带癌投保的百万医疗险每个月

引言

是不是不少带癌康复的朋友都想问，带癌投保的百万医疗险每个月要花多少钱？普通人能买得起吗？买了之后真的能赔吗？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚。

一. 每月保费多少元

30岁左右的年轻朋友，哪怕已经带癌投保，每月保费大多在100块以内，不少人只要七八十块就能拿下基础保障，换算下来一天也就两块多，差不多就是一瓶矿泉水的钱，对大部分刚工作没多少积蓄的朋友来说，压力真的不大。

我见过一个32岁的乳腺癌早期术后患者，术后恢复得不错，没有复发转移，她找了支持带癌投保的产品，算下来每月缴费才78块，比她每个月买滋补品的钱还少，完全不影响日常开支，轻轻松松就把大病住院的风险给转移了。

40岁到50岁的中年朋友，带癌投保的每月保费大概在100块到250块之间，具体多少钱要看你现在的身体情况、癌症的类型还有治疗结束的时间。比如一个45岁的甲状腺乳头状癌术后两年，各项指标都正常，每月保费也就120多块，如果是术后五年一直保持稳定，保费还会再低一些，不会涨太多。

我身边有个47岁的大哥，早期肺癌术后三年，戒烟之后身体状态一直挺好，他选了最高保额的计划，每月缴费也才210块，他说自己平时抽烟每个月都要花两三百，现在戒烟把这个钱省出来买保险，既养了身体又添了保障，挺划算的。

60岁以上的老年朋友，带癌投保的每月保费大多在300块到500块之间，这个年纪本身患病风险高，保费自然会比年轻人高一些，但比起一次性交几万块，按月缴费压力小很多。我认识一个66岁的阿姨，肠癌术后四年，每个月缴费420块，她每个月的退休金有三千多，拿七分之一出来买保障，子女也不用帮着出钱，自己就能承担。

如果你预算特别有限，那就选基础保额的计划，先把保障买上，哪怕每个月只花五六十块，也比没有保障强，等之后收入涨了，再调整保额就行，不用硬撑着买高保额的计划，别让保费变成生活负担。

二. 患病史能否投保

带癌也能投保，不是所有保险公司都会一刀切拒保，这类专门的百万医疗险，就是给有癌症患病史的朋友留的准入通道。

你得明确，不是所有阶段、所有情况的癌症都能直接投保，得看你的具体病情。比如甲状腺癌术后超过两年，复查没有复发转移，各项指标都稳定，基本都能顺利通过核保。如果是乳腺癌、肺癌这类常见癌症，术后满三到五年，没有复发迹象，也有对应的投保入口。

我身边有个42岁的张姐，去年查出来肺腺癌早期，做了手术切除病灶，术后恢复得很好，出院后一年多一直定期复查，各项指标都在正常范围，本来以为再也买不了医疗险了，后来找对了这类带癌可投的产品，如实填了健康告知，提交了出院小结和最近的复查报告，一周就通过了核保，顺利承保了。

投保的时候一定要如实告知自己的患病史，别存侥幸心理隐瞒。有人觉得我已经治好了，不说保险公司也查不出来，真到理赔的时候，只要查出来你投保前就有这个病史，会直接拒赔，之前交的钱也白费了。反而如实说，就算不符合这款的投保条件，也不会影响你买其他适合的产品。

不同身体情况的朋友，给你们分情况说建议：如果是刚做完癌症手术不到一年，病情还不稳定，可以先等等，等术后满了要求的观察期，指标稳定了再买，这个时候通过核保的概率更高。如果是带癌生存超过五年，病情一直平稳，直接找这类专门的产品申请核保就行，基本都能买到。如果是年龄偏大，比如超过60岁，也不用怕，有不少这类产品的投保年龄放宽到了70岁，只要身体条件符合，一样能投。

还有不少朋友问，我除了癌症还有高血压、糖尿病这些慢性病，会不会影响投保？只要你的癌症情况符合要求，慢性病控制得稳定，一般都不会被拒，核保的时候一起说清楚就行，不会直接把你拦在门外。

