百块就能有不错的报销额度；要是老人身体过不了普通医疗险的健康告知，也别乱买溢价很高的全包容产品，可以选专门的防癌补充医疗险，只保癌症相关的住院治疗，价格比全品类的宽松医疗险便宜一半还多，癌症住院的自费药、治疗费都能报，对年龄大健康条件不好的老人来说，既拿到了实用保障，又不用多花冤枉钱。

不管你在哪个年龄段，都别盲目叠加买多份。很多人觉得买好几份就能多报几份，其实补充商业医疗险是报销型的，花多少报多少，就算你买两三份，也不能重复报销，反而白白多交了好几份保费，只需要根据自己的年龄和预算买一份符合需求的就够，省下的钱可以留着当医疗备用金，比浪费在重复投保上实用多了。

图片来源：unsplash

四. 真实病例赔付过程分享

去年28岁的小林在互联网公司做运营，下班骑车赶项目的时候被电动车剐倒，摔得左腿胫骨骨折，需要住院手术治疗。

小林入职的时候已经有单位的基本医保，毕业两年手头不算宽裕，刚工作那年他按年交买了一份补充商业医疗保险，年交保费才三百出头，当时选的是一万免赔额的版本，能报医保外的自费项目。

这次住院前后花了总共七万八，基本医保统筹报销了三万五，剩下的四万三里面，有三万二都是进口钢板和自费镇痛药物的费用，这些都是基本医保报不了的。

小林出院结算完，想起自己买过这份补充险，就整理好了住院缴费单据、医保报销结算单、病历报告这些材料，直接在投保的平台线上提交了理赔申请。

提交申请后的第三个工作日，保险公司就完成了审核，扣除一万的免赔额之后，给小林报了剩下的两万二，这笔钱直接打到了他的银行卡里。

要是没买这份补充险，小林这次自己要掏四万三，相当于他一个月的工资了，最后自己只掏了一万出头，压力一下小了很多。

从这个例子能看出来，补充商业医疗保险就是给基本医保补缺口的，平时交的钱不多，真出事了能帮你承担不少自费部分的开支。

这里给大家提个醒，出险之后一定要把所有的单据、结算凭证都留存好，不管是纸质还是电子的都要备份，线上申请理赔的时候按照要求上传清晰的照片，能加快审核速度。另外一定要在出险后及时报案，不要拖过理赔申请的有效时限，避免给自己添麻烦。如果你已经有了基本医保，不管年龄多大，都可以根据自己的情况配一份对应的补充商业医疗保险，花不了多少钱，能给自身多一层保障。

五. 投保时注意避开这些坑

别隐瞒既往病史。我见过王阿姨前两年查出了甲状腺结节，投保的时候怕审核通不过，就没说这个情况，后来查出甲状腺病变需要住院手术，申请报销的时候保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，亏了不少。你要是身体有小毛病，就老老实实走智能核保或者人工核保，符合要求就能投保，不符合也别硬投，不然白扔钱还拿不到赔付。

别光看宣传页就下单。很多宣传页只说能报住院费，没说清楚医院限制，我见过有人买了之后，去了自己家附近的私立医院住院，出院申请报销才发现，合同里只报二级及以上公立医院普通部，私立一分都不报。你下单前一定要翻保险条款，把医院范围、报销项目这些内容找出来看清楚，别光听销售说什么都能报。

别重复买同类型的补充商业医疗险。很多人觉得买得越多，报得越多，其实不对，补充商业医疗险是报销型的，你花的总钱数是固定的，一家报完之后剩下没报的部分才会给第二家报，不可能让你报出来比你花的钱还多，多买一份就是多交一份保费，平白多花冤枉钱。你要是已经有一份，再买之前先看看已经有的保障额度够不够，不够再补，够了就没必要多买。

别忽视等待期的约定。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的是90天，要是你在等待期里查出需要住院治疗的问题，哪怕你投保的时候没病史，大多也会被拒赔。你要是最近打算去做体检或者手术，先别着急投保，等你检查完治疗完，恢复好了再投保，不然刚买完就出险，大概率拿不到赔偿。

别选超出自己经济能力的缴费方式。不少产品可以选一次性缴清，也可以选年缴，我刚毕业的小周朋友，刚工作没多少积蓄，听销售说一次性缴清总保费更便宜，就咬咬牙刷信用卡交了几万块，结果后面连生活费都不够，只能申请退保，又损失了不少手续费。普通工薪族选年缴就好，每年分摊下来压力小，就算后面你想换产品，退保损失也比一次性缴清小很多，对大多数人来说更稳妥。

结语

看完这些内容，你肯定明白啦：补充商业医疗保险的价格没有统一答案，不同情况价格不同，大家可以根据自己的预算挑，只要挑符合自己年龄、健康情况的，就能买到性价比合适的。报销也不难，提前看清免赔额、医院范围、报销比例这些规则，投保时如实说清楚自己的健康情况，真需要报销的时候按要求提交资料，就能顺利拿到赔付啦，不管你是什么经济条件，只要选对适合自己的，就能给自己的基础医保加上靠谱的补充保障。

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