癌症 医保报销比例 癌症治疗医保能报销吗

引言

得了癌症要花不少钱，很多朋友都会犯嘀咕：癌症治疗医保能报销吗？能报多少？是不是得自己掏一大半？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一.医保报销范围，自付部分多大

癌症治疗能走医保报销，不是所有花费都能报，报销比例跟你的医保类型、就医医院等级、治疗项目用药都挂钩。

职工医保在职职工，在一级医院住院，起付线以上的部分能报到八成以上，二级医院大概七成，三级医院大概六成。退休职工报销比例会比在职高五个到十个百分点。城乡居民医保的整体报销比例比职工医保低一些，一级医院大概七成，二级医院六成，三级医院五成左右。这都是目录内治疗和用药的比例，目录外的一分都不报。

我邻居张叔今年52岁，在当地一家国企退休，缴了三十年职工医保，上个月查出来肺癌，去省会城市的三级医院住院治疗，前前后后做检查、做手术花了18万，其中有7万是进口靶向药和自费辅助治疗项目，这些都不在医保报销目录里，剩下11万的目录内费用，去掉起付线一千多块，最后医保报了大概7万出头，算下来总共18万治疗费，自己掏了快11万，医保只报了不到4成，差的全是目录外的自付部分。

哪怕全是目录内的花费，医保也有年度报销封顶线，大部分地区的职工医保年度封顶线在几十万，要是需要长期治疗，超过封顶线的部分也得自己掏。城乡居民医保的封顶线更低一些，遇上需要长期吃药、反复住院的情况，自付部分的压力会更大。

还有一点要注意，如果你去外地跨省市就医，没有提前办理异地就医备案，报销比例还会再降十个到十五个百分点，自付部分又多出来一块。

给你直接说建议，查出癌症准备就医前，先去参保地的医保经办点问清楚，你选的医院能不能直接结算，报销比例是多少，医生准备开的靶向药、治疗项目有没有纳入报销目录，提前心里有数，也好提前准备自费部分的钱。如果觉得自付部分压力大，一定要提前搭配商业保险补缺口，别等治病花光积蓄才想到补保障。

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二.商保如何补缺，保障更全面

先给大家说个身边真实的例子。张阿姨去年体检查出肺癌，需要用一种靶向药，这个药刚好不在医保目录里，一个月要花八千多，全得自己掏。张阿姨儿子之前给她配了一份合适的商业防癌医疗险，后来这些外购靶向药的费用，都按照合同约定报了七成，一年下来省了六万多，家里完全没被拖垮。你看，这就是商保补缺口的作用，医保报不了的自费项目、目录外用药，商保能接住。

不同类型的商保，补缺口的作用不一样。如果你怕得了癌症之后没法干活，断了收入，还得掏营养费、护理费这些不进医院账单的开销，可以选重疾类的商保。这种商保只要确诊符合合同约定的癌症情况，就会一次性赔付约定的保额，这笔钱你想怎么花都行，不用盯着医院发票报，不管是付医药费还是给家人贴补家用都可以。

如果就是想覆盖癌症治疗的医药费，那选防癌医疗险就行。这类产品的健康告知比较宽松，很多年纪大、或者身体有一些小毛病没法买别的医疗类商保的人，也能买。它可以报销癌症治疗里医保报完之后剩下的部分，不管是住院费、手术费还是目录外的靶向药、特药，只要符合合同约定就能报，能帮你把自费的部分兜住不少。

年轻刚工作，手头预算不多的话，可以先买一份一年期的防癌医疗险，一年花费也就几百块，就能拿到不错的保额，先把基础缺口补上。要是预算够，也可以再搭配一份重疾类商保，这样治疗费用能报，养病期间的收入损失也能补，保障更稳。就拿刚工作三年的小周来说，他每个月攒下来的闲钱不多，就先花三百多买了一年期的防癌医疗险，保额足够覆盖大部分治疗开销，等以后收入涨了，再加保重疾类商保就行，不会有太大经济压力。

选这类补缺口的商保，一定要盯紧条款。要看清楚合同里有没有包含外购药报销，要不要限定医院范围，有没有免赔额，这些细节直接影响你能不能顺利理赔。比如有的产品只报医院药房卖的药，要是医生让你去外面指定药房买，它就不给报，这种就别选，尽量挑合同里明确写了可以报销院外特药的产品，才真的能帮上忙。

三.不同人群咋配，预算怎么花

刚毕业工作没几年，收入不高还没攒下多少积蓄的年轻人，优先把职工医保或者居民医保交上，这是最基础的保障，千万不能断缴。在此之外，预算有限的话，先挑百万医疗险补充，一年花两三百块就能有几百万的保额，刚好能覆盖癌症治疗里医保报不掉的自费药、自费项目，应对癌症这类大病的基础风险足够了。如果还能挤出一两百块预算，再加上一份一年期的重疾险，得了癌症符合约定直接赔一笔钱，能用来当营养费、误工费，弥补治病期间没法上班的收入损失，也不会给家里添负担。

上有老下有小的中年工薪家庭，本身是家庭收入的核心来源，优先保证自己的保障到位，再考虑老人和孩子。医保肯定要一直交着不能断，在此基础上，除了百万医疗险，预算允许的话，可以配置终身型重疾险，保额不用追求过高，够覆盖3-5年的家庭开支加上癌症治疗自费部分就行。缴费选最长的缴费期限，这样每年分摊下来压力小，万一后续得了癌症，还能免交后续保费，很划算。如果房贷车贷压力大，预算紧张，也可以先选定期重疾险，保到退休就行，价格比终身型便宜不少，覆盖家庭责任最重的阶段就够。

