幼儿园学平险意外身故 学平险孩子意外切除脾

引言

家里娃上幼儿园，是不是不少家长都纠结过，学平险要怎么选？碰到孩子出意外，真的能赔到位吗？今天咱们就来聊一聊大家关心的这些问题，给各位家长讲明白相关的关键点。

真实案例里的医疗费账本

小区楼下开托管班的张姐，去年秋天接自家5岁的儿子壮壮从幼儿园放学，出校门没走两步，壮壮追着吹走的泡泡跑，一下子撞到了路边停着的电动车扶手，当时就捂着肚子蹲地上哭，直喊疼。

张姐赶紧把孩子送医院，检查完医生说脾脏破裂，必须马上做切除手术，不然会有生命危险。进手术室前交押金就交了两万，前前后后住院、手术、调理，一共花了五万八千多。

张姐一开始只想着孩子能平安就好，交钱的时候没顾上想报销的事，后来整理单据的时候翻到了幼儿园统一组织买的学平险保单，抱着试试的心态联系了保险公司。

整理完单据递上去，没几天理赔款就下来了，一共报了三万两千多。我上周碰到张姐接孩子，跟她聊起这事，她说一开始真没抱太大指望，毕竟一年才交几十块钱，没想到能报这么多，相当于把大部分自付的钱都覆盖了。

壮壮术后恢复的那段时间，张姐因为要陪床没办法去托管班，少赚了不少钱，这笔理赔款刚好补上了家里这段时间的缺口，不用动给孩子存的学费，也不用找亲戚借钱周转，帮了大忙。

我问张姐有没有碰到理赔卡住的地方，她说一开始差点出错，她一开始把医院开的所有发票都随便塞在一起，没分类整理，也弄丢了一张缴费小票，后来是按照保险公司说的，回医院补了凭证，按要求把门诊费、住院费、手术费的单据分开理好，才顺利递上去。

给大家直接说干货建议，不管你是自己买的还是幼儿园统一买的，孩子出事之后第一时间把所有缴费凭证、门诊病历、诊断书、手术记录都整理好，放在一个文件袋里，别乱丢。

买了学平险之后，记得先记下来保险公司的报案电话，出事之后尽快报案，别拖到出院好几个月才想起来报，耽误流程。

另外一定要记住，医保先报销之后，再拿医保结算后的单据找学平险报剩余部分，这样能报的比例会更高。像张姐这个例子，医保先报了两万一千多，剩下的三万七千多去掉一百块免赔额，按80%的比例报，最后就拿到了三万两千多的理赔，要是反过来先找学平险报，报销的额度反而会少一点。

还有很多家长跟张姐一样，买完就把保单丢一边，连保什么都不知道，出了事才翻出来看。你看这次壮壮的情况，属于意外受伤，刚好在学平险的保障范围内，要是这是因为生病导致的脾脏切除，那就不在保障范围内，拿不到理赔。

最后提醒大家，不管你给孩子买了多少别的保险，幼儿园阶段的学平险一定要买，一年保费没多少钱，真遇到事，真能帮你省一大笔开支，能实实在在减轻家里的经济压力。

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保障范围到底包哪些？

第一，先讲大家最关心的意外身故责任。只要是孩子在保障期限内，因为意外导致的身故，就能按约定的保额赔付一笔钱。这笔钱可以用来覆盖家长处理后事、弥补家庭因为孩子出事受到的经济缺口，就像咱们之前案例里说的，如果真的出了最坏的情况，这笔钱至少能让家长不用再额外扛太多经济压力。要提醒你，不是所有意外都能赔，条款里会明确写免责情况，买的时候一定要翻到免责那一页圈出来，别等出事才发现不符合理赔条件。

第二，再说说意外伤残责任。如果孩子意外受伤导致了伤残，会按照伤残的等级按比例赔钱，比如八级伤残就赔保额的百分之三十，一级伤残赔全额。这笔钱可以用来做后续的康复治疗，也可以补贴家里因为照顾孩子产生的误工开销，对普通家庭来说挺实用的。

第三，重点讲大家最常用到的意外医疗责任。就像之前浩浩切脾的案例，治疗意外受伤产生的门诊费、住院费，都在这个责任的报销范围内。这个责任不是说不管花多少都全报，一般会有一百到几百块的免赔额，报销比例也有差别，有的报百分之八十，有的报百分之百，还有的会限定只能报销医保范围内的费用，好一点的计划可以覆盖医保外的自费项目。你选的时候，尽量挑免赔额低、报销比例高、能报自费药的，真出事的时候能多报不少钱，像浩浩那次，就是意外医疗帮着报了医保剩下的三万多，直接帮家里减轻了一大块负担。

