学平险保意外疾病吗 学平险意外续保赔偿

引言

家里娃上学要交学平险啦，不少家长都在问，学平险到底保不保意外和疾病呀？之前出险过意外，续保之后还能赔吗？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你买明白、用明白。

一 疾病医疗报销有没有限制

我先给你说个上周发生的真事儿，邻居家上三年级的壮壮，前阵子半夜着凉引发肺炎，烧到快四十度直接送住院了，前前后后住院花了八千多。壮壮妈妈买了学平险，出院找理赔的时候才发现，不是所有花费都能报，那到底限制在哪呢？

首先有免赔额限制，大部分学平险的疾病住院报销，都设了免赔额。一般免赔额在50到200块之间，就是说你花的钱得先扣掉免赔额，剩下的部分才能按比例报。壮壮买的这款免赔额是100块，八千多住院费里，先刨掉100块，剩下的七千九才进入报销范围。要是你总共只花了80块，没超过免赔额，那一分钱都报不了。这个限制很常见，买的时候一定要看清免赔额数字，越低对我们越划算。

然后是报销比例限制，不是花多少报多少。大部分学平险的报销比例，会顺着花费金额往上涨，花费越高，能报的比例越高，而且会区分社保内和社保外用药。壮壮这次住院，八千多块里有两千多是社保外的自费药，他买的这款学平险只报社保内的费用，社保外一分不报。社保内总共花了五千六，扣掉100块免赔额之后，按照60%的比例报销，最后报了三千三。要是你挑的那款能报社保外用药，报销比例一般会低个两成左右，但是能帮我们扛下自费药的开支，对孩子来说实用性更强。

还有保障额度限制，每一份学平险的疾病住院报销，都有年度最高限额。一般常见的限额从一万到十几万不等，要是孩子生病住院，总花费超过了这个限额，超出的部分就得自己掏钱。壮壮买的这款年度限额是八万，这次住院只花了八千多，没超过限额，所以能正常按比例报。要是孩子得了需要长期治疗的病症，一年花费超过了限额，剩下的部分就没法走这份学平险报销了。

最后还有既往症限制，这个很多家长容易忽略。投保之前孩子已经有的慢性病、旧病，大部分学平险都是不给报的。比如孩子投保前就确诊了过敏性哮喘，之后因为哮喘住院，这份学平险不会给你报销这次住院的花费。只有投保之后新得的疾病，才符合报销要求。给孩子投保的时候，一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然最后理赔被拒，白白浪费保费。

给你个直接的建议，挑学平险的时候，优先选免赔额低、包含社保外用药报销、年度限额够高的产品，哪怕多花几十块，实际能用的时候能帮你省不少钱。

二 意外伤害怎样快速获赔

咱们先拿真实的校园案例说事儿，上周楼下读三年级的浩浩课间和同学追着玩，跑的时候踩滑摔在走廊台阶上，磕破了膝盖，缝了四针，一共花了快一千八，浩浩妈妈买了学平险，三天就拿到了报销款，就是因为流程走对了，材料备齐了。

第一时间先给保险公司报案，别拖着。浩浩摔了之后第二天，浩浩妈妈就给承保公司打了客服电话，说清了出事的时间、地点、孩子的受伤情况，接线客服直接告诉她要准备哪些材料，还帮她预约了线上理赔通道，要是隔了半个月再报案，有些治疗票据容易丢，还可能耽误保险公司核实情况，反而拖慢理赔进度。

接下来按清单把材料理清楚，别漏东西。必须要带的材料有这几样：孩子的身份证件或者户口本页，医院给的诊断证明，所有的收费票据原件，门诊或者住院的费用明细，还有如果是校园里发生的意外，可以找学校开一份意外事故说明，浩浩妈妈就是找班主任开了说明，把所有材料按顺序理好，传到了线上理赔端口，没跑线下营业厅，省了好多时间。

如果是去门诊处理伤口或者拿药，别忘留好所有的小票，哪怕是几块钱的消毒棉球缴费单也别丢。要是需要缝针、拍片子，所有检查报告都要收好，别随便乱扔，有些家长觉得小票金额小就不在意，攒到最后报销的时候缺材料，还要再跑医院补，反而耽误时间。浩浩当时拍了片子，片子的报告和缴费单都一起上传了，审核人员一次就过了，没让补材料。

最后说一下到账时间，材料齐全信息核对无误的话，一般一周以内就能到账，像浩浩这种一千多的小额理赔，第三天就到账了。要是你提交材料之后超过一周还没消息，可以打客服电话问进度，不用一直等着。另外提醒你，如果是第三方造成的意外，比如被同学撞倒受伤，你既可以找对方家长协商，也可以先走学平险报销，不用等协商完再申请理赔，不会耽误你拿钱给孩子治疗。

图片来源：unsplash

三 更换保险公司影响理赔吗

换保险公司不影响已经发生的意外理赔，这点你可以放心。比如去年你在A公司买了学平险，孩子去年在学校跑操摔破了膝盖，当时没来得及提交理赔材料，今年换去了B公司买新的学平险，只要这次意外发生在去年A公司的保单有效期内，就还是找A公司申请理赔，不会因为你换了投保公司就拒赔。

