幼儿园学平险报销太慢 幼儿园学平险不给赔

引言

家里有幼儿园娃的家长，是不是不少都碰到过这种糟心事：明明给娃买了幼儿园学平险，真要报销的时候等好久都不到账，甚至还有直接不给赔的？为啥会出现这些问题？遇到了该咋解决？今天咱们就来聊清楚这些事。

一. 为何理赔速度有时慢

我家楼下的张姐上个月才吐槽过这事，她家5岁的小毛豆在幼儿园户外活动摔破了膝盖，缝了三针花了小三千，提交完材料愣是等了两个多月才拿到报销款，张姐那段时间接娃碰见我就念叨，还说以后再也不买这个险了。其实聊开了才发现，问题出在材料不全，张姐当时只拍了收费小票，忘了让医院开诊断证明和费用明细清单，保险公司那边审核卡了好几次，来回补材料就耗了一个多月，自然慢了。

我身边还有个例子，朋友帮孩子申请报销的时候，把门诊拍的片子收据、去药店买换药纱布的小票都混在一起交了，说反正都是这次受伤花的钱，一起报了算了，结果保险公司需要分类整理，重新核对项目，硬生生多耽误了十来天。你别嫌麻烦，一定要分类整理材料，意外受伤的归意外，生病门诊的归门诊，该分开就分开，每一份材料都按照要求排好序，标注清楚，审核自然快很多。

还有很多家长容易踩的坑，就是走了医保报销之后，忘了拿医保结算的原始单据复印件盖章，直接把医保收走原件之后的白条交上去了，保险公司没办法核对医保已经报销的额度，就得重新和医院、医保部门核对信息，这一来一回时间就拖长了。提醒大家一句，走医保报销之后，一定要找医保部门在原始单据的复印件上盖上鲜章，直接一起提交，省得后续补材料耽误时间。

还有一种情况，就是家长提交理赔申请的时候，找错了对接渠道，很多人买学平险是幼儿园统一组织投保的，出事之后直接找班主任，班主任再一层层往上交，中间转好几个手，光材料传递就要花掉不少时间。其实现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，你自己拍好材料上传，直接提交给保险公司审核，比经过中间转手快太多，我自己之前帮邻居家孩子提交理赔，走线上渠道一周就到账了。

也有少数情况，是提交材料的时间拖太晚了，不少家长以为孩子治好病半年一年之后再申请都没问题，其实很多学平险条款里要求，出事之后要在十天半个月之内报案，晚了保险公司需要重新核实事故经过，调阅学校的记录、医院的记录，自然就慢了。建议大家孩子出事之后，先给保险公司报个案，整理材料哪怕慢个三五天，先把案立上，也能加快后续的审核速度，别等好几个月之后才想起来申请报销，那肯定快不了。

二. 什么情况可能不赔钱

孩子因为先天性疾病住院，申请报销往往不赔钱。我认识一个朋友家的孩子，出生就患有先天性心脏病，之前没跟学校说这个情况，幼儿园统一买了学平险，后来孩子住院复查申请报销，结果直接被拒了，因为先天性疾病在很多学平险的免责条款里有明确说明。这个情况给大家提个醒，投保的时候一定要看清楚免责条款里关于先天性、遗传性疾病的约定，不要抱着侥幸心理隐瞒情况去投保，最后赔不了白费投保钱。

在非保定点医院看病，大部分情况下也不会赔钱。之前有家长图离家近，带孩子去家门口没备案的私立诊所看缝针，报销的时候才发现不对，保险公司不认这个诊所的资质，不给报销。大家记住，带孩子看病尽量选合同约定的定点医院，如果是突发情况急诊来不及去定点，及时打电话给保险公司备案，说明情况，多数会灵活处理，别私自去非定点医院看完才说，到时候很被动。

因为孩子自身故意行为导致的受伤，也不会赔钱。比如有的孩子和同学打闹，故意爬到学校围墙上去玩，不小心摔下来骨折，这种情况申请报销也会被拒。学平险保的是意外，也就是非本意的突发情况，故意行为导致的伤害不在保障范围内。家长也要跟孩子说清楚，不要做危险的违规行为，不仅容易受伤，还拿不到赔偿。

已经通过其他渠道报销完的部分，也不会重复赔钱。我身边有家长，孩子住院之后，先通过医保报销了大部分，又拿着票据原件去学平险申请全额报销，结果保险公司只赔了医保报销之后剩下的符合约定的部分，没有重复赔已经报过的费用。学平险是医疗险类的报销型产品，遵循补偿原则，不会让你通过报销获利，这个规则一定要搞清楚，不要觉得交了钱就能重复领钱。

在投保前就已经有的旧伤旧病，后续治疗也不会赔钱。开头说的那个旧疾案例，就是孩子之前膝盖已经受过伤做了手术，投保的时候没写进去，半年之后旧伤复发需要二次手术，申请报销就被拒了。投保的时候一定要如实填写健康问卷，问你过往健康情况就实话实说，有些既往症保险公司会明确说明不保，你接受再投保，不接受就换合适的产品，隐瞒最后只会给自己添麻烦。