家里五六十岁的健康老人，首先还是把居民医保缴好，这是政府给的基础福利，价格便宜每年只要几百块，一定要先交上。如果老人身体健康，能通过普通百万医疗险的健康告知，直接买普通百万医疗险就可以，性价比更高。要是老人身体有小毛病，比如高血压、糖尿病之类的，过不了普通医疗险的健康告知，那就选防癌医疗险，这类保险只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松很多，大部分有基础病的老人都能买，一年价格也就一千多，比直接全靠医保扛划算很多。

家里孩子的配置顺序，一定排在大人之后，大人保住了，孩子的保障才有依靠。孩子本身年纪小，价格很便宜，医保先办好新生儿医保或者居民医保，之后补上一份百万医疗险，一年只要几百块，就能覆盖癌症治疗的大部分自费费用。预算够的话，再配上一份少儿重疾险，价格很便宜，几百块就能买到不错的保额，孩子得了癌症，赔的钱可以用来给孩子找更好的治疗方案，也能弥补家长请假陪护的收入损失。

已经得过癌症，治愈之后想补保障的朋友，也不用太灰心，现在有专门面向这类人群的防癌险，虽然价格会比普通人买高一些，但还是能买到保障的。优先找可以报销癌症复发、转移治疗费用的产品，先把最需要的二次治疗保障配齐，不用盲目追求多高的保额，够覆盖大概率的复发治疗费用就可以，根据自己的经济情况选合适的预算就行。

四.投保须知牢记，理赔少麻烦

第一点要牢牢记住，健康告知一定要如实说，绝对不能隐瞒过往病史。之前我身边有个叫老陈的例子，他今年52岁，单位年年体检都查出有结节，他听朋友说防癌险好，就急着买补充保障，填健康告知的时候，怕承保不通过，就偷偷把结节的事瞒过去了。结果过了两年，查出结节恶变成癌症，去申请理赔的时候，保险公司做常规理赔调查，调了他历年的体检报告，一眼就看到了投保前就存在的结节，直接因为未如实告知做了拒赔处理，白花了两年保费不说，救命钱也没拿到，连退保都只退了现金价值，亏了一大半。所以不管身体有什么小异常，结节、息肉、过往的肝炎病史，健康告知问了就如实填，不问可以不用主动说，绝对不要抱侥幸心理。

第二点，一定要看清楚报销相关的要求，尤其是外购药和特殊治疗的规定。不少人买完保险就把合同扔抽屉里，连能不能报销院外购药都不知道，等到真要用药了才发现，合同根本没写这项保障，或者要求必须有医生开的处方、医院开的外购证明，缺一样都报不了。之前有个阿姨得肺癌，医生说需要用目录外的靶向药，医院药房没货得去外面药店买，阿姨买的补充防癌医疗说能报外购药，但是她没提前问清楚要求，买完药没留医生的处方单，也没找医院开外购审批单，最后因为材料不全，这笔几万块的药费报不了，急得好几个晚上没睡好觉。所以买完保险一定要把报销要求存手机里，真要用的时候提前按要求准备材料，别临时手忙脚漏东漏西。

第三点，出险之后要及时报案，别拖太久。不少人觉得治病要紧，等治完了再找保险公司就行，其实多数保险合同对报案时间有要求，拖的时间太长，保险公司没办法核实事故的真实情况，可能会给理赔带来麻烦。之前有个小伙子，父亲查出来癌症之后，一心扑在陪父亲治病上，过了快一年才想起要报案申请理赔，保险公司调查的时候，好多治疗的原始材料都找不到了，床位记录、缴费凭证有些都丢了，最后核对花了三个多月才下来理赔款，耽误了后续治疗的资金安排。所以一般查出癌症之后，只要确诊，治疗开始之前就可以给保险公司打个电话说一声，简单说清楚情况就行，不耽误你治病，还能让保险公司提前告诉你要准备什么材料，省得后面麻烦。

第四点，一定要核对清楚合同里的保障期限和免责条款。比如有些防癌医疗险是一年一买的，需要每年续保，要是你忘了续保，断保了之后再得病，保险公司是不会赔的。有个张阿姨，去年买了一年期的防癌医疗，今年忙着重整家里房子，忘了交保费，断保超过了宽限期，刚好那阵子查出来乳腺癌，合同已经失效了，自然拿不到理赔。还有免责条款里，一定要看清楚哪些情况不赔，比如有些保险对既往症免责，投保前就得的相关疾病，后续恶化成癌症是不赔的，买的时候一定要看清楚，别买错了。

第五点，所有留底的材料一定要备份，不管是诊断书、缴费单据、处方还是检查报告，原件自己留好，给保险公司的时候可以先给复印件，真要用原件的时候也要自己先复印一份存着。不少人把所有材料都一股脑给出去，最后自己需要用的时候找不到，再去医院补开又费时间又费精力，耽误好多事。按这些要求做好，理赔的时候就能少很多麻烦，真出事也能顺顺利利拿到救命钱。

结语

现在大家肯定都明白啦，癌症治疗是可以走医保报销的，咱们国家的医保会帮大家承担掉规定范围内的治疗费用，多数情况下，医保范围内的花费能报销五成到八成左右，不同就医等级的医院报销比例会有一点浮动。但医保确实没法覆盖全部开销，目录外的特效药、进口耗材这些都得自己掏钱。所以给大家提个醒，一定要在医保的基础上，根据自己的预算和年龄、健康状况补好商业保障：年轻手头不宽的可以先买一份补充大病医疗，年纪大健康条件一般的选防癌相关的医疗险就行，记住先保家里挣钱的人，再给老人孩子配置，投保的时候如实填健康告知，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到赔款，不用为钱发愁。

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