婴幼儿学平险怎么买 幼儿学平险怎么选择

引言

家里有刚上幼儿园的小宝宝，是不是总揪心娃在园里跑跑跳跳磕着碰着？想给娃添份保障，又摸不透婴幼儿学平险到底该怎么挑，不知道从哪儿下手？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚，帮你挑到适合娃的那份保障。

一. 了解保障范围有哪些

先给大家划重点，选婴幼儿学平险，第一件事就是扒清楚保障范围，别光听销售说“什么都保”，自己得抠清楚细节。

首先看意外相关的保障，这是婴幼儿学平险最常用到的保障。咱们都知道，刚上幼儿园的小宝宝，跑跑跳跳根本停不下来，磕着碰着、被小朋友抓伤、摔破缝针都是常有的事。你得看清楚，它包不包含意外门诊，不少便宜的学平险只保意外住院，意外门诊不报，那日常小意外根本用不上，等于白买。

接下来，得看住院医疗的保障范围，是不是包含疾病住院。我给你说个真事，邻居家三岁的乐乐，刚上小班没俩礼拜，降温的时候染了流感，烧到肺炎直接住了一周院，前后花了快八千。当时入园的时候班主任统一发了投保链接，乐乐妈妈图便宜选了个八十块的，结果出院去申请理赔才发现，那款学平险只保意外导致的住院，疾病住院根本不在保障范围内，最后一分钱都没报。后来乐乐妈妈重新给孩子换了一款，百来块，就包含疾病住院，去年乐乐得手足口住院，五千多的花费，社保报完之后剩下的部分，按比例报了快两千，实打实省下了开销。

然后你得注意免责条款里抠排除项。比如有的学平险，会把自费药、进口药排除在外，现在孩子住院，不少常用的药都是自费的，如果不含自费药报销，实际能报的钱会少很多。还有像腺样体肥大、近视矫正这类婴幼儿常见的小手术，有没有在保障范围内，也得提前看清楚，别等到出事了才发现被除外了。

还有一些额外的增值服务，不用当核心要求，但可以作为加分项。比如有的会包含意外救护车费用，有的能提供线上儿科问诊挂号服务，带这些的，同等价格下选带服务的就挺好，平时带娃看病能省不少麻烦。

最后给你直接说标准：挑的时候优先选同时包含意外门诊、意外住院、疾病住院这三项基础保障的，这三项缺一个都不建议选，对咱们有婴幼儿的家庭来说，这三项才是真刚需，别的花里胡哨的保障没用，不如把钱花在刀刃上。

二. 投保前的健康确认

投保之前一定要做健康确认，这个环节不能随便糊弄，你图省事瞎填，最后理赔拿不到钱，吃亏的还是自己。

咱们先给你说个实实在在的例子，小明妈妈去年给刚满3岁的小明买幼儿学平险，填健康告知的时候，她想着之前小明得过肺炎，治好了也没啥事，就没填上去。今年春天小明因为肺炎复发住了院，花了小八千，找保险公司申请理赔，人家一查之前的就诊记录，直接下了拒赔通知书，连保费都没退。小明妈妈哭都没地方哭，说自己当初就是存了侥幸心理，以为治好了就没事，谁知道人家卡着健康告知不放呢。

那具体要怎么做才对？记住，健康告知上问到的问题，一定要如实说，没问到的不用主动说。比如人家问孩子最近半年有没有住院，有没有查出什么异常指标，你就照着实际情况说就行，不用把孩子几年前得过一次普通湿疹这种小事都往上堆。

如果孩子有一些常见的小毛病，比如经常出湿疹、偶尔感冒，或者之前得过普通肺炎已经完全治愈，复查也没任何问题，这种情况怎么填？就如实写上去就行，大部分幼儿学平险对这种已经治愈的常见病，不会直接拒保，顶多就是把相关的并发症责任除外，总比你隐瞒最后被拒赔强。

要是孩子本身有一些长期的身体问题，也别直接放弃购买。你可以找业务员或者保险公司客服提前问清楚，这种情况能不能投保，需要补充什么资料。有些产品会放宽要求，只要孩子平时能正常上幼儿园，不影响正常生活，也能正常投保，只是部分相关责任不赔，其他意外、普通生病的保障还是有效的。

最后再提醒一句，别听别人说“买保险不用填健康告知，没人查”这种话，理赔的时候保险公司一定会调阅就诊记录，不管是公立还是私立医院的记录，都能查到，隐瞒不报基本都会被发现，所以老老实实如实告知，买个安心，真出事也能顺利拿到理赔。

