儿童重疾保险有必要吗 儿童重疾保险有必要买嘛

引言

很多家里添了小宝宝的家长朋友，聚在一起聊天总绕不开给孩子买保险这件事，有人说给孩子买重疾险是瞎花钱浪费，有人说一定要提前给娃备上这份保障，到底谁说的对呀？咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给大家一个能直接用的参考。

一. 疾病风险谁买单

我先说个身边真实的例子，朋友家3岁的宝贝，去年查出来严重的少儿重疾，前后手术加后续长期康复治疗下来，一共花了快五十万。孩子妈妈本来是全职带娃，为了凑医药费不得不把刚满一岁的老二交给老人带，自己重新找工作，孩子爸爸本来计划升部门主管，为了陪孩子治病推掉了所有出差和加班，升职机会直接让给了别人，家里原来攒的准备换大房子的首付，一下子掏了大半，连孩子未来的教育金都动了十几万。

你觉得这种事离自己家很远？其实真不是，咱们国家少儿群体的重疾发病率一直不低，日常我们总说医保能兜底，但是你真的算过账吗？医保是报销制，而且有起付线、封顶线，很多治疗少儿重疾用到的进口特效药、靶向药，还有出院之后的康复护理、特殊饮食开销，甚至家长请假陪诊的误工费，医保全都不报，这些全都是要自己掏腰包的。

那如果不买儿童重疾险，这笔钱最后谁来买单？绝大多数普通家庭都得自己掏存款，本来好好的小日子，很可能一下子就被拖入财务紧张的状态，有的家庭甚至要借钱看病，之后好几年都在还债，连孩子上学的开销都要缩缩减减。

我的直接观点是，儿童重疾险非常适合普通家庭配置，用少量的保费，把大病带来的财务风险转移给保险公司，一旦出事，一次性给你保额赔付，这笔钱你想怎么用就怎么用，可以付医药费，可以补康复费，也可以弥补家长停工没收入的缺口，不用卖房卖车凑钱，也不用动孩子未来的教育金、家里的备用金。

对应不同情况给你直接建议：如果孩子出生之后身体健康，没有住院异常记录，满月之后就能投保，尽早买不仅保费便宜，核保也容易通过；如果孩子之前有过小毛病住过院，也别直接放弃，找专业的顾问帮你梳理病史，走核保流程就可以；如果家里经济条件比较紧张，也可以先买一份定期的儿童重疾，保到孩子二三十岁，每年只需要几百块，就能拿到几十万的保额，先把保障缺口填上，等以后条件好了再补终身的就行，总比没有保障强。

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二. 保费预算咋拿捏

第一，总保费先划好安全线，建议把全家所有保费（大人加孩子）加起来，控制在家庭年收入的5%到10%之间，儿童重疾险的保费单独拿出来，最好别超过总保费的三分之一。别为了给孩子买高保障，花了太多预算挤掉大人的保障，大人本身就是孩子最稳的保障，大人出事没保障，孩子的保费都交不起，更别说谈保障了。

我楼下有个小两口，家庭月收入一共一万三，第一年攒了钱之后，听销售说给孩子买高保额终身型产品保障全，咬咬牙每年给孩子交八千多保费，占了他们年收入快六个点，结果没过两年，丈夫体检出问题需要买重疾险，却发现家里余钱不够挤不出保费，还因为健康问题买不了便宜的产品，最后只能降保额买，保障缺口留了好大，这就是预算没拿捏对的教训。

第二，不同经济情况选不同的缴费期限，别硬扛短缴。预算宽松的，可以选10年、20年缴；预算偏紧的，直接选最长缴费期限就行。缴费期越长，每年交的保费越少，杠杆越高，还能更早触发轻症豁免，要是真的出事，剩下的保费都不用交了，反而更划算。比如同一款产品给0岁孩子买，选30年缴每年只要一千出头，选10年缴每年要三千多，差了快两倍，对普通家庭来说，选长缴费显然压力小很多。

第三，不同年龄阶段选不同的产品类型，不盲目追求终身保障。如果是刚出生到10岁的孩子，预算有限的话，可以先买保30年的定期产品，花很少的钱就能买到很高的保额，先把孩子未成年和刚工作这段高风险期覆盖住，等以后家庭收入涨了，再给孩子加保终身保障就行。要是预算比较充足，可以直接配置一部分终身+一部分定期，既有终身保障托底，又能把孩子年轻时候的保额做高。比如0岁孩子，预算每年只有一千五，买定期产品能拿五十万保额，要是硬买终身，可能只能拿二十万保额，真出事的时候保额不够，保障就没意义了。

第四，别盲目加各种附加责任，没用的附加责任会平白拉高保费。比如有的产品会附加身故责任、投保人意外豁免之外的其他附加险，很多附加责任其实用处不大，还会让每年保费多涨好几百。比如给孩子买重疾险，要是已经给孩子买了意外险，就没必要再重复加意外相关的附加责任；投保人本身健康状况好，也不需要加没必要的额外豁免，把这些砍掉，保费能降下来不少，保额还能做更高。