那如果是续保换公司，新的意外理赔找谁？当然找新的保险公司。只要新保单已经生效，发生意外之后直接走新公司的理赔流程就行，不用扯之前的旧保单。比如孩子今年换了公司投保，新保单9月1号生效，9月5号孩子在体育课被同学碰掉了半颗牙，直接打新公司的报案电话申请理赔就可以，不会因为你之前在别的公司投保就卡你流程。

这里要重点提醒大家，续保换公司，大多会重新算等待期。我们举个实际例子，去年的旧保单8月31号到期，新保单如果9月1号才生效，中间没有断档，看起来衔接没问题，但不少新公司还是会设置3到7天的等待期。如果刚好在等待期里孩子不小心摔了发生医疗费用，意外责任有的公司会赔，疾病相关的医疗责任肯定不赔。要是旧保单没到期，你提前在新公司投保，让新保单接着旧保单生效，中间不空档，能降低这个风险。

还有一种情况，之前买学平险得过病、出过意外险，换公司会不会被拒保？大多数学平险投保门槛都很低，一般只要孩子还在校读书，能正常上学，换公司投保基本都能买，不会因为之前出过意外险就不让你买。只有少数情况，如果孩子有比较严重的既往症，投保的时候要看好健康告知，按照要求如实说就行，不用隐瞒。

给大家整理两个可直接用的操作建议：第一，如果要换公司，尽量提前一周投保，让新保单和旧保单的到期日无缝衔接，避开空档期，不要让孩子有几天失去保障。第二，如果有还没处理完的旧理赔，一定要把材料整理好，在理赔时效内找旧公司提交，别拖着，也别以为换了新公司新公司会管旧案子，每家公司只负责自己保单有效期内的事故，别搞混了理赔主体。

四 不同家庭如何挑选方案

我先问大家一个问题，你家每年能拿出来给孩子买保险的预算大概有多少？不同家庭情况不一样，选学平险的思路也完全不同，我直接给你分情况说，你对着套就行。

如果是刚工作不久的年轻爸妈，全家年收入不高，还要还房贷车贷，手里余钱不多，那就选基础款学平险就行。每年只需要花一百多块，就能覆盖意外门诊、意外住院和常见的疾病住院医疗，意外保额也能满足基础需求。不用追求太高的保额，也不用加那些花里胡哨的附加责任，先把基础保障做全就够。比如我家楼下邻居小两口，两个人月收入加起来不到八千，每个月要还五千房贷，孩子刚上小学，他们就选了一百八十块一年的基础款，去年孩子得肺炎住了一周院，花了八千多，最后报了五千多，自己只花不到三千，压力一下子小了很多，完全能满足需求。

如果是年收入中等，能拿出几千块给孩子做保障的家庭，可以选带额外责任的进阶款。在基础保障之外，加上意外住院津贴、重疾小额给付这些责任，每年保费大概三百到五百块，不算贵但保障更全。比如孩子如果因为意外住院，每天能领几十块津贴，刚好可以抵住院期间的伙食费、陪护的误工费，挺实用的。去年我闺蜜家孩子上初中，打球摔了胳膊骨裂住了十天院，除了报销住院医药费之外，还领了八百块津贴，闺蜜说刚好够给孩子买蛋白粉补身体，相当于自己没多花额外的钱。

如果孩子本身身体不太好，之前住过院，或者有一些常见的小毛病，买不了别的商业医疗险，那就优先选健康告知宽松的学平险。不用纠结价格贵个几十块，能顺利投保就好，这类学平险大多对常见的小病投保限制不多，就算孩子之前有过病史，只要符合投保要求就能买，一定要仔细看健康告知，选不问太多小毛病的产品，别因为图便宜买了卡告知严的，最后理赔出问题。

如果是经济条件比较好，已经给孩子买了百万医疗险和意外险，还想再加一层保障的，可以选保障责任全的顶配款学平险。这类学平险价格大概每年六百到八百，报销比例比基础款高很多，免赔额也更低，还能覆盖一些自费药，百万医疗险报销完之后，剩下的医保范围内没报的部分，学平险还能再报一次，相当于给孩子多添了一层保护伞，自己需要掏的钱就更少了。

最后提醒大家一句，不管你家是什么情况，买之前都要看好条款里的报销范围，能不能报自费药，免赔额是多少，报销比例分不分社保内和社保外，别光看价格便宜就买，适合自己家庭情况的才是最好的。

结语

现在给大家直接给答案：咱们国内常规的学平险，是覆盖意外责任，同时也包含疾病相关的医疗保障的，只要在保障范围内出险，都能按条款申请报销。至于意外责任的续保赔偿，只要你按要求按时续保，没有触发条款里的免责情况，哪怕这次意外是在上一张保单出险、后续治疗延续到新续保的保单，符合规则的治疗费用也能按约定申请赔付。给娃买学平险，别光看宣传，重点盯着免赔额、报销比例、特殊责任的约定走，结合自家的经济情况选就行，普通家庭选基础款够覆盖日常校园风险，预算充足可以加选责任更全的方案，给娃多添一层防护。

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