癌症险有必要买吗 癌症病人买什么保险

引言

你有没有想过，万一不幸遇上癌症，除了攒的存款和医保，还能靠什么托底？已经查出癌症，还能不能买到合适的保险给自己添份保障？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 健康体投保要注意啥坑？

32岁的大强去年单位体检，所有指标全正常，朋友喊他一起配癌症险，他总觉得自己年轻身体好，癌症离自己远得很，买保险就是白扔钱，一拖就是一年多。结果今年春天，他突然开始频繁腹痛，去医院一查，查出了早期胃癌，这下他傻了眼——别说理赔了，现在想买都买不了，只能自己扛大部分治疗费用，悔得直拍大腿。

要是你现在跟大强之前一样，身体啥毛病没有，属于能正常投保的健康体，第一点要记住：别拖，越早买越好。年龄越小价格越低，而且你现在身体没问题，能顺利买到符合要求的保障，等哪天身体出了异常，再想买就没机会了，就算能买，也会被加保费或者除外责任，吃亏的还是自己。

第二点，一定要看清楚等待期的约定。不少朋友买完就不管了，压根不知道还有等待期这回事。大部分产品等待期在九十天到一百八十天，等待期内查出癌症，多数只会给你退已交的保费，不会给赔付，等于白买。所以别等身体不舒服了才着急买，那时候刚好卡在等待期里，得不到赔付，白费钱。

第三点，一定要做好如实告知，别隐瞒病史。我见过不少健康体朋友，觉得自己以前有个小感冒、几年前切过个脂肪瘤都是小事，懒得填，结果后来出险，保险公司查到记录，直接拒赔，闹到最后也没拿到钱。健康体也不是啥都不用讲，问你啥你就说啥，没问的不用主动说，但是问到的一定要说实话，别存侥幸心理。

第四点，要看清楚免责条款里的内容。有的产品会把一些特定情况列在免责里，比如因为某些职业暴露导致的癌症，或者某些特定类型的癌症不在赔付范围里，你买的时候不看，等出险了才发现，那时候哭都来不及。另外也要留意赔付要求，有的是确诊就赔，有的需要做了对应治疗或者达到对应状态才赔，根据自己的需求选就好。

最后说一句，健康体是买癌症险的黄金时期，能趁着这个时候把保障配齐，就是给自己攒了一笔救命钱，别拿自己的运气赌风险，真等风险找上门，再想买就晚了。

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二. 慢病人群有哪些机会？

先说我身边实打实的案例，王姐今年42岁，前年单位体检查出来有甲状腺3级结节，她当时想着反正不疼不痒，也没管，后来想给自己买一份癌症相关的保障，投了几家之后都被延期了，她当时特别慌，跟我说难道我就不能买保险了？

其实真不是，慢病人群也有不少可投的机会，先给你说第一个核心要求：必须如实告知。别想着瞒住自己的结节、糖尿病或者高血压这些毛病，现在体检记录、医院门诊住院记录都联网，核保的时候一查就能查到，瞒报最后一定会被拒赔，白花了钱还拿不到赔偿，太亏了。王姐一开始就是没搞懂，把结节的事儿漏写了，结果直接核保不通过，后来重新填写告知，把历次体检报告都附上，反而有了转机。

不同的险种对慢病的宽松程度不一样，你可以挑对慢病友好的渠道试试。很多人不知道，不同渠道合作的保险公司核保尺度不一样，有的公司对1-3级的甲状腺结节、乳腺结节，直接就能标准体承保，有的公司只要有结节就延期，你多试两三个渠道，别试一次不行就放弃。王姐后来换了一个渠道投，人家只要求她提供最近半年的B超报告，确认结节没变大，直接就给承保了，只是除外了甲状腺相关的责任，其他部位的癌症保障都有效，总比没有保障强太多。

除了普通的癌症保险，现在还有专门针对慢病人群开发的防癌类产品，这类产品健康告知本来就宽松，很多常见的慢病都能直接投。比如你有高血压，只要血压控制在规定范围内，不需要吃药就能稳住，基本都能过；有糖尿病，只要没有出现并发症，也有很多可以投的选择。不像普通健康险问得特别细，这类产品健康告知就几行，很多你担心的小毛病都不会问。

最后说一个注意事项，如果真的被除外责任了，别嫌不好就直接拒掉。比如你有乳腺结节，除外乳腺相关责任，那肺癌、胃癌这些其他常见癌症都能保，一年也就几百块钱，能拿到大部分保障，已经比裸奔强太多了。要是你直接不买，真要是得了其他部位的癌症，几十万的治疗费还是得自己掏，那可比除外一项责任亏多了。王姐最后就选了这个除外甲状腺责任的产品，一年交四千多，保额能到几十万，现在她也踏实了，不用担心万一出事给孩子添负担。

