补充商业医疗保险哪种较好

引言

你是不是买了社保之后，还总担心万一生大病，医保报不完自己要掏一大笔钱？是不是对着五花八门的补充商业医疗险挑花了眼，不知道哪款适合自己？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 不同年龄阶段需求咋划分

二十到三十岁的年轻朋友，大多刚参加工作，手头积蓄不算多，日常活动多，出差、健身都常安排，但是这个年纪身体底子好，日常小毛病去门诊就能解决，大的重病风险相对低。那这个阶段选补充商业医疗险，可以挑一年期的医疗险，免赔额稍微高一点也没关系，毕竟免赔额高对应的保费更低，能帮你省下钱留给其他生活开支，一年几百块就能拿到几百万的住院保障，完全够用。而且年轻人大概率不会长期住ICU或者用特殊进口药，高额度保障也足够应对突发大病住院的开销，不会一下子掏空积蓄。就拿刚工作三年的小张来说，今年二十九岁，在互联网公司当运营，平时经常加班熬夜，他预算有限，只想花点小钱给自己加个保障，最后选了免赔额一万元的一年期补充医疗险，一年只花了三百多块，去年冬天他得流感引发肺炎住了一周院，社保报销完自己还要付一万两千多，走商业医疗险理赔报了两千多，刚好把自付部分覆盖了，自己没怎么出钱，对他来说性价比很合适。

三十到五十岁的朋友，大多已经成家，上有老下有小，是家里的经济支柱，这个阶段身体开始走下坡路，高血压、脂肪肝这些小问题慢慢找上门，患重病的概率也比年轻时候高不少。这个阶段选补充医疗险，可以选保证续保多年的产品，不用担心今年生了病明年就不让买了，保障更稳定。而且这个年纪不少人开始关注特药、自费耗材、住院垫付这些责任，挑的时候可以优先把这些责任配齐，毕竟真要是出事，家里还得留钱给孩子上学、给老人养老，不能把钱都砸在医药费上。比如四十二岁的陈姐，是中学老师，孩子刚上高中，爸妈都年过七十需要赡养，她去年体检查出有甲状腺结节，她怕以后身体出问题买不了保险，就选了保证续保六年的补充医疗险，还特意加了自费质子重离子治疗的保障，每年保费也就一千出头，对她来说压力不大，但心里踏实很多。

五十到六十岁的朋友，这个年龄不少人已经快退休或者刚退休，身体的小毛病更多了，很多人买医疗险会被卡住健康告知，不用硬挑保障特别全、价格特别贵的产品。可以优先选健康告知宽松的，没有太多体检要求的补充医疗险，能买到就行，先把基础保障拿到手。这个年纪不用追求太长的保证续保，先解决有没有的问题，毕竟很多高保障的产品这个年龄已经买不了，或者保费贵到不划算，不如选宽松的产品，一年一交也比没保障强。

六十岁以上的老年朋友，大多已经退休，养老金不算多，很多人之前没买过商业医疗险，现在想买也不好找合适的。这个阶段不用追求高额度的普通住院保障，优先选针对老人高发疾病的补充医疗险，或者免赔额低的小额住院医疗险，毕竟老人常因为高血压、糖尿病这些慢性病住院，每次花费不算特别高，免赔额低的话能多报不少，日常住院的自付费用能覆盖不少，也能给子女减轻点负担。而且这个年龄买医疗险保费本来就不低，不用硬买额度几百万的大额医疗险，结合实际需求来，小额加百万的组合反而更实用。

还有一种特殊情况，就是给孩子买补充医疗险，孩子本来有少儿医保，但是孩子容易得手足口、肺炎这些常见病，住一次院自付也得几千块。给孩子选的时候，可以搭配一份小额补充医疗险，免赔额几百块，刚好能覆盖社保没报完的部分，再配上一份大额医疗险，大小疾病都能顾到，价格也不贵，几百块就能搞定全年保障，孩子万一有个小毛病住院，理赔下来自己基本不用花多少钱，对家长来说很省心。