第五，买之前先算好账，手里留足3到6个月的生活费再掏保费，别借钱买保险，也别把本来要当孩子学费、生活费的钱拿来交保费，影响正常生活的保险，就是不对的选择。

三. 健康告知要注意

核心观点就一个：如实说，别隐瞒，别瞎填，别听不靠谱的教唆帮孩子瞒病史。

就拿我身边真实的例子说，楼下张姐家孩子五岁，出生的时候早产住过一周保温箱，半年前体检又查出来颈部有个小淋巴结。张姐当时投保的时候怕过不了，听了闺蜜说“小毛病不说也没事”，就没填早产和淋巴结的事。结果今年孩子因为淋巴结肿大进一步检查，确诊了相关疾病需要理赔，保险公司核对病史的时候查到了当年的体检记录和出生记录，直接拒赔了，张姐哭了好久也没用，白纸黑字签了字，隐瞒告知就是不符合理赔要求。

反过来咱们说对的做法，之前邻居家豆豆，三岁的时候得肺炎住了七天院，出院的时候复查胸片显示炎症完全吸收，肺功能也正常。豆豆妈妈投保的时候，直接把住院记录、复查报告都上传了，如实填了病史。核保之后，保险公司给出了正常承保的结论，一点问题都没有，后来豆豆上小学的时候得了手足口并发症，符合理赔条件，很快就拿到了赔款。

很多家长有误区，觉得孩子小时候得过感冒发烧肺炎都要填？不是的，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说。比如健康告知只问了“最近两年有没有住院手术史”，那孩子五年前得肺炎住过院，超过两年了，你就如实说“五年前住院，已经痊愈”就行，如果没问两年前的，你不用主动到处找报告往上递，别给自己加戏。

如果孩子有一些小异常，比如常见的婴幼儿湿疹、轻度卵圆孔未闭、小的甲状腺结节，不用直接放弃投保。现在很多产品都支持智能核保，你按照问题一步步选孩子的情况，马上就能知道能不能买，是什么承保结论；智能核保过不了的，还可以走人工核保，把完整的复查报告提交上去，很多情况都会给出正常承保或者加费承保的结论，不是有一点小毛病就一定买不了。

最后再提醒一句，别抱侥幸心理，现在医院的就诊记录、体检记录都是联网可查的，你瞒不住。不如实告知，不仅拿不到赔款，交了那么多年的保费也打了水漂，孩子需要用钱的时候拿不出钱，才是最亏的。诚实填写，该说的说清楚，才能踏踏实实享保障。

四. 核心条款盯紧哪

先盯少儿高发特定疾病的覆盖情况。普通重疾覆盖的病种里，很多产品会把一些对儿童来说很少见的成人病凑数，真正少儿高发的病反而没放进额外赔付的范围。你要把常见的少儿特定重疾挨个核对一遍，确认这些病种明确列在条款里，并且有额外赔付责任，别光看宣传页说覆盖少儿重疾，就直接下单。

再盯轻症和中症的赔付要求。有的产品对轻症、中症的理赔要求设置得很苛刻，比如有的脑炎后遗症相关轻症，要求留下永久性神经功能障碍才能赔，尺度卡得特别严，孩子就算得了病，达不到要求也拿不到赔款。你要翻到条款里看每种轻症、中症的赔付条件，挑赔付条件更宽松的选，别只盯着保额看，赔不出来再高保额也没用。

然后盯保费豁免责任，这个对孩子的长期保单特别重要。什么意思？就是给孩子买了长期重疾险之后，如果投保人也就是咱们做家长的，不幸得了约定的重疾、轻症或者中症，剩下没交的保费就不用交了，保单依然有效。还有一种是被保险人豁免，就是孩子自己得了轻症、中症，剩下保费也免交。尽量选同时带投保人豁免和被保险人豁免的产品，多一层保障更稳妥。举个例子，之前小区有个宝妈，给五岁的女儿买重疾险的时候附加了投保人豁免，结果第三年宝妈查出来罹患重疾，剩下十七年的保费一共十几万全免了，女儿的保障一直持续到终身，当时不少人都说这个豁免责任选得太对了。

还要盯责任免除条款，也就是哪些情况不赔，这个一定要逐字读明白。比如有的产品说对先天性疾病、遗传性疾病一律不赔，有的产品会留一定空间，比如投保的时候不知道的先天性疾病，符合条件也能赔，这种对投保人更友好。还有一些特殊情况，比如有的对孩子因为部分运动导致的重疾不赔，这些都要提前弄清楚，别等出事申请理赔了才发现不在保障范围内，白交了那么多年保费。

最后盯保额赔付的规则，比如有的产品对未成年人的身故保额是有规定的，对应到重疾保额有没有限制？还有多次赔付的产品，要看第二次赔付的条件，是不是要求第二次得的病和第一次不一样，有没有间隔期，间隔期是多长，间隔期越短对咱们越有利。别光看宣传说可以多次赔付，就忽略了赔付的门槛，很多坑都藏在这些细节里。

结语

看到这里相信你心里已经有数，儿童重疾保险不是必需花大钱交的智商税，而是帮咱们普通家庭托住底的缓冲垫。如果你家已经给大人配齐了基础保障，手头又留得出闲钱，那就尽早给孩子安排一份，选符合家庭预算的额度，做好健康告知，盯紧核心条款就行。不用跟风攀比，适合自己家情况的，就是能帮上忙的好保障。

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