第四，回到咱们标题里的另一种情况，意外导致身体器官切除，这种情况怎么赔？如果切除之后鉴定了伤残等级，除了意外医疗报销治疗费用，意外伤残还会按等级赔一笔钱，如果最后没有达到伤残标准，那就只报销意外医疗的费用，所以买的时候一定要看清楚，有没有包含伤残责任，保额够不够用。

第五，再给你讲哪些情况一般不在保障范围内。首先是生病住院，学平险里的这个责任大多只管意外，生病的住院医疗一般要附加或者单独买，别搞混了。然后就是一些高危活动，比如孩子私自去参加高风险的运动，没在条款约定的保障范围内，出事也不赔。还有就是孩子本身的旧病复发导致的意外，很多也会免责，买的时候如果有健康告知，一定要如实填，别隐瞒。另外，不同产品的保障范围差别不小，有的还会额外附加意外住院津贴，住一天院给几十上百块补贴，钱多预算足可以选带这个的，预算有限就先把身故、伤残、意外医疗这三个核心责任买够，附加责任可以往后放。

不同家庭怎么选更划算？

刚入园的小朋友，普通工薪家庭选基础款就够。幼儿园里孩子跑跑跳跳，磕磕碰碰是常事，基础款一般已经覆盖了常见的校园意外，比如滑梯摔擦伤、被小朋友挠伤，意外门诊、意外住院都能报，加上意外身故和伤残责任，价格一年也就几十块，对刚攒钱买房、每个月要还房贷车贷的普通家庭来说，没有缴费压力，完全能满足基础保障需求，不用花多余的钱买多余责任。

家庭年收入中等，除了幼儿园学平险基础责任，还想多一层保障，可以选中配款。中配款一般会把意外医疗的报销额度提高，有的还能扩展社保外用药，像孩子摔伤需要缝针用的美容线，或者意外受伤用的进口自费药，基础款一般报不了，中配款大多能按比例报销，一年价格也就一百多块，比基础款贵不了多少，保障更扎实，适合能拿出几百块闲钱给孩子做保障的家庭，不用额外花大价钱，就能补上基础款的缺口。

如果家里孩子本身好动，经常参加户外亲子活动、少儿运动兴趣班，可以选额度更高的选项，再搭配一份小额医疗险补充。孩子爱跑跳，发生严重意外的概率比文静的孩子高一点，比如之前有个朋友家孩子，周末去户外拓展摔了，脾脏破裂需要切除，手术加术后调理，前前后后花了八万多，医保只报了不到四万，剩下四万多，买的中高配款学平险，意外医疗额度有五万，扣掉免赔额之后报了三万八，刚好覆盖大部分剩下的花费，大大减轻了家里的负担。如果选的是基础款，意外医疗额度只有一万，剩下的三万多就得自己掏，对普通家庭来说也是不小的开支。

如果孩子有过既往症，买的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒。多数幼儿园学平险健康告知都比较宽松，有的只要不是严重的既往症，都能正常投保，但要是故意隐瞒，后续理赔很容易出纠纷。比如孩子之前有过脾脏相关的病史，投保的时候一定要说清楚，符合投保要求再买，别抱着侥幸心理。要是健康告知过不了普通学平险，可以选专门给带轻症既往症孩子设计的学平险，虽然价格稍微高一点，但能正常承保，后续理赔不会有麻烦。

要是家庭条件比较宽裕，已经给孩子配了重疾险、小额医疗险，幼儿园统一买的基础学平险也不用退，保留就好。统一投保的学平险一般没有等待期，入园就能生效，刚好补上新生入园第一个月的保障空白，就算之后自己再买更高配的，这份基础的也能多一层补充，理赔的时候两份险可以按规则分别报，能进一步减少自己掏的钱，也不会有冲突，性价比很高。

结语

看到这儿你肯定就懂啦，孩子上幼儿园买这份学平险，不管是遇到意外身故这类极端情况，还是像浩浩切脾这样需要大额治疗的意外，都能帮家里分担不少压力。买的时候别光听介绍，一定要自己核对意外医疗的报销比例、免赔额还有免责内容，根据自家的预算选就好：预算有限选基础保障就够用，想要更全的保障再按需加购其他计划就行，记得每年按时缴费，给娃稳稳的意外保障就ok。

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