三. 保费贵贱对比分析

如果是普通工薪家庭，每个月攒娃的奶粉钱、育儿钱都紧巴巴，不用硬挑贵的买，每年几十到一百多块的产品就够用。

我邻居家张姐夫妻俩都是普通上班族，每个月还着房贷，娃刚上幼儿园，她挑的就是每年八十多块的幼儿学平险，平时娃跑跳摔破膝盖缝针、感冒发烧住个几天院，都能按比例报，去年娃摔了缝针花了一千二，报了六百多，算下来平均每个月才不到七块钱，性价比挺高，完全覆盖日常小意外小病的需求，对预算有限的家庭来说很合适。

如果家庭经济条件宽松一些，愿意多花点钱换更全的保障，可以选每年两三百块左右的产品。这类比低价款多了啥？一般会提高意外门诊、住院的报销比例，还会加上一些比如常见幼儿手术津贴、意外住院津贴之类的责任，平时用到的话能多报不少，也能缓解家长请假照顾娃带来的一点点收入损失。

我远房表姐家条件不错，娃刚上小班的时候选了两百多的学平险，去年娃查出来腺样体肥大做手术，前前后后花了六千多，社保报完剩下三千多，学平险报了两千四，还给了五天的住院津贴，总共下来自己只花了几百块，比买便宜款多报了小一千，对她来说多花的这一百多块就很值。

别盲目觉得贵的就一定好，也别一味只捡最便宜的买，得结合自家情况来。如果娃平时就容易感冒发烧，跑跑跳跳总摔碰，本身活动量很大，预算够就选稍贵一点、报销比例高的；如果娃平时身体挺好，家长还另外给娃配了其他商业医疗险，那买个低价的基础款做补充就够。还有一点要注意，别重复买同类型的幼儿学平险，买多了也不能重复理赔，多花的钱完全是浪费，不管选贵选便宜，买一份合适的就够。

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四. 就医流程及资料准备

给宝宝就医，第一步要先确认这家医院是不是符合学平险的要求。绝大多数学平险只认可二级及以上公立医院的普通部，私立诊所、特需部国际部一般都报不了，别白跑一趟，更别花了钱拿不到理赔。去年有个宝妈图离家近，带摔破额头的宝宝去了家附近的私立诊所缝针，花了小三千，拿资料去理赔才发现，诊所不在保险公司认可的医院列表里，一分钱都没报，最后只能自己承担，后悔得不行。

去到医院之后，挂号、看诊都要跟医生说清楚，宝宝是意外受伤还是突发疾病，病历本上一定要准确记录受伤或者发病的时间、地点、原因。如果是意外磕碰，别不好意思跟医生说清楚过程，要是病历上写错了原因，或者漏记了关键信息，理赔的时候保险公司会要求你补开证明，来回折腾好几趟，耽误好多时间。之前有个宝宝玩滑梯摔了胳膊，宝妈一开始没跟医生说清楚，病历只写了胳膊骨折没提意外，理赔的时候保险公司卡了半个多月，最后宝妈跑回医院找医生改病历，才顺利拿到赔付。

缴费之后，所有的单据都要收好，一张都别丢。需要保留的单据包括门诊病历本、出院小结、医疗费发票原件、费用明细清单、检查报告，如果是意外导致的受伤，最好再保留好宝宝的身份证明和监护人的银行卡信息。很多宝妈带娃看完病，随手把发票丢在包里揉皱，或者塞抽屉找不到了，等到理赔的时候才着急，补发票又麻烦，好多医院补开发票还要跑好几个科室盖章，折腾好久。

要是走医保先报销了，记得让医保那边给你开医保结算单，加盖公章，要是发票原件被医保收走了，要拿加盖公章的发票复印件，不然保险公司没法给你算剩余部分的赔付。之前有个宝妈带宝宝住完院，先走医保报销，把发票原件交给医保之后忘了拿复印件，也没开结算单，找保险公司理赔的时候缺材料，又回医保中心跑了一趟才补好材料，晚了快一个月才拿到理赔款。

提交理赔资料的时候，现在大多数保险公司都支持线上提交，按照要求拍清楚每一张纸，保证文字清晰不模糊，别歪歪扭扭拍不全就上传。要是需要线下提交，就按照保险公司要求整理好顺序，标注清楚每一份材料是什么，方便理赔人员审核，能加快审核速度。一般资料齐全，符合要求的话，几天就能拿到理赔款，宝宝看病花的钱就能早点补回来。

结语

说白了，给婴幼儿买学平险很简单：先看清楚保障范围有没有覆盖日常磕磕碰碰、感冒发烧这类宝宝常见的小意外小疾病，健康告知如实说清楚既往身体情况，别乱隐瞒，根据自家预算选就好，普通工薪家庭选百元左右、覆盖基础门诊和住院的就够用，预算宽松一些可以再加点意外医疗额度就行。就像咱们前面说的例子，选对了能省不少精力和钱，孩子上学玩耍也更安心，按照这些点挑，肯定能选到合适的学平险。

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