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三. 投保之前要看清啥

先盯清楚保障范围，别光听代理人说什么都保，回家翻条款才发现坑。小区宝妈小敏去年给娃买了幼儿园统一推的学平险，孩子得急性肠胃炎住院，花了小八千申请报销，结果只赔了一千多，原来这款只保意外导致的医疗，疾病住院不在保障范围内。你要是想给娃覆盖日常生病住院，一定要挑包含疾病医疗责任的产品，别漏了这个核心需求。

再看免赔额和报销比例，这里差别真的不小。我身边有个爸爸给娃选学平险，只挑便宜的买，一年几十块钱，结果孩子摔破额头缝针花了两千多，申请理赔的时候才发现，这款有一千块免赔额，而且报销比例只有六成，最后只赔了不到六百，相当于大部分钱还是自己掏的。建议你挑免赔额低，最好是门诊没有免赔额，住院免赔额在几百块以内的，报销比例尽量选八成以上的，真出事的时候能多报不少。

接着要确认免责条款，哪些情况不赔一定要提前看明白。比如很多学平险不给赔校外骑超标电动车出的意外，不给赔家长带娃去攀岩、潜水这类高风险运动出的意外，还有不少产品对先天性疾病、既往症都是明确不赔的。之前有个孩子天生弱视，家长不知道免责里写了先天性疾病不赔，做矫正手术申请理赔被拒，白跑了好几趟。你买之前花十分钟翻一遍免责，把这些点划出来，心里有数就不会出事之后闹心。

然后要核对投保的年龄和健康要求，别幼儿园说统一买就直接交钱，不问健康要求。有的学平险要求投保的孩子不能有严重的先天性疾病、慢性疾病，要是孩子之前有哮喘、肾病这类慢性病，你没提前问清楚，直接投保了，之后因为这类病住院申请理赔，大概率会被拒。要是孩子身体有点小问题，就挑健康要求宽松的产品，别瞎买错了。

最后要确认报销医院范围，别以为所有医院都能报。很多学平险只报销二级及以上公立医院普通部的费用，要是你图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，那花的钱一分都报不了。日常娃看病大多去公立医院普通部，这点一般没问题，但你要是习惯去私立医院看诊，就要挑支持私立医院报销的产品，别等申请理赔才发现不符合要求。

四. 选购方案有哪些讲究

如果咱们家里经济基础比较紧张，每年能拿出来给孩子买保险的预算不多，直接选基础款就够。去年我小区里有一对打工的夫妻，夫妻俩收入不算稳定，孩子刚上小班，每年只能挤出来两百多块钱买学平险，他们就选了只保意外磕碰、普通门诊和基础住院的基础款。去年孩子在园区滑滑梯摔破膝盖，缝了五针花了一千八百多，报销下来自己只掏了不到两百块，完全能覆盖日常的小风险，完全没必要硬着头皮买贵的，适合自己预算就好。

要是家里孩子平时容易生病，经常跑医院，那选购的时候得特意盯紧保障责任这块。我同事家孩子，从小体质弱，一换季就得支气管炎住医院，他们家挑的时候特意选了包含住院医疗额度高、还带门诊报销责任的款式。去年冬天孩子住了一周院，花了六千多，除去社保报销的部分，剩下的一千八百多都走学平险报了，没给家里添太多负担。这种情况就别选只保大意外大病的基础款，一定要把门诊和住院的额度选到位，贴合孩子的身体情况。

如果孩子本身有一些轻微的过往健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微先天性卵圆孔未闭这类，选购的时候得提前看清楚投保要求。去年有个家长找我聊，她家孩子出生就有轻微的心脏杂音，医生说不用手术只要定期复查就行，她一开始随便找了一款，没提前看健康要求就投保了，后来孩子因为肺炎住院申请理赔，保险公司查到过往病史，直接拒赔了。后来重新选了一款对轻微异常核保比较宽松的产品，如实告知之后顺利承保，今年孩子感冒住院，很快就拿到了理赔款。所以健康有小异常的，别隐瞒，一定要找核保宽松的产品投保，如实填写信息才能稳当获赔。

要是咱们家里本来就给孩子配了其他商业医疗险，只是想补个幼儿园要求必须买的学平险，选最便宜的基础保障款就行。我闺蜜家孩子已经配了保额不低的医疗险，就是幼儿园要求统一买一份学平险，她就选了最便宜的基础款，只满足幼儿园的要求就行，不用重复买高额保障，浪费保费。毕竟已经有其他商业保险托底，学平险只是做补充，不用多花钱。

如果咱们对理赔速度有要求，怕遇上报销慢的情况，选购的时候可以提前问问其他已经买过的家长，或者问一下销售人员，看看这家保险公司的理赔时效大概是多少，选理赔流程简单，支持线上上传材料的产品。现在不少产品都能直接在手机上传单据，不用寄纸质材料，两三天就能到账，比来回交材料快很多，这种就很适合怕麻烦的家长，不用耗时间等理赔。

结语

其实碰到报销慢、不给赔的情况，大多是没摸清楚规则、材料没准备对，并不是产品本身的问题。给孩子买幼儿园学平险，只要提前看清保障条款，如实说清孩子健康情况，把理赔需要的材料提前整理齐全，就能避开大部分理赔坑，选到适合自家娃的保障，真遇上事儿也能顺顺利利拿到赔付，不用多花冤枉精力折腾。

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