图片来源：unsplash

三. 癌症复发能获赔吗

不是所有带癌投保的百万医疗险都赔癌症复发，也不是都不赔，能不能赔主要看你投保的时候怎么告知，条款怎么约定。

我见过不少朋友投保的时候怕被拒保，就故意不说自己之前得癌症的事儿，这种情况哪怕买了，真复发了去申请理赔，一定会被拒，还拿不回已经交的保费，亏大了。咱们买这种专门给带病的人做的产品，就是要如实说清楚病史，这点绝对不能偷懒耍滑。

大部分带癌投保的百万医疗险，会把你投保前已经有的癌症，约定成可承保的既往症，只不过会有不同的约定规则。有的是要求癌症做完手术超过一定年限，没有复发转移才能投，投成功之后，后续再发生复发转移的治疗费用，符合要求就能赔。

之前有个49岁的张姐，五年前查出来得了早期宫颈癌，做了全切手术，之后每年复查都没发现新问题，她找了符合要求的产品，如实填了病史，核保通过了。每个月交一百二十多块钱，结果第三年复查的时候，发现盆腔有新的病灶，确诊是癌症复发，后续住院做化疗、靶向治疗，前后花了快十二万，医保报完之后自己还要出八万多，最后保险公司按照条款约定，扣掉免赔额之后，给报了七万多，帮她减轻了好大的经济压力。

也有一部分带癌投保的产品，只报销新发疾病的费用，你投保前得的癌症，后续复发产生的费用不赔，这种产品保费会更便宜，每个月可能只需要几十块钱。如果你就是想保除了原有癌症之外的其他大病，也可以选这种。

给大家两个实打实的建议，第一，投保的时候一定要看清楚条款里，关于原有癌症复发的责任，写了能赔再买，不要只听销售口头说。第二，如果你的癌症已经处于康复期，想把复发的风险也转移出去，就多找几款，选明确约定可以赔付原有癌症复发的产品，别嫌麻烦多问多看，总能找到适合自己的。

四. 真实理赔案例分享

去年我帮一位52岁的张大哥梳理保单，他肺癌术后已经稳定三年，一直想补一份医疗险，之前找过好几家，要么直接拒保，要么只留基础责任，他自己做装修散工，手头积蓄不多，就怕复发住院拖垮家里。

张大哥后来选了一款支持带癌投保的计划，投保的时候完全如实填了病史，包括手术时间、术后复查的所有结果都按要求上传了，核保花了三天，最终给了承保结论，明确约定肺癌相关的复发转移治疗，扣除免赔额之后可以按比例报销，他每个月交一百二十多块，一直按时缴费没断过。

投保一年半之后，张大哥复查发现肿瘤标记物升高，做了进一步的检查，确认局部复发，需要住院做微创治疗加靶向药辅助，前前后后住了18天，总花费一共十二万多，医保报销之后，自己还要承担七万出头。

张大哥出院之后整理好所有单据提交理赔，不到一周，保险公司就打来了四万八千多的理赔款。这笔钱刚好覆盖了大部分自付费用，不用动他给儿子准备的买房首付，也不用找亲戚朋友开口借钱。

这里直接给大家提可操作的建议，首先不管之前得过大病还是小病，投保一定要如实告知所有病史，别抱着侥幸心理隐瞒，不然就算买了也拿不到理赔。其次，带癌投保的产品大多会对已有的癌症做责任约定，拿到合同之后一定要看清楚约定的报销比例和免赔要求，心里有数才能不慌。最后，如果已经术后稳定好几年，经济条件允许的话，尽量按月缴费，分摊下来每个月压力小很多，就算后期情况有变化，也不会一下子押进去一大笔钱，灵活度更高。

结语

咱们回到开头的问题，带癌投保的百万医疗险每个月其实不会给你添太大负担，哪怕是带癌人群，只要如实做好健康告知，选对符合要求的产品，分摊到每个月的费用大多在几百元以内，收入不高的朋友也能承担。如果你已经患癌或是有癌症既往史，担心后续治疗费用给家里添负担，完全可以试试这类产品；如果年纪偏大、预算有限，可以选每月缴费的方式，分摊压力；要是预算相对充足，也可以选择年缴更省心。记住一点，一定要如实告知健康情况，别隐瞒病史，符合要求投保后，后续真的产生符合条款约定的治疗费用，就能拿到相应赔付，帮你分担一部分经济压力。

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