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二. 身体指标异常如何选险种

先直接说，身体有点小异常不用直接放弃买补充商业医疗险，也别乱蒙着隐瞒健康告知，很多产品都留了空间。

好多人体检都会查出结节、息肉或者轻度脂肪肝这些常见问题，这种情况别上来就找普通医疗险直接投保。试试专门针对非标体开放的补充医疗险，这类产品对常见的轻度指标异常，很多可以直接正常承保，不用额外加费也不会直接除外责任。比如住在老小区的老李，今年45岁，去年单位体检查出肺部有个小于6毫米的小结节，找了好几款普通医疗险，都要求半年复查之后再核保，老李怕等复查这段时间没保障，就找了一款健康告知宽松的补充医疗险，照着要求上传了最近的体检报告，结节大小符合要求，没几天就核保通过了，今年春天老李因为咳嗽厉害住院做了小手术切除结节，最后出院走保险报了社保没覆盖完的自付部分，省了小八千块。要是老李当时抱着侥幸隐瞒结节，最后理赔肯定会出问题，如实说反而顺利拿到了赔付。

要是你是有慢性病史，比如长期血压偏高，一直吃药控制得比较稳定，也有对应能选的产品。不用硬挤健康告知严格的普通产品，选对允许慢性病人群投保的补充医疗险，按照要求告知清楚目前的用药情况、控制情况，大部分都能顺利投保，之后因为慢性病相关的住院费用，也能按规则报销。

记住一个原则，只要不是严重到已经被医生明确说不能投保的重症，都能找到对应的产品。别觉得自己身体有点问题就肯定买不上，现在不少补充医疗险都针对常见的指标异常做了核保放宽，只要如实把你的体检报告、过往病历给保险公司做核保就行，就算不能正常承保，部分情况会给你除外相关异常的责任，其他部分的保障还是能留着，总比没保障强。

最后给个直接的操作建议：投保前先把最近一两年的体检报告、过往看病的病历整理好，看到健康告知问到的问题，直接如实回答，别抱侥幸隐瞒，隐瞒就算现在过了核保，以后理赔也会出纠纷。要是你拿不准自己的情况能不能投，可以找正规保险经纪人帮你筛选对应核保规则的产品，省得你自己一个个试浪费时间。

三. 缴费压力下的方案组合

刚工作没几年的年轻人，每月要交房租、还车贷，剩下的可支配收入不多，那就选一年期的短期补充医疗险，按年缴费就行，不用掏大几千的长期保费，一年也就几百块，分摊到每个月也就几十块，比你每天喝一杯奶茶花的还少，完全不会给日常开销添负担。

我身边就有这么个例子，刚毕业两年的小吴，在二线城市做新媒体运营，每个月到手不到五千，除去房租水电、吃饭通勤，每个月能攒下来的也就几百块，之前想着买补充医疗险，一听说长期的要每年交上千，一下子就打退堂鼓了。后来他选了一年期的，一年下来不到三百，直接按月分期缴费，每个月只要二十多块，喝杯奶茶的钱就搞定了基础保障，完全没感觉到缴费压力。

如果是已经成家，上有老下有小，全家都要配补充医疗险，总预算又不高，可以分开搭配，大人选带高免赔额的补充医疗险，保费更便宜，把省下来的预算给孩子和老人配低免赔的小额医疗险，毕竟老人孩子小毛病多，门诊住院的频次高，这样组合下来，总保费不高，还能覆盖不同的保障需求。比如一家三口，两个大人选高免赔的补充医疗险，每人每年三百多，孩子配一份低免赔的，一年五百不到，全家一年总保费才一千出头，普通工薪家庭也能轻松承担。

要是你手头有一点闲钱，但不想一次性把钱都砸进去，也可以选分期缴费，不管是一年期还是长期的补充医疗险，大多都支持按月缴，不用一次性掏整年的保费，把缴费压力平摊到每个月，就算工资只是中等水平，也能配到够用的保障，不会因为买保险影响日常的生活质量。