三. 预算有限怎么组合搭配？

我直接给你说实在的搭配思路，别贪全，先把核心风险兜住就好。我身边就有这么个例子，刚毕业两年的小姑娘小吴，在杭州做新媒体运营，每个月扣完社保房租到手也就四千多，平时还要攒钱给家里弟弟交学费，每个月能挪出来买保险的钱也就一百出头，问我怎么配不心疼钱还能有保障。

我给她的第一个建议是，先抓癌症保障核心，别一开始就想着把所有病都保全。预算有限的话，就先把癌症相关的专项保障做足，不用硬扛着买保上百种疾病的全能型产品。你就盯着专门保癌症的产品选，同样的预算能买到更高的保额，得了癌症够给你付治疗费，够给你补几个月不能上班的收入损失，这就够了，其他保障等以后收入涨了再加也不晚。

第二个建议，选一年期的产品先过渡，别硬选长期缴费的高保额产品。不少刚工作的朋友，总想着一步到位买保一辈子的，结果每个月扣完保费，连吃饭社交的钱都没了。其实一年期的癌症相关产品，一年保费也就几百块，分摊到每个月才几十块，对钱包压力特别小，先买上占着保障名额，等你以后工资涨了，再换成长期的也完全没问题。就拿小吴来说，她选了一年期的癌症专项保障，选了三十万保额，一年也就不到八百块，每个月六十多块，也就是少喝两杯奶茶的钱，完全没压力。

第三个建议，搭配好基础医保，别丢了基础福利。不管你预算多有限，城乡居民医保或者职工医保一定要先交上，这是最基础的兜底，每年几百块就能报不少治疗费用，在此基础上再加商业癌症保障，报销比例能提上去，自己掏的钱就更少了。小吴本来单位给交了职工医保，在此基础上加了一份癌症专项保障，相当于基础兜底有了，大额风险也兜住了，就算真出事，治疗费用大部分都能覆盖，不用动自己攒的那点血汗钱。

第四个建议，缴费方式选月缴，别选年缴，进一步降低压力。现在很多产品都支持按月缴费，每个月自动扣，不用一下子掏几千块出来，对月光族或者收入不算高的朋友太友好了。小吴最后选的就是月缴，每个月从工资里扣六十多块，平时根本感觉不到这笔支出，但是保障一直都在。记住，买保险是买保障不是买负担，先有比没有强，合适的搭配，就算预算有限也能拿到够用的保障。

四. 理赔环节怎样避免纠纷？

先给大家说个真实事儿，张叔前几年查出肺癌，之前买过癌症险，整理材料的时候随手把住院原始发票放错地方，后来怎么都找不到，一来二去耽误了快两个月才拿到赔款，那段时间他天天唉声叹气，本来治病就焦虑，理赔不顺利更是添堵。

第一点，你一定要把所有纸质和电子材料都留好，别乱丢。不管是门诊病历、住院小结、病理报告，还是缴费发票、检查报告，哪怕是医生写的诊断纸条，都整理到一个文件袋里，电子版本存到手机相册或者云盘里备份。别觉得有些材料没用，癌症理赔的时候，每一样都能帮你加快审核速度，少一次补材料，就少一次折腾。

第二点，一定要如实说清楚自己的过往病史，别想着隐瞒。我见过有人之前体检查出肺结节，买保险的时候没说，后来得了肺癌申请理赔，保险公司查出来投保前就有异常，直接拒赔了，白花了好几年保费。所以买的时候怎么说的，理赔就怎么讲，有啥说啥，不会有麻烦。

第三点，出险之后尽早报案，别拖。大部分保险都有报案时间要求，拖得太久，有些材料可能弄丢，保险公司也不好核实情况，本来能赔的也会出岔子。一般确诊癌症之后，你或者家人抽十几分钟打个电话给保险公司，说清楚情况就行，客服会告诉你接下来要准备啥，一步步跟着走就好。

第四点，看清楚赔付条件，别搞错了申请要求。有些癌症险是确诊就给钱，有些是要做完手术或者花了钱才赔，还有些是针对特定治疗方式赔，你申请之前翻一下手里的合同，对应自己的情况申请，别稀里糊涂递了材料，又被打回来补说明。

最后要是真遇到纠纷，别慌，直接找保险公司的客服部门沟通，或者找保险行业的调解渠道，大部分情况都能协商解决。只要你买的时候如实告知，材料留齐全，按要求走流程，理赔根本没有大家说的那么难。

结语

说回咱们开头问的问题，现在身体健康的朋友，癌症险很有必要安排上，不用觉得自己年轻身体好就拖着，早买早锁定保障，价格还更便宜。预算不多就选基础责任的产品，先把大病风险兜住，之后手头宽松了再慢慢加保就行，记得做好如实告知，收好理赔材料，别因为细节耽误事。已经确诊癌症的朋友也别灰心，现在不少地方都有面向患病群体的普惠型健康保障，部分还允许带病投保，能买上就先安排上，能减轻一部分治疗开销；如果已经带癌生存多年，也可以多看看不同产品的核保要求，部分产品会根据你的实际康复情况给出承保结论，总能找到适合自己的保障，千万别因为生病就放弃给自己添一层保障呀。

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