还有一种情况，如果你本身已经有了基础社保，只是想补一补社保不报的自费药、进口药缺口，不用追求太多花里胡哨的附加责任，就选只覆盖住院医疗费用的基础款就行，把那些没用的附加保障都去掉，保费能降下来一大半，性价比很高，刚好适合预算有限的朋友，花少钱就能解决核心的保障问题。

四. 理赔门槛高低看哪些条款

先看免赔额约定，这是直接影响你能不能拿到赔款的第一道门槛。市面上常见的有0免赔、1万免赔两种，你得看清楚免赔额是单次计算还是全年累计。比如同样是1万免赔，全年累计的就比单次计算友好很多——你上半年住一次院花了8千，下半年又住一次花了5千，两次加起来超1万，累计免赔就能赔，单次免赔的话两次都达不到门槛，一分钱都拿不到。王姐去年冬天得肺炎住院，两次住院总花费1万3，她买的那款就是单次免赔1万，第一次花7千没到，第二次花6千也没到，最后就没拿到理赔，后来换了全年累计免赔的，今年第二次住院就顺利赔了4千多。

再看出院后的门诊报销约定。很多人生病住院后，还要定期回门诊复查、拿药，这部分花费不少，有的补充医疗险只报住院花费，不报出院后的门诊责任，有的可以报住院前后一定天数的门诊，你得看清楚天数是多少，有的只报住院前3天后7天，有的能报到住院前7天后30天，保障范围差很多。还是说王姐，她这次肺炎出院后，连续半个月都要去门诊做雾化复查，花了快2千，她新买的保险能报出院后30天的门诊，这部分也顺利报销了，要是按之前那份只报7天的，后面十几天的花费就都得自己掏。

接下来要看社保外费用的报销范围。很多人买补充医疗险就是为了报社保不报的进口药、自费耗材、高端检查项目，你得看清楚条款里有没有明确写社保外自费部分可以报，有没有把常用的自费项目列进免责。比如有的条款说“自费项目可报”，但偷偷把靶向药、进口支架给放进免责里，真出事了就赔不了。之前有个大哥查出来结节需要做微创，用了进口的吻合器，花了8千多全自费，他买的那份保险条款里没说器械不能报，最后就顺利报了，同病房另一个病友买的保险偷偷把进口器械列进免责，这8千多就全自己承担了。

还要注意就医范围的约定。大部分补充医疗险要求去二级及以上公立医院普通部，这个是比较合理的，有的说可以去特需部、国际部，当然价格也会高一点，但你得看清楚条款里有没有排除私立医院、疗养院这类特殊医疗机构，别买的时候以为哪里都能报，真去了私立医院看病，最后保险公司不给赔。比如有人周末突发急性阑尾炎，就近找了家私立医院做了手术，花了一万多，买的时候没看就医范围，结果条款只认二级以上公立医院，最后只能自己掏钱。

最后要看理赔结算方式的约定。现在不少产品支持出院的时候直付，就是你不用先掏钱，保险公司直接和医院结算，你只需要付免赔额以内的部分就行，也有的需要你自己先垫付，出院后拿发票找保险公司报销。如果是需要垫付的产品，你得看清楚条款里要求提交的材料有哪些，有没有不合理的要求，比如会不会要求你提供根本开不出来的证明，别到时候你材料交不齐全，理赔卡住。像王姐这次理赔，她买的产品支持线上传材料，手机拍了发票、出院小结传上去，三天就到账了，之前那份还要跑线下交纸质材料，折腾好几天还不一定能过，这点差别其实体验差很多。

结语

总结下来，适合你的就是合适的补充商业医疗保险。刚工作的年轻人选一年期的消费型就行，保费便宜，每年百来块就能拿到基础保障，刚好覆盖咱们年轻人门诊住院的需求；身体有小异常挑健康告知宽松的买，别硬投要求严格的，提前做好健康告知顺利承保才靠谱；预算有限就按月交、一年一续，不用一下掏一大笔钱，不会给生活添负担。买之前一定要看清楚条款，记得走社保先结算，别像王女士那样少拿了理赔款。按照自己的年龄、身体情况、钱包厚度挑，就能选到贴合你需求的补充医疗啦。

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